Решение от 09.04.2024 по делу № 33-1048/2024 от 21.02.2024

Дело № 2-140/2023

УИД 32RS0027-01-2021-005859-62                                        Председательствующий – судья Позинская С.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33-1048/2024

    09 апреля 2024 года           г. Брянск

Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:

председательствующего судей при секретаре Богородской Н.А.,Бобылевой Л.Н., Морозовой Е.В.,Шалатоновой Т.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Горицковой Галины Сергеевны на решение Советского районного суда г. Брянска от 13 октября 2023 года по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Горицковой Галине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

Заслушав доклад судьи Морозовой Е.В., объяснения Горицковой Г.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском о взыскании с Горицковой Г.С. задолженности по кредитному договору №, заключённому между сторонами 08.10.2019, в общей сумме 310 487,16 руб. и судебных расходов, ссылаясь на неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредитных денежных средств согласно установленному графику, оставление без исполнения заключительного требования о погашении задолженности.

Решением Советского районного суда г. Брянска от 13 октября 2023 года иск удовлетворен.

С Горицковой Г.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по кредитному договору № от 08.10.2019 в размере 310 487,16 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6304,87 рублей.

         В апелляционной жалобе Горицкова Г.С. просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, а также отсутствуют доказательства наличия между сторонами кредитных правоотношений, выводы суда обоснованы недопустимыми доказательствами.

В суде апелляционной инстанции Горицкова Г.С. поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились.

С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации                        (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

        Исходя из положений статей 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, с процентами за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

        Как предусмотрено пунктом 1 статьи 819 указанного кодекса, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

         Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям                    (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом, 08.10.2019 между АО «Банк Русский Стандарт» и Горицковой Г.С. был заключен договор потребительского кредита №, на условиях, изложенных в заявлении, индивидуальных условиях потребительского кредита, Условиях по обслуживанию кредитов, в соответствии с которыми, Банк открыл ответчику счет для совершения расходных операций с лимитом кредитования 283 200 руб., сроком на 1828 дней, с процентной ставкой - 27% годовых, погашением кредита ежемесячно согласно графику ( последний платёж 01.10.2024). Размер неустойки 20% годовых на сумму долга и просроченных процентов.

В связи с неисполнением условий договора, Банком заемщику выставлен заключительный счет сроком исполнения до 08.04.2021 на сумму задолженности 310 487,16 руб., из которых 252 281,38 руб. – основной долг, 31 158,27 руб. – проценты, 26 633,51 руб. – неустойка, 414 руб. -комиссия.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по договору составляет 310 487,16 руб., включая 252 281,38 руб. – основной долг,                      31 158,27 руб. – проценты, 26 633,51 руб. – неустойка, 414 руб. - комиссия.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь статьями 309, 310, 807-810, 819 ГК РФ, установив наличие договорных правоотношений, основанных на нормах о кредитном договоре, нарушение заемщиком своих обязательств по исполнению договора, проверив расчет задолженности, не усмотрев несоразмерности штрафных санкций, пришел к выводу об удовлетворении иска.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием.

Доводы об отсутствии между сторонами кредитных правоотношений были предметом проверки в суде первой инстанции, обоснованно отклонены.

Требование к форме кредитного договора определено статьей 820 ГК РФ, нормами которой установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При этом в соответствии с п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств. Указанное согласуется с позицией, изложенной в Определении Верховного Суда РФ №38-КГ17-9 от 10.10.2017.

В обоснование заявленных требований истцом представлена копия кредитного досье, содержащая заверенные копии документов с подписью Горицковой Г.С. - заявление Горицковой Г.С. о заключении договора от 08.10.2019, адресованное Банку; анкета Горицковой Г.С. от 08.10.2019; индивидуальные условия договора потребительского кредита №, от 08.10.2019; график платежей по договору от 08.10.2019, а также из кредитного досье - копия паспорта на имя Горицковой Г.С., выписка по счету, по которому на открытый Горицковой Г.С. счет №, указанный в договоре, 08.10.2019 Банком перечислена указанная в договоре сумма кредита- 283 200 руб.

Дополнительно при рассмотрении дела Банком в суд представлены с подписью Горицковой Г.С.: заявка- распоряжение № от 08.10.2019 о переводе с банковского счета №, открытого по кредитному договору № суммы 240 000 руб. на банковский счет Горицковой Г.С. № в том же банк░          ( ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №); ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ № ░░ 08.10.2019 ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, 43 200 ░░░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░». ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 08.10.2019 ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ № – 283 200 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 08.10.2019 ░ ░░░░░░░░ 240 000 ░░░. ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░ № ( ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №); ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 08.10.2019 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 43 200 ░░░.; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ №; ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 08.10.2019 – 240 000 ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░ 20.12.2022 ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №.

░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░. 1, 2 ░░. 71 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

        ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ 08.10.2019 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ 08.10.2019 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ 283 200 ░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░- ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ 08.10.2019, ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

          ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 - 329 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░ 13 ░░░░░░░ 2023 ░░░░- ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░░░░░░░░░░░ ░.░.
░░░░░	░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 16 ░░░░░░ 2024 ░░░░.