Решение от 23.03.2023 по делу № 2-277/2023 (2-3904/2022;) от 02.11.2022

<данные изъяты> №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2023 года                                                   г. Казань

Кировский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Зариповой Р.Н.,

при секретаре Мислимовой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Усмановой ФанилиГалиахметовны к ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Усманова Ф.Г. обратилась в суд с иском к ответчику (с учетом уточнения исковых требований) о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии – 147 869,22 руб., неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей – 147 869,22 руб., компенсации морального вреда – 10000 руб., штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса – 912,50 руб. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Усмановой Ф.Г. и АО «Альфа- Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 860000 руб. под 11,99% годовых. Истцу выдан полис ООО «Альфа Страхование Жизнь». Страховая премия составила 159674,27 руб. и включена в сумму кредита. Данный полис был оформлен в обеспечение кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. Тем самым у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на иск, в котором указал об отсутствии оснований для возврата части страховой премии.

Представитель третьего лица – АО «Альфа Банк» в суд не явился, извещен.

Представители финуполномоченного, Управления Роспотребнадзора по РТ в суд не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Судом установлено, что Усмановой Ф.Г. и АО «Альфа- Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 860000 руб. под 11,99% годовых.

В тот же день дата между истцом и ООО «Альфа-Страхование Жизнь» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № заключен договор страхования (полис) жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, сроком действия 60 месяцев.

Страховая премия уплачена единовременно за весь срок страхования, в размере 159674,27 руб.

ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен истцом досрочно, что сторонами не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «Альфа-Страхование Жизнь» заявление об отказе от договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии в размере 147869,22 руб., однако в возврате суммы страховой премии ответчиком было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию, в удовлетворении которой письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Альфа-Страхование Жизнь» отказало.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В. от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-108265/5010-003 в удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии, по договору страхования, неустойки отказано.

Руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, поскольку досрочное погашения кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ.

Доводы истца о наличии у нее права на возврат части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с условиями полиса по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» № F0P№ (вариант 7) ответчик предлагает заключить истцу договор страхования на следующих условиях: ответчик обязуется за обусловленную договором страхования (полисом - офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Полиса - оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Страховыми рисками согласно полису являются смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.

Страховая сумма определена сторонами в размере 700325,73 руб., страховая премия - в размере 159674,27 руб. Срок договора страхования - 84 месяца.

Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № предусмотрен более широкий перечень страховых рисков и п. 3.3 условий предусмотрено, что конкретный перечень страховых рисков устанавливается в договоре страхования (Полисе-оферте).

В соответствии с п. 5.1 Условий страхования страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в договоре страхования (Полисе-оферте).

Пункт 5.2 Условий страхования предусматривает, что страховая сумма по договору страхования устанавливается на дату оформления договора страхования (Полиса - оферты) по соглашению сторон. Размер страховой суммы (порядок ее определения) указывается в договоре страхования (Полисе-оферте).

Пунктом 5.3 Условий страхования определен порядок выплат страховых сумм по каждому страховому случаю.

В части страховых случаев, указанных в Полисе - оферте истца (смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования) определено следующее: страховая сумма устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено Договором страхования. Страховая сумма по указанным рискам может изменяться в течение срока действия договора страхования, но ни в какой момент времени не может превышать 3000000 руб. или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения / оформления договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования (п. 5.3.1 Условий страхования).

Согласно п. 5.3.2 Условий страхования, если страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования, то в этом случае порядок изменения размера (способ расчета) страховой суммы должен быть указан в договоре страхования.

В соответствии с п. 5.3.5 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, то, при наступлении страхового случая по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного», выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если Договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия Договора страхования).

При этом в полисе - оферте не предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования, в том числе и в зависимости от погашения кредитного договора.

Пунктом 7.2 Условий страхования предусмотрены случаи, при которых договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том, числе, в случае, отказа страхователя от договора страхования (пп. 7.2.2), а также если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп. «7.2.5»).

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страховании или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Усманова Ф.Г. добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхования, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, размер страховой выплаты рассчитывается в определенном порядке, исходя из суммы, установленной в Полисе-оферте, независимо от прекращения кредитных отношений, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита или от суммы остатка по кредиту.

В части выгодоприобретателя в договоре указано, что он определяется в соответствии с законодательством, кредитор АО «Альфа-Банк» выгодоприобретателем не является. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Договор добровольного страхования заключен по волеизъявлению Усмановой Ф.Г., сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 432, 934, 942 ГК РФ.

Истец, действуя самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключила договор страхования, собственноручно подписав страховой полис, подтвердила, что ознакомлена с Условиями страхования, которые получил при подписании договора, с условиями страхования и полиса-оферты согласен.

В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенные положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ, то есть после ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования между сторонами по настоящему делу заключен до вступления в силу вышеуказанных изменений Федерального закона, а, следовательно, положения данного Закона не распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку в удовлетворении основных требований истца отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса также подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                                               Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░ 2023 ░░░░.

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░