Решение по делу № 2-2155/2024 от 20.05.2024

Дело № 2-2155/2024

УИД 22RS0015-01-2024-002765-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                                                                     19 июня 2024 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи Полянской Т.Г.,

при секретаре Чесноковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Кондратову Николаю Анатольевичу, Кондратову Анатолию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском и просит взыскать с Кондратова Н.А. задолженность по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА в размере 499 114,02 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 191,14 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 231 002,82 руб.; взыскать с Кондратова А.Н. расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между Банком и Кондратовым Н.А. был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 471 500 руб., сроком на 60 месяцев, под 26,9 % годовых. В период пользования кредитом заемщик ненадлежаще исполняет свои обязательства.

По стоянию на ДАТА задолженность по кредитному договору составила сумму 499 114,02 руб., из них 417 631,85 руб. – просроченная ссуда, 73 002,70 руб. – просроченные проценты, 1 920,96 руб. – проценты по просроченной ссуде, 25,39 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 414,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 833,56 руб.- неустойка на просроченные проценты, комиссия за ведение счета- 745 руб., иные комиссии- 3 540 руб.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика Кондратовым А.Н. в залог Банку был передан автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты>. В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Начальная продажная цена с учетом данного положения устанавливается с применением дисконта 27,81% и составит 231 002,82 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Кондратов А.Н. в судебное заседание не явился, извещен, ходатайств не заявил, в телефонограмме против иска не возражал.

Ответчик Кондратов Н.А. в судебное заседание не явился, судебное извещение им не получено, возвращено за истечением срока хранения, что свидетельствует об отказе от получения корреспонденции и надлежащем уведомлении.

С учетом мнения представителя истца, обозначенного в исковом заявлении, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

        Судом установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» и Кондратовым Н.А.- заемщик, заключен кредитный договор НОМЕР на следующих условиях: лимит кредитования – 400 000 руб.; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка – 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло, процентная ставка устанавливается в размере 26,9% годовых с даты установления лимита кредитования; обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог транспортного средства ГАЗ <данные изъяты> года выпуска; за ненадлежащее исполнение условий договора, наступает ответственность заемщика в виде уплаты неустойки 20% годовых.

        При заключении кредитного договора заемщик также просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания.

        При заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с Общими условиями договора, был согласен с ними и обязался их соблюдать.

        В соответствии с условиями кредитного договора общее количество платежей 60, минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 10 665 руб. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП составляет 1000 руб. Заемщик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям договора, комиссия за переход режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

        Также при заключении договора банковского счета заемщик просил подключить «Пакет расчетно-гарантийных услуг ПРЕМИУМ» в соответствии с Тарифами Банка.

        В соответствии с информационным графиком платежей максимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 14 825,29 руб., оплачивается 10 числа месяца.

        Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования, принятыми ДАТА, открытие, ведение и закрытие счета Банком осуществляется бесплатно, комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., комиссии за подключение «Пакета расчетных услуг» установлены в размере от 1 999 руб. до 19 999 руб.

        Банком обязательства по кредитному договору выполнены, сумма кредита зачислена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету должника.

        В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

        Кондратов Н.А. обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Кондратов Н.А. пользовался кредитными средствами, однако обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, задолженность погашалась несвоевременно с пропусками платежа. Как следует из выписки по счету ответчика, после ДАТА платежи в счет погашения задолженности по кредиту не вносятся.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства (далее Общие условия) договора Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении (п. 5.3 Общих условий договора).

ДАТА Банком направлена досудебная претензия Кондратову Н.А. о досрочном возврате всей суммы задолженности, которая на ДАТА составляет 457 095,91 руб., в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписке по счету следует, что по состоянию на ДАТА задолженность по договору составила: 417 631,85 руб. – просроченная ссуда, 73 002,70 руб. – просроченные проценты, 1 920,97 руб. – проценты по просроченной ссуде, 25,39 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 414,56 руб. – неустойка на просроченную ссуду, 833,56 руб.- неустойка на просроченные проценты, комиссии за карту (за пакет расчетно-гарантийных услуг) и за услугу «Возврат в график»- 2 950 руб.

При этом в сумме общей задолженности указана комиссия за ведение счета в сумме 745 руб., иные комиссии указаны в сумме 3 540 руб.

Между тем, из Тарифов банка следует, что ведение счета Банком осуществляется бесплатно, в связи с чем, оснований для ее взыскания не имеется.

Из расчета задолженности следует, что размер комиссий, предусмотренных договором, составляет 2 950 руб., а не 3 540 руб., чему приведен математический расчет. Расчета иных комиссий, их подключение суду не представлено, равно как и обязанность заемщика по их оплате.

В связи с изложенным, с Кондратова Н.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме: 417 631,85 руб. – просроченная ссуда, 73 002,70 руб. – просроченные проценты, 1 920,97 руб. – проценты по просроченной ссуде, 25,39 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 414,56 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 833,56 руб.- неустойка на просроченные проценты, комиссии - 2 950 руб., а всего в сумме 497 779,03 руб.

Согласно ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения обязательства является залог.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства, т.е. залог - это обязательство дополнительное к кредитному обязательству.

ДАТА в обеспечение исполнения обязательств Кондратова Н.А. по кредитному договору между Банком- залогодержателем, и залогодателем Кондратовым А.Н. заключен договор залога НОМЕР транспортного средства <данные изъяты>, 2006 года выпуска, государственный регистрационный знак В 488 КУ 122.

Из договора залога следует, что залогодатель отвечаем перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе, обязуется возместить издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке. Предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе просроченные проценты за пользование кредитом, просроченная сумма основного дола по кредиту, неустойка (штраф, пеня), проценты, начисленные за текущий период платежей, иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или кредитным договором (п. п. 2.3, 2.4 договора залога).

В соответствии с п. 1.2 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 320 000 руб.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Период просрочки исполнения ответчиком кредитного обязательства составляет более трех месяца, общий размер задолженности по кредиту и процентам составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества.

В п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" разъяснено, что начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ).

Пунктом 8.14.9 Общих условий предусмотрено, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Такие же условия предусмотрены и договором залога в пункте 5.9.

Заключая кредитный договор и договор залога и предоставляя в залог Банку транспортное средство, заемщик Кондратов Н.А. и залогодатель Кондратов А.Н. были согласны с указанными условиями определения начальной продажной цены реализации транспортного средства в случае обращения взыскания на залог.

За период с ДАТА (даты заключения договоров) до июня 2024 за 14 месяцев с учетом указанных условий начальная продажная цена подлежит установления с учетом снижения залоговой стоимости автомобиля на 36%. Истцом данное снижение цены определено в 27,81%, т.е. 231 002,82 руб. ( 320 000-27,81%).

Ответчики начальную продажную цену транспортного средства не оспаривают.

Согласно карточке учета транспортного средства по состоянию на ДАТА автомобиль <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, зарегистрирован за Кондратовым А.Н.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль <данные изъяты> года выпуска, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости спорного имущества – 231 002,82 руб., с определением способа реализации предмета залога в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика Кондратова Н.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска имущественного характера пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 8 169,02 руб. (497 779,03х 100/499 114,02=99,73%х8 191,14).

С ответчика Кондратова А.Н. в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска об обращении взыскания на заложенное имущество в сумме 6000 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 11444400000425) к Кондратову Николаю Анатольевичу (<данные изъяты>) удовлетворить частично, к Кондратову Анатолию Николаевичу (<данные изъяты>) удовлетворить.

Взыскать с Кондратова Николая Анатольевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по стоянию на ДАТА в сумме 497 779 руб. 03 коп., из которых 417 631 руб. 85 коп. – просроченная ссуда, 73 002 руб. 70 коп. – просроченные проценты, 1 920 руб. 97 коп. – проценты по просроченной ссуде, 25 руб. 39 коп. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 1 414 руб. 56 коп.- неустойка на просроченную ссуду, 833 руб. 56 коп.- неустойка на просроченные проценты, комиссии - 2 950 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 169 руб. 02 коп., а всего взыскать 505 948 руб. 05 коп.

В счет погашения задолженности Кондратова Николая Анатольевича по кредитному договору НОМЕР от ДАТА обратить взыскание на заложенное имущество- транспортное средство <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак НОМЕР, зарегистрированное за Кондратовым Анатолием Николаевичем.

Определить способ реализации транспортного средства путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в 231 002 руб. 82 коп.

Взыскать с Кондратова Анатолия Николаевича расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000 руб.

В удовлетворении остальной части иска к Кондратову Николаю Анатольевичу отказать.

Разъяснить ответчикам право подать в Новоалтайский городской суд Алтайского края заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд Алтайского края ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, иными лицами, участвующими в деле, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                         Т.Г. Полянская

Мотивированное заочное решение составлено 24 июня 2024 года