Решение по делу № 2-1732/2018 от 26.06.2018

КОПИЯ

Дело № 2-1732/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.,

при секретаре Синдеевой И.П.,

с участием истца Ардашева Андрея Германовича,

представителя истца Петкеевой Анны Александровны,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Белово Кемеровской области

18.09.2018

гражданское дело по иску Ардашева Андрея Германовича к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Ардашев А.Г. обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии.

Требования мотивированы тем, что 09 июня 2016 года между Ардашевым А.Г. и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №.

Согласно кредитному договору, Истцу был предоставлен кредит в размере 668407,00 рублей по ставке 17.90% годовых сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ года.

При заключении кредитного договора был также заключен договор страхования по программе «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» между Ардашевым А.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» -далее Страховщик, на основании заявления №<данные изъяты>

Страховая премия по договору страхования составила 66506,50 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ он досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе с учетом суммы страховой премии, соответственно и необходимость в страховании риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай, раньше на 43 месяца. В связи с этим остаток страховой премии, подлежащей возврату Страховщиком из расчета 66506,50 рублей - сумма страховой премии / 60 месяцев = 1108.44 рублей в месяц * 43 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 47662,92 рубля (сумма, подлежащая возврату пропорционально времени).

В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратил действие Договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного Договора полностью отпала в связи с его прекращением.

ДД.ММ.ГГГГ он направил Ответчику и ПАО «Сбербанк России» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответ от Банка не поступил.

От Ответчика поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ №, в котором говориться, что расторжение договора страхования осуществляет ПАО Сбербанк.

Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен.

Для восстановления нарушенных прав он воспользовался юридической помощью, что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость юридических услуг составила 5000,00 рублей.

Просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в его пользу часть страховой премии в 47662,92 рубля, судебные расходы на юридическую помощь в размере 5000,00 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе судебного заседания исковые требования уточнил, проситвзыскать с ответчика ПАО «Сбербанк России» часть страховой премии в размере 47662,92 рубля, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 5000,00 рублей.

В судебном заседании истец Ардашев А.Г., его представитель по устному заявлению, занесенному в протокол судебного заседания Петнеева А.А. уточненные исковые требования поддержали.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме, поскольку уплаченная истцом сумма по договору добровольного страхования не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования; возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, клиент в данный период в Банк не обращался; возврат оплаченной Банком - Страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен в рамках ст. 958 ГК РФ, а если бы и был предусмотрен Соглашением, такой возврат может быть произведен только Банку.

Представитель привлеченного ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представили возражение на исковое заявление, которое, по сути, повторяет доводы, изложенные в письменном отзыве ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просят в удовлетворении исковых требований Ардашева А.Г. отказать в полном объеме.

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст.167 ч.3,5 ГПК РФ в отсутствие не явившихся представителей ответчиков.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и Ардашевым А.Г. заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере668407,00 рублей сроком на 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов 17,90% годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (л.д.5-7).

В этот же день Ардашев А.Г. подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д.10-11). Страховым риском является: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы. Срок действия страхования - 60 месяцев. Страховая сумма составляет668407,00рублей. Плата за подключение к Программе страхования установлена в размере 66506,50рублей, которая оплачена Ардашевым А.Г. через банк ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63).

Согласно п.3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Пунктом 5Условий предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: - подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; - подачи физическим лицом в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ардашева А.Г. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д. 12).

Из заявления Ардашева А.Г. от ДД.ММ.ГГГГ, направленного им в адрес ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ следует, что поскольку задолженность по кредиту № Ардашевым А.Г. погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ, просит возвратить ему уплаченную часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 47662,92 рубля.

Доказательств возврата части страховой премии страховщиком, суду не представлено.

В материалах дела имеется Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2, заключенноеДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» (л.д.26-31).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Ардашев А.Г. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате суммы (раздел 8), в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска (л.д.29).

Доводы истца о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключением договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставил.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о возврате страховой премии, не подлежат удовлетворению и иные требования.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ардашева А. Г. к ПАО «Сбербанк России» о возврате части страховой премии, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.