Решение по делу № 2-440/2024 (2-4313/2023;) от 10.10.2023

Дело №                                                                копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 марта 2024 года                                                               г. Пермь

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Степановой М.В.,

при секретаре Конышевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО33 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО7 ФИО26. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» (далее – ООО СК «Ингосстрах-Жизнь») о признании отказа в страховой выплате незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» (далее - ПАО «Промсвязьбанк») заключен договор потребительского кредита № на сумму 556 000 рублей, со сроком кредита 60 месяцев. В тот же день истец подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», согласно которому заемщик подключен к программе добровольного страхования «Защита заемщика» со страховщиком ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к врачу с жалобами на боли в животе, направлен на обследование. ДД.ММ.ГГГГ истцу при повторном приеме у хирурга поставлен предварительный диагноз «Злокачественное новообразование сигмовидной кишки» (далее - «ЗНО сигмовидной кишки»), ДД.ММ.ГГГГ поставлен окончательный диагноз «ЗНО сигмовидной кишки», ДД.ММ.ГГГГ - присвоена вторая группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о предоставлении страховой выплаты, однако ДД.ММ.ГГГГ получил отказ в удовлетворении заявленных требований, поскольку ДД.ММ.ГГГГ истцу поставлен диагноз «ЗНО сигмовидной кишки», что, в свою очередь, привело к установлению инвалидности. В связи с чем, истец ФИО8 А.Л. просит признать отказ в страховой выплате ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ незаконным; взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 556 000 рублей; компенсацию морального вреда в размере 150 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО9 ФИО27. и его представитель Вилесова А.С., допущенная к участию в деле по устному ходатайству истца, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ настаивали на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении; просили учесть, что диагноз ФИО10 ФИО28. выставлен хирургом ДД.ММ.ГГГГ по результатам биопсии, взятой ДД.ММ.ГГГГ во время колоноскопии. Результаты биопсии поступили ДД.ММ.ГГГГ, после чего установлен диагноз хирургом.

Ответчик - ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило возражения на исковые требования, согласно которым просило в удовлетворении исковых требований истца отказать.

Третье лицо - ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона об организации страхового дела под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (страховщик) и ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь, выгодоприобретатель, Банк) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № (далее - Соглашение), согласно которому предметом Соглашения является установление порядка заключения в течение срока действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п.2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита в рамках программ потребительского кредитования, а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков застрахованных лиц, составляемых по форме Приложения № к Соглашению, либо по иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее Соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным Соглашением (л.д. 127-132).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО11 ФИО29. заключен кредитный договор на индивидуальных условиях потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 556 000 рублей, на срок 60 месяцев. Если договор личного страхования не будет заключен, процентная ставка устанавливается в размере 14% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору (п. 4.2.1) (л.д. 34-40).

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 ФИО30. заключил договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 с ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», по условиям которого банк списал со счета истца комиссионное вознаграждение в размере 62 923,97 рубля в день заключения кредитного договора и оказал услуги, указанные в договоре, в том числе заключил от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями и Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе страховыми рисками по которому являются установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его окончания (пп. 1.2.1.1 Заявления); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении, или в течение 180 дней после его окончания смерть застрахованного лица в результате несчастного случая произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по приведенным рискам установлена в размере 556 000 рублей (л.д. 90-91).

Договор добровольного страхования заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила) (л.д. 114-132, 136-171).

В соответствии с п. 1.3.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк (л.д.90).

Из содержания пунктам 2, 3 заявления застрахованного лица ФИО13 ФИО31. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он подтверждает, что не является/не являлся инвалидом, в отношении него не принималось врачебное решение о направлении для установления ему группы инвалидности, не является лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), и МСЭ не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности; не страдает эпилепсией, слабоумием, другими нервными или психическими заболеваниями и/или расстройствами; не страдает сахарным диабетом, циррозом печени, онкологическими и/или хроническими сердечнососудистыми заболеваниями; не потребляет наркотические или токсические вещества с целью лечения или по иной причине; не состоит на учете психоневрологическом, онкологическом, противотуберкулезном диспансерах и/или в центре борьбы со СПИДом; не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом; не страдает алкоголизмом и/или наркоманией; не находится под следствием и/или в местах лишения свободы. Подтверждает достоверность всех сведений, указанных в настоящем заявлении. Ему известно, что если какое-либо сведение является заведомо ложным, Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным (л.д. 91).

Согласно пункту 6 заявления застрахованного лица ФИО14 ФИО32. от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия подлежит уплате банком страховщику единовременно в полном объеме в отношении заключенного в отношении страхователя договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 2 348,65 рублей (л.д.91).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ФКУЗ «МСЧ МВД России по Пермскому краю» с жалобами на боли в животе, направлен на обследование (л.д. 42).

ДД.ММ.ГГГГ истцу проведена <данные изъяты> (л.д. 43).

ДД.ММ.ГГГГ при повторном приеме у хирурга истцу поставлен предварительный диагноз «ЗНО сигмовидной кишки?». Сопутствующий диагноз: хронический панкреатит, обострение (л.д. 44).

ДД.ММ.ГГГГ при повторном приеме у хирурга - поставлен окончательный диагноз «ЗНО сигмовидной кишки» (л.д. 45).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец находился на стационарном лечении в проктологическом отделении ГБУЗ «Городская клиническая больница № им.ФИО3» с диагнозом: «<данные изъяты> (<данные изъяты>)» (л.д.73 (оборот)-74)).

Согласно справке ФКУ «ГБ МСЭ по Пермскому краю» Минтруда России от ДД.ММ.ГГГГ ФИО15 А.Л. ДД.ММ.ГГГГ установлена впервые вторая группа инвалидности (л.д. 46).

ФИО16 А.Л. обратился в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» уведомило ФИО17 А.Л. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, поскольку событие не признается страховым случаем, если оно наступило вследствие предшествующих состояний или их последствий; заболевание, приведшее к установлению инвалидности, имелось до даты заключения договора (л.д. 41).

В соответствии с пунктом 3.2 Правил кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила) страховым случаем является предусмотренное договором фактически произошедшее в течение срока страхования событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховщик осуществляет установленную договором страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что страховщику предоставлены документы, которые подтверждают наступление такого события.

В силу подп. «б» пункта 4.2 Правил страховым случаем может быть признано следующее событие, произошедшее в течение срока страхования, - инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезнью, впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 4.3, 4.4 Правил (л.д. 116).

В соответствии с подп. «о» пункта 4.3 Правил, если иное не установлено договором, события, указанные в п.п. 4.2.а-4.2е Правил, не признаются страховыми случаями, если они наступили в результате предшествующих состояний или их последствий.

Согласно пункту 3.11 Правил под предшествующим состоянием понимается любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения договора, либо проявлявшееся в течение 12 месяцев до заключения договора, или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.

Совокупностью имеющихся в материалах дела доказательств, подтверждается, что в начале октября 2021 года ФИО18 А.Л. обратился за медицинской помощью с симптомами возникшего у него заболевания, а результате чего ему назначено обследование. В результате <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в связи с возникшими симптомами заболевания врачом эндоскопистом у ФИО19 А.Л. выявлены <данные изъяты>

Таким образом, на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО20 А.Л. знал о наличии у него симптомов заболевания <данные изъяты>, требующего дальнейшее обследование и установление ему окончательного диагноза.

В последующем по результатам обследования установлен ФИО21 А.Л. окончательный диагноз: «злокачественное новообразование сигмовидной кишки с прорастанием в брюшную стенку, мочеточник».

В результате болезни «<данные изъяты>», впервые диагностированной в течение срока страхования, ФИО22 А.Л. установлена <данные изъяты> (л.д. 46).

Вместе с тем, инвалидность застрахованного, установленная в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, не признается страховым случаем, поскольку на дату заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) у ФИО23 А.Л. имелись симптомы заболевания, признаки которого отражены в результатах колоноскопии от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного, у страховщика не возникает обязанности по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, установление инвалидности <данные изъяты> застрахованному лицу не может признаваться страховым случаем в силу положений абзаца 2 пункта 1 статьи 9 Закона об организации страхового дела и положений пунктов 3.11, 4.2, 4.3 Правил.

В названных положениях Правил отражено, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем.

С учетом приведенных положений доводы истца о том, что диагноз, предшествующий установлению инвалидности, был выставлен ДД.ММ.ГГГГ в течение срока страхования, не могут быть приняты во внимание в связи с предшествующим состоянием здоровья ФИО24 А.Л. до заключения договора страхования.

В связи с чем, заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

Истец просит взыскать с ответчика с учетом положений статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда и штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, не нашел свое подтверждение, заявленные истцом требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Брижко Андрея Леонидовича к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края.

Судья                               /подпись/                                     М.В. Степанова

Копия верна:

Судья                                                      М.В. Степанова

Справка.

Мотивированное решение составлено 15 марта 2024 года.

Судья                                  М.В. Степанова

подлинник подшит

в гражданском деле № 2-440/2024

Пермского районного суда Пермского края

УИД 59RS0008-01-2023-002767-02