Решение по делу № 2-977/2022 от 23.05.2022

УИД 11RS0008-01-2022-001362-66                    Дело № 2-977/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сосногорский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Судовской О.Н., при ведении протокола помощником судьи Киселевой И.Б., с участием ответчика Кылосовой Е.В., представителей ответчиков Лащук Е.В., Земсковой Е.В., 3 лица Андреева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Сосногорске Республики Коми 15 сентября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению САО «РЕСО-Гарантия» к Кылосовой ФИО9, администрации МР «Сосногорск», КУИ АМР «Сосногорск» о признании недействительным договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

САО «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с иском к Кылосовой Е.В. о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования SYS№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Кызродевым ФИО10 и САО «РЕСО-Гарантия».

Определением от 25.05.2022 к участию в деле в качестве 3 лиц на стороне ответчика привлечены Администрация МР «Сосногорск», Комитет по управлению имуществом АМР «Сосногорск», Кызродев В.В., Андреев А.А. Определением от 22.07.2022 Администрация МР «Сосногорск», Комитет по управлению имуществом АМР «Сосногорск» исключены из числа 3 лиц, привлечены в качестве ответчиков.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Кызродевым А.В. заключен указанный договор страхования в отношении рисков смерти и установления инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. ФИО11. умер, причиной смерти стала <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора застрахованному был выявлен <данные изъяты>, а ранее в ДД.ММ.ГГГГ году была выявлена <данные изъяты>, он регулярно посещал медицинские учреждения, в ДД.ММ.ГГГГ году он неоднократно находился на стационарном лечении в связи с <данные изъяты>. В заявлении на страхование ФИО1 данные факты скрыл, указав на отсутствие у него заболеваний, в т.ч. <данные изъяты> а также обращений к врачам за последние 5 лет (п.п.6,7,10 заявления).

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом извещенного о месте и времени рассмотрения дела, не участвовал, просив о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Кылосова Е.В. в судебном заседании заявила о согласии с иском.

Представители ответчиков администрации МР «Сосногорск» Лащук Е.В., КУИ АМР «Сосногорск» Земскова Е.В. в судебном заседании возражали против иска.

3 лицо Андреев А.А. в судебном заседании возражений по существу исковых требований не выразил.

3 лицо Кызродев В.В. в судебном заседании не участвовал, несмотря на принятые судом меры к извещению, мнения по существу исковых требований не выразил.

Представитель 3 лица ПАО Сбербанк, извещенного надлежащим образом, в судебное заседание не явился, мнения по существу исковых требований не выразил.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО13 заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 9,3% годовых сроком на 180 месяцев для приобретения готового жилья, расположенного по адресу: <адрес>.

По условиям кредитного договора, заемщик обязуется заключить договор страхования объекта недвижимости и договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора (п.9).

Во исполнение указанной обязанности по страхованию, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик».

В указанном заявлении в разделе «Сведения о застрахованном лице» ФИО1 отрицательно ответил на вопросы № «Имеете ли Вы какие-либо заболевания, какие-либо проблемы со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды)», № «Обращались ли Вы к врачам (вызов скорой, иные услуги медицинского характера) за последние 5 лет (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии), указав заболевания и диагнозы», № «Имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида, другие заболевания…».

ДД.ММ.ГГГГ САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО1 заключен договор комплексного ипотечного страхования SYS№ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, застрахованными рисками по нему предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или в результате заболевания, наступившая в период действия договора или в течение 1 года с момента диагностирования этого заболевания, установление 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Выгодоприобретателем по договору указаны ПАО Сбербанк в размере кредитной задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ, в размере разницы между страховой суммой и кредитной задолженностью – застрахованный или его наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования ФИО1 умер.

Из представленных в материалы дела выписки из амбулаторной карты ЧУЗ «РЖД-Медицина», ее оригинала усматривается, что ФИО1 наблюдался в указанном учреждении здравоохранения с ДД.ММ.ГГГГ года, в т.ч.:

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

с ДД.ММ.ГГГГ года пациент получил <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ – консультации <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

в ДД.ММ.ГГГГ года при прохождении планового обследования <данные изъяты>

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ получал лечение в <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ обратился к <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был консультирован <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ скончался на дому.

Согласно информации <данные изъяты>

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 стала <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ сестра умершего ФИО1 – Кылосова Е.В. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом событии по факту смерти застрахованного лица.

Письмом страховщика в признании смерти ФИО1 страховым случаем отказано в связи с сообщением им ложной информации относительно состояния своего здоровья, а именно о фактах госпитализации и получении стационарного лечения до заключения договора страхования.

Указанные фактические обстоятельства, будучи установлены судом, позволяют сделать следующие выводы.

В соответствии со ст.10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно ст.ст.166-167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, ФИО14. при подписании заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ указал, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной, понимая, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и при осуществлении страховых выплат.

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Суд учитывает то обстоятельство, что составной частью договора страхования является анкета-заявление о состоянии здоровья, которая применительно к правилам ст. 944 ГК РФ, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Поскольку ФИО1 на момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ было достоверно известно о наличии у него <данные изъяты> однако он скрыл данное обстоятельство при заключении договора, указав на отсутствие заболеваний, обращений к врачам за последние 5 лет, а также отрицая факт наличия в момент заключения договора и ранее <данные изъяты> Кроме того, им скрыто было то обстоятельство, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ему была установлена <данные изъяты> поскольку на вопрос № <данные изъяты> он ответил отрицательно.

Довод представителя ответчика КУИ АМР «Сосногорск» Земсковой Е.В. о заполнении анкеты иным лицом допустимыми доказательствами не подтвержден, ответчик Кылосова Е.В. подтвердила принадлежность брату подписи в заявлении на страхование, в связи с чем суд отклоняет указанный довод.

Возражения ответчика КУИ АМР «Сосногорск» о наступлении смерти ФИО15. вследствие иного заболевания суд также находит не основанными на законе, поскольку п.3 ст. 944 ГК РФ связывает возможность признания договора страхования недействительным с сообщением страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Полагая сокрытые ФИО1 обстоятельства по указанным в заявлении сведениям существенными для определения вероятности наступления страхового случая, обязанность по сообщению которых лежала на страхователе, суд полагает, что исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» подлежат удовлетворению.

При указанных обстоятельствах договор комплексного ипотечного страхования SYS№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и САО «РЕСО-Гарантия», следует признать недействительным.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Удовлетворить исковые требования САО «РЕСО-Гарантия» к Кылосовой ФИО16, администрации МР «Сосногорск», КУИ АМР «Сосногорск» о признании недействительным договора страхования.

Признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования SYS№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Кызродевым ФИО17 и САО «РЕСО-Гарантия».

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РК через Сосногорский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2022 года.

Судья                     О.Н.Судовская

Верно                                        О.Н.Судовская