Решение по делу № 2-995/2024 от 17.05.2024

Дело № 2-995/2024

УИД 65RS0017-01-2024-000947-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2024 года                                                                 г. Холмск

Холмский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.В.,

    при помощнике судьи Байдик Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Шишловой С. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

14 мая 2024 года ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Шишловой С.Г. о расторжении кредитного договора №, заключенного 08 октября 2020 года, взыскании денежных средств в размере 2 202 695 рублей 89 копеек, из которых задолженность по кредитному договору за период с 08 сентября 2023 года по 06 мая 2024 года в размере 2 171 637 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 058 рублей 19 копеек, обращении взыскания на предмет залога, - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 076 000 рублей 00 копеек, из которых начальная продажная цена земельного участка 323 200 рублей 00 копеек, начальная продажная цена жилого дома 752 800 рублей 00 копеек.

В обоснование иска указано, что 08 октября 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Шишловой С.Г. заключен кредитный договор № по которому банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 2 414 147 рулей 90 копеек под 8,50 % годовых, на срок 144 месяца с даты фактического предоставления. Как следует из пункта 7 договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами размер которых определен по формуле Общих условий кредитования, с определением платежной даты – 08 число месяца, начиная с 09 ноября 2020 года. Согласно пункта 12 договора кредит предоставлен на цели приобретения объектов недвижимости: жилого дома с кадастровым номером 65:08:0000032:616 и земельного участка с кадастровым номером 65:08:0000032:541, расположенных по адресу: <адрес>. В соответствии с пунктом 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору, указанное выше имущество заложено. Согласно заключения о стоимости имущества от 08 апреля 2024 года стоимость предмета залога составляет 1 345 000 рублей 00 копеек, из которых рыночная стоимость земельного участка составляет 404 000 рублей, стоимость жилого дома составляет 941 000 рублей 00 копеек, соответственно начальная продажная цена предмета залога составляет 1 076 000 рублей 00 копеек, из которых начальная продажная цена земельного участка 323 200 рублей 00 копеек, начальная продажная цена жилого дома 752 800 рублей 00 копеек. Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, начиная с сентября 2023 года, что подтверждается расчетом. По состоянию на 06 мая 2024 года общая задолженность составляет 2 174 754 рубля 90 копеек, из которых задолженность по просроченным процентам составляет 114 694 рубля 91 копейка, задолженность по процентам просроченных на просроченных долг в размере 1 910 рублей 64 копейки, просроченная ссудная задолженность в размере 2 055 032 рубля 15 копеек, неустойка по кредиту и процентам в размере 3 117 рублей 20 копеек.

Банк направил заемщику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которые не исполнено заемщиком.

По изложенным основаниям, просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный 08 октября 2020 года, взыскать задолженность по кредиту за период с 08 сентября 2023 года по 06 мая 2024 года в размере 2 171 637 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 058 рублей 19 копеек, обратить взыскание на предмет залога, - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 076 000 рублей 00 копеек, в том числе земельный участок 323 200 рублей 00 копеек, жилой дом 752 800 рублей 00 копеек.

    Стороны в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещались надлежащим образом.

Руководствуясь статьей 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 117, 167, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.

    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 08 октября 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и Шишловой С.Г. заключен кредитный договор № по которому банк обязался предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья" в сумме 2 414 147 рулей 90 копеек под 8,50 % годовых, на срок 144 месяца с даты фактического предоставления.

В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов". Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования (п. 7 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом кредитором заемщикам на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.1.1. Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.4 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Кредитор имеет право прекратить выдачу кредита и/или потребовать от созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.3.4 Общих условий кредитования).

Банк выполнил свои обязательства перед Шишловой С.Г., перечислив последней 08 октября 2020 года денежные средства на приобретение жилого дома и земельного участка на счет в размере 2 414 147 рублей 90 копеек, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Как следует из пункта 11 договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору, Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору после выдачи кредита, в сроки и порядке, предусмотренные п. 22 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке объекта недвижимости. В пункте 12 кредитного договора указаны цели использования кредита - приобретение недвижимости – жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>.

Банк выполнил свои обязательства, однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается расчетом.

Согласно Выпискам из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от 05 апреля 2024 г. № КУВИ-001/2024-96096054 и № КУВИ-001/2024-96096340, предмет залога - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>. принадлежит на праве собственности Шишловой С.Г. На указанные объекты недвижимости зарегистрирована ипотека в силу закона.

Как следует из заключения о стоимости имущества № от 08 апреля 2024 года, составленного оценщиком Виноградовым А.Н., стоимость залогового имущества составляет 1 345 000 рублей 00 копеек, из которых рыночная стоимость земельного участка составляет 404 000 рублей, стоимость жилого дома составляет 941 000 рублей 00 копеек.

Статьей пункта 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила ГК РФ о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге (пункт 4).

Согласно статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (п. 1). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2).

Согласно статьи 13 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора (п. 1). Передача прав по закладной и залог закладной осуществляются в порядке, установленном статьями 48 и 49 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п. 1 ст. 19 указанного закона (в ред. Федеральных законов от 29.06.2004 № 58-ФЗ, от 30.12.2004 № № 216-ФЗ), ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

03 апреля 2024 года Шишловой С.Г. направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк, с указанием общей суммы задолженности по состоянию на 03 апреля 2024 года – 2 143 068 рублей 96 копеек, которую предложено вернуть в срок до 03 мая 2024 года, в случае неисполнения банк обратиться в суд с требованием о расторжении кредитного договора, взыскании суммы задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении ответчиками принятых на себя обязательств, в том числе, об исполнении требований истца, содержащихся в уведомлении от 03 апреля 2024 года, ответчиком не представлено.

В связи с нарушением заемщиками обязательств по кредитному договору, согласно представленному расчету общая сумма задолженности по состоянию на 06 мая 2024 года составляет 2 174 754 рубля 90 копеек, из которых задолженность по просроченным процентам составляет 114 694 рубля 91 копейка, задолженность по процентам просроченных на просроченных долг в размере 1 910 рублей 64 копейки, просроченная ссудная задолженность в размере 2 055 032 рубля 15 копеек, неустойка по кредиту и процентам в размере 3 117 рублей 20 копеек.

Представленный расчет выполнен верно, ответчиком Шишловой С.Г. не опровергнут, возражений относительно указанного расчета не представлено.

С учетом норм действующего законодательства, принятых Шишловой С.Г. на себя обязательств по кредитному договору, а также того обстоятельства, что ответчик не исполняет принятые на себя обязательства надлежащим образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы в размере 2 171 637 рублей 70 копеек подлежит удовлетворению.

Истцом также заявлено требование о расторжении заключенного между банком и Шишловой С.Г. кредитного договора № от 08 октября 2020 года.

В силу части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда лишь при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, что выразилось в нарушении сроков уплаты основного долга и процентов. Допущенные Шишловой С.Г. нарушения условий договора суд признает существенными, в связи с чем приходит к выводу о том, что требование истца о расторжении кредитного договора, подлежит удовлетворению.

ПАО "Сбербанк" заявлено требование об обращении взыскания на принадлежащие ответчику Шишловой С.Г. объектов недвижимого имущества с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 076 000 рублей 00 копеек, из которых начальная продажная цена земельного участка 323 200 рублей 00 копеек, начальная продажная цена жилого дома 752 800 рублей 00 копеек.

В силу пункта 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 указанного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно пункта 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с названным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлены иные правила.

Суд, с учетом действующего законодательства и достигнутого сторонами соглашения, считает необходимым установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 076 000 рублей 00 копеек, из которых начальная продажная цена земельного участка 323 200 рублей 00 копеек, начальная продажная цена жилого дома 752 800 рублей 00 копеек (80% от рыночной стоимости объектов недвижимости).

С учетом норм действующего законодательства реализация указанного выше заложенного имущества подлежит осуществлению путем продажи с публичных торгов.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 31 058 рублей 19 копеек в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины, факт оплаты которой подтвержден платежным поручением № от 16 мая 2024 года.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

    исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к Шишловой С. Г. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № от 08 октября 2020 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Шишловой С. Г..

Взыскать с Шишловой С. Г. (паспорт гражданина РФ №, выдан Отделением по вопросам миграции отдела МВД России по Поронайскому ГО УМВД России по Сахалинской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 08 октября 2020 года за период с 08 сентября 2023 года по 06 мая 2024 года в размере 2 171 637 рублей 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 058 рублей 19 копеек.

    Обратить взыскание на предмет залога, - жилой дом с кадастровым номером № и земельный участок с кадастровым номером №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 1 076 000 рублей 00 копеек, из которых начальная продажная цена земельного участка 323 200 рублей 00 копеек, жилого дома 752 800 рублей 00 копеек.

    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

    Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, путем подачи жалобы через Холмский городской суд.

    Иными лицами заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                      Данилова Ю.В.

Решение в окончательной форме принято 18 июня 2024 года.