Решение по делу № 2-2155/2018 ~ М-163/2018 от 31.10.2018

	Дело № 2– 2155/2018
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
пос.Параньга	05 декабря 2018 года

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Мальцевой Е.Е.,

при секретаре Васильевой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Делянова Алексея Евгеньевича к Обществу ограниченной ответственности «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Делянов А.Е. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с вышеназванными требованиями, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, на основании чего ему был открыт банковский счет № и выдан кредит в размере 308604 руб. на срок 1735 дней. В этот же день в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 57 месяцев. Страховая премия за весь срок страхования составляла 38491 руб., входила в стоимость кредита и была единовременно списана со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» на счет ответчика. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил кредитное обязательство, полностью выплатив ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму долга по кредитному договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету
№, а также справкой кредитно-кассового офиса «Йошкар-Ола» ООО КБ «Ренессанс Кредит» от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с досрочным погашением кредита он обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с письменным заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Данное заявление страховщиком получено ДД.ММ.ГГГГ. Заявление истца о досрочном расторжении договора страхования и возврата части страховой премии оставлено ответчиком без ответа. Просит признать отказ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в возврате всей суммы страховой премии за не истекший период страхования в количестве 1461 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконным; взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу: страховую премию за неистекший период страхования - 1461 день, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - в размере 31766 руб. 98 коп.; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
(34 дня) в размере 38610 руб. 06 коп.; компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 36688 руб.52 коп.; почтовые расходы в размере 363 руб. 81 коп.

В судебное заседание истец Делянов А.Е. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился с заявлением о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, явку своего представителя в настоящее судебное заседание не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, в представленных возражениях, приобщенных к материалам дела, иск не признал.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит»(ООО), надлежаще извещенный о месте, дате и времени судебного разбирательства, явку своего представителя в настоящее судебное заседание не обеспечил.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело без участия истца, представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между
Деляновым А.Е. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен договор о предоставлении потребительского кредита № на основании чего ему был открыт банковский счет № и выдан кредит в размере 308604 руб. 10 коп. на срок 57 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору истец Делянов А.Е. заключил с ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 57 месяцев. Страховая премия за весь срок страхования составила 378491 руб. 10 коп, которая входила в стоимость кредита и была единовременно списана со счета страхователя. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнил кредитное обязательство, полностью выплатив ООО КБ «Ренессанс Кредит» сумму долга по кредитному договору. В связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Заявление истца о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии оставлено ответчиком без ответа. В связи с чем
ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено письменное требование о досрочном расторжении договора страхования и добровольном возврате части уплаченной суммы страховой премии. Истцу в счет возврата страховой премии платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ перечислена денежная сумма в размере 638 руб. (л.д.46).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из абз.1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи (в случае, если возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Соответственно, часть страховой премии за период, в течение которого страхование уже не действовало вследствие указанных обстоятельств, подлежит возврату.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или иным законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.5 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма установлена в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течении действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной страховой суммы. Страховая премия в размере 38491 руб. 10 коп. оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Из Правил страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что в случае досрочного погашения кредита страхователю выплачивается часть страховой премии страховщиком в размере доли последнего уплаченного взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, при предоставлении Страхователем справки банка-кредитора о полном погашении кредита.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Однако, в п. 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита также предусмотрено, что страховая сумма равна первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату страхового случая в соответствии с графиком платежей.

В п. 9.1 Полисных условий указано, что размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм.

В п. 11.1 Полисных условий предусмотрено, что действие Договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора.

Согласно п. 3 ст. 407 ГК РФ стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, а в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из приведенного выше следует, что действие кредитного договора с истцом прекратилось в связи с надлежащим исполнением им своих обязательств по нему, соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор не действует, т.е. срок кредитного договора считается истекшим.

В п. 11.2 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита указано, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии: а) часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, при предоставлении страхователем справки Банка-кредитора о полном погашении кредита.

Таким образом, Полисными условиями (Правилами страхования) прямо предусмотрена возможность прекращения договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением им задолженности по кредитному договору, и возврата ему неиспользованной части страховой премии.

Между тем в подп. б) п. 11.2.2 указано, что Страхователю выплачивается страховая премия по формуле СП* (100%-Х%)*д/Д0, где СП- Страховая премия, уплаченная страхователем; Х%- расходы на ведение дел Страховщиком; Д- количество дней от даты досрочного прекращения договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0- срок оплаченного периода страхования в днях, часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного прекращения (расторжения) договора не истек, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, при предоставлении Страхователем (Застрахованным) справки Банка о полном погашении кредита(для групповых договоров страхования).

В п. 11.5 Правил страхования предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии. В подтверждение административных расходов ответчиком представлены агентский договор, структура тарифных ставок (л.д.64,79).

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Пунктом 1 ст.10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Из разъяснений, содержащихся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 № 25, следует, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

С учетом приведенных норм права пункт п. 11.2.2 п.п.б Правил страхования, а также п.11.5 Правил в части вычета из страховой премии административных расходов страховщика, не могут применяться судом при разрешении данного спора, поскольку они противоречат абз.1 п. 3
ст. 958 ГК РФ, предусматривающему право страховщика на часть страховой премии.

На основании изложенного, требования Делянова А.Е. о взыскании с ответчика части страховой премии за период, в течении которого страхование уже не действовало вследствие прекращения договора в связи с досрочным погашением заемщиком кредитной задолженности, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Делянова А.Е. подлежит взысканию страховая премия за период страхования - 1461 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31766 руб.98 коп.

Истец Делянов А.Е. просит взыскать с ответчика неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 38610 руб. 06 коп.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. За нарушение указанного срока потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Таким образом, указанная неустойка подлежит взысканию в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо в случае нарушения сроков удовлетворения требований потребителя, обусловленных ненадлежащим качеством работы (услуги).

Однако в рассматриваемом споре правоотношения сторон связаны с прекращением договора по инициативе истца, при отсутствии каких-либо нарушений обязательств по оказанию финансовых услуг со стороны ответчика. В связи с чем требования Делянова А.Е. о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойки на основании Закона "О защите прав потребителей" удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку Делянову А.Е. было отказано в возврате части страховой премии, с ответчика на основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей – компенсация морального вреда, размер которой с учетом конкретных обстоятельств дела, нарушений прав истца как потребителя суд определяет в сумме 1000 руб.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика штрафа в размере 16383 руб. 49 коп. ((31766 руб.
98 коп. + 1000 руб.) *50%).

В соответствии со ст.98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в сумме 363 руб. 81 коп. (л.д. 40,44).

Истец в соответствии с п. 15 ст. 333.36 НК РФ, Постановлением Пленума Верховного Суд РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» освобожден от уплаты государственной пошлины.

В силу положений ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1153 руб. за требование истца имущественного характера и 300 руб. за требование истца неимущественного характера

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Делянова А.Е. удовлетворить частично.

Признать отказ Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в выплате Делянову А.Е. дополнительной суммы страховой премии незаконным.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Делянова А.Е. страховую премию за не истекший период страхования - 1461 день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 31766 руб. 98 коп.; компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 16383 руб. 49 коп.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью ««Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу муниципального образования «Параньгинский муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 1453 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня вынесения.

Судья Е.Е. Мальцева