Решение по делу № 2-3498/2015 от 05.10.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Томск 09 ноября 2015 года

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Титова Т.Н.,

при секретаре Шагановой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» к Весниной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратился в суд с иском к Весниной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб., расходов по уплате госпошлины в размере ... руб.

В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты клиента между ним и ответчиком заключен договор № (далее – договор 2), на основании которого был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – договор 1), по которому ответчик получил Расчетную карту, с условиями пользования которой он согласился. По своему усмотрению заемщик может активировать расчетную карту, заключив договор 2. Заключенный с ответчиком договор 2 по своей правовой природе является смешанным: банковского счета и кредитный. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил расчетную карту № с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта ... руб., проценты за пользование кредитом - ...% годовых, срок действия расчетной карты - ... месяцев. В нарушение условий по расчетной банковской карте и положений законодательства ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по договору 2. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил ... руб., из которых: ... руб. – сумма основного долга, ... руб. – проценты за пользование кредитом.

Истец, извещенный надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направил, представил заявление о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителя.

Ответчик надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просила об отложении разбирательства.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

В силу п.1, 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО НБ «ТРАСТ» и ответчиком Весниной И.А. заключены договор о карте № и кредитный договор № в офертно-акцептном порядке.

Как следует из содержания заявления-анкеты, заемщик с существенными условиями кредитного договора была ознакомлена. Кроме того, в п.4 заявления-оферты на получение кредита содержалась просьба клиента об открытии на ее имя банковского счета, выпуску расчетной банковской карты. С Тарифами и Условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт (далее - Условия) клиент согласилась, до момента активации карты вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была предоставлена.

Суд рассматривает заявление-анкету ответчика как оферту, отвечающее требованиям, установленным п.1 ст.435 ГК РФ, которое являлось предложением, достаточно определенно свидетельствующее о намерении ответчика считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, и содержало существенные условия договора. Форма договора была соблюдена сторонами.

Акцептом банка заявления (оферты) Весниной И.А. явились действия по открытию банковского счета № в рамках заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №; открытию банковского счета № и выпуску на имя клиента расчетной банковской карты №.

Датой заключения договора о карте в соответствии с положениями Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, ст.434 ГК РФ является момент активации карты клиентом.

Как следует из выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ Веснина И.А. получила кредитную карту, ДД.ММ.ГГГГ совершила расходную операцию – покупка по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о кредитной карте №, по условиям которого заемщику предоставлена банковская карта. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Подписывая анкету-заявление на предоставление кредита, заемщик подтвердила свое согласие на оформление и выпуск расчетной карты, предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по расчетным банковским картам, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, являющихся неотъемлемой частью договора. Письменная форма договора соблюдена, применяемый способ заключения договора кредитной карты соответствует требованиям закона. Сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон, текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки заемщик была ознакомлена.

Выпиской по лицевому счету № подтверждается, что банк принятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом.

Согласно положениям ст.810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик надлежащим образом принятые на себя обязательства не исполняла, допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора, что послужило основания для обращения банком в суд с настоящим иском.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по расчетам банка, общая задолженность по договору о карте составила ... руб. ... коп., из которых: ... руб. ... коп. - задолженность по основному долгу, ... руб. ... коп. - проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что лимит разрешенного овердрафта по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № предоставляется в валюте открытого клиенту СКС (п.№ Условий). Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом или полученной из других источников (п.№ Условий).

По условиям договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику предоставлен кредитный лимит в размере ... руб. под ...% годовых.

Согласно п.№ Условий клиент обязан погашать задолженность без предъявления к зачету каких-либо встречный требований.

Льготный период кредитования начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты окончания льготного периода, продолжительность которого определяется Тарифами банка (п.№ Условий). В случае если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимального платежа возникает просроченная задолженность по процентам (в сумме неуплаченных процентов, включенных в минимальную сумму погашения) и по основному долгу (в размере основного долга, включенного в минимальную сумму погашения) (п.№ Условий).

В соответствии с п.п. № Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода. Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Как указано в п. № Тарифного плана размер минимального платежа по кредиту составляет ...% от задолженности, но не менее ... руб.

Согласно п.№ Условий зачисление денежных средств, внесенных на СКС наличными через кассу банка или через банкомат/Инфокиоск, осуществляется не позднее дня следующего за днем внесения, при безналичном переводе - не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на корреспондентский счет банка.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст.809 ГК РФ), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гл.25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Пунктом 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст.319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Весниной И.А. денежных средств и в совокупности с порядком их распределения (п.№ Условий) соответствующим ст.319 ГК РФ.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности Весниной И.А. по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ №, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст.319 ГК РФ.

По представленному истцом расчету сумма основного долга по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена ответчику в размере ... руб., из которых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашено – ... руб., остаток задолженности по основному долгу – ... руб. (... – ...)

Сумма начисленных процентов за период пользования кредитом (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет в размере ... руб., из которых ответчиком погашено ... руб. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), остаток задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд находит его верным.

Согласно ч. 1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик не представила доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполняла свои обязательства, предусмотренные условиями договора, надлежащим образом, своевременно не погашала задолженность перед истцом.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. (... руб. + ... руб.).

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Веснина И.А. ненадлежащем образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд, исходя из размера заявленных требований, была уплачена государственная пошлина в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом удовлетворения судом исковых требований в полном объеме расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме ... руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 173, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Весниной И.А. в пользу Публичного акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек, из которых:

- ... рублей ... копеек – сумма основного долга;

- ... рублей ... копеек – сумма процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Весниной И.А. в пользу Публичного акционерного общества «Национальный Банк «ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т. Н. Титов