Решение по делу № 2-2109/2022 от 11.03.2022

Дело № 2-2109/2022

64RS0045-01-2022-002892-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2022 года город Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Касимова В.О.,

при секретаре Семеновой Ю.А.,

с участием представителя заявителя Стасенковой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк, заинтересованные лица Служба финансового уполномоченного в лице уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М., Емонтаев Д.Г., о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеуказанным заявлением.

В обоснование требований заявитель указывает, что 12 сентября 2011 г. между заявителем и Емонтаевым Д.Г. заключен договор банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО), которым определены условия и порядок предоставления последнему комплексного банковского обслуживания. В силу п. 1.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту– Условия) действие Договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора, а также на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные услуги, предусмотренные Договором, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках Договора. Согласно п. 4.10 приложения 1 к Условиям, Клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету карты, по которому предусмотрен овердрафт, или по кредитной карте либо возникновения задолженности по счету карты, по которому овердрафт не предусмотрен, банк имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по другим счетам карт клиента в банке. Заявитель в целях погашения кредитной задолженности Емонтаева Д.Г. произвел списание с его счета денежных средств в сумме 4150 руб. Емонтаев Д.Г., полагая действия заявителя незаконными, обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от 10 февраля 2022 г. № частично удовлетворены требования Емонтаева Д.Г., с ПАО «Сбербанк России» в пользу Емонтаева Д.Г. взысканы денежные средства в сумме 4150 руб.

На основании изложенного, заявитель просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 10 февраля 2022 г. №.

В судебном заседании представитель заявителя Стасенкова С.Е. заявленные требования поддержала в полном объеме.

Заинтересованные лица, извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили.

Принимая во внимание мнение лица, участвующего в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд принял решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя заявителя, изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Принцип свободы договора является одним из основополагающих принципов гражданского законодательства.

По смыслу приведенного законоположения свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Стороны договора по собственному усмотрению решают вопросы о заключении договора и его содержании, обязаны исполнять договор надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п. 2 ст. 422 ГК РФ если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (заранее данный акцепт).

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Из ч.ч. 1, 3, 12, 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» следует, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия по распоряжению получателя средств. Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Аналогично, в силу п. 2.9.1 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений, заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из материалов дела следует и участвующими лицами не оспаривалось, что 12 сентября 2011 г. между ОАО «Сбербанк России» и Емонтаевым Д.Г. заключен Договор банковского обслуживания. Подписав заявление на банковское обслуживание, Заявитель подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО и тарифами ОАО «Сбербанк России».

Согласно п. 1.1 Условий банковского обслуживания Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 4.10 Условий использования банковских карт, являющихся приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания, клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету Карты, по которому предусмотрен овердрафт, или по кредитной Карте либо возникновения задолженности по Счету Карты, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по другим Счетам Карт Клиента в Банке. Для этих целей Клиент уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на Счетах Карт Клиента, в валюту неисполненного Клиентом денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату списания денежных средств.

В силу п. 2.13 раздела «Термины, применяемые в договоре» Условий банковского обслуживания счет карты – это счет физического лица, к которому выпущена банковская карта ОАО «Сбербанк России».

11 июня 2013 г. Емонтаеву Д.Г. в ПАО «Сбербанк России» открыт счет, к которому выпущена дебетовая карта.

17 ноября 2017 г. между Емонтаевым Д.Г. и ПАО «Сбербанк России» заключен договор кредитной карты, в рамках которого Заявителю выдана Кредитная карта №, счет №.

Емонтаев Д.Г. свои обязательства по погашению кредитной задолженности осуществлял ненадлежащим образом, в связи с чем ПАО «Сбербанк России» на основании заранее данного акцепта, предусмотренного п. 4.10 Условий использования банковских карт, являющихся приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания, осуществило безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности, в том числе:

- 16 февраля 2019 г. на сумму 18 руб. 95 коп.;

- 28 февраля 2019 г. на сумму 4000 руб.;

- 29 марта 2019 г. на сумму 52 руб. 95 коп.;

- 30 апреля 2019 г. на сумму 78 руб. 16 коп.,

а всего на сумму 4150 руб. 06 коп.

Не взысканная в безакцептном порядке часть задолженности взыскана с Емонтаева Д.Г. вступившим в законную силу заочным решением Фрунзенского районного суда г. Саратова от 18 ноября 2020 г. по делу № 2-1525/2020.

Полагая действия ПАО «Сбербанк России» незаконными, Емонтаев Д.Г. 20 января 2022 г. обратился с заявлением к финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный в ходе рассмотрения заявления Емонтаева Д.Г. пришел к выводу о том, что Емонтаев Д.Г., являясь экономически слабой стороной в договоре, не имел возможности влиять на положения Условий банковского обслуживания при заключении договора, в связи с чем решением от 10 февраля 2022 г. № частично удовлетворил требования Емонтаева Д.Г. и взыскал в его пользу с ПАО «Сбербанк России» денежные средства в сумме 4150 руб. 06 коп.

Вместе с тем, суд находит решение финансового уполномоченного принятым с нарушениями закона.

Так, Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 23декабря 2014 г. № 2999-О указал, что положение п. 2 ст 854 ГК РФ, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора, а, следовательно, не может рассматриваться как нарушающее права клиента.

При заключении 12 сентября 2011 г. Договора банковского обслуживания Емонтаев Д.Г. подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, до него была доведена вся необходимая информация, в том числе относительно условий кредитных договоров, кредитные средства выдавались на условиях возвратности, платности, срочности, при их заключении истец взял на себя обязательства возвратить предоставленные кредитные средства банку, при этом дал акцепт на списание денежных средств, то есть возможность безакцептного списания денежных средств в рамках оплаты по кредитному договору.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счетов истца для погашения образовавшейся кредитной задолженности была предусмотрена заключенным между ПАО «Сбербанк России» и Емонтаевым Д.Г. соглашением, согласована сторонами и соответствовала положениям нормативных правовых актов, указанных ранее, действовавших в соответствующий момент времени и регулировавших спорные правоотношения.

Доводы финансового уполномоченного, положенные в основу оспариваемого решения и изложенные ранее, на каких-либо правовых нормах не основаны.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ПАО «Сбербанк России» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного Савицкой Т.М. от 10 февраля 2022 г. №.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Поволжского банка ПАО Сбербанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкая Т.М. от 10 февраля 2022 г. №.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 19 мая 2022 г.

Судья В.О. Касимов