Решение от 28.05.2024 по делу № 02-1633/2024 от 27.06.2023

Решение

Именем Российской Федерации

27 февраля 2024 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соломатиной О.В., при секретаре фио, с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1633/24 по иску адрес к Лисицыной Ефимии Мефодиевне о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по госпошлине,

Установил:

адрес обратилось в суд с иском к Лисицыной Е.М. о признании договора страхования недействительным, взыскании расходов по госпошлине

В обоснование заявленных требований истец указал, что между Лисицыной Е.М. и адрес был заключен договор страхования - Полис страхования №FRVTB350- 62500001616385 от 29.03.2021 года. Полис заключается путем акцепта Страхователем. Акцептом полиса является уплата Страховой премии. Полис №FRVTB350-62500001616385 от 29.03.2021 оформлен в электронной форме через страхового агента Банк ВТБ. Договором комплексного банковского обслуживания, заключенного между Лисицыной Е.М. и Банком ВТБ, предоставляются услуги дистанционного банковского обслуживания с использованием системы «ВТБ-Онлайн». Полис был выдан на основании акцепта полиса путем оплаты страховой премии. Заявление на перечисление страховой премии подано в Банке ВТБ и подписано простой электронной подписью. Согласно Договору страхования, он вступил в силу с момента уплаты страховой премии и действует по 29.03.2024 г. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Версия 3.0), являющимися неотъемлемой частью Полиса. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица - его наследники. Полисом определены страховые риски: основной - «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (п. 4.2.1 Условий), дополнительные риски: «Инвалидность I или II группы в результате НС и Б» (п. 4.2.2 Условий), «Травма» (п. 4.2.4. Условий), «Госпитализация в результате НС и Б» (п. 4.2.3.) Согласно п. 2 Условий Заболевание (болезнь) - заболевание, впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу Полису, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования. Согласно п. 3.2. не принимаются на страхование следующие категории лиц: возраст которых на дату начала срока действия Полиса составляет менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия Полиса более 80 полных лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Лица, нe соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах Страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права Страховщика на оценку страхового риска. Последствия несоответствия прямо указаны в Полисе, в Условиях страхования, застрахованному лицу до заключения договора предоставлена возможность ознакомления. 25 марта 2023 года в адрес адрес от ПАО Банк ВТБ поступило заявление Лисицыной Е.М. на страховую выплату. В заявлении на страховую выплату подано по риску госпитализация. Из представленных Лисицыной Е.М. медицинских документов стало известно следующее: С 03.02.2023 по 07.02.2023 - госпитализация по поводу сахарного диабета, диагностированного до заключения Договора (в анамнезе выписного эпикриза «болеет сахарным диабетом 2 типа около 13 лет (с 2010)», выписка из амбулаторной карты представлена с 05.12.2015). Согласно выписке из медицинской карты, также дважды перенесла ОНМК в 2011 до заключения Договора. Выписка из медицинской карты представлена с 2015 года, согласно сведениям из выписки Лисицыной Е.М. 03.02.2016 установлен диагноз Е11.8 -инсулиннезависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями. 20.02.2018 г. поставлен диагноз 111.9 -Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. 20.02.2018 г. установлен диагноз Е11.4 - Инсулиннезависимый сахарный диабет с неврологическими осложнениями. 16.01.2020 г. установлен диагноз Е11.7 - Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, Гипертоническая болезнь. Учитывая хронологию событий согласно медицинским документам, сахарный диабет прогрессирует и дает осложнения. Пациенты, страдающие сахарным диабетом, находятся в зоне повышенного риска развития осложнений со стороны сердечно-сосудистой системы, в т.ч. ОНМК. Неоднократно перенесенные ОНМК на фоне длительно имеющегося сахарного диабета влекут за собой повышенные риски установления инвалидности и летального исхода в течение срока страхования по договору. Между тем, акцептовав полис Лисицына Е.М. подтвердила, что сведения о состоянии ее здоровья являются достоверными и исчерпывающими. При таких обстоятельствах адрес полагает, что Лисицына Е.М. при заключении договора страхования скрыла информацию о наличии сахарного диабета, имевшегося у застрахованного лица, в связи с чем истец обратился с исковым заявлением.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Лисицына Е.М., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилась, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом о рассмотрении дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Таким образом, обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, является наличие умысла страхователя на сообщение ложных сведений, а сами сведения должны иметь существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. 

В предмет доказывания по спору о признании сделки недействительной как совершенной под влиянием обмана входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки. Обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике (истце), обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст.ст. 307, 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 29.03.2021 между адрес и Лисицыной Е.М. заключен договор страхования - полис № FRVTB350-62500001616385.

Срок действия договора с 30.03.2021 г. по 29.03.2024 г.

Страховая премия по договору составила сумма

Условия, на которых заключался договор страхования, определены в Правилах общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Объектом страхования, согласно указанному договору страхования, являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем. Страховыми рисками по настоящей программе страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из доводов искового заявления и пояснений представителя адрес в судебном заседании, при заключении договора страхования Лисицына Е.М. умышленно ввела в заблуждение страховщика, не сообщил о наличии такого заболевания как сахарный диабет.

В соответствии с п. 3.2 не принимаются на страхование следующие категории лиц: возраст которых на дату начала срока действия Полиса составляет менее18 полных лет и на дату окончания срока действия Полиса более 80 полных лет; состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения Полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 (шести) месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Кроме того, в полисе содержится отметка о том, что Лисицына Е.М. выразил свое безоговорочное согласие заключить полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем полисе, подтвердила принятие полиса, подтвердила, что ознакомлена с условиями страхования, получила их и обязуется выполнять, получила и ознакомлена с памяткой страхователю, являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно ст. 12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

Из представленных Лисицыной Е.М. медицинских документов стало известно следующее: с 03.02.2023 по 07.02.2023 - госпитализация по поводу сахарного диабета, диагностированного до заключения Договора (в анамнезе выписного эпикриза «болеет сахарным диабетом 2 типа около 13 лет (с 2010)», выписка из амбулаторной карты представлена с 05.12.2015). Согласно выписке из медицинской карты, также дважды перенесла ОНМК в 2011 до заключения Договора. Выписка из медицинской карты представлена с 2015 года, согласно сведениям из выписки Лисицыной Е.М. 03.02.2016 установлен диагноз Е11.8 –инсулинозависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями. 20.02.2018 поставлен диагноз 111.9 -Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности. 20.02.2018 установлен диагноз Е11.4 - Инсулиннезависимый сахарный диабет с неврологическими осложнениями. 16.01.2020 установлен диагноз Е11.7 - Инсулиннезависимый сахарный диабет с множественными осложнениями, Гипертоническая болезнь.

Страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных действующим законодательством РФ, если после его заключения будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Юридически значимым обстоятельством при разрешении спора о признании договора страхования недействительным, является сообщение страховщику при заключении договора страхования заведомо недостоверных сведений. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования, приложениях к нему или в письменном запросе страховщика.

Таким образом, учитывая положения вышеназванных норм права, суд приходит к выводу о том, что обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

С учетом изложенных обстоятельств, положений ч. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, суд приходит к выводу о том, что тот факт, что при заключении договора личного страхования страхователь не сообщил страховщику все известные ему обстоятельства о наличии у него заболеваний и прохождении лечения, имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку имеется причинно-следственная связь между имеющимся у страхователя заболеванием и наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным по заявленным исковым требованиям, поскольку установлен умысел ответчика, направленный на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Также суд учитывает, что при заключении договора ответчиком было сообщено истцу об отсутствии заболеваний, которые впоследствии могли привести к установлению инвалидности, поэтому договор, заключенный с ответчиком, является недействительным, согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ, как сделка, совершенная под влиянием обмана.

Таким образом, суд удовлетворяет заявленные требования истца о признании недействительным договор страхования  - Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500001616385 от 29.03.2021г., заключенный между адрес и Лисицыной Ефимией Мефодиевной.

Также подлежат применению последствия недействительности сделки, в виде взыскания с адрес в пользу Лисицыной Ефимии Мефодиевны суммы страховой премии в размере сумма

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебными расходами являются, в том числе, расходы по оплате государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истец понес расходы по оплате госпошлины в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 48752 от 09.06.2023 г, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

адрес «СОГАЗ» - удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования  - Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) №FRVTB350-62500001616385 от 29.03.2021г., заключенный между адрес и Лисицыной Ефимией Мефодиевной.

Применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с адрес в пользу Лисицыной Ефимии Мефодиевны сумму страховой премии в размере сумма

Взыскать с Лисицыной Ефимии Мефодиевны в пользу адрес расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с подачей апелляционной жалобы через Савеловский районный суд ░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 25 ░░░░░░ 2024 ░░░░.

1