Решение по делу № 2-4128/2022 от 29.07.2022

16RS0043-01-2022-004564-23

дело №2-4128\2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2022 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре судебного заседания Л.М.Фатыковой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Т.М. Савицкой, В.И. Михайлову об отмене решения финансового уполномоченного от 05 марта 2022 года №... по обращению В.И. Михайлова,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) обратилось в суд с иском к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Т.М.Савицкой (далее финансовый уполномоченный), В.И.Михайлову об отмене решения финансового уполномоченного от 05 марта 2022 года №... по обращению В.И.Михайлова №....

В обосновании заявленных требований указано, что 05 марта 2022 года финансовым уполномоченным Т.М.Савицкой по результатам рассмотрения обращения В.И.Михайлова от ... №... принято решение №... об удовлетворении его требований, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу В.И.Михайлова     денежной суммы в размере 107 028 руб. Необходимость взыскания данной суммы финансовый уполномоченный обосновал, что подключение сервис-пакета "Финансовая защита" стоимостью 107 028 руб. по сути, является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы является необоснованным.

Истец указывает, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтены условия кредитного договора, заключенного между Банком и В.И.Михайловым, в соответствии с которыми спорные услуги не являются обязательным условием выдачи кредита. В.И.Михайлов      выразил добровольное согласие на оказание платных дополнительных услуг. Услуга подключения сервис-пакета "Финансовая Защита" обеспечивает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях. Так, клиент получает доступ к опциям "изменение даты платежа", "пропуск платежа", "уменьшение суммы платежа", "кредитные каникулы". Все эти опции создают преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

По условиям кредитного договора заемщик платит комиссию именно за подключение к дополнительным услугам, а не за использование указанных услуг, вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая Защита" в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, в этом случае уплаченная комиссия возвращается в полном объеме.

При других обстоятельствах комиссия не подлежит возврату.

На основании изложенного истец просит отменить решение финансового уполномоченного от 05 марта 2022 года №У-... по обращению В.И.Михайлова.

В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Представитель финансового уполномоченного, в судебное заседание не явился, извещен, направил пояснения в которых указал, что обжалуемое решение является законным по изложенным в решении основаниям.

В.И.Михайлов в судебное заседание не явился, направил отзыв в котором указал, что он как потребитель имеет право отказаться от навязанной ему услуги, и считает обжалуемое решение законным.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

05 марта 2022 года финансовым уполномоченным Т.М.Савицкой по результатам рассмотрения обращения В.И.Михайлова от 11 февраля 2022 №... принято решение №... об удовлетворении его требований и взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу В.И.Михайлова     денежной суммы в размере 107 028 руб.

Указанным решением установлено, что 01 ноября 2021 года между В.И.Михайловым и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ..., по условиям которого В.И.Михайлову был предоставлен кредит в размере 998 928 руб., срок кредита -1841 день, под 15,8 % годовых.

Подписывая электронной подписью заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита" В.И.Михайлов подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, В.И.Михайлов изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств.

Своей электронной подписью в заявлении В.И.Михайлов также подтвердил, что дополнительная услуга подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" ему не навязана, выбрана им добровольно.

15 ноября 2021 года В.И.Михайлов обратился в Банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств, удержанных ООО КБ "Ренессанс Кредит" в счет платы услугу "Финансовая защита".

26 ноября 2021 года Банк в ответ на заявление сообщил, что В.И.Михайлов был вправе отказаться от услуг по подключению в течение десяти календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В указанный срок он в ООО КБ "Ренессанс Кредит" не обращался. Возврат денежных средств Банк не произвел.

20 декабря 2021 года В.И.Михайлов обратился в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с претензией, содержащей требования о возврате платы за дополнительную услугу "Финансовая защита" в размере 107 028 руб.

Претензия Банком не удовлетворена.

Принимая обжалуемое решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что в рамках Сервис-Пакета "Финансовая защита" по кредитному договору Финансовая организация предоставляет Заявителю следующие возможности: "Изменение даты платежа" (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), "Пропуск платежа" (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), "Уменьшение суммы платежа" (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту) и "Кредитные каникулы" (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

Опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и Банком в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы, предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

При изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что подключение сервис-пакета "Финансовая защита" по сути, является внесением изменений в кредитный договор, а не самостоятельной услугой и взимание за нее отдельной платы является необоснованным.

В соответствии с пунктом ... Общих условий, подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется Банком на 11 календарный день с даты оплаты комиссии за подключение, за исключением случая, если в течение 10 календарных дней с момента оплаты комиссии клиент обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги "Подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" в порядке, предусмотренном, настоящими Условиями, а также за исключением использования клиентом опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока. В случае использования клиентом опции "Изменение даты платежа", услуга "Подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" считается оказанной в дату соответствующего обращения клиента.

На основании пункта ... Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита").

Судом установлено, что в десятидневный срок В.И.Михайлов не обращался в Банк с заявлением, предусматривающим его отказ от подключения Сервис-Пакета "Финансовая защита". Подключение сервис- пакета "Финансовая защита" произведено Банком по истечении 10-дневного срока для отказа.

В соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от ... N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно частям 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

С учетом приведенных нормативных положений суд приходит к выводу о том, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Довод истца о том, что услуга "Финансовая защита" услуг исчерпывается самим фактом подключения потребителя к такому пакету, судом не принимается, поскольку противоречит содержанию входящих в пакет услуг, подлежащих оказанию в период всего действия кредитного договора. Сами по себе действия по подключению истца к пакету услуг полезный эффект для потребителя не создают, являются механизмом обеспечения доступа к услугам (глава 8.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит").

Размер комиссии за услуги в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" рассчитан исходя из суммы кредита и всего срока, на который был изначально предоставлен кредит (1841день).

Доказательств того, что В.И.Михайлов    воспользовался, хотя бы одной услугой из сервис-пакета "Финансовая защита" («Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы»), суду не предоставлено. Указанные услуги могли быть оказаны на протяжении всего срока действия кредитного договора, однако потребитель в установленном порядке реализовал предоставленное право на отказ от договора возмездного оказания услуг в рамках сервис-пакету "Финансовая защита".

Таким образом, материалами дела доказан факт нарушения со стороны Банка прав В.И.Михайлова    как потребителя финансовых услуг, отсутствие каких-либо оказанных услуг по сервис-пакету "Финансовая защита" В.И.Михайлову,    расходов Банка подлежащих возмещению при отказе от данных услуг, и соответственно, требования В.И.Михайлова подлежали удовлетворению финансовым уполномоченным.

Указанные обстоятельства исключают возможность удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (ИНН ... к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Т.М. Савицкой, В.И. Михайлову об отмене решения финансового уполномоченного от 05 марта 2022 года №... по обращению В.И. Михайлова оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Полный текст решения изготовлен 30 сентября 2022 года.

        Судья                                                                           А.П.Окишев