Решение по делу № 2-1427/2019 от 09.04.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тюмень                                                                                 6 июня 2019 года

                                           № 2-1427/2019

Тюменский районный суд Тюменской области

в составе:

председательствующего судьи Хромовой С.А.,

при секретаре Палтыреве Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимовой Халии Рахимовны к ООО «Микрокредитная компания «ПЛУТОН 5» о признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда. Требования мотивированы тем, что 13.04.2018 между истцом и ООО «МКК ПЛУТОН 5» заключен договор потребительского займа № 1-287793242541872 на получение денежных средств в размере 23 000 рублей. Согласно п. 4 указанного договора: процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) – составили 547, 5 % годовых (1,5 % в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365; 549 % годовых (1,5% в день) при пользовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 366; 1095 % годовых (3% в день) при использовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365; 1098 % годовых (3% в день) при использовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 366. Согласно информации с официального сайта Центрального банка Российской Федерации, опубликованной 14.02.2018, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями с физическими лицами потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS – микрозаймов), потребительские микрозаймы на срок до 30 дней включительно, в том числе до 30 000 рублей включительно составляет 615,064 %. Таким образом, полная стоимость кредита не могла превышать 615, 064 % годовых. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: при нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20% от непогашенной части суммы основного долга. Законом «О потребительском кредите» не предусматривается возможность установления двух видов неустоек при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору, законодательством предусмотрен только один вид неустойки. При этом конкретный вид неустойки зависит от того начисляются или не начисляются проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств. Согласно п. 13 договора займа заемщик дает свое согласие/запрет (нужное подчеркнуть) кредитору на право без ограничений уступать любые права по настоящему договору третьему лицу, без согласия заемщика. Из пункта 13 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что у заемщика отсутствует возможность запрета уступки обществом прав (требований) третьим лицам по договору потребительского микрозайма. В графе п. 13 индивидуальных условий договора отсутствует подпись потребителя, подтверждающая факт согласования возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа). Истец указывает, что действующее законодательство предусматривает обязательное согласование банком индивидуальных условий потребительского кредита с заемщиком. Вместе с тем, в тексте рассматриваемого договора отсутствуют обстоятельства, свидетельствующие о согласовании, то есть достижения предварительной договоренности, возможности заемщика выразить возражения относительно условия об уступке прав требований третьим лицам. Граждане (заемщики) как сторона договора лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора. Истец просит признать недействительным п.4, 12, 13 договора потребительского займа (микрозайма) № 1-287793242541872 от 13.04.2018 заключенного между истцом и ответчиком; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца.

13.05.2019 судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «Юнона».

Истец Ибрагимова Х.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Юнона» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 13.04.2018 года между ООО «Микрокредитная компания «ПЛУТОН 5» и Ибрагимовой Х.Р. заключен договор потребительского займа (микрозайма) № 1-287793242541872, согласно которому истцу предоставлен займ в размере 23 000 рублей, с начислением процентов: в размере 1,5% за каждый период платежа (день) пользования заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа; в размере 3% за каждый период платежа (день) пользования заемщиком денежными средствами по истечении первого срока возврата займа (п.п. 1.1.1, 1.1.2), а заемщик обязался вернуть указанную сумму займа и проценты за пользование займом в обусловленный договором срок.

Согласно п.1.2. договора заемщик заключил настоящий договор, не находясь под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Согласно п. 4 указанного договора: процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) – составили 547, 5 % годовых (1,5 % в день) при пользовании заемщиком денежными средствами в течение первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365; 549 % годовых (1,5% в день) при пользовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 366; 1095 % годовых (3% в день) при использовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 365; 1098 % годовых (3% в день) при использовании заемщиком денежных средств в течении первого срока возврата займа, при условии фактических календарных дней в году 366.

Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: при нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20% от непогашенной части суммы основного долга.

Согласно п. 13 договора займа заемщик дает свое согласие/запрет (нужное подчеркнуть) кредитору на право без ограничений уступать любые права по настоящему договору третьему лицу, без согласия заемщика.

Полная стоимость микрозайма составляет 584,000%, что указано на первой странице договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительным.

По смыслу Федерального закона "О банках и банковской деятельности" обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств в кредит является одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации.

Согласно положений п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статей 1, 8 Федерального закона № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от дата № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Ответчик, будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу заем на согласованных условиях, истец заключила договор добровольно, на момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).

Таим образом, на момент заключения договора займа законодательство не содержало ограничения размера процентов за пользование заемными денежными средствами, установленных договором. Ограничения касаются полной стоимости кредита. Центральный банк Российской Федерации ежеквартально устанавливает максимальную процентную ставку на основании Указания Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России на основании ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Полная стоимость кредита заключенного между истцом и ответчиком - 584,000% не превышает предельного значения полной стоимости кредита (займа) для данной категории договоров – 820, 085%, информация о котором размещена на официальном сайте ЦБ РФ.

Заключение договора займа совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, ответчик принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Что касается доводов о завышенных процентах за пользование займом при просрочке платежа до 1 095%, 1 098 %, то суд считает необходимым отметить, в силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации истец, заключая договор займа с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование займом на вышеприведенных условиях, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

Содержание п. 12 и индивидуальных условий договора, предусматривающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: при нарушении заемщиком второго срока возврата займа и процентов заемщик обязан дополнительно оплатить неустойку в размере 0,05% от непогашенной части суммы основного долга за каждый день просрочки, но не более 20% от непогашенной части суммы основного долга, не нарушает права истца, в том числе как потребителя, соответствует требованиям законодательства Российской Федерации и не содержит в себе несколько видов неустоек.

Доводы истца о завышенном размере предусмотренной кредитным договором неустойки также не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации и правовых норм, регулирующих правоотношения по договору займа, стороны вправе самостоятельно определять в договоре дополнительное обеспечение возврата кредита в виде неустойки.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требования о признании пункта 12 договора недействительным.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора займа условие об уступке права требования по договору сторонами было согласовано при его заключении.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1).

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору (договору микрозайма), в том числе не исключает возможности передавать право требования по кредитному договору (договору микрозайма) с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (микрофинансовой деятельности).

Это допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Доводы истца о том, что при заключении договора, у нее отсутствовала возможность запретить уступку, суд считает не обоснованными, поскольку в оспариваемом пункте договора прямо указано «дает свое согласие/запрет (нужное подчеркнуть)», что свидетельствует о том, что истец могла при заключении договора подчеркнуть слово «запрет», тем самым запретить уступку.

Поскольку истец согласилась на уступку права требования по договору любым третьим лицам без его согласия (п. 13 договора), суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о признании условия договора займа об уступке недействительным.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме, поскольку истец самостоятельно выразила волю на заключение договора займа, взяв на себя обязательства исполнять условия договора, истцом не представлено доказательств, что ответчиком ей было отказано в заключении договора на других условиях, не представлено доказательств кабальности сделки, как не представлено доказательств, подтверждающих другие обстоятельства, указанные в качестве оснований иска.

Поскольку в удовлетворении требований о признании недействительными условий договора судом отказано, то не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

    Руководствуясь ст.194-199, 56 ГПК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5, ч.11 ст.6, ст.12 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)», ст.809 ГК РФ,

Р Е Ш И Л:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ 5» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░                 (░░░░░░░)                              ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13.06.2019 ░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-1427/2019 (░░░: 72RS0021-01-2019-001096-57) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ «____»_________2019 ░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                       ░░░░░░░ ░.░.