Решение от 28.05.2015 по делу № 2-1350/2015 от 31.03.2015

Дело № 2-1350-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 мая 2015г.                                                                               г. Заринск

    Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего     Чубуковой Л.М.

при секретаре                       Неумывакиной А.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ЗАО «Райффайзенбанк» к Васильеву И. К. о взыскании задолженности по кредитному договору

и

по встречному иску Васильева И. К. ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным п. 3.29 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», зачете неустойки,

                                                у с т а н о в и л :

       Истец ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к Васильеву И.К., в котором просил взыскать с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк сумму задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> по состоянию на 25.02.15, в том числе:

    - <данные изъяты> - просроченный основной долг;

    - <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом;

    - <данные изъяты> - штрафные пени на просроченные выплаты по основному долгу;

    - <данные изъяты> - штрафные пени за просроченные выплаты по процентам;

-<данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту;

    - <данные изъяты> - плановые проценты

    Также просил компенсировать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

     В обоснование иска указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал в ЗАО «Райффайзенбанк»заявление на предоставление кредита в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов 17,9 годовых.

    Подписав данное заявление Заемщик предложил Банку заключить с ним договор на предоставлении кредита, на условиях, указанных в заявлении, а также выразил свое согласие, в том числе, на то, что в случае акцепта предложения соответствующие тарифы Банка, Общие условия ЗАО «Райффайзенбанк» обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан а также Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью договора.

    Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление истцом на текущий счет клиента суммы кредита в размере <данные изъяты>

    В соответствии с Общими условиями клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ( если они предусмотрены условиями кредитного договора) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

     В соответствии с п. 8.3.1 Общих условий Банк ЗАО «Райффайзенбанк» вправе потребовать от Заещмика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями, в том числе, в случае просрочки платежа по возврату кредита и уплате процентов.

Васильев И.К. обратился к ЗАО «Райффайзенбанк» со встречным иском, в котором просил:

    - признать недействительным п. 3.29 «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк»;

    - зачесть сумму, списанную на неустойку в размере <данные изъяты>, в счет погашения процентов по кредитному договору.

    В обоснование иска указал на то, что установленная п. 3.29 «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан » очередность списания, противоречит ст. 319 ГК РФ, где говорится, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем -проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

    ЗАО «Райффайзенбанк» с нарушением очередности производил незаконное списание денежных средств на штрафы, незаконно списав на штрафы <данные изъяты>, хотя указанная сумма должна была в первую очередь пойти на списание процентов

    Фактически договор относится к договору присоединения, имеющему публичный характер. Условия договора определяются Банком в стандартных формах. В результате этого Васильев И.К. был лишен возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора.

    Истец, а по встречному иску ответчик, ЗАО «Райффайзенбанк», был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 69,72,75), своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть его иск в отсутствии представителя.

    Ответчик, а по встречному иску истец, Васильев И.К., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела ( л.д. 70-71, 73,74 ), в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск ЗАО «Райффайзенбанк», из которых следует, что он согласен с иском лишь в части взыскания: <данные изъяты> - просроченный основной долг; <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту; <данные изъяты> - плановые проценты.

    Однако штрафные пени на просроченные платежи по основному долгу в размере <данные изъяты>, штрафные пени на просроченные платежи по процентам в размере <данные изъяты> считает завышенными и несоразмерными последствиям нарушенного обязательства, а поэтому просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустоек. Также он не согласен с тем, что <данные изъяты> были списаны в счет погашения неустойки, так как данная сумма должна быть зачтена в счет суммы погашения долга по процентам

( л.д. 62,63).

    Ознакомившись с иском ЗАО «Райффайзенбанк» и со встречным иском Васильева И.К. к ЗАО «Райффайзенбанк», с возражениями на иск, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат удовлетворению, а встречный иск Васильева И.К. к ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворению не подлежит по следующим основаниям

       В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

     Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации

    Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.

    Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

      В судебном заседании установлено, что между ЗАО "Райффайзенбанк" и

Васильевым И.К. на основании заявления на кредит (оферты) б/н от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> под 17,9% годовых сроком на 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить заемные средства и проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные договором.

    В тексте Заявления на кредит указано, что Клиент Васильев И.К. в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк» ( далее- Общие условия) предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита ( далее- Кредитный договор) на следующих условиях: сумма и валюта кредита - <данные изъяты>, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка -17,9%, платежи производятся 16 числа каждого месяца, дата первого платежа - 16.04.2013, размер ежемесячного платежа - <данные изъяты>,

    В п. 2.10 Заявления на кредит указано, что неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в Тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4 заявления ( далее -Тарифы), и в порядке, установленном Общими условиями.

    В п. 2.4 Заявления в качестве кредитного продукта указано - ПК.

    В случае одобрения Банком выдачи кредита Клиент просил зачислить его на его текущий счет в Банке, держателем которого он является, а в случае невозможности осуществления вышеуказанной операции просил открыть текущий счет в валюте кредита на его имя. Клиент понимает и соглашается, что акцептом настоящего предложения о заключении Кредитного договора будут являться действия банка по зачислению Кредита на его счет.

    В случае акцепта предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по Карте, Общие условия, Правила использования карт ( далее -Правила), а также настоящее Заявление являются неотъемлемой частью Кредитного договора.

Он ознакомлен и при заключении Кредитного договора обязуется соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по Карте, Общие условия, Правила и подтверждает их получение на руки ( л.д. 7).

Васильев И.К. был ознакомлен с Графиком платежей, что подтверждается его подписью в Графике ( л.д. 8-9).

    Согласно Главы 8, регулирующей порядок предоставления и погашения Потребительских кредитов, пункта 8.2.3.6, содержащемся в Главе 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, вступающих в силу с ДД.ММ.ГГГГ, в случае недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме денежные средства направляются на исполнение обязательств Клиента перед Банком в следующей очередности:

1. Судебные издержки и иные расходы Банка по взысканию задолженности.
2. Неустойка ( штрафы, пени).
3. Просроченная ежемесячная комиссия ( если применимо).
4. Просроченные проценты за пользование кредитом.
5. Просроченная сумма основного долга.
6. Ежемесячная комиссия ( если применимо).
7. Проценты за пользование кредитом.
8. Сумма основного долга.
9. Плата за участие в программе страхования, ежемесячный страховой платеж ( если применимо).

    В силу п. 8.7 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита. Начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

    Согласно п. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично и несвоевременной погашении иной задолженности Клиента по Кредитному договору, Клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и Клиентом не выплачиваются ( л.д. 13-28)

     В представленных Банком Тарифах («Потребительский кредит») неустойка за просрочку ежемесячного платежа установлена в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности ( л.д. 31).

     В связи с нарушением ответчиком условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ в его адрес было направлено Требование о досрочном возврате заемных средств. Доказательств его исполнения суду не представлено ( л.д. 29-30).

    Выпиской по счету, Расчетом взыскиваемых сумм подтверждается, и что не опровергается самим ответчиком, Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме.

    Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, допуская просрочки в уплате ежемесячных платежей, начиная с 16.04.2013, что следует из Выписки по счету и представленного Расчета задолженности.

    Проверив представленный Расчет задолженности, суд соглашается с ним и приходит к выводу, что задолженность ответчика состоит из:

    - <данные изъяты> - просроченный основной долг;

    - <данные изъяты> - просроченные проценты за пользование кредитом;

    - <данные изъяты> - штрафные пени на просроченные выплаты по основному долгу;

    - <данные изъяты> - штрафные пени за просроченные выплаты по процентам;

-<данные изъяты> - остаток основного долга по кредиту;

    - <данные изъяты> - плановые проценты.

    Указанная задолженность подлежит взысканию с него в пользу Банка в полном объеме.

    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Васильев И.К. в возражениях на иск просит применить ст. 333 ГК, однако не обосновывает и не предоставляет доказательств несоразмерности неустойки нарушенным обязательствам. Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Учитывая, что по условиям кредитного договора, изложенным в п. 8.8.2 Общих условий, при возникновении просрочки ежемесячного платежа и при начислении неустойки     с даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и Клиентом не выплачиваются, принимая во внимания, что Тарифы Банка определяют размер неустойки, как 0,1% в день, то есть 36,5% годовых, оценивая размер и время неисполненного обязательства, суд находит что установленный сторонами в договоре размер процентов неустойки соразмерен нарушенному обязательству.

      При этом суд не усматривает оснований и для удовлетворения требований ответчика в части зачета в счет задолженности по процентам денежной суммы в размере <данные изъяты>, списанных Банком для погашения задолженности по штрафам, поскольку свой расчет незаконно списанных штрафов Васильев И.К. суду не представил, как и не представил доказательств их незаконного списания. А Как следует из представленной суду Выписке по счету и Расчету задолженности, при внесении платежей Заемщиком в счет погашения задолженности, Банк ( до 27.01.14, когда ответчик последний раз внес платеж ) списывал неустойки в последнюю очередь, только после погашения установленных кредитным договором просроченных ежемесячных сумм процентов и просроченных ежемесячных сумм основного долга, что соответствует требований ст. 319 ГК РФ.

     Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с указанной нормой закона сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга. Данная статья не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, предусмотренного гл. 25 ГК РФ, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, а именно: погашение основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами. Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающие, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требование об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные, связанные с нарушением обязательства, требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречат смыслу данной статьи и является незаконным.

Обращаясь в суд со встречным иском истец указывает на нарушения закону условий Кредитного договора, ссылаясь на то, что очередность списания денежных сумм при возникновении задолженности по кредитному договору, нарушает его права потребителя, так как дает право Банку на списание долга по неустойкам, штрафам до того, как Банк произведет списание задолженности по процентам. Однако в иске Васильев И.К. приводит положения п. 3.29 Общих условий и просит признать недействительными именно положения п. 3.29 Общих условий.

    Вместе с тем очередность списания денежных сумм при недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по Кредитному договору регулируется пунктом 8.2.3.6 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк», который Васильев И.К. не оспаривает.

      Суд приходит к выводу, что подписав Заявление в Банк Васильев И.К. фактически просил заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета.

      Оспариваемый Васильевым И.К. пункт 3.29 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО "Райффайзенбанк», регулирует исключительно обслуживание счетов ( а не кредитов), и предусматривает очередность списания денежных средств при наличии у Клиента в Банке нескольких кредитов, по которым Клиент предоставил право Банку списывать со счета денежные средства для погашения задолженности по ним без получения дополнительного согласия Клиента, и недостаточности денежных средств Клиента для исполнения им обязательств по всем заключенным с банком кредитным договорам.

     Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется, в частности, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

     Доказательств того, что Банк для исполнения обязательств Васильева И.К. по другим заключенным им с Банком кредитным договорам производил списание с его счета денежных сумм суду не представлено, как и не представлено доказательств того, что Васильев И.К. имеет и другие кредитные обязательства перед Банком. А при таких обстоятельствах суд не усматривает нарушений прав потребителя или реальной угрозы нарушения прав потребителей в будущем, а поэтому основания для признания недействительным п. 3.29 Общих условий у суда не имеется.

       На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 25.02.15, ░ ░░░ ░░░░░:

    - <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░;

    - <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

    - <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

    - <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░;

-<░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░;

    - <░░░░░░ ░░░░░░> - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░,

░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░. 3.29 ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░                                                                                    ░.░. ░░░░░░░░