Решение по делу № 2-971/2022 от 14.01.2022

16RS0046-01-2020-001883-18

2.205

Дело №2- 971/2022

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

19 апреля 2022 года                                  город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:

председательствующего судьи          Султановой И.М.,

при секретаре судебного заседания          Игнатьевой Т.В.,     

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ахмерову К.Р. в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., акционерному обществу «Альфа Страхование», Хисамову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Татфондбанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с иском к Хисамову М.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследуемого имущества.

В обоснование своего иска истец указал, что --.--.---- г. между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Хисамовым М.Ф. заключен кредитный договор №--, по условиям которого Банк выдал Хисамову М.Ф. денежные средства в размере 322 500 рублей, со сроком кредитования 60 месяцев, под 18% годовых.

Хисамов М.Ф. принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Истец свои обязательства выполнил надлежащим образом в полном объеме.

Однако, Хисамов М.Ф. систематически не исполнял свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа.

--.--.---- г. Хисамов М.Ф. умер.

По состоянию на --.--.---- г. задолженность Хисамова М.Ф. составляет 370 694 рубля 99 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности – 91 350 рублей 49 копеек, сумма просроченных процентов – 9 223 рубля 14 копеек, сумма процентов по просроченной задолженности – 980 рублей 94 копейки, неустойка по кредиту – 5 237 746 рублей 32 копейки, неустойка по процентам – 331 394 рубля 10 копеек.

С --.--.---- г. произошла смена наименования истца с ОАО «АИКБ «Татфондбанк» на ПАО «Татфондбанк».

В связи с изложенным, истец просил взыскать задолженность Хисамова М.Ф. за счет наследственного имущества в размере 370 694 рубля 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 906 рублей 95 копеек.

Протокольным определением суда к рассмотрению дела в качестве соответчиков привлечены Ахмеров К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., АО «Альфа Страхование», Хисамов А.М..

В ходе рассмотрения дела представитель истца увеличила исковые требования, просила взыскать с Ахмерова Камиля Маратовича в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р. задолженность в размере 430 129 рублей 39 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 906 рублей 95 копеек.

Представитель истца в судебном заседании увеличенные исковые требования поддержала, просила взыскать задолженность с Ахмерова К.Р., принявшего наследство, поскольку наступление страхового случая в связи со смертью заемщика Хисамова М.Ф. не установлено.

Законный представитель Ахмерова К.М. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, просил отказать в удовлетворении иска. Кроме того, в случае удовлетворения исковых требований просил уменьшить размер взыскиваемой неустойки, поскольку она несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Ответчик Хисамов А.М. в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика АО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом. В суд представил возражения на исковое заявление, в котором просил исковые требования к АО «Альфа Страхование» оставить без удовлетворения, поскольку законных оснований для страховой выплаты не имеется.

Представитель Отдела по опеке и попечительству МКУ Администрации Авиастроительного и Ново-Савиновского районов ИК МО г.Казани в судебное заседание не явилась, судом извещена надлежащим образом, в суд представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

    В соответствии со статьей 964 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ОАО «АИКБ «Татфондбанк» и Хисамовым М.Ф. заключен кредитный договор №--, по условиям которого Банк выдал Хисамову М.Ф. денежные средства в размере 322 500 рублей, со сроком кредитования 60 месяцев под 18% годовых.

Заемщик принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом.

Заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Однако заемщик систематически не исполнял свои обязательств, нарушая условия о сроках платежа.

Из расчета, представленного истцом следует, что по состоянию на --.--.---- г. задолженность ответчика составляет 430 129 рублей 39 копеек, в том числе: сумма просроченной задолженности – 91 350 рублей 49 копеек, сумма просроченных процентов – 9 223 рубля 14 копеек, сумма процентов по просроченной задолженности – 980 рублей 94 копейки, неустойка по кредиту – 291 208 рублей 82 копейки, неустойка по процентам – 37 366 рублей.

Данную сумму задолженности, размер и порядок расчетов данной задолженности ответчики в судебном заседании не оспаривали.

При определении надлежащего ответчика суд исходит из следующего.

Как следует из представленных материалов дела, сумму задолженности Хисамов М.Ф. не оплачивал по причине его смерти.

При оформлении вышеуказанного кредита, Хисамов М.Ф. --.--.---- г. написал заявление о своем согласии быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между «АИКБ «Татфондбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», что подтверждается Заявлением на страхование заемщика от --.--.---- г..

Из Заявления на страхование Хисамова М.Ф. следует, что им выбран Пакет №-- по программе страхования «Защита+».

Согласно пункту 2.1.2 Коллективного договора добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов страховыми случаями являются: установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая; установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в связи с болезнью (в соответствии со Списком болезней, Приложение №-- к Правилам 1); смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть Застрахованного лица в результате болезни (в соответствии со Списком болезней, Приложение №-- к Правилам 1).

--.--.---- г. произошла смерть Хисамова М.Ф., что подтверждается Свидетельством о смерти №--.

Из справки о смерти №-- от --.--.---- г. следует, что причиной смерти Хисамова М.Ф., --.--.---- г. года рождения, умершего --.--.---- г., является Отек мозга. Инсульт цереброваскулярный.

В соответствии с выводами Заключения эксперта №--, смерть Хисамова М.Ф. наступила от заболевания- церебро-васкулярная болезнь, обусловленная стенозирующим склерозом артериальных сосудов головного мозга с развитием артериосклеротической ангиоэнцефалопатии, осложнившейся ишемическим некрозом вещества и стенок правого и левого желудочка большого мозга в области задних рогов, левого мозолистого тела, вызванный стенозом мозговых артерий, осложнившейся отеком с дислокацией головного мозга, последующим внедрением миндалин мозжечка в большое затылочное отверстие и вторичными кровоизлияниями в вещество варолиева моста, альвеолярным серозно- геморрагическим отеком легких, что подтверждается обнаруженными изменениями в головном мозге, во внутренних органах, при исследовании трупа и данными гистологической экспертизы №--.

Из представленных материалов выплатного дела из АО «Альфа Страхование» усматривается, что с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью Хисамова М.Ф. в страховую компанию обращался истец и ответчик- Хисамов А.М.

Из ответа АО «Альфа Страхование», направленного в адрес Хисамова А.М. и представителя конкурсного управляющего ПАО «Татфонбанк» следует, что одним из страховых рисков по пакету рисков №-- является: смерть Застрахованного в результате несчастного случая. --.--.---- г. в адрес представителя конкурсного управляющего ПАО «Татфонбанк» было направлено разъяснение на предоставление документов по заявленному событию, необходимых для принятия решения о страховой выплате. На настоящий момент документы по запросу предоставлены не были.

Согласно п 6.1 Договора страхования при обращении за страховой выплатой в том числе по риску «смерть Застрахованного в результате несчастного случая», Страховщику должны быть предоставлены документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая, перечисленные в разделе 10 Правил страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней от --.--.---- г..

Таким образом, вопрос об осуществлении страховой выплаты будет рассмотрен после получения ранее запрошенных документов.

Для рассмотрения и урегулирования страхового случая необходимо в соответствии с требованиями Договора и Правил Страхования предоставить в страховую компанию нижеперечисленные документы: заверенную копию выписки из медицинской карты, из поликлиники по месту жительства, за последние 5 лет с указанием диагнозов и дат их постановки.

Оценив вышеуказанные обстоятельства в совокупности с представленными сторонами письменными доказательствами, суд приходит к выводу, что наступление страхового случая в период действия договора страхования не установлено, в связи с чем, отсутствуют установленные законом основания для взыскания страхового возмещения.

В случае обнаружения и предоставления необходимых документов, наследники Хисамова М.Ф. и его кредитор не лишены возможности обратиться в страховую компанию для получения страховой выплаты.

Из ответа нотариуса Казанского нотариального округа РТ Шарафиевой Г.Э. временно исполняющего обязанности нотариуса Зяббаровой А.А. на судебный запрос следует, что по наследственному делу после умершего --.--.---- г. Хисамова М.Ф. выдано Свидетельство о праве на наследство на квартиру, расположенную по адресу: ... ..., на имя Ахмерова К.Р., --.--.---- г. года рождения. Других наследников, принявших наследство, получивших Свидетельство о праве на наследство после умершего --.--.---- г. Хисамова М.Ф., не имеется.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривалось, что ответчик - Хисамов А.М. отказался от принятия наследства, а потому Ахмеров К.Р., принявший наследство в виде квартиры, стоимостью 1 129 172 рубля 57 копеек, является надлежащим ответчиком по данному спору, с которого подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

В связи с данным обстоятельством, требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Хисамову А.М., АО «Альфа Страхование» о взыскании кредитной задолженности за счет наследуемого имущества не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

При разрешении ходатайства законного представителя ответчика о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из материалов дела видно, что за просрочку исполнения денежного обязательства по уплате суммы основного долга в размере 91 350 рублей 49 копеек истец предъявил к взысканию неустойку в сумме 291 208 рублей 82 копейки.

Пунктом 69 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В силу пункта 72 указанного Постановления Пленума Верховного суда РФ №7, заявление ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330, статья 387 ГПК РФ, часть 6.1 статьи 268, часть 1 статьи 286 АПК РФ).

Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (части 1 и 2 статьи 330 ГПК РФ, части 1 и 2 статьи 270 АПК РФ).

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

Пунктом 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом изложенного, начисленная истцом неустойка, которая за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. на сумму основного долга 91 350 рублей 49 копеек не может быть меньше 31 785 рублей 82 копеек, подлежит снижению с 291 208 рублей 82 копейки в соответствие со статьей 333 Гражданского кодекса РФ, до 40 000 рублей.

Кроме того, с ответчика подлежит также взысканию неустойка по процентам, которая за период с --.--.---- г. по --.--.---- г., которая составляет 37 366 рублей и не может быть меньше 3 209 рублей 24 копеек. В соответствие со статьей 333 Гражданского кодекса РФ суд считает необходимой снизить размер неустойки по процентам с 37 366 рублей до 4 000 рублей.

С учетом снижения неустоек, с Ахмерова К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору №-- от --.--.---- г. по состоянию на --.--.---- г. в размере 145 554 рубля 57 копеек.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ахмерову К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части его исковых требований.

Согласно пункту 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. №1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

При подаче искового заявления в суд истцом оплачена государственная пошлина в размере 6 906 рублей 95 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

     Исковые требования публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ахмерову К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ахмерова К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., в пользу публичного акционерного общества «Татфондбанк» задолженность по Кредитному договору №-- от --.--.---- г. по состоянию на --.--.---- г. в размере 145 554 (сто сорок пять тысяч пятьсот пятьдесят четыре) рубля 57 копеек и 6 906 (шесть тысяч девятьсот шесть) рублей 95 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ахмерову К.Р., в лице его законного представителя Ахмерова Р.Р., о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Татфондбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к акционерному обществу «Альфа Страхование», Хисамову А.М. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Султанова И.М.