Решение по делу № 2-633/2022 от 12.05.2022

К делу №2-633/2022 (М-436/2022)

УИД 23RS0046-01-2022-000523-75

        РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

    г. Славянск-на-Кубани                                                           5 сентября 2022 года

Славянский районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего судьи Лысенко К.А.

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Губенко А.А., после замены помощником судьи Корпачевой Ю.В.,

с участием

истца Еремеевой Л.В., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних: <.....>, <.....>, <.....>,

представителя истца – Баровской А.М., действующей на основании доверенности 23АВ2682504 от 09.08.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремеевой Л.В., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних: <.....>, <.....>, <.....>, - к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств,

установил:

Еремеева Л.В., действуя в своих интересах и интересах несовершеннолетних: <.....>, <.....>, <.....>, - предъявила в Славянский районный суд Краснодарского края иск, с учетом уточнений в порядке статьи 39 ГПК РФ, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения в связи со смертью Еремеева С.А. размере 592000 рублей и штрафа, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, в размере 50% от взысканной судом суммы, по тем основаниям, что она и ее несовершеннолетние дети являются наследниками умершего Еремеева С.А., умершего 10.03.2021. Между ответчиком и умершим был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, в связи с заключением Еремеевым С.А. кредитного договора. После смерти супруга ею в адрес ответчика направлены все необходимые документы для получения страховой выплаты, однако страховой компанией в нарушении условий договора смерть Еремеева С.А. не признана страховым случаем, в выплате страхового возмещения отказано, в связи с чем она вынуждена обратиться в суд.

    Истец и его представитель в судебном заседании поддержав уточненные исковые требования, настаивали на их удовлетворении по доводам, изложенным в иске. Еремеева Л.В. пояснила, что супруг не страдал никакими заболеваниями, активно занимался спортом и вел здоровый образ жизни. Однако 10.03.2021, собираясь на работу, он потерял сознание и в себя больше не пришел. После получения медицинского заключения о причине смерти Еремеева С.А. она обратилась к ответчику для получения страхового возмещения, которые предназначено для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между ПАО «Почта Банк» и ее супругом, однако в выплате ей отказано.

    Представитель ответчика, уведомленного о разбирательстве дела надлежащим образом, посредством вручения почтовой корреспонденции 30.05.2022 и размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» сведений о разбирательстве дела 18.08.2022, в судебное заседание не явился. О причинах неявки суду не известно.

    Из поступивших в суд возражений ответчика следует, что поскольку смерть Еремеева С.А. наступила в результате заболевания, что не является, согласно условиям договора добровольного страхования, с которыми согласился страхователь в момент подписания договора, страховым случаем, то выгодаприобитателю отказано. Считает, что поскольку истцом не доказано, что смерть наследодателя наступила в результате несчастного случая, а не от заболевания исковые требования удовлетворению не подлежат. Также заявлено ходатайство о применении в случае удовлетворения требований истца статьи 333 ГК РФ,

    Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк», уведомленного о разбирательстве дела надлежащим образом, посредством вручения почтовой корреспонденции 02.08.2022 и размещения на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» сведений о разбирательстве дела 18.08.2022, в судебное заседание не явился. О причинах неявки суду не известно.

Суд, считая возможным на основании статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица, выслушав участников судебного разбирательства, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, проанализировав установленные на их основании обстоятельства, имеющие значение для дела, применительно к нормам материального права, регулирующим рассматриваемые правоотношения, пришел ко следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 10 июня 2019 года между АО «Почта Банк» и Еремеевым С.А. 17.04.2019 был заключен кредитный договор №42716952, по которому имеется задолженность в размере 328095,50 рублей.

В этот же день между Еремеевым С.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, (полис-оферта №L0302/504/42716952 Оптимум 2), в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором страховую плату осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования. Срок действия договора установлен 60 месяцев. Размер страховой премии составил 88800 рублей. Размер страховой суммы составляет 592000 рублей.

Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в договоре страхования (полис-оферта) и Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01, утвержденных приказом страховщика от 04.12.2017 №197 (далее Условия №243/01).

Пунктом 3.1. полиса-оферты установлено, что страховым риском является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного»). Из п. 3.2 полиса-оферты следует, что страховыми случаями не признаются событие, указанное в п. 3.1., наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно пункту 9.1.8. данного полиса не признаются страховым случаем события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Выгодоприобретателем по риску «Смерть» - в соответствии с законодательством РФ.

Страховыми рисками с соответствие с Условия №243/01 признается событие смерть застрахованного лица в течение срока страхования (п. п. 3.1, 3.1.1).

В пункте 4.1.19 Условий указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п. п. 3.1.1 - 3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховым случаем события, происшедшие, в частности, вследствие болезней.

Согласно свидетельству о смерти VI-АГ №559574 от 16.03.2021 Еремеев С.А. умер 16.03.2021.

Наследниками умершего, согласно справке нотариуса №561от 14.06.2022, являются: Еремеева Л.В., <.....>, <.....>, <.....>

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 03701 №571348 от 11.03.2021 и справке о смерти №С-00965 от 16.03.2021 причиной смерти Еремеева С.А. явились: отек мозга, субарахноидальное кровоизлияние из базилярной артерии.

Из акта судебно-медицинского исследования Славянского отделения ГБУЗ «Бюро СМЭ» МЗ КК №138/2021 от 12.04.2021 следует, что смерть Еремеева С.А. наступила от отека-набухания вещества головного мозга с дислокацией ствола и сдавлением срединных структур в большом затылочном отверстии, развившегося в результате органического заболевания сосудов головного мозга – острого нарушения мозгового кровообращения – тромбозы левой и правой среднемозговой артерии.

Согласно компьютерной базе данных ГБУЗ «Славянская ЦРБ» МЗ КК Еремеев С.А. за медицинской помощью не обращался, стационарное на амбулаторное лечение не проходил, на учете не состоит, что подтверждается информацией от 26.06.2022 №21-177/22-01.5.

27.03.2021 Еремеева Л.В. обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого ответчик, не признав случай страховым, письмом от 22.12.2021 №694805781 отказал.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 ГК РФ).

В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с пунктом 3.1 полиса-оферты страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования.

Согласно разделу 10 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из пункта 4.1.12 Условий №243/01 следует, что происшествия в следствии заболевания, происшедшее до заключения договора страхования, являются исключением из страхового покрытия.

Согласно Условий №243/01, если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям застрахованного или его смерти. К несчастным случаям относиться противоправные действия третьих лиц, нападение животного, падение, внезапное удушение, отравление, травмы, полученные при пользовании машинами и всякого рода инструментами; воздействия от внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, удар молнии. Также к несчастным случаям относится заболевание клещевым энцефалитом, ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Согласно разделу 10 полиса-оферты «исключения из страхового покрытия» не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Из пункта 4.1.12 Условий №243/01 следует, что происшествия в следствии заболевания, происшедшее до заключения договора страхования, являются исключением из страхового покрытия.

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате отека головного мозга и кровоизлияния из артерии. При этом судом установлено, что такое поражение головного мозга и артерии, у застрахованного лица диагностировано не было и не является несчастным случаем, исходя из критериев «несчастного случая», определенных страховщиком.

При таких обстоятельствах, установив, что Еремеев С.А. умер в период действия договора личного страхования от отека мозга и субарахноидального кровоизлияния из базилярной артерии, развившихся в результате органического заболевания сосудов головного мозга – острого нарушения мозгового кровообращения – тромбозы левой и правой среднемозговой артерии и при отсутствии доказательств причинно-следственной связи между причиной его смерти и заболеваниями, диагностированными у него до заключения договора страхования, суд пришел к выводу о том, что смерть Еремеева С.А. является страховым случаем.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку, судом установлен факт нарушения ответчиком обязательств, с учетом правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 15 (гл.15), Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14.10.2020, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 296000 рублей (50% от 592000 рублей), оснований для снижения которого судом не установлено, поскольку неисполнение страховой компанией длительного времени обязательств по договору не обусловлены ненадлежащими действиями выгодоприобритателя.

В соответствии с положениями статей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании пункта 8 части 1 статьи 333.20 НК РФ с ответчика в пользу бюджета муниципального образования Славянский район Краснодарского края подлежит взысканию государственная пошлина, от которой истец был освобожден при подаче иска, размер которой определяется на основании пункта 1 статьи 333.19 и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.20 НК РФ, исходя из размера удовлетворенных требований материального характера составляет 12080 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Еремеевой Л.В., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних: <.....>, <.....>, <.....>, - к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения и штрафа, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310 ОГРН 1027739301050 дата регистрации 02.10.2002, юридический адрес: 115162 г. Москва, ул. Шаболовкая, 31, стр. Б) в пользу Еремеевой Л.В., <данные изъяты>, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних: <.....>, <данные изъяты>, <.....>, <данные изъяты>, <.....>, <данные изъяты>, страхового возмещение в связи с о смертью застрахованного лица в размере 592000 рублей, штраф за неисполнение обязательства в добровольном порядке в размере 296000 рублей.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310 ОГРН 1027739301050 дата регистрации 02.10.2002, юридический адрес: 115162 г. Москва, ул. Шаболовкая, 31, стр. Б) в пользу бюджета муниципального образования Славянский район Краснодарского края государственную пошлину в размере 12080 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский районный суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

    Председательствующий судья –

Решение в окончательной форме принято 9 сентября 2022 года.

«Согласовано»

К.А. Лысенко __________

«___»____________2022г.