Решение по делу № 2-285/2022 (2-5005/2021;) от 19.08.2021

УИД 54RS0007-01-2021-005145-95

Дело № 2-285/2022

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 февраля 2022 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Мороза И.М.,

секретаря Лачиновой А.Л.,

с участием помощника судьи Буркацкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Воротынцева Александра Григорьевича к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с настоящим иском к ответчику с требованиями об уменьшении размера кредита на стоимость незаказанных истцом sms-информирования и страхования «GAP 2», всего на сумму в размере 14430 рублей; исключения из текста ДПК пункта 4 и пункта 8.1; истребовании надлежащих образом заверенных ответчиком ОУ, информации, предусмотренной ст. 10 закона 353-ФЗ (бесплатно), доверенности лица, подписавшего от имени ответчика ДПК, копии подписанных истцом при заключении ДПК документов; взыскании неустойки за просрочку выполнения требований потребителя на день исполнения решения суда; взыскании компенсации морального вреда в размере 200000 рублей. В обоснование исковых требований истец указал, что является стороной договора потребительского кредита № от /дата/, второй стороной является ответчик. /дата/ истец подставил свою подпись на ДПК и на документе, несвязанном напрямую с ДПК – «Графике погашений». /дата/ истец обратился к ответчику за кредитом для приобретения автомобиля в автосалоне по адресу: <адрес>. Приобретение автомобиля имело целью удовлетворение исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Сумма кредита оказалась значительно больше суммы, которую просил истец. Анализ представленных цифр привел истца к выводу, что в сумму кредита без согласия и просьбы истца дополнительно была включена плата за «GAP 2» страхование и за sms-информирование. /дата/ истец потребовал от ответчика возместить в полном объеме убытки, понесенные на «GAP 2» страхование и за sms-информирование в размере 14430 рублей. Согласно сообщению ответчика от /дата/ платеж за sms-информирование был возвращен истцу, платеж за «GAP 2» страхование согласно тому же сообщению, возвращен третьим лицом истцу.

Истец Воротынцев А.Г. в судебном заседании поддержал доводы и требования искового заявления в полном объеме, пояснив, что в представленном стороной ответчика договоре указаны реквизиты ЗАО, значит данный договор не действителен, кроме того, просил исключить из материалов дела любой материал, представленный ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», также ранее в судебном заседании /дата/ (л.д.128-129) пояснил, что в страховую компанию не обращался, какие-то денежные средства были перечислены истцу летом, личным кабинетом истец не пользуется.

Представитель ответчика ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее направил суду письменный отзыв (л.д.74-76), в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» в судебное заседание не явился, судом приняты меры к извещению.

Заслушав пояснения истца, изучив материалы дела и исследовав представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Согласно ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (ч. 3).

Согласно ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

В соответствии с п. 3 названного Постановления, решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом в ходе судебного разбирательства установлено, что /дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита № (л.д.15-23), согласно условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 256355 рублей сроком до /дата/ под 11,9% годовых на приобретение автотранспортного средства.

Истец при подписании указанного договора указал, что подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также обязуется соблюдать положения Общих условий Договора, которые размещены на Официальном сайте кредитора, что подтверждается п. 14 указанного кредитного договора.

Указанный договор потребительского кредита был заключен на основании заявления истца о предоставление автокредита ПАО «РОСБАНК» № от /дата/ (л.д.83,оборот-85).

Из указанного заявления следует, что истец дал согласие на предоставление ему дополнительных услуг КАСКО, sms информирование, GAP, собственноручно поставив галочки напротив указанных позиций в тексте заявления.

Также /дата/ между истцом и третьим лицо был заключен договор страхования финансовых рисков владельца транспортного средства GAP-страхование, размер страховой премии составил 11790 рублей (л.д.92).

Согласно платежному поручению № от /дата/ (л.д.101) денежная сумма в размере 11790 рублей была перечислена в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» от имени истца.

Свою подпись в указанном заявлении и договоре страхования финансовых рисков владельца транспортного средства истец в ходе судебного разбирательства не оспаривал.

/дата/ истец посредством почтовой связи обратился к ответчику с претензией, в которой требовал возместить в полном объеме убытки, понесенные в связи с нарушением его прав, в том числе за страхование GAP 2 на сумму в размере 11790 рублей и «sms-информирование» на сумму в размере 2640 рублей, на общую сумму в размере 14430 рублей (л.д.7).

На указанную претензию истцу был дан ответ (л.д.8), согласно которому истцу было сообщено, что услуга смс-информирования будет отключена, стоимость сервиса в полном объеме будет возвращена на счет по кредитному договору, по имеющейся в Банке информации со стороны страховой ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование» осуществлен возврат страховой премии в полном объеме.

Из представленной стороной ответчиком выписки из лицевого счета (л.д.108) следует, что истцу /дата/ была возвращена денежная сумма в размере 2640 рублей за смс-информирование при отказе от услуги.

/дата/ истец посредством почтовой связи повторно обратился к ответчику с претензией (л.д.9-10), в которой требовал уменьшить размер кредита на стоимость незаказанных истцом «sms-информирование и страхование GAP 2»; исключить из текста договора потребительского кредита п. 4 и п. 8.1.; предоставить в трехдневный срок надлежащим образом заверенные Общие условия договора потребительского кредита, информацию, предусмотренную ст. 10353-ФЗ (бесплатно), доверенность лица, подписавшего от имени ответчика договор потребительского кредита; копии подписанных истцом при заключении договора потребительского кредита документов.

На указанную претензию истцу был дан ответ от /дата/ (л.д.11), из которого следует, что оператор персональных данных – ПАО РОСБАНК провел проверку, которая показала, что персональные данные истца являются необходимыми для обработки с целью выполнения условий кредитного договора № от /дата/, в связи с вышесказанным обработка персональных данных продолжена банком на основании п. 5 и п.7 ч.1 ст.6, ч.2 ст.9 и ч.5 ст.21 ФЗ «О персональных данных» до полного исполнения истцом обязательств по кредитному договору. По достижении указанной цели Банк прекратит обработку персональных данных истца. При этом, банком на основании заявления истца исключены действия, требующие наличия субъекта персональных данных, такие, как передача персональных данных третьим соме Бюро кредитных историй и лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр. Все предусмотренные в этом случае действия будут выполнены Банком в установленный ФЗ «О персональных данных» срок (в течение 30 дней с даты поступления отзыва). Кроме того, с даты поступления обращения Банком исключено использование персональных данных истца в целях продвижения продуктов и услуг Банка с помощью средств связи (рекламные рассылки). в случае возникновения просроченной задолженности вне зависимости от наличия согласия должника, Банк вправе передавать сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, а также любые другие сведения должника лицам, указанным в ч. 5 ст. 6 ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон финансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в том числе коллекторским агентствам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. Копии требуемых документов из кредитного досье направлены истцу через личный кабинет. Запросить для ознакомления доверенность на сотрудника, заключавшего от имени Банка кредитный договор можно в отделении, в котором истцом был оформлен вышеназванный кредитный договор.

Решением финансового уполномоченного № от /дата/ рассмотрение обращения истца об уменьшении размера кредита на стоимость услуг смс-информирования и страхования «GAP 2», подключенных без согласия заявителя, исключении из текста договора потребительского кредита п. 4 и п. 8.1, предоставлении общих условий потребительского кредита, предоставлении информации, предусмотренной ФЗ «о потребительском кредите (займе)», доверенности лица, подписавшего от имени финансовой организации договор потребительского кредита, копии подписанных заявителем при заключении договора потребительского кредита документов, а также о взыскании штрафа было прекращено (л.д.62-68).

Кроме того, согласно сведениям, поступившим от ответчика (л.д.157), ответ на претензию истца был направлен /дата/ (номер почтового отправления № а также документов повторно были направлены истцу Почтой России в январе 2022 года.

Суд при разрешении данного спора руководствуется следующими нормами материального права.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

П. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, определено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако данное обстоятельство не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу положений ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно п. 1 Указаний ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Ст. 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся; гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор заключен в соответствии со ст.ст. 1, 421 ГК РФ, исключительно после согласования сторонами всех условий, в письменной форме, путем обмена документами.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно договору страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств от /дата/ в случае отказа страхователя от договора в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной премии страхователю в полном объеме по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора.

В материалы дела не представлено доказательств, подтверждающих факт обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования или претензией непосредственно к страхователю ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», при этом, в ходе судебного разбирательства истцом не оспаривается факт получения какой-то денежной суммы летом 2021 года.

При установленных обстоятельствах, принимая во внимание факт того, что истцу была возвращена денежная сумма в размере 2640 рублей, а также, учитывая факт того, что за возвратом денежной суммы в размере 11790 рублей истец не обращался в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование», исковые требования об уменьшении размера кредита на стоимость услуг по смс-информированию и страхованию GAP 2 не подлежат удовлетворению.

Что касается исковых требований об исключении из договора потребительского кредита п. 4 и п. 8.1. суд приходит к следующему.

В силу п. 4 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Также согласно п. 8 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа).

По своей природе договор потребительского кредита от /дата/ № является договор присоединения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Поскольку на момент подписания договора потребительского кредита истцу было известно о содержании данного договора, с его условиями истец согласился, добровольно подписав договор, принимая во внимание, что оспариваемые условия договора потребительского кредита не противоречат закону и иным правовым актам, учитывая, что положениями ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено обязательное включение в договор условий о процентной ставке и способах исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, суд приходит к выводу, что требования истца об исключении из договора потребительского кредита п. 4 и п. 8.1. также не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению требования истца о предоставлении ему указанных в просительной части искового заявления документов, поскольку как установлено в ходе судебного разбирательства данные документы по обращению истца уже были ему предоставлены.

Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца, о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данное требования является производным.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Воротынцева Александра Григорьевича к ПАО «РОСБАНК» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месячного срока с момента изготовления судом мотивированного решения.

Председательствующий по делу - /подпись/