Решение по делу № 33-950/2022 (33-35850/2021;) от 02.12.2021

Судья Золотницкая Н.Е.                                         Дело <данные изъяты>

УИД 50RS0<данные изъяты>-57

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты>,

<данные изъяты>                                                 19 января 2022 года

    Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

    председательствующий судья:         Шмелев А.Л.,

судьи: Антонов А.В., Степнова О.Н.,

ведение протокола - помощник судьи Каткова Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аксютина А. М. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

        по апелляционной жалобе Аксютина А. М. на решение Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>, заслушав доклад судьи Шмелева А.Л., объяснения Аксютина А.М.,

УСТАНОВИЛА:

Аксютиным А.М. предъявлен иск к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, по тем основаниям, что <данные изъяты> между истцом и ООО «БМВ Банк» был заключен авто кредитный договор <данные изъяты>R/7/19 на сумму 1520869,71 рублей со сроком возврата до <данные изъяты>. Одновременно с оформлением кредитного договора от <данные изъяты> <данные изъяты>R/7/19 был заключен, по требованию, договор страхования по программе «Автокредит 2 риска» транспортного средства от <данные изъяты> полис <данные изъяты> с условием о выплате страховой премии в размере 170869,71 рублей. Срок страхования по договору установлен с <данные изъяты> по <данные изъяты>. Представителями страховой компании было разъяснено что, в случае досрочного погашения истец имеет право на возврат части страховой премии. <данные изъяты> истцом была погашена задолженность перед ООО «БМВ Банк» в полном объеме. Застрахованное транспортное средство было отчуждено истцом по договору купли-продажи <данные изъяты>. В связи с прекращением с <данные изъяты> действия договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 101708,18 рублей. <данные изъяты> ответчику было направлено заявление о расторжении договора страхования <данные изъяты> от <данные изъяты> и возврате части неиспользованной страховой премии. Договор был расторгнут, часть премии не возвращена. <данные изъяты> ответчику направлено письмо, содержащее претензию с просьбой о возврате неиспользованной части страховой премии. <данные изъяты> получен ответ от СК <данные изъяты> об отказе возврата части страховой премии. <данные изъяты> направлено обращение Финансовому уполномоченному. 31.05.2021    года получен ответ от Финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований. Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 251219,20 рублей.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил письменные возражения на исковое заявление.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные объяснения, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, рассмотреть дело в его отсутствие.

Решением Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> в удовлетворении иска отказано.

Аксютин А.М. в апелляционной жалобе просит отменить решение, как незаконное и необоснованное.

В соответствии с ч. 1 п. 1, п. 2 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч. 1 ст. 55 и ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ст. ст. 56, 59, 67 ГПК РФ суд, самостоятельно определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела, оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; иными способами, предусмотренными законом.

На основании ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 2. ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от <данные изъяты> <данные изъяты>-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно положениям статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 6.3. Полисных условий, страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным страхователем собственноручно и поданным в офис страховщика или направленным в адрес страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской связи.

Согласно пункту 11.1.3. Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с пунктом 11.1.3. Полисных условий, страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Согласно пункту 11.4. Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

По делу установлено, что <данные изъяты> между Аксютиным А.М. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиком кредита <данные изъяты> со сроком действия 42 месяца.

Указанный договор был заключен ввиду заключения между истцом Аксютиным А.М. и ООО «БВМ Банк» кредитного договора <данные изъяты>R/7/19 от <данные изъяты>.

Договор страхования заключен в соответствии с «Полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита» от <данные изъяты>.

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составил 170 869,71 рублей, размер страховой суммы – 1 520 869,71 рублей.

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Аксютин А.М. <данные изъяты> обратился к ответчику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования и возвратить неиспользованную часть страховой премии.

Письмом <данные изъяты> от <данные изъяты> ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила Аксютина А.М. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя.

<данные изъяты> истец обратился к ответчику с претензией о прекращении договора страхования, в соответствии с которой просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии в размере 101708,18 рублей.

Ответчик письмом <данные изъяты> от <данные изъяты> уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с указанным решением, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованием о взыскании части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 101708,18 рублей.

<данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по результатам рассмотрения обращения от <данные изъяты> № У-21-66600 Аксютина А.М. в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» было принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении иска, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования <данные изъяты>, то есть по истечении сроков, установленных Указанием <данные изъяты>-У и Полисных условий, в связи с чем у ответчика отсутствовали основания для возврата страховой премии.

Из содержания договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска н возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от <данные изъяты> <данные изъяты>-КГ18- 55).

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая также не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Согласно условиям страхования, период охлаждения, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, составляет 14 дней, при этом указаний на то, что страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, что при страховании финансовых рисков, если страховой случай произошел в течение срока страхования, обязательство страховщика по выплате возмещения действует до даты полного погашения кредита, а также то, что при выплате страховщиком страховой суммы банк прекращает обязательства застрахованного по кредитному договору, полис страхования и приложения к нему не содержат. Кроме того, из договора страхования не следует, что страховая сумма определяется фактической задолженностью по кредитному договору, при этом договор страхования продолжает действовать в течение указанного в нем срока с выплатой страховой суммы согласно графику уменьшения страховой суммы, не зависит от досрочного погашения кредита, и уменьшение размера страховой суммы не равняется размеру аннуитетного платежа по автокредиту на протяжении всего срока страхования за исключением последнего страхового периода. Выгодоприобретателями в зависимости от рисков являются застрахованный или его наследники. Из графика усматривается конкретный размер страховой суммы, который может быть получен застрахованным в размере 100% в течение действия договора страхования.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, основаны на ошибочном толковании норм материального права, в связи с чем, не влияют на правильность принятого судом решения и не могут служить основанием к отмене решения суда.

Судом первой инстанции исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам.

Выводы суда подробно, со ссылками на нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, приведены в мотивировочной части решения и судебная коллегия с ними соглашается, не усматривая оснований для их переоценки. Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

руководствуясь ст.ст. 199, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Люберецкого городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу Аксютина А. М. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи