Решение по делу № 2-898/2021 от 23.09.2021

Дело № 2-898/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2021 года г. Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Крафт Г.В.

при секретаре Кошарной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Сазонов С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Сазонов С.В. о взыскании задолженности, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 108401 рубль 21 копейка, из которых: 90376,07 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 15957,12 рублей – просроченные проценты, 2068,02рубля– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором сумы в погашение задолженности по кредитной карте, возмещении судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3368 рублей 02 копейки.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 85 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении –анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) ( АО «Тинькофф) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Ответчик не исполняет условия договора по внесению ежемесячных платежей, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор с ответчиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. До настоящего времени ответчик не погасил имеющуюся задолженность, которую истец просит взыскать.

Заочным решением Карталинского городского суда ДД.ММ.ГГГГ исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Сазонов С.В. были удовлетворены частично, взыскана в пользу АО «Тинькофф Банк» с Сазонов С.В. задолженность по кредитной карте № образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 106675 рублей 98 копеек, из которых: 90376 рублей 07 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 14231 рублей 89 копеек – просроченные проценты, 2068 рублей 02 копейки– штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение по кредитной карте, а также возмещены расходы по оплате госпошлины в размере 3314 рублей 68 копеек.

В связи с поступлением ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Сазонов С.В. заявления об отмене заочного решения, Карталинским городским судом ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене заочного решения, производство по делу было возобновлено.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, на иске настаивал.

В судебное заседание ответчик Сазонов С.В. не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.

Исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.3 ч.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему и вследствие причинения вреда другому лицу.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сазонов С.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредита.

В заявлении-анкете Сазонов С.В. просил заключить с ним Универсальный договор, на условиях указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее УКБО), размещенных на сайте Банка ww.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в заявке. Акцептом является совершение банком действий: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора - заключение Банком суммы Кредита на Счет; для Договора расчетной карты/ договора счета - открытие Картсчета (счета) и отражение Банком первой операции по Карте (счету); для Договора вклада / Договора накопительного счета – открытие Счета вклада / Накопительного счета и зачисление на него суммы вклада.

Из заявки Сазонов С.В. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что он просил заключить с ним именно Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: Тарифный плат ТП 7.52 (рубли РФ), № договора №, карта № Сазонов С.В. подтвердил, что он уведомлен о полной стоимости кредита (ПСК) для тарифного плана, указанного в Заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 27,865 % годовых, а также дал свое отдельное согласие на получение данной карты по адресу: Свердловская область, пгт Уральский, и подтвердил ее получение лично.

Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ответчик Сазонов С.В. подтвердил своей подписью.

Указанные документы свидетельствуют о том, что между АО «Тинькофф Банк» и Сазонов С.В. в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты от 0372885186 по тарифному плану «ТП 7.52».

Как усматривается из тарифов по кредитным картам тарифный план ТП 7.52, Лимит задолженности до 300 000 руб., беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по кредиту: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа составляет 27,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции- 2,9% плюс 290 рублей; плата за дополнительные услуги подключенные по желанию клиента: оповещения об операциях-59 руб. в месяц, страховая защита -0,89% от задолженности в месяц; минимальный платеж не более 8 % от задолженности (минимально 600 руб.); штраф за неуплату минимального платежа -590 руб., неустойка при неоплате минимального платежа- 19% годовых; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Из представленных по делу доказательств следует, что АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя Сазонов С.В. кредитную карту с лимитом кредитования в размере 85 000 руб.

Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе заявления- анкеты. Акцептом является совершение действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты- активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Согласно п. 3.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту.

Сазонов С.В. получил и активировал кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ, производил расходные операции с использованием кредитной карты, а также производил оплату процентов и комиссий, предусмотренных договором, что следует из представленного истцом расчета, выписки по счету.

С момента получения Банком информации об операциях, совершенных с использованием кредитной карты, договор кредитной карты считается заключенным.

Согласно Заявлению-Анкете ответчик согласился с условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте www.tinkoff.ru.

Лимит задолженности по договору кредитной карты в соответствии с п. 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом –п.5.2 Общих условий.

Согласно п. 5.3. банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активизации, в том числе посредством Интернет-банка, Мобильного банка, контактного центра банка.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Клиент обязан оплачивать ежемесячный минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. (п. 5.10 Общих условий).

Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

Срок возврата долга и уплаты процентов определяется датой выставления Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. (5.11 Общих условий)

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанных в Тарифном плане до дня формирования заключительного счета включительно.

Таким образом, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии в предусмотренные договором сроки вернуть кредит.

Доказательств погашения задолженности по договору кредитной карты №, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору, ответчик суду не представил.

Из выписки по лицевому счету Сазонов С.В. усматривается, что ответчик с мая 2019 года стал нарушать условия договора кредитной карты.

Положением п.8.1 Общий условий, предусмотрено право банка на одностороннее расторжение договора, в том числе, в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты.

Ввиду ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 8.1, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30-ти календарных дней после даты его формирования. Сумма задолженности ответчика Сазонов С.В. в заключительном счете указана- 114323,26 рублей, из которых: 90376,07 рублей- кредитная задолженность, 21879,17 рублей- проценты, 2068,02 рублей – иные платы и штрафы

После направления заключительного счета, банк начисление комиссий и процентов не осуществлял, что следует из искового заявления, и расчета задолженности.

Ответчик после выставления заключительного счета производил пополнение счета, а именно : были внесенные денежные средства в сумме 7665,28 рублей (2560+25,61+28,25+5000+50+1,07+0,35), что следует из выписки по счету заемщика.

С учетом внесенных Сазонов С.В. платежей в размере 7665,28 рублей после выставления ему заключительного счета, банком заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 108401 рубль 21 копейка, из которых: 90376,07 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 15957,12 рублей – просроченные проценты, 2068,02рубля– штрафные проценты за неуплаченные в срок, в соответствии с договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Кроме того, из заявления ответчика от ДД.ММ.ГГГГ об отмене заочного решения следует, что им было заключено соглашение о погашении долга, составлен график погашения задолженности, согласно которого им были внесены платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в июле 2021 года- 6000 рублей, в августе 2021 года- 6000 рублей, сентябре 2021 года в размере -6000 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждены представленными квитанциями, из которых следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору в сумме 18000 рублей.

Проверив представленный расчет, суд находит, что при определении задолженности ответчика перед банком следует учесть внесенные им платежи в соответствии со ст.319 ГК РФ.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в соответствии с требованиями ст.ст.309, 809, 810 ГК РФ.

Из представленного расчета, выписки по лицевому счету заемщика видно, что сумма долга по кредиту, процентов и штрафные санкции начислены банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата выставления заключительного счета). Больше начислений по кредитному договору не производил, что соответствует Общим условиям.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно расчета задолженности, выписки по лицевому счету, сумма задолженности ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, составляет 108401 рубль 21 копейка, из которых: 90376,07 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 15957,12 рублей – просроченные проценты, 2068,02 рубля– штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором сумы в погашение задолженности по кредитной карте.

После выставления заключительного счета ответчик произвел выплаты на сумму 7665,28 рублей, а также произвел выплаты в размере 18000 рублей, которые необходимо учесть при определении задолженности ответчика перед банком и отнести на оплату просроченных процентов.

Следовательно, исходя из заключительного счета, где размер процентов указан -21879,17 рублей, следует учесть внесенные ответчиком платежи в размере 25556.28 (7665,28+18000), которые следует отнести на уплату процентов по кредитному договору, оставшуюся часть в размере 3786,10 рублей следует отнести в счет погашения основного долга ( 90376,07-3786,10).

Следовательно, размер задолженности Сазонов С.В. с учетом внесенных им платежей перед банком составит 88657 рублей 99 копеек, из которых 86589,97 рублей- сумма основного долга, 2068,02- штрафные санкции.

Исходя из внесенных ответчиком платежей, в соответствии со ст. 319 ГК РФ, с ответчика надлежит взыскать сумму задолженности в размере 88657 рублей 99 копеек.

О наличии долга и предъявленных Банком требований о возврате кредита, ответчику было известно, поскольку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный мировым судьей Судебного участка № 1 г. Карталы и Карталинского района отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями от должника.

В связи с чем, сумма долга в размере 88657 рублей 99 копеек подлежит взысканию.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска Банком понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 3368 рублей 02 копейки, исходя из заявленных требований на сумму 108401 рубль 21 копейка, что подтверждено платежным поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 88657 рублей 99 копеек. Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит возмещению компенсация расходов на уплату государственной пошлины 2754 рублей 70 копеек (88657,99 / 108401,21 руб. х 3368,02 руб.).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд –

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с Сазонов С.В. задолженность по кредитной карте № образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 88657 рублей 99 копеек, из которых: 86589 рублей 97 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 2068 рублей 02 копейки– штрафные санкции за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение по кредитной карте, а также возместить расходы по оплате госпошлины в размере 2754 рублей 70 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий : Г.В. Крафт

Мотивированное решение составлено 27 октября 2021 года.

Судья : Г.В. Крафт