Решение от 26.07.2022 по делу № 2-2425/2022 от 07.04.2022

Дело № 2- 2425/2022

48RS0001-01-2022-001960-46

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 июля 2022 года                                                             г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе

председательствующего судьи      Сушковой Л.А.,

при секретаре Вороновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке гражданское дело по иску Челядиновой Людмилы Александровны к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Челядинова Л.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неосновательного обогащения по договору страхования, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование исковых требований указала, что между Челядиновой Л.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор ипотечного кредитования № от 25.10.2019 г. на сумму 2008238 руб., из которых 1950 000 руб. перечисляются на счет продавца квартиры, 58238 руб. перечисляются в счет оплаты программы добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 25.12.2020 года истцом был досрочно закрыт данный кредитный договор путем полной выплаты заемных денежных средств ПАО «Совкомбанк». При вступлении в вышеуказанные страховые программы истцу не были со стороны ПАО «Совкомбанк» даны разьяснения по поводу условий Титульного страхования, Личного страхования, Имущественного страхования, не была предоставлена информация о включении в договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 20.10.2017 г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Абсолют Страхование». Истцу не был выдан сертификат личного страхования, а также страховой полис, не была предоставлена информация в виде выписки из реестра застрахованных лиц, не предоставлен расчет страховой премии по каждому виду страхования, не была предоставлена информация о списании с Банковского счета № в размере 58238,93 руб. за подключении к программе страхования, не была предоставлена информация о перечислении денежных средств ПАО «Совкомбанк» непосредственно в пользу страховой компании ООО «Абсолют Страхование» по договору добровольного группового коллективного страхования заемщиков кредитов в отношении истца, как лица изъявившего желание застраховаться по вышеуказанной Программе. У истца возникли сомнения в должном исполнении своих обязательств ПАО «Совкомбанк» по оказанию услуг страхования. Истец дважды обращался к ответчику с запросами о предоставлении информации, которые оставлены без внимания. Просит взыскать с ответчика 58 238,93 руб. неосновательное обогащение, 2793 руб. 83 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО «Абсолют Страхование».

В судебное заседание истец Челядинова Л.А. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не извещен.

В судебном заседании представитель истца Челядиновой Л.А. по доверенности- Бураков Н.О. поддержал исковые требования, объяснил, что ответчик ПАО «Совкомбанк» ненадлежащим образом исполняет функции страхового брокера возложенных на него страховым обществом ООО «Абсолют страхование», а также неисполнение п.6 ст.8 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», подтверждает доводы, указанные в исковом заявлении о неосновательном обогащении стороны ответчика ПАО «Совкомбанк» на сумму 58 238,93 руб. Просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «Абсолют Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, о причинах неявки суд не извещен.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (п.3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок-порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ответственность заемщика за надлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2-300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что между Челядиновой Л.А. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор ипотечного кредитования № от 25.10.2019 г. на сумму 2008238 руб. под 10,4% годовых сроком на 240 месяцев, из которых 1950 000 руб. перечисляются на счет продавца квартиры, 58238 руб. перечисляются в счет оплаты программы добровольной и финансовой страховой защиты заемщиков согласно заявлению о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Ответчиком ПАО «Совкомбанк» сумма займа была перечислена на текущие счета истца.

ПАО «Совкомбанк» заключил с ООО «Абсолют Страхование» Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 20.10.2017 (далее Договор страхования) года, по условиям которого Страховщик оказывает услуги Банку по страхованию на случай смерти, получения инвалидности, критических заболеваний физических лиц, заключивших с Банком Кредитный договор на потребительские цели.

В п. 20 ИУ Договора установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию, выраженному в Заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги:

    1.Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

2.Гарантия Отличной Ставки (при условии, что данная услуга доступна Заемщику для подключения).

При заключении Кредитного договора истец выразил желание участвовать в программе добровольного страхования (Программа 2), указав, что плату за включение в программу желает осуществить за счет кредитных средств (п.3.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита на

Приобретение Недвижимого имущества.

В разделе «В» Заявления на страхование содержатся параметры страхования и перечень услуг, оказываемых Банком.

Пункты данного раздела имеют все отметки о согласии Заемщика на предоставление услуг, подтвержденные собственноручной подписью истца.

Истец направляя запросы в банк 30.08.2021 года и 01.10.2021 года с просьбой о предоставлении информации и возврате денежных средств      указывала, что у нее имеются сомнения в добросовестном подходе со стороны финансовой организации к исполнению своих обязательств, а также незаконному пользованию и распоряжению ее денежными средствами в размере 55238,93 руб. в период с 25.10.2019 года по настоящее время, в связи с чем просила взыскать с ответчика указанную сумму как неосновательное обогащение.

Поскольку истец обращаясь с настоящим иском о взыскании неосновательного обогащения оспаривала факт заключения договора страхования, оснований для обращения истца в службу финансового уполномоченного в досудебном порядке суд не усматривает.

Согласно положению п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положению п.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно положению ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения. На сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Предъявляя исковые требования, истец ссылалась на отсутствие предоставляемой информации при заключении договора страхования.

Из возражений ответчика следует, что во исполнение требований Законодательства, вся информация о кредитных и иных банковских продуктах, предоставляемых Банком представлена в офисах Банка, разъясняется сотрудниками Банка при обращении Клиента до заключения Договора, кроме того представлена официальном сайте Банка: https://sovkombank.ru.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями, Тарифами по выбранной программе кредитования ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать.

Согласно п. 13 Заявления на включение в Программу добровольного страхования №2 подписанного истцом Челядиновой Л.А. подтверждает, что получила, ознакомилась и поняла все положения Памятки (Информационный сертификат), разработанной в соответствии со «Стандартом по взаимодействию с получателем финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденным Президиумом Всероссийского Совета Страховщиков 13.07.2018 г.

Таким образом, довод истца об отсутствии со стороны ответчика информации при заключении договора страхования, опровергается представленными доказательствами. Из материалов дела следует, что истцу была предоставлена полная информация об услуге страхования, в том числе условия договора страхования и о ее праве отказаться от заключения договора страхования.

Истец Челядинова Л.А. также оспаривала факт надлежащего исполнения ответчиком ПАО «Совкомбанк» обязанности по перечислению ООО «Абсолют Страхование» денежных средств в подтверждение заключенного с ней договора страхования.

Согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №, заключенному между ООО «Абсолют Страхование»- (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь) страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица на условиях следующих программ добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, болезни и потери работы заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк»: Программа №1, Программа №2, Программа №3 разработанных в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, Правил комбинированного ипотечного страхования, Правилами страхования рисков, связанных с потерей работы и Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью Договора, осуществить Страховую Выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. (п.1.1)

Согласно п.1.2 договора Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных Договором.

В силу п.1.3 договора застрахованными лицами по Договору являются физические лица- Заемщики, заключившие с Банком договоры о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающие требованиям Программы страхования, на которых с их письменного заявления на включение в программу добровольного страхования распространяется действие договора на условиях Программы страхования, в связи с чем они включены в Список Застрахованных лиц (Приложение №5 к Договору), на них распространены условия Программы страхования и за них уплачена Страхователем Страховщику страховая премия в размере и порядке определенном Договором. Списки Застрахованных лиц являются неотъемлемой частью настоящего Договора. Каждый последующий Список Застрахованных лиц не заменяет предыдущий.

Согласно п.2.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества размер платы за Программу на 1 (один) год составил 58 238,93 руб., (2,9% от размера задолженности по кредиту, подлежащая уплате единовременно в дату включения в Программу). Подлежит уплате единовременно в дату включения в Программу.

В материалы дела предоставлен реестр застрахованных лиц за отчетный период с 01.10.2019 г. по 31.10.2019 г. к Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 20 октября 2017 года, в котором указана страховая премия - 19 234,91 руб., застрахованное лицо – Челядинова Л.А., указан номер договора №, Программа 2, страховая сумма 2 008 238,93 руб., дата начала действия страхования 25.10.2019 и дата окончания действия страхования 24.10.2020 г.

Таким образом, довод истца о неисполнении ответчиком ПАО «Совкомбанк» услуг по заключению договора добровольного страхования опровергается вышеуказанными доказательствами.

В соответствии с п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

     При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с положениями Общих условий «Плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков», ознакомление и согласие с которыми истец подтвердил собственноручной подписью, предусмотрено право в течение 30 календарных дней с момента включения в программу страхования обратиться к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от страховой защиты.

Таким образом, истцу был предоставлен разумный срок для детального изучения условий между ней и ответчиком договора кредитования и в случае несогласия включения ее в программу страховой защиты заемщиков, подать в банк заявление о выходе из данной программы в течение 30 календарных дней с момента включения в программу страхования, также имелась возможность изучить условия кредитного договора в момент подписания.

Кредитный договор был заключен 25.10.2019 года, погашен 25.12.2020 года, истец не обращалась к ответчику в 30 дневный срок с заявлением об исключении ее из программы страхования.

Анализируя представленные доказательства, суд считает отказать Челядиновой Л.А. в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неосновательного обогащения.

Истец Челядинова Л.А. также просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2793,83 руб.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неосновательного обогащения, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму неосновательного обогащения, не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования истца.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ -░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.08.2022░.