Решение от 14.03.2023 по делу № 2-65/2023 от 10.01.2023

Дело № 2-65/2023 УИД 45RS0012-01-2023-000004-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при секретаре судебного заседания Федотовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 14 марта 2023 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ворониной Галине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Ворониной Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 24.10.2008 между ООО «ХКФ Банк» и Ворониной Г.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был открыт текущий счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора. В соответствии с условиями договора заемщик обратилась с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте – договор № от 01.06.2011. В соответствии с тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта. Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта.

При заключении договора заемщик выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить бесспорное списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.

Согласно тарифам, возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным составляет 0,77%.

В соответствии с тарифами льготный период составляет до 51 дня. В нарушение условий договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 73 210 руб. 38 коп., из них: сумма основного долга – 58 648 руб. 95 коп., сумма процентов– 3 671 руб. 95 коп., сумма комиссий – 5 889 руб. 48 коп., сумма штрафов 5 000 руб. Просит взыскать с Ворониной Г.А. указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 396 руб. 31 коп.

В судебное заседание представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрение дела в его отсутствие.

Ответчик Воронина Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также возражения на иск, в которых просила применить к настоящему спору срок исковой давности.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности предоставленные доказательства, приходит к следующему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные парагр. 1 гл. 42 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела усматривается, что 01.06.2011 между ООО «ХКФ Банк» и Ворониной Г.А. заключен договор, в соответствии с которым ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом от 10000 руб. до 100000 руб. Договор включает в себя заявление ответчика на выпуск карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте, подписанное Ворониной Г.А., Условия договора об использовании карты с льготным периодом, Тарифный план по карте «Стандарт».

В соответствии с п. 1.1 раздела 4 Условий договора об использовании карты с льготным периодом договор считается заключенным сторонами и вступает в силу с момента его подписания заемщиком.

Согласно п. 1 и 2 раздела 4 Условий банк производит начисление процентов на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления требования о полном погашении задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов, а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафтов возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком за исключением досрочного погашения задолженности по договору.

Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в тарифном плане. В случае несоблюдения заемщиком условий применения указанного в тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода.

Пунктом 7 раздела 4 Условий установлено, что обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денежных средств на текущий счет. Если при наличии задолженности по договору на текущий счет поступает сумма больше, чем размер минимального платежа, то после погашения задолженности по его уплате, остаток денежных средств списывается в погашение ссудной задолженности по кредиту в форме овердрафта в безакцептном порядке. При этом в следующем платежном периоде заемщик обязан уплатить очередной минимальный платеж в установленном договоре порядке.

Воронина Г.А. обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору.

В соответствии с Тарифным планом «Стандарт» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых, льготный период - до 51 дня, минимальный платеж - 5% от задолженности по договору, рассчитанный на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 299 руб., полная стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования – 40,26% годовых, с учетом страхования – 52,71% годовых, сумма выплаты по кредиту – 134673 руб., полная сумма подлежащая выплате по кредиту – 234673 руб.

Своей подписью заемщик подтвердила, что согласна с Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк предусмотренные договором обязательства исполнил, предоставив ответчику кредитные средства.

Из выписки по счету усматривается, что Воронина Г.А. активировала карту и пользовалась ею для совершения расходных операций. Последнее зачисление денежных средств на карту произведено Ворониной Г.А. 18.05.2016.

Факт заключения кредитного договора, получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций, образование задолженности ответчик не оспаривала.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Вместе с тем, заемщик Воронина Г.А. свои обязательства, вытекающие из кредитного договора исполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, в связи с этим у ответчика образовалась задолженность по кредиту.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 и 1.1 раздела VI Условий обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФявляется неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и на условиях, установленных тарифами банка, действующими на момент предъявления требования об уплате неустойки.

В соответствии с Тарифами, банк имеет право начислять штрафы: штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца – 500 руб., 2 календарных месяцев – 1000 руб., 3 календарных месяцев – 2000 руб., 4 календарных месяцев 2000 руб.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.12.2022 задолженность ответчика по вышеназванному кредитному договору составила 73 210 руб. 38 коп., из них: сумма основного долга – 58 648 руб. 95 коп., сумма процентов – 3 671 руб. 95 коп., сумма комиссий – 5 889 руб. 48 коп., сумма штрафов – 5000 руб.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором. Указанный расчет задолженности ответчиком не оспорен, иного расчета ответчиком не представлено, сведений об ином погашении задолженности, нежели указано истцом, в материалах дела не имеется.

Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. Доказательств меньшего размера задолженности либо обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности за неисполнение обязательства, о надлежащем исполнении принятых на себя обязательств ответчиком суду не представлено.

В качестве доказательств неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, истцом предоставлена выписка по счету заемщика, расчет задолженности.

В связи с неисполнением ответчиком требований о возврате кредита до подачи иска в суд ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Ворониной Г.А. задолженности по указанному кредитному договору.

25.03.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ, с ответчика в пользу истца взыскана задолженность по оспариваемому кредитному договору в сумме 76 631 руб. 98коп. за период с 03.06.2016 по 11.08.2017, впоследствии по заявлению должника судебный приказ отменен 31.07.2019.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к требованиям банка.

В соответствии со ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу п. 1 ст. 207 ГК РФ считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При этом начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь с момента вступления в силу определения суда об оставлении заявления без рассмотрения или прекращения производства по делу, либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о полном досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 2 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом предусмотрено право банка потребовать от заемщика полного досрочного погашения задолженности при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Согласно п. 4 раздела VI Условий договора об использовании карты с льготным периодом в случае несвоевременного исполнения заемщиком требования о полном погашении задолженности по договору, банк имеет право по собственному выбору на взыскание неустойки согласно Тарифам банка по карте, действующим на момент возникновения просроченной задолженности, или процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ. Неустойка или проценты начисляются на сумму задолженности по договору за исключением ранее начисленной неустойки.

Из произведенного истцом расчета задолженности по кредиту видно, что 14.06.2016, 14.08.2016, 14.09.2016 заемщику были начислены штрафы за просрочку двух, трех, четырех платежей, соответственно, а 02.01.2017 начислено три штрафа в размере 500 руб. каждый за просрочку уплаты – «требование».

Тарифы ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом предусматривают помимо начисления штрафа за возникновение задолженности, просроченной к уплате, также начисление штрафа за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта в размере 500 руб. ежемесячно с момента просрочки требования.

Кроме того, с 14.09.2016 банк прекратил начисление заемщику процентов и неустоек по кредиту с указанного времени общая задолженность ответчика не изменялась.

Приведенные обстоятельства в совокупности позволяют сделать вывод о том, что ООО «ХКФ Банк» ввиду неоднократной просрочки заемщиком ежемесячных платежей направило Ворониной Г.А. не позднее января 2017 года требование о полном досрочного погашения задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Следовательно, с февраля 2017 года начал течь общий срок исковой давности для предъявления к Ворониной Г.А. требования о взыскании долга, который с учетом периода приказного производства – с 16.03.2019 по 31.07.2019( 4 месяца 15 дней) истек в июне 2020 года.

С настоящим иском в суд ООО «ХКФ Банк» обратилось 21.12.2022. Таким образом, срок исковой давности как по главному, так и по дополнительным требованиям банком пропущен.

Принимая во внимание, что истец ООО «ХКФ Банк» пропустил срок исковой давности, при наличии заявления ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Банка, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено, ходатайство о восстановлении срока не заявлено.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ООО «ХКФ Банк», не имеется, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░