Решение по делу № 2-3210/2017 от 03.10.2017

Мотивированное решение изготовлено 18 декабря 2017 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2017 РіРѕРґР°          РіРѕСЂРѕРґ Первоуральск Свердловской области

Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе председательствующего судьи Опалевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Логиновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3210/2017 по иску Сухоруковой Луизы Минемухаметовны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Сухорукова Л.М. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - ПАО «Банк ВТБ», Банк) о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии по кредитным договорам - 184 554 руб. (39 468 руб. + 62 700 руб. + 82 386 руб.), штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого истцу был выдан кредит на сумму 299 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19 % годовых. При заключении данного договора с истца была удержана комиссия Банка в размере 39 468 руб., которая включала в себя компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии - 5 202 руб. 60 коп., комиссию за подключение к Программе коллективного страхования «Финансовая защита» - 29 038 руб. 47 коп., НДС с комиссии - 5 226 руб. 93 коп.

ДД.ММ.ГГГГ истцом с ОАО «Банк Москвы» (в целях перекредитования) был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого истцу был выдан кредит на сумму 475 000 руб. сроком на 60 месяцев под 18 % годовых. При заключении данного договора с истца была удержана комиссия Банка в размере 62 700 руб., которая включала в себя компенсацию расходов Банка на уплату страховой премии - 15 675 руб., комиссию за подключение к Программе коллективного страхования «Финансовая защита» - 39 851 руб. 69 коп., НДС с комиссии - 7 173 руб. 31 коп.

ДД.РњРњ.ГГГГ истцом СЃ РџРђРћ «Банк ВТБ» (РІ целях перекредитования) был заключен кредитный РґРѕРіРѕРІРѕСЂ в„– в„–, согласно условиям которого истцу был выдан кредит РЅР° СЃСѓРјРјСѓ 597 000 СЂСѓР±. СЃСЂРѕРєРѕРј РЅР° 60 месяцев РїРѕРґ 19,9 % годовых. РџСЂРё заключении данного РґРѕРіРѕРІРѕСЂР° СЃ истца была удержана РєРѕРјРёСЃСЃРёСЏ Банка РІ размере 82 386 СЂСѓР±., которая включала РІ себя компенсацию расходов Банка РЅР° оплату страховой премии - 60 894 СЂСѓР±., РєРѕРјРёСЃСЃРёСЋ Р·Р° подключение Рє Программе коллективного страхования «Финансовая защита» - 18 213 СЂСѓР±. 56 РєРѕРї., НДС СЃ РєРѕРјРёСЃСЃРёРё - 3 278 СЂСѓР±. 44 РєРѕРї. Удержание всех вышеуказанных РєРѕРјРёСЃСЃРёР№ подтверждается выпиской РїРѕ счету Банка Р·Р° период СЃ 26.11.2014 РїРѕ 23.03.2017.    

РћРђРћ «Банк Москвы» является РІ настоящее время РџРђРћ «Банк ВТБ», поскольку был реорганизован РІ форме присоединения Рє Банку Р’РўР‘.    

Истец считает, что удержанные с нее Банком платы в виде комиссий за подключение к Программе страхования по всем вышеуказанным кредитным договорам не являются законными и подлежат возврату, поскольку являются навязанными условиями (Банком нарушен порядок оказания услуги по подключению к программе страхования). Истец имела возможности заключить кредитный договор без присоединения к указанной программе. Должно было быть оформлено заявление о предоставлении кредита в установленной форме, содержащее согласие истца как заемщика на оказание таких дополнительных услуг, с указанием и расшифровкой их стоимости и также обеспечением возможности в данном заявлении согласиться или отказаться от оказания такой услуги за дополнительную плату. Все подписанные истцом кредитные договоры не содержат просьбы заключить договор страхования жизни и здоровья, также как и не содержат указания на согласие или отказ от оказания дополнительной услуги и ее оплате. Согласно п. 10 договоров обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применимо. Согласно п. 15 договоров услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применимо. То есть кредитные договоры не содержат указаний на обязанность истца как заемщика участвовать в программе страхования, не содержат сведений о размере страховой премии и комиссии банка, а также о возможности отказа от услуги по страхованию. В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» свидетельством ненавязанности услуг страхованию является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, выбирает кредитование со страхованием.

В ходе рассмотрения дела было представлено уточненное исковое заявление (л.д. 84), оформленное представителем истца Галкиной И.Г., действующей на основании доверенности (л.д. 22). В этом заявлении перечислены требования:

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть удержанных с истца комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ - 28 954 руб. 78 коп., от ДД.ММ.ГГГГ – 38 403 руб. 75 коп., то есть пропорционально периоду действия кредитного договора,

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ удержанные с истца комиссии и расходы Банка в сумме 82 386 руб.,

- взыскать с ответчика за причиненный истцу моральный вред в размере 5000 руб.,

- в случае положительного решения взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение требований как потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от удовлетворенных требований.

В уточненном исковом заявлении указано, что в связи с досрочным ДД.ММ.ГГГГ исполнением вышеуказанного договора от ДД.ММ.ГГГГ суммы удержанных расходов и комиссий в части подлежат возврату в пользу истца пропорционально фактическому сроку действия кредитного договора.

Удержанная сумма расходов, комиссий, НДС - 34 266 руб. (исходя из срока действия договора 1800 дней).

34 266 руб. : 1800 дней = 19 руб. 03 коп. (сумма за день).

Фактический период пользования кредитом 279 дней (с 26.11.2014 по 04.09.2015), расчет суммы расходов:

5 311 руб. 22 коп. (19 руб. 03 коп. х 279 дней),

34 266 руб. - 5311 руб. 22 коп. = 28 954 руб. 78 коп. (часть суммы комиссий, расходов, НДС, подлежащих возврату по данному договору).

В связи с досрочным исполнением ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанного договора от ДД.ММ.ГГГГ суммы удержанных расходов и комиссий в части подлежат возврату истцу пропорционально фактическому сроку действия кредитного договора.

Расчет суммы удержанных расходов, комиссий, НДС:

47 025 руб. (исходя из срока действия договора 1800 дней).

47 025 руб. : 1800 дней = 26 руб. 12 коп. (сумма за день).

Фактический период пользования кредитом 330 дней (с 04.09.2015 по 05.08.2016), то есть сумма расходов: 26 руб. 12 коп. х 330 дней = 8 621 руб. 25 коп.

47 025 руб. – 8 621 руб. 25 коп. = 38 403 руб. 75 коп. (часть суммы комиссий, расходов, НДС, подлежащих возврату по данному договору).

Основание для взыскания данных сумм - ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Договор от ДД.ММ.ГГГГ является действующим. Требования о взыскании суммы удержанной комиссии, расходов в полном объеме – 82 386 руб. Основания для взыскания изложены ранее в исковом заявлении. Дополнительное основание - нарушение требований ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» (до потребителя не доведена достоверная информация о том, из чего состоит удержанная сумма комиссии).

Истец Сухорукова Л.М. в суд не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена, об отложении рассмотрения дела не заявила.

Представитель истца Галкина И.Г. в судебном заседании настаивала на удовлетворении уточненных исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен, ранее был представлен отзыв (л.д. 29-33), в котором иск не признан и указано, что требования о взыскании страховой премии заявлены к ненадлежащему ответчику.

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец была присоединена к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ» (далее - Программа страхования) по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность.

Программа страхования действует в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Договор коллективного страхования), заключенного между Банком (Страхователь) и Акционерным обществом «Страховая группа МСК» (Страховщик).

Плата за участие в Программе страхования составляет 39 468 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в сумме 34 265 руб. 40 коп. (включая сумму НДС), а также страховой премии в размере 5 202 руб. 60 коп. Указанным заявлением истец уполномочила Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец была присоединена к Программе страхования по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность.

Плата за участие в Программе страхования составляет 62 700 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в сумме 47 025 руб. (включая сумму НДС), а также страховой премии в размере 15 675 руб. Указанным заявлением истец уполномочил Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ истец была присоединена к Программе страхования по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность.

Плата за участие в Программе страхования составляет 82 386 руб. и состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в сумме 21 492 руб. (включая сумму НДС), а также страховой премии в размере 60 894 руб. Указанным заявлением истец уполномочила Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии.

Учитывая, что услуги по страхованию страховщиком АО «Страховая группа МСК» фактически были предоставлены, требования истца о взыскании страховой премии с Банка не подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании с Банка комиссии за подключение истца к Программе страхования не основывается на нормах материального права и условиях обязательства.

При получении кредитов истец была уведомлена о следующем:

-    РїСЂРёСЃРѕРµРґРёРЅРµРЅРёРµ Рє Программе страхования осуществляется добровольно, РїРѕ собственному желанию заемщика Рё РЅРµ является обязательным условием для заключения РґРѕРіРѕРІРѕСЂРѕРІ Рѕ предоставлении потребительского кредита Банком (Рї. 1.2. Заявления):

-    РїР»Р°С‚Р° Р·Р° участие РІ Программе страхования состоит РёР· РєРѕРјРёСЃСЃРёРё, определенной тарифами Банка, Рё компенсации расходов Банка РЅР° оплату страховой премии (Рї. 1.4. Заявления);

- истцу также был известен общий размер платы за участие в Программе страхования за весь срок страхования (п. 2.5 Заявления).

Заявлениями на участие в программе страхования истец добровольно выразил согласие на участие в Программе страхования. Также указанным заявлением истец уполномочила Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет платы за участие в Программе страхования (п. 9 Заявления).

Услуга Банка по подключению к Программе страхования считается оказанной с даты подписания клиентом Заявления на подключение, о чем ответственный работник информирует заемщика.

Включение заемщика в список застрахованных лиц и перечисление страховой премии страховщику происходит единовременно за весь период страхования (п. 2.5. Заявления об участии в Программе страхования).

Комиссия за подключению к Программе страхования обусловлена дополнительными расходами Банка, вызванными:

-    РЅРµРѕР±С…одимостью доведения РґРѕ сведения заемщика условий участия РІ Программе,

-    РЅРµРѕР±С…одимостью ознакомления заемщика СЃ установленными страховщиком правилами страхования РїРѕ различным вариантам страхования,

-    РѕРєР°Р·Р°РЅРёРµРј помощи заемщику РІ выборе оптимального для него варианта Программы страхования,

-    СЂР°Р·СЉСЏСЃРЅРµРЅРёРµРј заемщику РїРѕСЂСЏРґРєР° его действий РІ течение всего СЃСЂРѕРєР° страхования, Р° также РІ случае наступления страхового случая,

-    РѕРєР°Р·Р°РЅРёРµРј заемщику помощи РІ оформлении заявления для участия РІ Программе страхования:

-    РѕРєР°Р·Р°РЅРёРµ иных услуг, необходимых для оформления заемщику страховой защиты.

Все расходы Банка по подключению заемщика к Программе страхования приходятся именно на период, до момента подписания им Заявления об участии в программе страхования.

Таким образом, приняв от заемщика Заявление на участие в Программе страхования, Банк оказал ему услугу по подключению к Программе страхования в полном объеме.

При этом услуга Банка по подключению к Программе страхования не имеет каких-либо признаков периодичности ее оказания.

Услуга оказывается единовременно в момент принятия заявления на подключение к Программе, о чем свидетельствует наименование комиссии, содержащееся в Тарифах Банка, согласно которой комиссия установлена за подключение, а не за обслуживание и/или сопровождение Программы страхования. Поэтому указанный в исковом заявлении не истекший период пользования услугой относится к периоду страхования и не может быть применен в отношении услуги Банка по подключению к Программе страхования. При этом после подписания истцом Заявления на подключение к Программе страхования у Банка возникли обязанности страхователя по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховщиком.

Требование о взыскании страховой премии не основывается на нормах материального права и условиях обязательства.

Порядок отказа от договора определяется условиями договора коллективного страхования. Из п. 5 заявления истца на подключение к Программе страхования следует, что заемщик может отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в подразделение Банка с письменным заявлением. Он уведомлен и согласен, что в случае его отказа от участия в Программе страхования уплаченная им плата за участие в программе страхования не возвращается.

Требования о взыскании компенсации морального вреда не подтверждается материалами дела, поскольку действия Банка правомерны и не противоречат положениям действующего законодательства.

Представитель третьего лица АО «Страховая группа МСК» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен (л.д. 86), об отложении рассмотрения дела не заявил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из содержания ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право потребителя при отказе от исполнения договора требовать возврата денежных средств уплаченных им по уже исполненному договору.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями или бездействием, посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага - жизнь, здоровье, достоинство личности, деловую репутацию, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну и т.п.

Одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя (за исключением случаев, предусмотренных ст. 1100 Гражданского кодекса РФ).

Материалами дела подтверждается, что между сторонами (Банк ВТБ (ПАО) после реорганизации ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Банк Москвы» в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ») заключались вышеуказанные кредитные договоры (л.д. 34-35, 44-45, 54-55).

В Условиях участия в Программе страхования (л.д. 38-43) описаны все существенные условия в том числе, по договору страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

Согласно п. 1.1. заявлений на присоединение к Программе коллективного страхования (л.д. 36, 46, 58-59) присоединение к Программе страхования осуществляется по собственному желанию заемщика. В п. 1.2. заявлений установлено, что заемщик уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием заключения кредитного договора.

Согласно п. 2.2. Условий участия в программе коллективного страхования присоединение к программе коллективного страхования и выбор варианта страхования осуществляются заемщиком добровольно и не влияют на решение Банка о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита. С указанными условиями истец была ознакомлена.

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. Однако истец посчитала индивидуальные условия кредитных договоров для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на кредитных договорах.

Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, нашедшей свое отражение в вышеуказанном Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам в заключении соответствующих договоров страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оказываемая Банком услуга заемщикам по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка. Эту услугу нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является. По своей правовой природе подключение к Программе страхования представляет собой заключение договора, прямо не поименованного в Гражданском кодексе РФ, и возможность заключения которого прямо предусмотрена этим Кодексом (в соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами: на возможность заключения такого договора указывается и в п. 5 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах»).

Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Услуга Банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Действия банка по оказанию клиентам на возмездной основе услуги по подключению к программе страхования соответствуют правовой позиции, сформулированной Верховным Судом РФ в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

При таких обстоятельствах, заключение заемщиком договора страхования не может квалифицироваться как навязанное Банком условие.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В рамках договора Банк оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен был предоставить истцу сведения об услуге по подключению к Программе страхования. Банк данную обязанность исполняет в полной мере.

При подключении к Программе страхования Банком заемщику предоставляются Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к Программе страхования будет оказана. Также основные условия оказания услуги, в том числе, ее стоимость содержатся и в заявлении о страховании.

В Условиях участия в Программе страхования описаны все существенные условия в том числе, договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в Условиях участия в Программе страхования.

При таких обстоятельствах правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют, поскольку условия по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности».

Условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, не нарушают права и законные интересы истцап, заключение кредитного договора не обуславливает обязательного страхования жизни, здоровья и ответственности заемщика. При заключении кредитных договоров истцу была предоставлена полная, достоверная, исчерпывающая информация и, выражая свою волю на участие в программе страхования, истец самостоятельно подписала заявления.

Услуга по подключению к Программе страхования каждый раз была оказана истцу единовременно в момент принятия заявления на подключение к Программе. Поэтому указанные в исковом заявлении периоды не являются не истекшими периодами пользования услугой, они относятся к периоду страхования, на который после подписания истцом Заявления на подключение к Программе страхования у Банка возникли обязанности страхователя по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и страховщиком.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и взыскание штрафа, которые являются производными от основного требования, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

иск Сухоруковой Луизы Минемухаметовны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании суммы незаконно удержанной комиссии, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловском областном суде путем подачи жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись Опалева Т.А.