Решение по делу № 2-4638/2019 от 07.08.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 декабря 2019 года Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре Монастыревой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4638/2019 по искам Черной Н. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании договоров открытия банковского счета прекращенными, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований и уточнений к ним указано, что Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о заключении договора страхования, в результате между ней и банком заключен кредитный договор № от Дата на срок - до востребования, с лимитом кредитования 466 100 рублей. Согласно п. 17 договора, кредит предоставляется в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения следующих действий:

Открытия ТБС (текущего банковского счета) №;

Установления лимита кредитования;

Выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Таким образом, Дата одновременно с заключением кредитного договора № ей был открыт текущий банковский счет №, на который зачислены кредитные средства в сумме 466 100 рублей.

При оформлении кредитного договора ей на подпись представили заявление на открытие еще одного текущего банковского счета, в тексте заявления размещена информация (выделено крупным шрифтом) о подключении к программе страхования. Устно ей было разъяснено, что это заявление на страхование, его необходимо подписать, в случае, если она не хочет страховаться, имеет право в дальнейшем отказаться от страхования в сроки, предусмотренные действующим законодательством (в настоящий момент 14 календарных дней с момента подписания документов). Полагая, что в случае необходимости она сможет отказаться от страхования и вернуть денежные средства, она подписала заявление.

Дата она обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением об отказе от услуг страхования (№), полагая, что денежные средства ей будут возвращены. Объяснив сотруднику банка ситуацию и представив все документы, она попросила оказать ей помощь в написании заявления. Сотрудник банка предоставил ей бланк и, не поясняя деталей, сказал описать ситуацию своими словами. Однако Дата она получила ответ, в котором банк указал, что ее заявление не может быть рассмотрено, в связи с недостаточностью данных, а отказаться от дебетовой карты она может, обратившись с заявлением в отделение банка (исх. № от Дата).

После получения всех документов и детального их изучения она поняла, что согласно представленного банком заявления и тарифам банка, услуги страхования оказываются бесплатно, а вместо услуг страхования вместе с заявлением на получение кредита, ею в ПАО «Восточный экспресс Банк» подано заявление на открытие текущего банковского счета № с тарифным планом «Суперзащита», пакет № (выпуск банковской карты без материального носителя). Согласно указанному заявлению, оформленному на формуляре банка, плата за выпуск карты без материального носителя составляет 65 000 рублей, а внесение платы осуществляется в рассрочку путем списания денежных средств ежемесячно в течение периода платы, равного 5 месяцам в размере 15 468 рублей, за исключением последнего месяца периода оплаты, составляющего 3 128 рублей.

В свою очередь, заявлением на открытие текущего банковского счета предусмотрено, что ей открывается счет и при этом оформляется банковская карта (расчетная). Выпуск карты подтверждается предоставлением потребителю реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты не производится.

Указанные списания должны были производиться с банковского счета, который ранее был открыт при заключении кредитного договора (№).

Она поняла, что выпуск банковской карты без материального носителя стоимостью 65 000 рублей (а не платы за страхование, как указывала ранее сотрудник банка), является для нее услугой не нужной и крайне обременительной.

Дата она, разобравшись в документах, вновь обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением об отказе от дебетовой карты с тарифным планом «Суперзащита», банковский счет № (заявление зарегистрировано №). Ответа на данное заявление ей не поступило.

Аналогичные заявления ею были поданы в ПАО «Восточный экспресс Банк» Дата (№, ответ не поступил), Дата (id №), на который поступил ответ, что при уведомлении банка об отказе от дебетовой карты ей необходимо обратиться в банк с заявлением, а также о том, что отказ от карты с тарифным планом «Суперзащита» не освобождает ее от обязанности производить оплату фактически оказанных услуг.

Вместе с тем, счетом № она не пользовалась ни разу, денежные средства на данный счет не зачисляла, какие услуги ей были оказаны и какие фактические расходы понес банк на сумму 65 000 рублей не ясно.

Дата при подаче заявления на отказ от дебетовой карты, ею была получена выписка по счету № (счет, открытый при заключении кредитного договора). Согласно выписке, сумма полного досрочного погашения задолженности по состоянию на Дата составляла 528 312,23 рублей, из которых сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» составляла 34 064,52 рублей.

Дата она обратилась в банк с заявлением на частичное досрочное погашение кредита и внесла на счет № в счет погашения кредита в кассу банка денежные средства в размере 450 000 рублей.

После внесения денежных средств на счет она повторно получила выписку, из которой узнала, что счет № по карте «Суперзащита» до настоящего времени не закрыт, сумма для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору составляет 78 312,23 рублей, из которых 34 064,52 рублей - сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

Дата она написала заявление в банк на закрытие дебетовой карты и текущего банковского счета №, а также получила выписку по счету №. Из выписки она поняла, что часть денежных средств, направленных ею на погашение кредита были зачислены в счет платы за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

Дата она вновь обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с претензией, с требованием вернуть ей денежные средства, уплаченные за выпуск карты «Суперзащита», так как данным счетом она не пользовалась, и договор, по которому был прекращен досрочно. В своем ответе от Дата банк вновь указал, что для рассмотрения заявления ему недостаточно данных. Также устно ей было разъяснено, что закрытие кредита невозможно без осуществления оплаты за выпуск дебетовой карты.

Дата она вновь была вынуждена обратиться в банк с заявлением, однако в ответе ей вновь было разъяснено, что ее требования не могут быть удовлетворены.

Дата ею было осуществлено внесение денежных средств на текущий банковский счет № в размере 68 797,79 рублей, в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Учитывая, что заключение договора было направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на спорные правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик имеет право отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Аналогичное право закреплено за потребителем в ст. 32 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей», в силу которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ).

Таким образом, она в заявлении Дата воспользовалась правом на отказ от услуги и выразила данный отказ в последующих заявлениях, в том числе на основании полученных от банка разъяснениях написала заявление на закрытие текущего банковского счета.

Возможность отказа от договора банковского счета также предусмотрена условиями договора, предусматривающими досрочное прекращение договора по желанию клиента на основании письменного заявления в банк о досрочном отказе от договора при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Согласно п. 11 постановления пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5, в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Согласно п. 13 указанного постановления, в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета, договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Кроме того, содержащееся в договоре об открытии счета условие, в соответствии с которым действие договора может быть прекращено досрочно по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме является ничтожным, поскольку противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывая оплату услуги в полном объеме, независимо от периода ее использования.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы, (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Таким образом, в результате нарушения ее прав как потребителя, ей причинен ущерб в сумме 65 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом и договором. Таким образом, за неправомерное удержание денежных средств подлежат уплате проценты в сумме 1 926,40 рублей.

В соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренным статьями 20, 21 и 22 данного закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Учитывая, что Дата годи она обращалась в банк с требованием о возврате уплаченных денежных средств в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, а также не удовлетворение ее требований в установленный законом срок (10 дней), в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителей» банком подлежит оплата неустойки в размере 65 000 рублей (при расчете неустойки за основу взята сумма фактически уплаченных денежных средств на момент подачи претензии).

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для нее нравственные страдания, выраженные в нервных переживаниях, ощущении обмана. В результате нервного напряжения и переживаний постоянно испытывает нравственные страдания, которые представляют собой эмоционально-волевые переживания человека и выражаются в чувстве любого рода дискомфорта, унижения, стыда, ущербности, подавленности, отчаяния, раздражения, гнева и т.п. Страдания сопровождаются стрессом, чувством тревоги, страха, горя, стыда, что является доказательством причинения истцу нравственного или физического вреда. Постоянно испытывает тревогу - это неприятное и тяжело переносимое чувство, включающее в себя нервное напряжение, беспокойство и опасение. Возникновение тревоги обуславливается наличием потенциально опасных ситуаций, угрозы чего-либо, а также негативной перспективы в будущем. У истца возникли физические страдания - а именно боль и душевное волнение в результате перенесенных нравственных страданий, которые оценены ею в 10 000 рублей, так как она была вынуждена неоднократно (а именно 7 раз) обращаться в банк с письменными заявлениями, которые банк игнорировал. Кроме того, ранее она проживала в Адрес и в результате при обращении в банк с заявлениями она вынуждена была ездить в ближайшее отделение, которое расположено в 40 км. от Адрес.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. I ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В целях реализации своего права на получение юридической помощи при подготовке и участии в судебном процессе по вышеуказанному гражданскому делу у истца возникла необходимость воспользоваться услугами представителя, в результате чего были понесены расходы по оплате помощи представителя в размере 10 000 рублей, что подтверждается распиской и договором.

Истец просит суд признать договор открытия банковского счета № от Дата прекращенным с Дата; взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» денежные средства, уплаченные ею за открытие текущего банковского счета № с тарифным планом «Суперзащита», пакет № (выпуск банковской карты без материального носителя) в размере 65 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с Дата по Дата в сумме 1 926,40 рублей; неустойку за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителя» за период с Дата по Дата в сумме 65 000 рублей, компенсацию морального вреда, причиненного нарушением ее прав, в сумме 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, за неисполнение в добровольном порядке ее требований, понесенные расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В обоснование исковых требований и уточнений к ним указано, Дата она обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о заключении договора страхования, в результате между ней и банком заключен кредитный договор № от Дата на срок - до востребования, с лимитом кредитования 200 000 рублей. Согласно п. 17 договора, кредит предоставляется в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения следующих действий:

Открытия ТБС    (текущего банковского счета) №;

Установления лимита кредитования;

Выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Таким образом, Дата одновременно с заключением кредитного договора № ей был открыт текущий банковский счет №, на который зачислены кредитные средства в сумме 200 000 рублей.

При оформлении кредитного договора ей на подпись представили заявление на открытие еще одного текущего банковского счета №, в тексте заявления размещена информация (выделено крупным шрифтом) о подключении к программе страхования. Устно ей было разъяснено, что это заявление на страхование, его необходимо подписать, в случае, если она не хочет страховаться, имеет право в дальнейшем отказаться от страхования в сроки, предусмотренные действующим законодательством (в настоящий момент 14 календарных дней с момента подписания документов). Полагая, что в случае необходимости она сможет отказаться от страхования и вернуть денежные средства, она подписала заявление.

После детального изучения документов, при полном досрочном погашении данного кредита она поняла, что согласно представленного банком заявления и тарифам банка, услуги страхования оказываются бесплатно, а вместо услуг страхования вместе с заявлением на получение кредита, ею в ПАО «Восточный экспресс Банк» подано заявление на открытие текущего банковского счета № с тарифным планом «Суперзащита», пакет № (выпуск банковской карты без материального носителя). Согласно указанному заявлению, оформленному на формуляре банка, плата за выпуск карты без материального носителя составляет 41 000 рублей, а внесение платы осуществляется в рассрочку путем списания денежных средств ежемесячно в течение периода платы, равного 4 месяцам в размере 13 361 рублей, за исключением последнего месяца периода оплаты, составляющего 917 рублей.

В свою очередь, заявлением на открытие текущего банковского счете предусмотрено, что ей открывается счет и при этом оформляется банковская карта (расчетная). Выпуск карты подтверждается предоставлением потребителю реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты не производится.

Указанные списания должны были производиться с банковского счета, который ранее был открыт при заключении кредитного договора (№).

Дата ею было написано заявление о досрочном внесении платы за выпуск банковской карты без материального носителя, а также произведено полное погашение задолженности по кредиту. В результате ей стало известно о том, что из кредитного лимита в сумме 200 000 рублей, она фактически воспользовалась денежными средствами в сумме 185 606 рублей. Денежные средства в сумме 9 493,71 рублей были списаны в качестве комиссии за перевод между двумя счетами, открытыми на ее имя, несмотря на то, что в подобной услуге она не нуждалась.

В итоге за фактическое пользование кредитными средствами в сумме 185 606 рублей в период с Дата по Дата она заплатила в счет досрочного полного погашения 234 054,79 рублей.

Она поняла, что выпуск банковской карты без материального носителя стоимостью 41 000 рублей (а не платы за страхование, как указывала ранее сотрудник банка), является для нее услугой не нужной и крайне обременительной. Однако узнала она об этом только при заключении нового кредитного договора в этом же банке.

Вместе с тем, счетом № она не пользовалась ни разу, денежные средства на данный счет не зачисляла, какие услуги ей были оказаны и какие фактические расходы понес банк на сумму 41 000 рублей не ясно.

Дата она обратилась в банк с заявлением, в котором просила вернуть ей плату за открытие текущего банковского счета «Суперзащита» в сумме 41 000 рублей, однако в ответе от Дата банк указал, что в ее заявлении недостаточно данных и оно не может быть рассмотрено.

Дата она обратилась в банк с заявлением (id 20049503) об отказе от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг по счету №, однако ответ на указанное заявление, направленное в электронном виде, ей не поступил.

Дата ею подана претензия с требованием о возврате денежных средств в установленный законом срок, однако банком добровольно требование не удовлетворено.

Учитывая, что заключение договора было направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на спорные правоотношения распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик имеет право отказаться от договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Аналогичное право закреплено за потребителем в ст. 32 Закона РФ от Дата № «О защите прав потребителей», в силу которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4 ст. 859 ГК РФ).    

Таким образом, она в заявлении Дата воспользовалась правом на отказ от услуги.

Возможность отказа от договора банковского счета также предусмотрена условиями договора, предусматривающими досрочное прекращение договора по желанию клиента на основании письменного заявления в банк о досрочном отказе от договора при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме.

Согласно п. 11 постановления пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 19 апреля 1999 года № 5, в соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора.

Согласно п. 13 указанного постановления, в случае получения банков заявления клиента о закрытии счета, договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Кроме того, содержащееся в договоре об открытии счета условие, в соответствии с которым действие договора может быть прекращено досрочно по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме является ничтожным, поскольку противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывая оплату услуги в полном объеме, независимо от периода ее использования.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Таким образом, в результате нарушения ее прав как потребителя, ей причинен ущерб в сумме 41 000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом и договором. Таким образом, за неправомерное удержание денежных средств подлежат уплате проценты в сумме 1 061,50 рублей.

В соответствии со ст. 22 Закона «О защите прав потребителей», требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 данного закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Учитывая, что Дата она обращалась в банк с требованием о возврате уплаченных денежных средств в счет погашения кредита по договору и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг №, а также не удовлетворение ее требований в установленный законом срок (10 дней), в соответствии со ст. 22, 23 Закона «О защите прав потребителей» банком подлежит оплата неустойки в размере 41 000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ», регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Согласно п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Нарушение ответчиком своих обязательств, несомненно, повлекло для нее нравственные страдания, выраженные в нервных переживаниях, ощущении обмана. В результате нервного напряжения и переживаний постоянно испытывает нравственные страдания, которые представляют собой эмоционально-волевые переживания человека и выражаются в чувстве любого рода дискомфорта, унижения, стыда, ущербности, подавленности, отчаяния, раздражения, гнева и т.п. Страдания сопровождаются стрессом, чувством тревоги, страха, горя, стыда, что является доказательством причинения истцу нравственного или физического вреда. Постоянно испытывает тревогу - это неприятное и тяжело переносимое чувство, включающее в себя нервное напряжение, беспокойство и опасение. Возникновение тревоги обуславливается наличием потенциально опасных ситуаций, угрозы чего-либо, а также негативной перспективы в будущем. У истца возникли физические страдания - а именно боль и душевное волнение в результате перенесенных нравственных страданий, которые оценены ею в 10 000 рублей, так как она была вынуждена неоднократно обращаться в банк с письменными заявлениями, которые банк игнорировал.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В целях реализации своего права на получение юридической помощи при подготовке и участии в судебном процессе по вышеуказанному гражданскому делу у истца возникла необходимость воспользоваться услугами представителя, в результате чего были понесены расходы по оплате помощи представителя в размере 10 000 рублей, что подтверждается распиской и договором.

Истец просит суд признать договор открытия банковского счета № от Дата прекращенным с Дата; взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» денежные средства, уплаченные ею за открытие текущего банковского счета № с тарифным планом «Суперзащита», пакет № (выпуск банковской карты без материального носителя) в размере 41 000 рублей, проценты пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с Дата по Дата в сумме 1 061,50 рублей, компенсацию морального вреда, причиненного нарушением ее прав, в сумме 5 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, за неисполнение в добровольном порядке ее требований, неустойку за неисполнение требования потребителя в добровольном порядке в соответствии со ст. 23 Закона «О защите прав потребителя» за период с Дата по Дата в сумме 41 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Определением суда от Дата принят отказ Черной Н.В. от исковых требований в части взыскания с ПАО КБ «Восточный» процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме 1 926,40 руб.. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме 1 061,50 руб.

В судебное заседание истец Черная Н.В. не явилась, извещенная надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Черной Н.В. по доверенности Ветрова Н.А. поддержала исковые требования с учетом уточнений.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» не явился, извещенный надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся истца и представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

П. 1 ст. 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с правилом, содержащемся в п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что Дата между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (банк, кредитор) и Черной Н.В. (клиент, заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели на Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану Персональный кредит DOC 3.0: плюс с лимитом кредитования 466 100 руб., процентной ставкой за проведение безналичных операций 24,90 % годовых, за проведение наличных операций 25,00 % годовых, размером минимального обязательного платежа (МОП) 15 568 руб. (в течение льготного периода, продолжительностью 5 месяцев, МОП составляет 100 руб., в последнем месяце льготного периода - 12 440 руб.) сроком до востребования (п. п. 1, 2, 4, 6, 11 договора). Полная стоимость кредита (ПСК) составляет 24,363 %, в денежном выражении 387 139,68 руб.

Согласно п. п. 9, 17 договора, банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем открытия ТБС бесплатно, номер ТБС - 40№. П. 15 договора предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue / Visa Classic. Заемщик уведомлен о том, что плата за оформление карты Visa Instant составляет 800 руб.

В силу п. 2 договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. При этом подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что следует из п. 14 договора.

В соответствии с прочими условиями заключения и исполнения договора кредитования, клиент вправе в любой момент отказаться от исполнения настоящего соглашения, направив уведомление банку и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

В анкете-заявлении на получение потребительского кредита Черная Н.В. указала, что она заявляет банку о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

При заключении договора кредитования, Черная Н.В. дала согласие на дополнительные услуги, в котором, в частности выразила свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам, поставив подпись в графе, что напротив. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». При этом бланк предполагал возможность отказаться от оформления услуги, также поставив подпись в графе, что напротив. Клиент уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию; согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В этой связи, Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, в котором указано, что клиент предлагает (делает оферту) банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке (Общие условия) и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзищита», пакет № (RUR), номер счета - №; просит произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ей счета в выбранной валюте (рубли); в случае акцепта оферты просит выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» Правила). Клиент понимала, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, которые становятся доступны в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком; выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 65 000 руб.; внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 5 месяцам в размере 15 468 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 3 128 руб.; плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 22 числа месяца. Клиент дает свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на ТБС; при недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично; частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится; полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком. Клиент соглашается с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы банка в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет ее собственных средств, находящихся на счете. Указанные согласия на списание денежных средств являются ее заранее данным акцептом на списание с ее счетов указанных сумм в сроки и в случаи, указанные в Тарифах банка. Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. В рамках договора просит банк предоставить ей пакет услуг - Пакет 10. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора; при отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия счета - Дата. Клиенту известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме; для этого она обязана предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Настоящее заявление составлено и подписано собственноручно ею в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу.

Договору присвоен №, счет открыт - Дата.

Дата Черная Н.В. составила ПАО КБ «Восточный» обращение, в котором указала, что просит отменить плату за страхование ТП «Суперзащита» в размере 65 000 руб., от страховки отказывается.

Дата Черная Н.В. составила ПАО КБ «Восточный» обращение, в котором указала, что отказывается от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг по счету №.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на частичное досрочное погашение кредита в сумме 450 000 руб., с днем досрочного возврата (дата списания со счета) - Дата. В этот же день ей также было подано заявление с просьбой об отмене платы за страхование в размере 65 000 руб.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на закрытие дебетовой карты и текущего банковского счета № с блокировкой карты Дата (дата фактического закрытия карты).

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением - досудебной претензией о возврате страховых сумм, включая 65 000 руб.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором вновь указала, что отказывается от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг по счету №.

Обращения были рассмотрены. В ответ на обращение Черной Н.В. от Дата ПАО КБ «Восточный» указал, что оно не может быть рассмотрено ввиду недостаточности данных, предложено предоставить подписанное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. На обращение от Дата дан ответ о том, что для закрытия карты и счета, отключения услуг, предоставляемых в рамках пакета, необходимо обратиться с заявлением в отделение банка; обращено внимание на то, что отказ от дебетовой карты «Суперзащита» не освобождает от обязанности по оплате оказанных услуг по ее выпуску. В ответ на обращение от Дата указано, что оно не может быть рассмотрено ввиду недостаточности данных, предложено предоставить подписанное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. На обращение от Дата дан ответ о том, что оно не может быть удовлетворено; разъяснено, что выпуск дебетовой карты «Суперзащита» - это платная услуга, оказываемая банком, она имела право отказаться от дебетовой карты и это право реализовала, но отказ от дебетовой карты и отключение услуг, входящих в пакет, не освобождают от обязанности по оплате оказанных услуг - комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита».

Согласно выписке по операциям клиента по счету № за период Дата - Дата, баланс на начало и на конец периода 0,00 RUR, движения денежных средств по счету нет. В соответствии с выпиской по операциям клиента по счету № за период Дата - Дата, баланс на начало периода 0,00 RUR, на конец - 96,78 RUR, из движения денежных средств по счету видно, что кредитными средствами заемщик воспользовалась, Дата был выдан кредит в размере 457 500 руб., погашение начисленной комиссии за выпуск карты производилось в размере 15 467,74 руб. Дата, Дата, Дата. Дата Черная Н.В. внесла на счет №, открытый в ПАО КБ «Восточный», денежные средства в размере 68 797,79 руб. в счет погашения кредита по договору и оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг, что следует из приходного кассового ордера № от Дата. В выписке из лицевого счета за период Дата - Дата дополнительно отражено, что погашение кредита производилось Дата, Дата, Дата в размере 15 600 руб., Дата - в размере 450 000 руб., Дата было произведено очередное списание денежных средств в размере 15 467,74 руб. в счет уплаты комиссии за выпуск дебетовой карты.

Ранее, Дата между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» (банк, кредитор) и Черной Н.В. (клиент, заемщик) был заключен договор кредитования №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели на Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану Равный платеж 3.0: плюс. Без кросс-карты, с лимитом кредитования 200 000 руб., процентной ставкой за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций 55,00 % годовых, размером минимального обязательного платежа (МОП) 13 461 руб. (в течение льготного периода, продолжительность которого составляет 4 месяца, размер МОП - 100 руб., в последнем месяце льготного периода - 12 544 руб.) сроком до востребования (п. п. 1, 2, 4, 6, 11 договора). Полная стоимость кредита (ПСК) составляет 23,446 %, в денежном выражении 94 933,55 руб.

Согласно п. п. 9, 17 договора, банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем открытия ТБС бесплатно, номер ТБС - №. П. 15 договора предусмотрено, что заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue / Visa Classic. Заемщик уведомлен о том, что плата за оформление карты Visa Instant составляет 800 руб., а также о цене или порядке ее определения по иным платам за услуги, оказываемые кредитором заемщику, необходимые для заключения договора.

В силу п. 2 договора, договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. При этом подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что следует из п. 14 договора.

В соответствии с прочими условиями заключения и исполнения договора кредитования, клиент вправе в любой момент отказаться от исполнения настоящего соглашения, направив уведомление банку и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

В анкете-заявлении на получение потребительского кредита Черная Н.В. указала, что она заявляет банку о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

При заключении договора кредитования, Черная Н.В. дала согласие на дополнительные услуги, в котором, в частности выразила свое согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере 41 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам, поставив подпись в графе, что напротив. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». При этом бланк предполагал возможность отказаться от оформления услуги, также поставив подпись в графе, что напротив. Клиент уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию; согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

В этой связи, Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, в котором указано, что клиент предлагает (делает оферту) банку заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в банке (Общие условия) и Тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзищита», пакет № (RUR), номер счета - 40№; просит произвести акцепт оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней путем открытия ей счета в выбранной валюте (рубли); в случае акцепта оферты просит выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с Тарифами банка и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» Правила). Клиент понимала, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, которые становятся доступны в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком; выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 41 000 руб.; внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам в размере 13 361 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 917 руб.; плата подлежит внесению на ТБС № не позднее 28 числа месяца. Клиент дает свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа - в дату внесения либо зачисления средств на ТБС; при недостаточности на ТБС денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично; частичное досрочное внесение платы за выпуск карты не производится; полное досрочное внесение платы за выпуск карты производится по согласованию с банком. Клиент соглашается с правом банка вносить изменения в Общие условия, Правила и Тарифы банка в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом; списать платы, предусмотренные Тарифами банка за счет ее собственных средств, находящихся на счете. Указанные согласия на списание денежных средств являются ее заранее данным акцептом на списание с ее счетов указанных сумм в сроки и в случаи, указанные в Тарифах банка. Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. В рамках договора просит банк предоставить ей пакет услуг - Пакет 8. Банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Суперзащита». Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора; при отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты - открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия счета - Дата. Клиенту известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме; для этого она обязана предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Настоящее заявление составлено и подписано собственноручно ею в 2-х экземплярах, имеющих равную юридическую силу.

Договору присвоен №, счет открыт - Дата.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о досрочном внесении платы за выпуск банковской карты без материального носителя, в сумме 918,17 руб., дата списания Дата.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением - досудебной претензией о возврате страховых сумм, включая 41 000 руб.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором указала, что отказывается от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг по счету №.

Дата Черная Н.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с претензией, в которой вновь просила возвратить ей денежные средства в сумме 41 000 руб.

В ответ на обращение Черной Н.В. от Дата ПАО КБ «Восточный» указал, что оно не может быть рассмотрено ввиду недостаточности данных, предложено предоставить подписанное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг. При этом сведений о рассмотрении остальных обращений материалы дела не содержат.

Согласно выписке по операциям клиента по счету № за период Дата - Дата, баланс на начало периода 0,00 RUR, на конец 0,29 RUR, видно движение денежных средств по счету: Дата произведено поступление со своего счета № в размере 185 606,29 руб., получение наличных в кассе банка на сумму 185 606 руб., что указывает на пользование настоящим счетом. В соответствии с выпиской по операциям клиента по счету № за период Дата - Дата, баланс на начало периода 0,00 RUR, на конец - 0,00 RUR, из движения денежных средств по счету видно, что кредитными средствами заемщик воспользовалась, Дата был произведен перевод на свой счет №, погашение начисленной комиссии за выпуск карты производилось в размере 13 360,61 руб. Дата, Дата, Дата. Дата Черной Н.В. было внесено в счет погашения 200 000 руб., что отражено и в выписке из лицевого счета за период Дата - Дата, предоставленной ПАО КБ «Восточный».

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. П. 1 ст. 9 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Как видно из материалов дела, Черная Н.В. заключила с ПАО КБ «Восточный» договоры кредитования и договоры текущего банковского счета с приобретением услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» стоимостью 65 000 руб. с предоставлением пакета следующих услуг: участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back» бесплатно и услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» стоимостью 41 000 руб. с предоставлением пакета следующих услуг: участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе банка «Cash-back» бесплатно.

При этом услуга по выпуску дебетовой карты не может расцениваться как заключение договора страхования, ввиду того, что по своей правовой природе это самостоятельная услуга, которая не является услугой по страхованию.

Исходя из анализа текста договоров и приведенных положений закона, условия договоров кредитования и договоров текущего банковского счета, при наличии согласия клиента на получение от банка дополнительных услуг, не противоречат нормам действующего законодательства, комиссии взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект.

Подписав договоры кредитования, согласия на дополнительные услуги, заявления на открытие текущего банковского счета, Черная Н.В. согласилась со всеми изложенными в них условиями, в том числе и с условием об оплате комиссионных вознаграждений банку за оказываемые услуги, что отвечает требованиям ст. 421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Собственноручное подписание Черной Н.В. документов подтверждает осознанное и добровольное волеизъявление на заключение договоров на изложенных в них условиях, а также факт получения до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах.

Подписи в договорах кредитования, договорах текущего банковского счета, согласиях на дополнительные услуги, не оспорены (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, Черная Н.В. дала согласие на оформление услуг «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» и оплату услуги в размере 65 000 руб. в рассрочку на 5 месяцев, «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № (RUR)» в размере 41 000 руб. в рассрочку на 4 месяца, поставив подпись в соответствующей графе, однако имела возможность отказаться от оформления услуги, также поставив подпись в соответствующей графе, предусматривающей право на отказ; предложила открыть текущие банковские счета с тарифными планами «Суперзащита», пакет № (RUR), пакет № (RUR), просила выпустить к счетам банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, подписью подтвердила, что оплата услуг по выпуску карт составляет 65 000 руб. с рассрочкой на 5 месяцев, 41 000 руб. с рассрочкой на 4 месяца, а за предоставление пакета услуг банком плата не взимается.

При этом Черная Н.В. была уведомлена в том, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита и не влияет на условия кредитования и понимала, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, которые становятся доступны в устройствах самообслуживания с момента акцепта оферты банком; выдача материального носителя карты при этом не производится.

Таким образом, Черная Н.В. добровольно оформила услугу по выпуску дебетовой карты «Суперзащита», от которой могла отказаться, такое право было предусмотрено в отдельном документе; информация о возможности отказаться от оформления услуги полностью доведена; заключение договора кредитования не обуславливалось обязательным оформлением услуги; условия по оплате услуги путем внесения ежемесячных платежей исполнялись надлежащим образом, что свидетельствует об ознакомлении и согласии с ними.

Условие об оплате в полном объеме услуги за выпуск карты не является навязанным и не вступает в противоречие с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что клиент, в случае несогласия с ним в целом или непосредственно в этой части, имел возможность от нее отказаться.

Доказательств обратного не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичные положения содержит п. 1 ст. 782 ГК РФ, в котором указано, что заказчик «вправе отказаться» от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов), а также открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, является финансовой услугой, которая относится в том числе и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подп. «д» п. 3).

Из разъяснений, данных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», следует, что если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Из условий договоров текущего банковского счета следует, что действие договора может быть досрочно прекращено по желанию клиента при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме; для этого он обязан предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Таким образом, односторонний отказ от исполнения обязанности по оплате услуги за выпуск карты в полном объеме без совершения оплаты не влечет юридических последствий, на которые он был направлен.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 781 ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В случае невозможности исполнения, возникшей по вине заказчика, услуги подлежат оплате в полном объеме, если иное не предусмотрено законом или договором возмездного оказания услуг.

Ст. ст. 309 - 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом (абз. 1). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1).

В рамках договора кредитования, заключенного Дата, на даты обращений Черной Н.В. в ПАО КБ «Восточный» с заявлениями об отказе от дебетовой карты «Суперзащита», которые имели место в период с Дата по Дата, оплата услуги за выпуск карты не была произведена в полном объеме, внесение платы осуществлялось в рассрочку, ежемесячными платежами, последнее списание произведено Дата; в ответах указано на реализацию права на отказ от дебетовой карты, который не освобождает от обязанности по оплате оказанных услуг - комиссии за выпуск карты. В рамках договора кредитования от Дата, на даты обращений Черной Н.В. в ПАО КБ «Восточный» в период Дата - Дата об отказе от карты, оплата услуги была произведена.

Исходя из условий договора текущего банковского счета, для досрочного прекращения действия договора должно быть соблюдено два условия: в полном объеме произведена оплата услуги за выпуск карты и предоставлено письменное заявление о досрочном отказе от договора.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Следовательно, Черная Н.В. вправе была отказаться от договора текущего банковского счета, на основании которого списана комиссия за выпуск карты, с момента оплаты услуги в полном объеме, путем предоставления письменного заявления, но не имеет права на возврат комиссии, которая является платой за выпуск дебетовой карты «Суперзащита», а не за пользование картой или за подключение к дополнительным услугам, предоставляемых бесплатно, списана на основании договора, при получении согласия клиента на получение от банка дополнительных услуг в добровольном порядке, а потому законно.

В этой связи, учитывая, что услуга по выпуску дебетовой карты не может расцениваться как заключение договора страхования, Указание Банка России от Дата №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым предусмотрено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, к правоотношениям, сложившимся между сторонами не применимо.

Вместе с тем, доказательств того, что банк не выпустил к счетам банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, не предоставил к тарифным планам «Суперзащита» пакеты услуг №, № или реквизитов, необходимых для совершения операций, не понес расходов, связанных с исполнением договоров текущего банковского счета, как и того, что клиент не имела реальной возможности воспользоваться пакетами услуг, не представлено (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая, что для прекращения договоров открытия банковского счета предусмотрен заявительный/уведомительный порядок с момента полной оплаты услуги, принимая во внимание, что оплата услуги за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» является обусловленной договором комиссией за совершение банком действий, являющихся самостоятельными услугами, суд полагает, что исковые требования о признании договоров открытия банковского счета прекращенными, взыскании денежных сумм являются незаконными, необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Как следствие, суд считает, что надлежит оставить без удовлетворения производные исковые требования о взыскании неустоек, компенсации морального вреда, штрафа, а также, на основании ст. 98 ГПК РФ, исковые требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Черной Н. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании договора открытия банковского счета № от Дата прекращенным с Дата, взыскании денежной суммы в размере 41 000 руб., неустойки в размере 41 000 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Исковые требования Черной Н. В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании договора открытия банковского счета № от Дата прекращенным с Дата, взыскании денежной суммы в размере 65 000 руб., неустойки в размере 65 000 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд Адрес в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения Дата

Судья:     Н.Л. Амосова