Решение по делу № 2-595/2019 от 21.12.2018

Дело №2-595/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2019 года г.Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Пименова И.И.,

при секретаре Беловой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермольчевой Т.И. к ООО «Согласие-Вита» о защите прав потребителя,

установил:

Ермольчева Т.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику. В обосновании заявленных требований указала, что 21.04.2018 г. между ней и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - 198800 руб., срок кредита - 60 мес., процентная ставка по кредиту - 22%. В условия Кредитного договора (п.2.1.1.) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика (ООО СК «Согласие - Вита»). В соответствии с данным условием Банком была списана со счета сумма в размере 58800 руб. в качестве оплаты комиссии. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части комиссии, оплаченную за услуги страхования (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в: размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. 21.11.2018 г истцом в адрес ООО СК «Согласие-Вита» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от договора страхования в связи в связи с утратой интереса. Таким образом, истец фактически пользовался услугами страхования с 21.04.2018 г. (дата заключения договора страхования) по 21.11.2018 г. (дата направления претензии с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования) - 214 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, согласно расчету 58800 руб./1826 дн. х 214 дн. = 6891 руб. 13 коп; 58800 руб. - 6 891 руб. 13коп. = 51 908 руб. 87 коп. Таким образом, 21.11.2018 г. она отказалась от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истица воспользовался своим правом, предоставленным ей ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. Отказом от удовлетворения требования истца Ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст.782 ГК РФ и ст.32 Закона РФ «О защите, прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, в силу п.1 ст.942 ГК РФ размер страховой суммы является существенным условием договора страхования. В соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, к моменту исполнения должником своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой Страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни «заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлению события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика - страхованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена Страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а Страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. Кроме того, императивное указание в полисе страхования на отказ от возврата страховой премии со ссылкой на ст.958 ГК РФ не соответствует п.4 ст.421 ГК РФ, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В данном случае условие о не возврате страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования изложены императивно, не предоставляя потребителю права выбора, тогда как п.3 ст.958 ГК РФ является диспозитивной нормой ввиду указания законодателя - «если договором не предусмотрено иное». При этом пунктом 11.3. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствии с п.11.4. Условий - 98% от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако, данные Условия Правил страхования не соответствуют императивным нормам п.3 ст.958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии, пропорционально времени, в течении которого не действовало страхование. Кроме того, учитывая тот факт, что ответчиком не предоставлялось документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п.11.4 условий Правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов, то указание на несение данных расходов не имеет правового значения. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 51908 руб. 87 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы по программе коллективного страхования, судебные расходы.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом. При указанных обстоятельствах суд определил рассмотреть дело в отсутствии истца и представителя ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст.12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, где каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, что предусмотрено требованиями статьи 57 ГПК РФ

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Понуждение к заключению договора не допускаемся. за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом иди добровольно принятым обязательством

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется па основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином пли юридическим лицом (страхователем со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице: 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного липа осуществляется страхование (страхового случая): 3) о размере страховой суммы: 4) о сроке действия договора.

Как установлено судом, 21.04.2018 г. между Ермольчевой Т.И. и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен Договор страхования (полис) № (далее «Договор страхования») на срок 60 месяцев на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.

Согласно п.6 Договора страхования Выгодоприобретателем по данному договору страхования является сам застрахованный, т.е. Ермольчева Т.И.

Выгодоприобретателем по договору страховании является не Байк, выдавший кредит истцу, а сам истец, либо его наследники в случае его смерти, что укатывает на отсутствие связи договора страхования с кредитным договором и его акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался Договор страхования, а также права и обязанности Страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти, либо на случаи наступления в жизни Застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от 01.02.2018 г. (далее «Правила страхования»). Текст Правил страховании, содержащий полную информацию об уcлуге был передан Истцу вместе с экземпляром Договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует его подпись в экземпляре Договора страхования, имеющемся в распоряжении Страховщика.

Согласие истицы заключить Договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от Страховщика указанного страхового Полиса (Договора страхования), подписанного Страховщиком.

В заявлении на добровольное страхование, подписанном Ермольчевой Т.И. 21.04.2018 г. указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия Страхователя). Отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В рассматриваемом договоре страхования между Ермольчевон Т.И. и ООО СК «Согласие-Вита» предусмотрены все существенные условия такого вида договора и согласованы сторонами.

Утверждение Истца, что договор страхования является необходимым условием для предоставления Банком кредита не находит своего отражения в представленном кредитном договоре № от 21.04.2018 г.

Согласно п.10 Индивидуальных условий Кредитного договора, копия которого приложена к исковому заявлению, предоставления обеспечения не требуется.

В силу п.9 Индивидуальных условий указанного Кредитного договора, помимо заключения Договора счета, заключение иных договоров не требуется.

На основании п.15 Индивидуальных условий Кредитного договора, услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые дли заключения договора, отсутствуют.

Как видно из копии заявления, в соответствии с п.2.1.1 кредитного договора Банк принял на себя обязательство по перечислению со счета Истца денежных средств в счет уплаты страховой премии в страховую компанию, согласно заявлению о добровольном страховании.

В силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение к установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в силу приведенных положений закона в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально нспстскшсго периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.

В соответствии с п.э11.2.2. Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) Страхователя.

В соответствии с требованием Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2018 г. Ж5854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов, добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Страховщиком в Правилах страхования, на основании которых заключен Договор страхования (п.п.11.3.1) предусмотрено право Страхователи отказаться от Договора страхования в «период охлаждения» - 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая) и подучить страховую премию в полном объеме.

Однако указанным нравом истица не воспользовалась.

П.11.3.2 Правил страхования предусмотрено, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования по требованию Страхователя по истечении периода охлаждения (14 календарных дней) оплаченная страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное.

В данном случае, согласно индивидуальным условиям договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Учитывая вышеизложенное, действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ, с условиями Договора страхования Страхователь был ознакомлен и выразил желание на его заключение.

Анализируя изложенное, доводы истца в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворения заявленных исковых требований Ермольчевой Т.И. о защите прав потребителя в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление Ермольчевой Т.И. к ООО «Согласие-Вита» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г.Саратова.

Судья: