Решение по делу № 2-2434/2016 от 17.03.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"дата"

Ленинский районный суд Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Гришиной Н.А.,

при секретаре Губиной Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трюховой Е.С. к ОАО «Банк Москвы» об исключении из числа участников программы страхования, возложении обязанности произвести перерасчет кредита, компенсации морального вреда, взыскании судебных издержек,

У С Т А Н О В И Л:

Трюхова Е.С. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Москвы» об исключении из числа участников программы страхования, указывая на то, что при заключении кредитного договора в нарушение требования законодательства о защите прав потребителей была навязана услуга по личному страхованию и при его заключении не была предоставлена полная и достоверная информация о содержании страховой услуги и потребности в услугах страховщика в целом. Просит обязать произвести перерасчет кредита, поскольку страховая премия была включена в общую сумму получаемого кредита. Полагает, что действиями ответчика причинен моральный вред, в счет компенсации которого просит взыскать ... руб. Заявлены требования о взыскании судебных издержек.

Истица Трюхова Е.С. просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Бурова А.А. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Удалов А.П. исковые требования не признал.

Представитель АО «СГ МСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения был своевременно и надлежащим образом извещен, о чем имеется уведомление. Не сообщил суду о причинах своей неявки, не просил об отложении судебного разбирательства.

Выслушав доводы сторон, проверив материалы дела, суд находит иск необоснованным и удовлетворению не подлежащим.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст.927, 935 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что "дата" между ОАО «Банк Москвы» и Трюховой Е.С. заключен кредитный договор № по которому истице был предоставлен потребительский кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев (л.д.35-36).

Своей личной подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита Трюхова Е.С. подтвердила, что с общими условиями потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы» ознакомлена и согласна.

"дата" между АО «СГ МСК» и ОАО «Банк Москвы» заключен договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов (л.д.18-32).

В соответствии с п.№ данного договора, застрахованными являются физические лица – заемщики потребительских кредитов, предоставляемых страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением об участии в программе коллективного страхования. Участие клиентов в качестве застрахованных в настоящем договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.

"дата" Трюховой Е.С. ответчику ОАО «Банк Москвы» подано заявление об участии в программе коллективного страхования, действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков от "дата"

Из заявления на страхование однозначно следует, что истица добровольно выразила свою волю на участие в названной программе, собственноручной подписью подтвердила ознакомление с Программой страхования, получение на руки условий страхования и согласие оплатить сумму платы за распространения не нее условий страхования в размере ... руб. за счет кредитных денежных средств. В частности, для выполнения обязанности по оплате страховой премии дала распоряжение банку перечислить денежные средства с ее счета плату за участие в программе страхования.

Собственноручной подписью Трюхова Е.С. подтвердила, что участие в Программе страхования добровольное волеизъявление, не является обязательным условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ней кредитного договора.

Суд проверил доводы истца, названные в исковом заявлении и являющиеся основаниями иска, о том, что услуга по страхованию была ей навязана, и находит их не подтвержденными исследованными по делу фактическими данными.

Согласно ч.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из заявления на участие в программе страхования однозначно следует, что истица добровольно выразила свою волю на участие в названной программе, собственноручной подписью подтвердила ознакомление с ее условиями и согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере ...

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от "дата" каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

Ни кредитный договор от "дата", ни условия страхования, ни заявление на страхование, не содержат условий, обязывающих заемщика, в данном случае, Трюхову Е.С. заключить договор личного страхования в целях получения заемных денежных средств у ответчика.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Применительно к спорным правоотношениям законодательством не предусмотрены иные правила распределения бремени доказывания.

Доказательств, соответствующих главе 6 ГПК РФ и достоверно свидетельствующих о том, что действиями ответчиков была навязана услуга по личному страхованию, как обязательное условие предоставления кредита, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

Толкование условий кредитного договора и заявления на страхование позволяет сделать однозначный вывод о том, что истица имела возможность отказаться от заключения договора страхования, что, в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан Трюховой Е.С. и в отсутствие договора страхования.

Таким образом, кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Не нашли своего обоснования допустимыми и относимыми доказательствами по делу утверждения Трюховой Е.С. о том, что ОАО «Банк Москвы» при заключении кредитного договора, в нарушение ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не предоставил ей полную и достоверную информацию о размере страховой премии, порядка ее уплаты и размере страхового возмещения.

Из заявления на участие в программе страхования от "дата" собственноручно подписанного Трюховой Е.С. и адресованного ей же самостоятельно в ОАО «Банк Москвы» явствует, что вся обозначенная выше информация в данном заявлении содержится в полном объеме и в доступной к прочтению и пониманию форме.

В связи с тем, что судом признаются необоснованным основания иска о том, что услуга по страхованию была навязана ответчиками, а также не предоставлена полная, необходимая и достоверная информация, то отсутствуют правовые условия для признания обоснованности исковых требований об исключении из числа участников программы страхования, возложении обязанности произвести перерасчет кредита.

Поскольку, судом не установлено нарушений прав Трюховой Е.С. как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора, а также договора страхования, то не имеется оснований для удовлетворения иска о компенсации морального вреда и взыскании судебных издержек (ст.98, 100 ГПК РФ).

С учетом изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Трюховой Е.С. к ОАО «Банк Москвы» об исключении из числа участников программы страхования, возложении обязанности произвести перерасчет кредита, компенсации морального вреда в сумме ... руб., взыскании судебных издержек отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Федеральный судья: Н.А.Гришина