Решение по делу № 2-3259/2023 от 28.08.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-3259/2023

УИД 43RS0003-01-2023-003584-59

15 ноября 2023 года г.Киров

Первомайский районный суд г.Кирова в составе председательствующего судьи Лумповой И.Л.,

при секретаре Усовой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малковой В.Г. к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Малкова В.Г. обратилась в суд с иском к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование требований указала, что {Дата} между Малковой В.Г. и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования {Номер} (страховая программа «Достояние») с участием в прибыли (инвестиционный доход), по условиям которого срок страхования с {Дата} по {Дата}, страховая сумма 1099792 руб. Страховая премия в размере 1000000 руб. внесена истцом. В период страхования в ходе реорганизации обязательства по указанному договору страхования перешли к ООО «СК Согаз-Жизнь». {Дата} наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица до даты окончания срока страхования. {Дата} истцом в адрес ответчика направлено заявление на осуществление страховой выплаты, которая по условиям договора должна быть произведена до {Дата}.{Дата} истцом направлена претензия, в которой истец просила выплатить проценты по договору страхования за неправомерное их удержание. В удовлетворении претензии истцу отказано. {Дата} между Малковой В.Г. и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования {Номер} (страховая программа «Максимум (мультивалютный)») с участием в прибыли (инвестиционный доход), по условиям которого срок страхования с {Дата} по {Дата}, страховая сумма 400000 руб. Страховая премия в размере 400000 руб. внесена истцом. {Дата} наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица до даты окончания срока страхования. {Дата} истцом в адрес ответчика направлено заявление на осуществление страховой выплаты, которая по условиям договора должна быть произведена до {Дата}. {Дата} истцом направлена претензия, в которой истец просила выплатить проценты по договору страхования, предоставить информацию о нормах доходности (итоги инвестиционной деятельности за весь период действия договора страхования {Номер} и {Номер}, выплатить коэффициент участия в размере 63% (252000 руб.) В удовлетворении претензии истцу отказано в удовлетворении требований о предоставлении информации, выплате процентов. Просит взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» в пользу Малковой В.Г. неустойку по договору страхования {Номер} в размере 660000 руб., неустойку по договору страхования {Номер} в размере 132000 руб., коэффициент участия по договору страхования {Номер} в размере 252000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50%.

Малков С.В. обратился в суд с заявлением о привлечении его к участию в рассмотрении гражданского дела по иску Малковой В.Г. к ООО «СК Согаз-Жизнь» в качестве соистца, в котором указал, что выгодоприобретателем по договору {Номер} от {Дата}, заключенному с Малковой В.Г., является Малков С.В. Просит взыскать с ООО «СК Согаз-Жизнь» в пользу Малкова С.В. неустойку по договору страхования {Номер} в размере 132000 руб., коэффициент участия по договору страхования {Номер} в размере 252000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., штраф в размере 50%.

Определением суда Малков С.В. привлечен к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора.

Определением суда от {Дата} производство по делу по иску Малковой В.Г. к ООО «СК Согаз-Жизнь» о защите прав потребителей в части требований о взыскании неустойки по договору страхования № {Номер} в размере 132000 руб., коэффициента участия по договору страхования № {Номер} в размере 252000 руб. прекращено.

В судебном заседании Малкова В.Г., ее представители Посаженников С.В., Малкова Е.С. исковые требования, с учетом отказа от части требований, поддержали.

Представитель ответчика ООО «СК Согаз-Жизнь» в судебное заседание не явился, направил отзыв.

Третье лицо Малков С.В., его представитель Посаженников С.В. в судебном заседании заявленные им требования поддержал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с абз. 1 ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно абз.1 ч.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В судебном заседании установлено, что {Дата} между Малковой В.Г. и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования {Номер} (страховая программа «Достояние») с участием в прибыли (инвестиционный доход), по условиям которого срок страхования с {Дата} по {Дата}, страховая сумма 1099792 руб., страховые риски – «Дожитие» и «Смерть». Страховая премия в размере 1000000 руб. внесена истцом.

Застрахованным лицом является Малкова В.Г., выгодоприобретателем по договору {Номер} по риску «Дожитие» является Малкова В.Г., по риску «Смерть» - Малков С.В.

АО «ВТБ Страхование жизни» передало ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» права (в том числе права требования уплаты страховых премий/страховых взносов) и обязательства по договорам добровольного страхования жизни и договорам добровольного личного страхования. АО «ВТБ Страхование жизни» ликвидировано {Дата}.

{Дата} наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица до даты окончания срока страхования.

Истец {Дата} обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату по риску «Дожитие» в связи наступлением страхового случая, а также представил свои банковские реквизиты.

Порядок выплат по договору страхования определяется Правилами страхования.

Как следует из п. 11.19 правил страхования при наступлении страхового случая выгодоприобретатель, застрахованное лицо обязаны в течение 30 дней, считая от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая, направить страховщику письменное заявление на получение страховой выплаты с приложением полного пакета документов.

Страховщик в течение 10 рабочих дней после получения полного комплекта документов составляет страховой акт (п. 11.24 правил).

Страховая выплата производится в течение 10 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта при признании заявленного по договору события страховым случаем (п. 11.26 правил).

В дополнение к страховой выплате выплачивается дополнительный инвестиционный доход. Методика расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования описана в разделе 13 Правил страхования, где также приведена формула, по которой производится указанный расчет.

Из изложенного следует, что исходя из наступления страхового случая {Дата} и подачи истцом заявления на получение страховой выплаты {Дата} страховщик должен был составить страховой акт в срок по {Дата}, страховая выплата подлежала выплате истцу в срок по {Дата}.

В ответ на заявление истца от {Дата} страховщиком {Дата} перечислены денежные средства в размере 1170388,22 руб., что подтверждено платежным поручением {Номер}, то есть с нарушением установленного срока страховой выплаты.

Проверив расчет неустойки, представленный Малковой В.Г. по договору {Номер} за период с {Дата} по {Дата} в сумме 660000 руб., суд находит его арифметически верным и правильным.

{Дата} между Малковой В.Г. и АО «ВТБ Страхование жизни» заключен договор страхования {Номер} (страховая программа «Максимум (мультивалютный)») с участием в прибыли (инвестиционный доход), по условиям которого срок страхования с {Дата} по {Дата}, страховая сумма 400000 руб., страховые риски «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

Договором предусмотрена стратегия инвестирования: базовый актив – мировое богатство (Credit Suisse Cross Sectional Momentum USD 9.0% ER Index, Тикер Bloomberg: CSEAXUE9, валюта инвестирования – доллар США, коэффициент участия – 63%, коэффициент защиты капитала – 100%, порог автофиксации – 70%. Страховая премия в размере 400000 руб. внесена истцом.

Застрахованным лицом и выгодоприобретателем по страховому риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» является Малков С.В., выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть застрахованного лица по любой причине, в результате несчастного случая» является Малкова В.Г.Как следует из п. 8.3 дополнительных правил страхования при наступлении страхового случая выгодоприобретатель, застрахованное лицо обязаны в течение 30 дней, считая от даты наступления события, имеющего признаки страхового случая, направить страховщику письменное заявление на получение страховой выплаты с приложением полного пакета документов.

Страховщик в течение 15 рабочих дней после получения полного комплекта документов составляет страховой акт (п. 8.5 дополнительных правил).

Страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней со дня составления страховщиком страхового акта (если порядок не установлен сторонами отдельно) (п. 8.6 дополнительных правил).

{Дата} наступил страховой случай – дожитие застрахованного лица до даты окончания срока страхования.

{Дата} Малковым С.В. в адрес ответчика направлено заявление на осуществление страховой выплаты по риску «Дожитие».

{Дата} Малкову С.В. перечислены денежные средства в сумме 400000 руб., что подтверждено платежным поручением {Номер}, без выплаты инвестиционного дохода.

{Дата} истцом направлена претензия, в которой истец просил выплатить проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования {Номер} в размере 5290,80 руб. в связи с несвоевременной выплатой за период с {Дата} по {Дата}, проценты за пользование чужими денежными средствами по договору страхования {Номер} в размере 904,11 руб. в связи с несвоевременной выплатой за период с {Дата} по {Дата}, предоставить информацию (приказы) о нормах доходности (итоги инвестиционной деятельности за весь период действия договора страхования {Номер} и {Номер}, выплатить коэффициент участия в размере 63% (252000 руб.), компенсацию морального вреда 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя 5000 руб.

Письмом от {Дата} Малкова В.Г. уведомлена ответчиком об отказе в удовлетворении требований, изложенных в претензии.

В силу п. 12.1, 12.1.1 дополнительных правил страхования дополнительно к страховой выплате страховщиком выплачивается дополнительный инвестиционный доход по договору страхования, порядок выплаты которой и соответствующий порядок расчета изложены в разделе 12 дополнительных правил страхования.

Согласно п.12.6 дополнительных правил страхования базовый актив является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.

В п.12.9.2 дополнительных правил страхования предусмотрены риски, при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается: рыночные риски: прекращение и/или сбой расчета Базового актива, изменение формулы и/или метода расчета Базового актива, отсутствие вторичной ликвидности; системные риски: банкротство эмитента ценных бумаг, банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив, банкротство управляющей компании/брокера, с участием которой (-ого) проводится инвестирование в Базовый актив; персонифицированные риски: включение страхователя и/или застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в Базовый актив.

В возражениях на исковое заявление ответчиком указано, что инвестиционный доход от активов получить не представляется возможным, поскольку в соответствии с Приложением I Регламента EC 269/2014 взаиморасчеты по ценным бумагам заморожены, следовательно, доход равен нулю, в связи с чем требования о выплате инвестиционного дохода в рамках договора страхования не представляется возможным.

Однако, доказательства, подтверждающие отсутствие инвестиционного дохода, наступления рисков, предусмотренных п.12.9.2 дополнительных правил страхования, ответчиком не представлены.

Учитывая, что предусмотренная условиями договора страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода ответчиком не произведена, доказательств, подтверждающих отсутствие оснований выплаты инвестиционного дохода с учетом предусмотренного правилами страхования расчета, не представлено, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Малкова С.В. и взыскивает с ответчика ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» коэффициент участия по договору страхования в размере 252000 руб. (400000*63%).

В соответствии с правилами страхования страховая выплата и инвестиционный доход по договору {Номер} подлежали выплате выгодоприобретателю до {Дата}, по договору {Номер} – до {Дата}.

Ответчиком срок выплаты страхового возмещения нарушен, в связи с чем истец вправе требовать выплаты неустойки за нарушение указанного срока.

Проверив расчет неустойки, представленный Малковым С.В. по договору №{Номер} за период с {Дата} по {Дата}, суд находит его арифметически неверным, поскольку период начисления неустойки определен до {Дата}, тогда как выплата произведена страховщиком {Дата}.

Сумма неустойки за несвоевременную выплату по договору страхования за период с {Дата} по {Дата} составит в сумме 96000 руб. (400000*8*3%).

При разрешении доводов ответчика об уменьшении размера неустойки суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1); уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).

Применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства.

Уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности. Снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.

С учетом вышеизложенного, конкретных обстоятельств дела, последствий нарушенного обязательства, длительности неисполнения страховой организацией обязательства, а также общеправовых принципов разумности, справедливости и соразмерности суд, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика.

При указанных обстоятельствах нарушения прав потребителя неустойка в заявленном истцом размере, чрезмерной не является.

Несоразмерность неустойки, наличие признаков необоснованности выгоды потерпевшего страховщиком не доказаны.

Размер требуемой неустойки не нарушает принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения ответчика за счет истца, а значит, свидетельствует о соблюдении баланса интересов сторон.

Рассматривая требование о взыскании компенсации морального вреда, суд пришел к следующим выводам.

Статьей 15 Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» определено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Несвоевременная выплата сумм по договору страхования является нарушением прав потребителя услуги по страхованию.

Поскольку ответчик не представил доказательств отсутствия вины в нарушении прав Малковой В.Г., Малкова С.В. как потребителей, то на основании ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Малковой В.Г., Малкова С.В. следует взыскать компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей каждому. Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости.

В соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в судебном заседании установлен факт несоблюдения в добровольном порядке требований потребителя, суд взыскивает с ответчика в пользу Малковой В.Г. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, то есть в размере 331500 руб. ((660000+3000)/2), в пользу Малкова С.В. штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, то есть в размере 175500 руб. ((252000+96000+3000)/2).

На основании части 1 статьи 103 ГПК РФ, подпункта 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» в размере 17080 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Малковой В.Г. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ИНН {Номер}, КПП {Номер}, ОГРН {Номер}, в пользу Малковой В.Г., {Дата} года рождения, уроженки {Адрес}, ИНН {Номер}, неустойку в размере 660000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 331500 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Требования Малкова С.В. удовлетворить частично.

    Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ИНН {Номер}, КПП {Номер}, ОГРН {Номер}, в пользу Малкова С.В., {Дата} года рождения, уроженца {Адрес}, ИНН {Номер}, 252000 руб., неустойку в размере 96000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 175500 руб.

    В удовлетворении остальной части требований отказать.

    Взыскать с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», ИНН {Номер}, КПП {Номер}, ОГРН {Номер}, в доход бюджета муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 17080 руб.

    Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд города Кирова в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья      Лумпова И.Л.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.11.2023.