Решение от 20.04.2015 по делу № 2-1244/2015 от 25.02.2015

Решение

Именем Российской Федерации

20 апреля 2015 года                             г. Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Асламбековой Г.А.

при секретаре Утюбаеве Э.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, указав, что между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор 16.09.2013г. на сумму 279200 руб. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах. 25.11.2014г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор, в связи с тем, что в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

    В связи с чем истец просила суд расторгнуть кредитный договор № от 16.09.2013г., признать пункты кредитного договора № от 16.09.2013г. недействительными (п. 2.6, 2.5, 4.4.20, 4.4.21, 3.1.5, 4.4.22, 4.7.3., 1.2.3.18., 1.2.3.19) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц. Признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ. Снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные комиссии в размере 112,49 руб., начисленные и удержанные страховые премии в размере 88383,9 руб., начисленные и удержанные штрафы в размере 216,79 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, согласно искового заявления просит рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, просила отказать в его удовлетворении.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3, действующую на основании доверенности, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании 16.09.2013г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму 279200 руб., сроком возврата 36 мес., под 27,94 % процентов годовых, без комиссий 24,9 %.

Денежные средства в сумме 279200 руб. были перечислены на счет ФИО1

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В кредитном договоре заключенном между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 16.09.2013г., в графике платежей указана общая сума кредита 279200 руб., полная стоимость кредита (процентов годовых 27,94), ежемесячный платеж 11086,12, общая сумма подлежащая выплате 399100 руб. 26 коп.

Согласно п. 3.2.1 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором графиком платежей.

Согласно п. 3.2.3 кредитного договора Клиент обязуется выполнить обязанности предусмотренные договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью.

Согласно п. 3.2.4 Общих условий предоставления кредита в отношении кредитных договоров заключенных до 29.06.2014г. погашение задолженности осуществляется в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление кредита (при наличии), во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание кредита, прочих комиссий, предусмотренных кредитным договором). В третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения клиентом своих обязательств, установленных кредитным договором. В четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть кредита, в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом, в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита, в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование кредитом, в восьмую очередь погашается сумма равная размеру платежа клиента, подлежащего уплате в погашение кредита, в последнюю очередь расходы банка, связанные со взысканием с клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнителя).

К банковским операциям статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Комиссия за платежи по кредиту наличными денежными средствами через кассу банка предусмотрена Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал», которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 1.3.1 Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента составляет 0,5%, но не менее 50 руб.

ФИО1 была ознакомлена с данными тарифами, о чем свидетельствует е подпись в кредитном договоре.

Согласно кредитного договора от 16.09.2013г. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание через терминал «Элексент» ООО КБ «Ренессанс Кредит» с ФИО1 не взималась.

В исковом заявлении истец ФИО1 просит расторгнуть кредитный договор заключенный с ООО КБ «Ренессанс Кредит» 16.09.2013г.

Вместе с тем согласно справки о задолженности ООО КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на 18.03.2015г. у ФИО1 перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» имеется задолженность по кредитному договору в размере 330235 руб. 63 коп.

Решения суда о взыскании с ФИО1 в пользу ООО КБ «Ренессанс Кредит» суммы задолженности не имеется, следовательно требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора заявлены не обосновано.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1.1.4.2 Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, неустойка начисляемая на сумму просроченного основного долга составляет 0,9% за каждый день просрочки.

Как установлено в судебном заседании исковые требования к ФИО1 ООО КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору не заявлены.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Следовательно требования ФИО1 о снижении размера неустойки по кредитному договору необоснованны и удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Согласно п. 3.1.5 договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 79200 руб. для оплаты страховой премии Страховщику указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно заявления о добровольном страховании от 16.09.2013г. ФИО1 изъявила желание и просит ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет. ФИО1 просит КБ «Ренессанс Кредит» ООО перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов.

В материалах дела имеется договор страхования жизни заемщиков кредита заключенный между ФИО1 и ООО «СК Ренессанс Жизнь» от 16.09.2013г., договор подписан сторонами. В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия, договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Согласно общих условий Предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» клиент подтверждает полноту и достоверность данных, изложенных в анкете, она может быть проверена банком, а также представлена третьим лицам для проверки.

Согласно п. 1.2.3.23 общих условий Предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» клиент согласен на представление любым бюро кредитных историй сведений, составляющих кредитную историю, в банк и на представление информации в любые бюро кредитных историй.

Согласно п. 1.2.3.18 Общих условий, Банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по Договору третьим лицам, в т.ч. лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Согласно п. 1,2.3.19 Общих условий Банк вправе привлекать третьих лиц, в т.ч. лиц, не имеющих лицензию на право осуществления банковской деятельности, для сбора задолженности. При этом Банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для сбора задолженности информацию о Клиенте, о Кредите, задолженности Клиента, операциях и счетах Клиента, иную информацию по Договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе Договор.

Согласие Клиента на обработку его персональных данных действует до истечения 5 лет после прекращения всех договоров, заключенных с Банком, а в случае не заключения договора, - в течение 5 лет. По истечении указанного срока действие согласия считается продленным на каждые следующие 5 лет при условии отсутствия в Банке сведений о его отзыве.

Отзыв согласия Клиента на обработку его персональных данных может быть осуществлен Клиентом только путем подачи Клиентом лично письменного заявления в Банк и только после исполнения Клиентом всех обязательств по Договорам, иным соглашениям, заключенным с Банком. В случае направления Клиентом в Банк заявления об отзыве согласия на обработку его персональных данных, обработка персональных данных прекратится только после исполнения Клиентом всех обязательств по Договорам, иным соглашениям, заключенным с Банком, (п.1.2.3.21).

В анкете подписанной ФИО1 указано, что она подтверждает полноту и достоверность данных, изложенных в анкете, она может быть проверена банком. ФИО1 дает свое согласие на получение и представлением получателем Анкеты все имеющейся информации о ней, в объеме и в порядке и на условиях определенных ФЗ «О кредитных историях» в бюро кредитных историй.

В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ООО КБ «Ренессанс Кредит» к заключению договора страхования жизни заемщиков кредита ФИО1 не понуждал, ФИО1 была ознакомлена с правилами страхования жизни заемщиков кредита, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в договоре страхования жизни заемщиков кредита, волеизъявление на возникновение предусмотренных договором последствий было добровольным, последняя имела возможность не заключать указанный договор страхования жизни заемщиков кредита.

Обязанность застраховать жизнь ФИО1 была возложена ФИО1 на себя самостоятельно в силу принятия соответствующих обязательств по кредитному договору.

При заключении кредитного договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 располагала информацией об условиях договора, суммах, тарифах и сроках внесения платежей, и добровольно приняла на себя права и обязанности, вытекающие из договора, о чем свидетельствует ее подпись в договоре от 16.09.2013г.

Условия кредитного договора от 16.09.2013г. заключенного между ФИО1     В.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» согласованы сторонами, ФИО1 своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация об условиях заключения кредитных договоров, которые не изменялись ООО КБ «Ренессанс Кредит» в одностороннем порядке, в случае несогласия с условиями предоставления кредита ФИО1 была вправе обратиться в другую кредитную организацию.

Кроме того, согласно условиям договора ФИО1 могла отказаться от оказания услуги в любое время путем обращения в дополнительный офис, операционный офис, расчетно-кассовый офис банка с письменным заявлением или позвонив по телефону указанному в заявке.

Договор не содержит условия обязательного внесения заемщиком наличных денежных средств на счет в банке через кассу банка. При погашении задолженности по кредитному договору заемщикам предлагаются альтернативные методы внесения наличных денежных средств.

ФИО1 выразила свое согласие на обработку своих персональных данных, а также на предоставление любым бюро кредитных историй сведений, составляющих его кредитную историю, а также передачу персональных данных 3-м лицам, о чем свидетельствует ее подпись в анкете.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении кредитного договора № от 16.09.2013г., признании пунктов кредитного договора № от 16.09.2013г. недействительными (п. 2.6, 2.5, 4.4.20, 4.4.21, 3.1.5, 4.4.22, 4.7.3., 1.2.3.18., 1.2.3.19) в части недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, неустойки, в части установления очередности погашения задолженности, передачи долга в пользу третьих лиц), признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения указаний ЦРБ № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; произведении фактического перерасчета всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ; снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскании с ответчика в пользу истца начисленных и удержанных комиссии в размере 112,49 руб., начисленных и удержанных страховых премий в размере 88383,9 руб., начисленных и удержанных штрафов в размере 216,79 руб.; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░:                               ░.░. ░░░░░░░░░░░