Решение по делу № 33-19112/2018 от 14.12.2018

Судья Тупаленко В.М. дело №33-19112/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 декабря 2018 г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Провалинской Т.Б.,

судей Русанова Р.А., Сидоренко Е.А.

при секретаре Чопоровой А.В.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу Провалинской Т.Б.

дело по иску Орловой Клавдии Ивановны к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе Орловой К.И.

на решение Шарыповского городского суда от 24 сентября 2018,

которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Орловой Клавдии Ивановны к Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный» о защите прав потребителя, отказать».

Заслушав докладчика, Судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Орлова К.И. обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк) о защите прав потребителя.

Требования мотивировала тем, что 26.02.2018 между ней и Банком был заключен кредитный договор №, в котором в нарушение требований закона были установлены следующие комиссии: плата за оформление карты - 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка и в банкоматах других банков - 4,9 % плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб., плата за перевод с использованием карты на другую карту - 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Стоимость услуги по выпуску дебетовой карты составила 21 000 руб. с условием рассрочки платежа на 4 месяца, данная плата не отражена в выписке из лицевого счета за период с 26.02.2018 по 27.03.2018, вменяется на основании заявления в Банк на открытие текущего банковского счета в размере 5 798,10 руб.

Согласно выписке по счету комиссия за безналичные операции со счета составила 4 135,94 руб., комиссия за открытие счета – 150 руб., оплата за сертификат юридической помощи – 5 000 руб.

01.03.2018 истица обратилась в Банк с заявлением о закрытии ссудного счета, однако ей было отказано. 16.05.2018 истицей получено письмо с повторным отказом в возврате денежных средств.

Просила признать недействительными условия кредитного договора от 26.02.2018 № о внесении платы за выпуск карты, о внесении платы за снятие наличных денежных средств по карте ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 4,9 % от суммы плюс 399 руб., за снятие наличных денежных средств в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков - 4,9 % плюс 399 руб. или 5 446 руб., о внесении платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 руб., о внесении платы за перевод с использованием карты на другую карту - 4,9 % от суммы плюс 399 руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» денежные средства за выпуск карты в размере 5 798,10 руб., за безналичные операции со счета в размере 4 135,94 руб., за выпуск карты в размере 150 руб., оплату за сертификат юридической помощи в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе Орлова К.И. просит решение суда отменить. Указывает, что при заключении кредитного договора фактически ей была навязана услуга страхования, за которую истица заплатила 21 000 руб. Банком до сведения истицы не была доведена информация о стоимости страхования и о стоимости услуг Банка по подключению Орловой К.И. к программе страхования.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явился, о причинах своего отсутствия суд не уведомил, в силу положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, заслушав объяснения Орловой К.И., обсудив доводы апелляционной жалобы, Судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, 26.02.2018 между ПАО «Восточный экспресс банк» и Орловой К.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, согласно которому Банк выдал Орловой К.И. кредитную карту с лимитом кредитования 90 900 руб.

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора

плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб.;

плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue – 800 руб.;

плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue – 800 руб.;

плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic – 400 руб.;

плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка – 4,9% от суммы плюс 399 руб.;

плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9% от суммы плюс 399 руб. (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах);

плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9% от суммы плюс 399 руб.;

плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка – 6,5% от суммы плюс 399 руб.;

плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка – 4,9% от суммы плюс 399 руб.;

плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту, - 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В этот же день (26.02.2018) истица выразила письменное согласие на дополнительные услуги:

на оформление услуги Юридические консультации от «Современные Юридические решения» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 5 000 руб. единовременно, при этом Орлова К.И. собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания, подтвердила что услуга Юридические консультации от ООО «Современные Юридические решения» ею получена, просила Банк в день выдачи кредита осуществить перевод на сумму 5 000 руб. с ее счета, открытого ей в рамках договора кредитования, по реквизитам ООО «Современные Юридические решения» в счет оплаты за Сертификат на получение информационно-правовой поддержки;

на оформление услуги Получение информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 4 900 руб. единовременно, при этом Орлова К.И. собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания, подтвердила что услуга информационно-консультационных услуг от ООО «Консилиум М.Д.» ею получена, просила Банк в день выдачи кредита осуществить перевод на сумму 4 900 руб. с ее счета, открытого ей в рамках договора кредитования, по реквизитам ООО «Консилиум М.Д.» в счет оплаты за Сертификат по программе Мой доктор 24 от ООО «Консилиум М.Д.»;

на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1» от ПАО КБ «Восточный» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 150 руб. единовременно, при этом Орлова К.И. собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания, подтвердила что Услуга по выдаче и обслуживанию банковской карты Карта №1» от ПАО КБ «Восточный» ею получена, просила Банк в день выдачи кредита осуществить перевод на сумму 150 руб. с ее счета, открытого ей в рамках договора кредитования, по реквизитам ПАО КБ «Восточный»;

на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 5 (RUR) и оплату услуги в размере 21 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес., при этом Орлова К.И. собственноручной подписью подтвердила, что уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита а также не влияет на условия кредитования.

В этот же день (26.02.2018) между ПАО «Восточный экспресс банк» и Орловой К.И. в офертно-акцептной форме заключен договор текущего банковского счета.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Орлова К.И. просила Банк заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных Общими условиями открытия и обслуживания счета в Банке и Тарифами Банка, а также открыть текущий банковский счет по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №5 (RUR), валюта счета – рубли.

В соответствии с указанным заявлением Орлова К.И. просила Банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет 21 000 руб. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 мес. Ежемесячный платеж составляет 5 798,1 руб., за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 3 605,8 руб.

Орлова К.И. подтвердила, что выпуск карты подтверждается предоставлением ей реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится, реквизиты карты становятся доступны клиенту в устройствах самообслуживания с момента акцепта Банком оферты.

В заявлении на открытие текущего банковского счета Орлова К.И. просила Банк предоставить Пакет услуг Пакет 5 в рамках действия дебетовой карты.

Из указанного заявления следует, что Пакет 5 предполагает присоединение Орловой К.И. к

- Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по следующим страховым случаям: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключения.

- Программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» по следующим страховым случаям: возникновение у застрахованного лица (держателя банковской карты) непредвиденных расходов (убытков) в связи с обращением банковских карт, привязанных к счету, факт наступления которых подтвержден вступившим в законную силу решением суда и/или признанных страховщиком, и которые наступили вследствие такие причин, как:

списание Банком-эмитентом денежных средств со спецкартсчета застрахованного лица (держателя банковской карты) в результате проведения третьими лицами несанкционированных транзакций вследствие: скимминга, фишинга;

списание Банком-эмитентом денежных средств со спецкартсчета застрахованного лица (держателя банковской карты) в результате проведения третьими лицами несанкционированных транзакций с использованием дебетовой карты без физического носителя, украденной у держателя банковской карты путем хищения ее электронного образа и реквизитов (утерянной или украденной у держателя банковской карты, выданной ему на физическом носителе на основании дебетовой карты без физического носителя);

хищение третьими лицами у застрахованного лица (держателя банковской карты) наличных денежных средств, полученных им в банкомате по карте, выданной ему на физическом носителе на основании дебетовой банковской карты без физического носителя, если такое хищение совершено путем разбойного нападения, грабежа и имело место в течение времени, указанного в договоре страхования, но в любом случае не позднее 2 часов с момента снятия денежных средств;

хищение третьими лицами у застрахованного лица (держателя банковской карты) наличных денежных средств, полученных им в банкомате по карте, выданной ему на физическом носителе на основании дебетовой банковской карты без физического носителя, если такое хищение совершено путем кражи и имело место в течение времени, указанного в договоре страхования, но в любом случае не позднее 2 часов с момента снятия денежных средств.

Орлова К.И. просила Банк присоединить ее к указанным Программам страхования и своей подписью подтвердила об ознакомлении с тем, что Банк не взимает плату за предоставление Пакета услуг.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленные требования, суд первой инстанции, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, правильно применив нормы материального права, а именно ст. 309, ст. 310, ст. 421, ст. 422, ст. 851 ГК РФ, п. п. 1, 2 ст. 8, п. п. 1, 2 ст. 10, п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П), регулирующие спорные правоотношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в их удовлетворении.

При этом суд обоснованно исходил из того, что условия кредитного договора, с учетом согласия на дополнительные услуги, договора текущего банковского счета не противоречат нормам действующего законодательства, поскольку указанные в них комиссии взимаются за совершение Банком действий, которые являются самостоятельными услугами, создающими для клиента дополнительное благо или иной полезный эффект. Подписав кредитный договор, согласие на дополнительные услуги, договор текущего банковского счета, Орлова К.И. выразила тем самым согласие со всеми изложенными в них условиями, в том числе и выплате банку комиссионных вознаграждений за оказываемые услуги, что соответствует требованиям ст.421 ГК РФ и не нарушает права потребителя.

Выводы суда в решении подробно мотивированы, полностью соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что индивидуальные условия кредитного договора, согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета подписаны Орловой К.И. собственноручно, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения истицей до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, учитывая, что подпись Орловой К.И. в указанных документах не оспорена, Судебная коллегия считает необходимым согласиться с решением суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы о навязанности услуги страхования и необоснованном взимании за нее платы в размере 21 000 руб. отклоняются Судебной коллегией по следующим основаниям.

Согласно заявлению на открытие текущего банковского счета Орлова К.И. просила Банк открыть текущий банковский счет с тарифным планом «Суперзащита» Пакет №5, выпустить банковскую карту к счету, а также присоединить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» и к Программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный», при этом собственноручной подписью подтвердила, что плата за выпуск карты составляет 21 000 руб. с рассрочкой на 4 мес., а плата за предоставление Пакета услуг, в который включены указанные Программы страхования, Банком не взимается.

Анализируя представленные в материалы дела доказательства, Судебная коллегия приходит к выводу, что подключение Орловой К.И. к программам страхования осуществлено на основании ее добровольного волеизъявления путем выбора соответствующего Пакета услуг, что подтверждается ее собственноручной подписью на заявлении на открытие текущего банковского счета, которая стороной истца не оспорена.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения в апелляционном порядке, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Шарыповского городского суда от 24 сентября 2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу Орловой К.И. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: