Решение по делу № 2-208/2018 от 10.05.2018

Дело № 2-208/2018

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Юрья Кировской области 02 июля 2018 года

Юрьянский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Гурова А.Н.,

при секретаре Чупраковой О.А.,

с участием ответчиков Медведева С.С., Ложкиной Л.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь», Медведеву С.С., Ложкиной Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР», банк) обратилось в суд с иском к С., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что 11.12.2015г. между истцом и заемщиком О. был заключен договор потребительского кредита № KD56996000019423, согласно которому последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 454 810 руб. 13 коп., на срок 84 месяца, с процентной ставкой 27 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщиком О. было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с заключенным между ПАО «УБРиР» (страхователем) и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-жизнь» (страховщиком) (далее – ООО «СК «РГС-жизнь») договором коллективного страхования № 055/2011 от 18.08.2011 г. Предметом данного коллективного договора является обязательство страховщика за обусловленную страхователем плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных указанным договором.

В соответствии с договором коллективного страхования страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица от любой причины в период распространения на него действия договора. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору страхования в отношении всех застрахованных лиц является банк. В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования банком была оплачена страховая премия в ООО «СК «РГС-жизнь».

Согласно свидетельству о смерти 24.05.2016 г. заемщик умер.

За ним осталось неисполненное обязательство перед банком, задолженность по которому на 24.05.2016 г. составляет 449 177 руб. 79 коп., из них 444 911 руб. 02 коп. – сумма основного долга, 4 266 руб. 77 коп. – проценты за период с 12.12.2015г. по 24.05.2016г. Банком установлено, что наследником умершей является ее супруг С.

Определением от 07.06.2018 г. производство по делу к ответчику С. прекращено в связи с его смертью.

Определением от 07.06.2018 г. судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены дети умершей - Медведев С.С., Ложкина Л.С.

С учетом уточнения исковых требований истец просит взыскать с ООО «СК «РГС-жизнь» страховую выплату в размере 449 177 руб. 79 коп. за период с 12.12.2015г. до даты наступления страхового случая 24.05.2016, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 691 руб. 78 коп.; в случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с Медведева С.С., Ложкиной Л.С. задолженность по кредитному договору № KD56996000019423 от 11.12.2015г. в размере 449 177 руб. 79 коп. за период с 12.12.2015г. до даты смерти 24.05.2016г., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 691 руб. 78 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО «СК «РГС-жизнь» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда отзыв, в котором с исковыми требованиями ПАО «УБРиР» не согласился, указав, что 07.07.2016 г. в их адрес от ПАО «УБРиР» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью застрахованного лица О. В виду того, что истцом не был представлен пакет документов (медицинская и иная информация, содержащая полные сведения о заявляемом событии) и факт наступления страхового случая не доказан, в том числе и то обстоятельство, что причина смерти не относится к исключениям из страховых случаев, оснований для страховой выплаты не имелось.

Ответчики Медведев С.С. и Ложкина Л.С. с исковыми требованиями не согласны, в суде пояснили, что им известно о том, что О., которая приходилась им матерью, оформляла в ПАО «УБРиР» кредит, знают, что часть денежных средств была сразу удержана на страховку, считают смерть матери страховым случаем, поэтому задолженность по кредиту должна выплачивать страховая компания. Ответчик Ложкина Л.С. пояснила, что не принимала наследственное имущество, оставшееся после смерти матери. Ответчик Семёнов С.С. также пояснил, что наследственное имущество матери - квартира по адресу: <адрес> не стоит денежных средств, которые банк взыскивает, поскольку в ней давно никто не живет, в ней все сгнило.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ответчиков Медведева С.С. и Ложкину Л.С., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из смысла п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Заем.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из смысла ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В судебном заседании установлено, что 11.12.2015 г. между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и О. на основании заявления заемщика о предоставлении кредита был заключен кредитный договор № KD56996000019423 (индивидуальные условия договора потребительского кредита), согласно которому последней был предоставлен потребительский кредит в сумме 454 810 рублей 13 коп. на срок 84 месяца с процентной ставкой 27 % годовых (л.д. 18-19, 20-23). Факт предоставления кредита О. не оспаривается ответчиками Ложкиной Л.С., Медведевым С.С. и подтвержден в судебном заседании представленными истцом доказательствами, в том числе выпиской по счету (л.д.17).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования заемщик принял на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в размере и сроки, предусмотренные графиком платежей.

При заключении кредитного договора заемщик О. подписала заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с заключенным между истцом и ООО «СК «РГС-жизнь» договором коллективного страхования.

Согласно п. 1.3 договора коллективного страхования страховщик ООО («СК «РГС-жизнь») обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (ПАО «УБРиР») в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью застрахованного лица или с наступлением иных событий в его жизни, указанных в п.3.1.2 договора (п. 1.4. договора коллективного страхования) (л.д.31-33).

В связи с заявлением заемщика о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования банком была оплачена страховая премия в ООО «СК «РГС-жизнь» (л.д.16).

В соответствии с п.п. 3.1.1, 3.1.2 договора коллективного страхования, а также заявления заемщика на подключение к программе коллективного страхования страховыми рисками являются смерть застрахованного лица, первичное установление инвалидности 1 и 2 группы в период распространения на него действия договора коллективного страхования, кроме случаев, предусмотренных как «исключение».

Согласно свидетельству о смерти II-ИР № 580361 О. умерла 24.05.2016 г. (л.д.13).

На дату смерти заемщика осталось неисполненное перед банком обязательство в размере 449 177 руб. 79 коп.

Банк уведомил страховщика о наступлении страхового случая, направив в ООО «СК «РГС-жизнь» заявление на получение страховой выплаты. Как следует из материалов дела, страховая выплата не произведена в виду не предоставления банком необходимых документов для подтверждения страхового случая.

Из справки КОГБУЗ «Юрьянская района больница» от 08.06.2018 г. следует, что О. на дату заключения договора страхования (11.12.2015г.) страдала заболеваниями сердца, сосудов, ишемической болезнью сердца, гипертонической болезнью 3 степени, стенокардией. В 2011 г. перенесла инфаркт миокарда.

Согласно записи акта о смерти № 166 от 02.06.2016 г. причиной смерти являются другие уточненные поражения сосудов головного мозга (л.д. 54).

В приложении № 1 к договору коллективного страхования перечислены события, не являющиеся страховыми случаями («исключения»), к которым на ряду с другими отнесены: заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или периферической нервной системы, если к моменту наступления страхового события договор страхования в отношении застрахованного лица действовал менее 1 года (л.д. 33).

При подписании заявления на присоединение в программе коллективного добровольного страхования заемщик указала, что на момент подписания заявления она, на ряду с другими заболеваниями не страдает болезнями сердечно-сосудистой системы. Также в заявлении отражено, что она понимает и согласна с тем, что ложные (недостоверные сведения), если они приведены ею в заявлении, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений ее здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Учитывая установленные судом обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица по причине поражения сосудов головного мозга при наличии у него заболеваний сердечно-сосудистой системы не является страховым случаем, следовательно, не порождает обязанности страховщика по выплате банку страхового возмещения. Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК «РГС-жизнь» задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, в силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, только в том случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязательство по возврату кредита не является неразрывно связанным с личностью заемщика, оно не прекратилось его смертью, а перешло в порядке универсального правопреемства к принявшим наследство наследникам в силу следующего.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение, согласно которому в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно п.п.1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Согласно п. 58 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В абзаце втором пункта 61 названного Постановления Пленума ВС РФ дано разъяснение, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, наследники должника, при условии принятия ими наследства, становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из наследственного дела О. в состав ее наследства входит квартира, расположенная по адресу: <адрес>. Ответчики Медведев С.С. и Ложкина Л.С. являются наследниками первой очереди. 30.11.2016 г. они обратились к нотариусу с заявлениями Ложкина Л.С. - об отказе от наследства, Медведев С.С. с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону. В материалах наследственного дела имеется справка администрации Гирсовского сельского поселения Юрьянского района Кировской области о том, что Медведев С.С. в течение 6 месяцев после смерти О. фактически принял наследство, распорядившись личными вещами умершей.

Таким образом, поскольку 6-ти месячный срок принятия наследства путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства пропущен ответчиком Медведевым С.С., но имеются сведения о фактическом принятии им наследства, оставшегося после смерти матери, суд приходит к выводу о наличии оснований для возложения на него ответственности по долгам наследодателя в рамках кредитного договора.

Из расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету видно, что О. осуществляла ежемесячные платежи в соответствии с графиком платежей до даты смерти, последний платеж произведен 11.05.2016 г. Остаток задолженности по кредитному договору составляет 449 177 руб. 79 коп., из которых сумма задолженности по основному долгу - 444 911 руб. 02 коп., проценты за период с 12.05.2016 г. по 24.05.2016 г. (дата смерти) – 4 266 руб. 77 коп. (л.д.11).

Данная сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика Медведева С.С. в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме с ответчика Медведева С.С. в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 7 691 руб. 78 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № KD56996000019423 ░░ 11.12.2015 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 449 177 ░░░. 79 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 444 911 ░░░. 02 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 12.05.2016 ░. ░░ 24.05.2016 ░. (░░░░ ░░░░░░) – 4 266 ░░░. 77 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 691 ░░░. 78 ░░░., ░░░░░ 456 869 ░░░. 57 ░░░., ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░: ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░: <░░░░░>

░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░., ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 06 ░░░░ 2018 ░.

░░░░░ ░░░░░ ░.░.