Решение по делу № 2-2067/2022 от 26.01.2022

32RS0027-01-2022-000358-91

Дело № 2- 2067 (2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Гор. Брянск 29 июня 2022 года

Советский районный суд г. Брянска в составе

председательствующего судьи Курнаевой Г.В.

при секретаре Ведмедера Т.А.,

с участием истца Мехедовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мехедовой Маргариты Витальевны к ООО Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Мехедова М.В. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, в обоснование которого указала, что 26.03.2019 года    между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №..., сумма кредита - 939 967 руб. 15 коп., процентная ставка по кредиту - 10,9% годовых.

Для получения кредита необходимо заключить договор страхования. 26.03.2019 года был подписан договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 94 749 руб. 00 коп.

Услуга страхования по данному полису действует 48 месяцев, оплачивается единовременно.

Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

14.11.2020 г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

С данным требованием Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало.

Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Просила взыскать с ответчика в пользу Истца часть страховой премии в размере 55 902 руб. 56 коп., неустойку в размере 55 902 руб. 56 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2900 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

Представитель ответчика, третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом, представитель ответчика представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Решением внеочередного общего собрания участников ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», оформленного протоколом № 1 от 05.03.2022 года в устав ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» внесены изменения, согласно которым изменено наименование учреждения с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на ООО Страховая компания «Газпром страхование».

26.03.2019 года между Банк ВТБ (ПАО) и истцом заключен кредитный договор №....

26.03.2019 года между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и выдан полис Финансовый резерв №... по программе «Лайф+» со сроком действия с 27.03.2019 года по 27.03.2023 года по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составляет 94 749 рублей 00 копеек и оплачена 26.03.2019 года.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Согласно пункту 2.1 договора страхователь (застрахованное лицо) выражает свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтверждает, что ознакомлен с Правилами и Условиями страхования, получил их и обязуется выполнять.

Согласно справке, выданной Банк ВТБ (ПАО), задолженность истца по Кредитному договору по состоянию на 17.09.2021 полностью погашена, договор закрыт.

01.10.2021 года представитель истца Цыганкова А.А. на основании нотариально удостоверенной доверенности №... по электронной почте обратился ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования, в соответствии с которым просил расторгнуть договор страхования, а также вернуть часть неиспользованной страховой премии за неистекший период действия договора страхования.

Ответ ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на заявление от 01.10.2021 года истцу не предоставлен.

25.10.2021 года представитель истца Цыганкова А.А. на основании нотариально удостоверенной доверенности №... по электронной почте обратился в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и выплате неиспользованной части страховой премии в размере 55 902 рубля 56 копеек, а также неустойки в размере 11 739 рублей 56 копеек.

27.10.2021 года и 01.11.2021 года ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» письмами №... и №... уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением службы финансового уполномоченного от 13.12.2021 года № У-21-167278/5010-003 истцу отказано в удовлетворении требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, взыскании неустойки.

С указанными отказами истец не согласен.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых: гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаков страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.     

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» установлена единая (общая) страховая сумма по совокупности всех рисков, предусмотренных в договоре (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни).

В силу пункта 10.1.1 Условий при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы с учетом условий, предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Условий.

При наступлении страхового случая «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» страховщик осуществляет страховую выплату в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения (пункт 10.1.3 Условий).

В силу пункта 10.3 Условий общая сумма страховых выплат по одному или нескольким страховым случаям, произошедшим по полису за весь период действия страхования по рискам (по программе «Лайф+») не может превышать размера единой страховой суммы, установленной полисом в отношении данных рисков.

Разделом 6.4 Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 6.4.1-6.4.3 Особых условий).

В соответствии с пунктом 6.4.5 Особых условий Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения 14 календарных дней с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Таким образом, страховая сумма устанавливается независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не является основанием для возврата страховой премии, поскольку законом или договором это не предусмотрено. В данном случае кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора страхования согласно его условиям не зависит от действия кредитного договора, возможность наступления страхового случая в данной ситуации не отпала, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту, в связи с чем, требования истца о возврате части страховой премии не подлежат удовлетворению.

Поскольку, первоначальные требования взаимосвязаны в остальными требованиями, заявленными в настоящем иске, в удовлетворении первоначального требования отказано, судом не установлено нарушения прав и законных интересов истца со стороны ответчика, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении иска в полном объеме, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы взысканию не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Мехедовой Маргариты Витальевны (паспорт <данные изъяты>) к ООО Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН/КПП 7702263726/770801001) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд Брянской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Г.В.Курнаева

Решение принято в окончательной форме 04.07.2022 года.