Решение от 28.03.2022 по делу № 2-324/2022 от 16.12.2021

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 марта 2022 года                      дело № 2-324/2022

                         УИД 43RS0034-01-2021-003141-04

    Слободской районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Черных О.В.,

при секретаре Вычегжаниной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Слободском Кировской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Катаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Катаеву А.А., указывая, что 27 апреля 2021 года между Банком и Катаевым А.А. был заключен кредитный договор № 3806863695, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0,1 рубля под 0 % годовых на срок 120 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем у него по состоянию на 30 ноября 2021 года образовалась задолженность в размере 654008 рублей 71 копейка, из которых: 581992 рубля 53 копейки – неразрешенный овердрафт, 71717 рублей 13 копеек - проценты по неразрешенному овердрафту, 5 копеек - просроченная ссудная задолженность, 299 рублей - иные комиссии. Банк направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено последним без удовлетворения. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Катаева А.А. задолженность по кредитному договору в размере 654008 рублей 71 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9740 рублей 09 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик Катаев А.А., извещенный о месте и времени судебного заседания в соответствии со статьями 113, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) надлежащим образом, в суд не явился, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании статьи 167, части 1 статьи 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

    Исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (пункт 1 статьи 779, пункт 1 статьи 781 ГК РФ).

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года № 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

При этом, в силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пункт 2 статьи 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 27 апреля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» (Банком) и Катаевым А.А. (заемщиком) был заключен договор потребительского кредита № 3806863695, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского займа (далее – Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского займа (далее – Общие условия), Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы) (далее – кредитный договор) (л.д.23-24, 33-36).

Согласно пунктам 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий, Банк предоставляет Катаеву А.А. кредит на следующих условиях:

- лимит кредитования при открытии договора составляет 0,1 рубля, при этом порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями;

- процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых, а в течение льготного периода кредитования, срок которого 36 месяцев, – 0% годовых, при этом порядок и условия предоставления льготного периода определяются Общими условиями;

- срок действия кредитного договора - 120 месяцев; срок возврата кредита – 27 апреля 2031 года;

- возврат кредита, уплата процентов и иных платежей осуществляется путем внесения ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты расчета обязательного платежа, который рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения кредитного договора.

Тарифами Банка также установлено, что минимальный лимит кредитования составляет 0,1 рубля, максимальный лимит кредитования - 350000 рублей, минимальный обязательный платеж - 1/18 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. В состав данного платежа включается ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» в размере 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности.

Кроме того, вышеназванными Тарифами за возникшую несанкционированную задолженность предусмотрено начисление комиссии в размере 36% годовых от использованной суммы, превышающей установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 7.7 Общих условий Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения заемщиком операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных Банком заемщику в пределах установленного лимита кредита в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 3.1 Общих условий, а также пунктом 11 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

При недостаточности средств (в соответствии с установленным приоритетом списания только собственные средства) при проведении льготных операций производится списание недостающей суммы за счет средств установленного лимита кредитования.

При этом, в силу пункта 3.11 Общих условий Банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи. Совершение заемщиком операций с использованием суммы повышенного лимита кредита означает, что заемщик согласовал изменение размера лимита кредита.

Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами, понимает их и обязуется их соблюдать; заемщик подтверждает получение памятки держателя банковских карт.

Материалами дела установлено, что Катаев А.А. получил расчетную карту № с установленным лимитом, на его имя открыт банковский счет № для осуществления операций по карте.

Как следует из выписки по указанному счету (л.д.7-22), Банком надлежащим образом исполнены обязательства по предоставлению кредита. При этом, ответчик пользовался расчетной картой, оплачивая торговые и сервисные операции, однако в нарушение условий кредитного договора ежемесячные платежи по кредиту в установленные сроки не вносил.

В связи с этим и на основании пункта 5.2 Общих условий 14 октября 2021 года Банком в адрес заемщика была направлена претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы долга по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, которая оставлена последним без удовлетворения (л.д.25-27).

Согласно представленному истцом расчету (л.д.5-6), задолженность Катаева А.А. по кредитному договору № 3806863695 от 27 апреля 2021 года по состоянию на 30 ноября 2021 года составляет 654008 рублей 71 копейка, из которых: 581992 рубля 53 копейки – неразрешенный овердрафт, 71717 рублей 13 копеек - проценты по неразрешенному овердрафту, 5 копеек - просроченная ссудная задолженность, 299 рублей - иные комиссии.

Расчет задолженности проверен судом, согласуется с условиями кредитного договора, является арифметически верным, не оспорен ответчиком, поэтому принимается судом в качестве доказательства наличия у Катаева А.А. задолженности по договору в заявленном размере.

Таким образом, исходя из вышеизложенного и учитывая наличие у Катаева А.А. просроченной задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им своих обязательств по кредитному договору, а также на основании положений данного договора, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 3806863695 от 27 апреля 2021 года в размере 654008 рублей 71 копейка подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в суд в размере 9740 рублей 09 копеек (л.д.53).

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате госпошлины следует взыскать 9740 рублей 09 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 3806863695 ░░ 27 ░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 654008 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 71 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9740 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 09 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 663748 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░