Решение по делу № 33-498/2024 (33-9334/2023;) от 21.12.2023

Х А Б А Р О В С К И Й К Р А Е В О Й СУД

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

от 19 января 2024 года по делу № 33-498/2024

(в суде первой инстанции дело № 2-1367/2023, 27RS0002-01-2023-002367-89)

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Разуваевой Т.А.,

судей                  Мартыненко А.А., Новицкой Т.В.,

при секретаре          Шишкине Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Федорченко Н.С, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

по апелляционной жалобе Федорченко Н.С, на решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 27 октября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Мартыненко А.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Федорченко Н.С. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 15.06.2022 г. между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1 082 500 рублей, дата возврата кредита - 22.12.2025 г. Между истцом и ответчиком заключены договоры страхования, согласно которым истец уплатила ответчику страховую премию в размере 182 297, 25 рублей, что подтверждается выпиской от 05.07.2022 г. Заявление истца о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора ответчик добровольно не удовлетворил.

Федорченко Н.С. просила суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 145 837,92 рублей в связи с досрочным погашением кредитного договора от 15.06.2022 г. № № на сумму 1 082 500 рублей, а также судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Решением Кировского районного суда г. Хабаровска от 27 октября 2023 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Федорченко Н.С. просит отменить решение суда и принять новое об удовлетворении исковых требований, полагая, что в соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе» имеет право на возврат части страховой премии, поскольку досрочно погасила задолженность по кредитному договору. Также указывает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, поскольку от его заключения зависел размер процентной ставки. Суд не дал оценки требованию о взыскании убытков в связи с непредоставлением кредитором достоверной информации об условиях кредитного договора, а также тому обстоятельству, что заявление на получение кредита, условия кредитного договора и договора страхования противоречат положениям ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не поступили.

Участники процесса на рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений. Судебное извещение, направленное в адрес Федорченко Н.С. вернулось в суд с пометкой «истек срок хранения». Дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 15.06.2022 г. между Федорченко Н.С. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 1 082 500 рублей, сроком на 60, дата возврата - 22.12.2025 г.

Между Федорченко Н.С. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены три договора страхования: № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья; № № на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней; № № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П». Выгодоприобретателем является застрахованное лицо (его наследники).

Страховая сумма согласно договорам № № является единой и фиксированной, не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита.

Страховая сумма по договору страхования № № определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартная и равна 27,99% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 21,49% годовых. Процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 6,5% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать размер страховой суммы не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии; срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору страхования срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции руководствовался положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса РФ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Правилами и Условиями страхования и исходил из того, что договоры добровольного страхования не были заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, досрочное погашение истцом кредита не влечет за собой досрочное прекращение договоров личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии, при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Суд принимал во внимание, что под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования №, но истец не обращалась в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате премии/части страховой премии в отношении договоров страхования № № и № № в «период охлаждения».

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они постановлены с соблюдением норм материального и процессуального права.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В обоснование иска Федорченко Н.С. указала, что досрочно погасила кредит, в связи с чем, по ее мнению, договоры страхования на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ досрочно прекратили свое действие.

Оценив условия договоров страхования, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на добровольное оформление услуги страхования применительно к изложенным выше нормам материального права, судебная коллегия приходит к выводу, что из представленных документов не следует, что спорные договоры страхования обеспечивают исполнение обязательств заемщика, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договоров страхования в отношении заемщика, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Спорные договоры страхования не содержат положений о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, возможность заключения кредитного договора не ставилась в зависимость от заключения договора страхования, условия данного договора страхования не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца, срок участия Федорченко Н.С. в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и при досрочном погашении кредита она продолжает оставаться застрахованным лицом.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные обязательства. Между тем, истец осознанно и добровольно приняла предложенные условия кредитования и страхования и приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате страховой премии, в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договоров страхования не обращалась к страховщику за возвратом уплаченной страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Таким образом, судебная коллегия полагает, что досрочное погашение заемщиком кредита не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, для возврата истцу части уплаченной страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы истца о праве на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору подлежат отклонению по изложенным выше основаниям.

Довод жалобы о том, что суд не дал оценки требованию о взыскании убытков в связи с непредоставлением кредитором достоверной информации об условиях кредитного договора, а также тому, что заявление на получение кредита, условия кредитного договора и договора страхования противоречат положениям ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, несостоятельны, поскольку таких требований в просительной части иска не заявлено.

При рассмотрении дела судом не допущено неправильного применения норм материального и процессуального права, в связи с чем оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Хабаровска от 27 октября 2023 года по иску Федорченко Н.С, к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о возвращении части страховой премии по кредитному договору, взыскании судебных расходов оставить без изменения, апелляционную жалобу Федорченко Н.С, – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Девятый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий                    

Судьи                                

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 25 января 2024 года.