Решение по делу № 2-999/2021 от 20.04.2021

№ 2-999/2021

37RS0005-01-2020-003413-83

Решение в окончательной форме изготовлено 13 мая 2021 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года город Иваново

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Фищук Н.В.,

при секретаре Артамоновой Е.С.,

с участием ответчика Новикова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Ивановском районном суде Ивановской области гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Ивановское отделение № 8639 к Новикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Новикову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск мотивирован тем, что Банк на основании кредитного договора от 22.05.2018 № выдал Новикову В.А. кредит в сумме 211 000 руб. на срок 78 мес. под 19,9 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового судьи от 06.10.2020. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом. Заемщик принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов надлежащим образом не исполняет, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 289186,90 руб., в том числе: просроченный основной долг – 202626,65 руб., просроченные проценты – 82399,99 руб., неустойка на просроченный основной долг – 1437,34 руб., неустойка на просроченные проценты – 2722,92 руб. Ответчику направлены требования о досрочном возвращении всей суммы задолженности. Данное требование до настоящего времени в добровольном порядке не исполнено. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 22.05.2018 № в размере 289186,90 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6091,87 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, сведения о надлежащем извещении ПАО Сбербанк о месте и времени судебного заседания в деле имеются.

Ответчик Новиков В.А. в судебном заседании против удовлетворения иска возражал частично. Пояснил, что заключал с ПАО Сбербанк три кредитных договора, денежные средства от Банка по всем договорам получил. Спустя некоторое время у него возникли финансовые затруднения, вследствие которых не смог надлежащим образом исполнять свои обязательства по погашению кредитов и обратился в Банк с заявлениями о реструктуризации задолженности по всем трем договорам. Реструктуризация ему была предоставлена. После этого он смог погасить полностью задолженность по одному из кредитных договоров. По двум другим договорам задолженность в соответствии с графиком реструктуризации не погашалась, в связи с чем по ним Банк обратился с исками в суд. Расчет задолженности он не оспаривает, однако полагает, что Банк своими действиями намеренно способствовал увеличению ее размера, поэтому просит снизить размер задолженности и взыскать только основной долг либо сумму, ниже основного долга, а в остальной части в удовлетворении иска отказать.

Гражданское дело рассмотрено судом в отсутствие надлежащим образом извещенного представителя истца, в соответствии с правилами ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Заслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ч. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. ст. 309,310 Гражданского кодекса РФобязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст.810 Гражданского кодекса РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплатепроцентыв размере, предусмотренномпунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренныхпунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основаниип.2 ст. 811, ст.813,п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Судом установлено, что 22 мая 2018 года между Новиковым В.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) сумма кредита или лимит кредитования составляет 211 000 руб. Пунктом 2 Индивидуальных условий установлено, что договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования. Срок возврата кредита - 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Пунктом 4 Индивидуальных условий установлена процентная ставка по договору в размере 19,9 % годовых.

Количество ежемесячных платежей – 60. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий).

Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (далее – Общие условия) путем перечисления денежных средств со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Из п. 14 Индивидуальных следует, что заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Общих условий.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий заемщик просит зачислить сумму кредита на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора. Если на дату зачисления суммы кредита указанный счет закрыт или не действует, заемщик просит зачислить сумму кредита на иной действующий счет.

Индивидуальные условия по кредиту подписаны собственноручно заемщиком и представителем Банка (л.д. 19-21).

В соответствии с условиями кредитного договора оформлен График платежей (л.д. 22). График платежей подписан Новиковым В.А. и представителем Банка.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Согласно п. 3.1. Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В силу п. 3.2. Общих условий уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно п. 3.2.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно п. 3.3. Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования

Пунктом 3.11. Общих условий установлена очередность списания Банком денежных средств, поступивших на счет заемщика при наличии задолженности.

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 23-24).

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счёту Новикова В.А. и не оспаривается ответчиком (л.д. 91-92).

12 декабря 2018 года между Банком и ответчиком заключено Дополнительное соглашение (о реструктуризации задолженности), которым определена сумма задолженности на дату заключения соглашения в размере 211792 руб., в том числе: остаток основного долга - 202626,65 руб., сумма процентов за пользование кредитом - 8 948,32 руб., сумма признанных заемщиком неустоек - 217,03 руб. В соответствии с данным соглашением заемщик признает суммы задолженности, начисленные в соответствии с условиями кредитного договора на дату заключения соглашения (п.1.1.) (л.д. 104-105).

В соответствии с п. 1.2 Дополнительного соглашения кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев, начиная с 22.12.2018 по 22.11.2019. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей от 12.12.2018. Кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении платежей по начисляемым процентам сроком на 12 месяцев (далее – льготный период), начиная с 13.12.2018 по 22.11.2019. В льготный период устанавливается минимальный ежемесячный платеж в погашение начисляемых процентов в размере 10 % от суммы начисленных процентов на дату платежа.

Согласно п. 1.3 Дополнительного соглашения срок кредита увеличен и составил 78 месяцев, считая с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика.

Уплата процентов прошедших периодов производится заемщиком равными ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей от 12.12.2018 по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 1.4.).

Соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами и является неотъемлемой частью кредитного договора. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями Соглашения, стороны руководствуются условиями кредитного договора (п. 4.6).

Дополнительное соглашение подписано Новиковым В.А. и представителем Банка.

В соответствии с условиями дополнительного соглашения 12 декабря 2018 года оформлен новый График платежей (л.д. 22). Дата последнего платежа по графику – 22.11.2024. График платежей также подписан Новиковым В.А. и представителем Банка.

Как следует из представленных материалов, Новиков В.А. свои обязательства по договору не исполняет, денежные средства в счет погашения задолженности не вносит. Последний платеж по кредиты был им совершен 22.11.2019.

16 сентября 2020 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Новикова В.А. задолженности по кредитному договору от 22.05.2018 № в размере 280152,85 руб. 25 сентября 2020 года мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по указанному кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими от должника возражениями судебный приказ отменен.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность Новикова В.А. за период с 25.12.2019 по 25.11.2020 составляет 289186,90 руб. в том числе: просроченный основной долг – 202626,65 руб., просроченные проценты – 82399,99 руб., неустойка на просроченный основной долг – 1437,34 руб., неустойка за просроченные проценты – 2722,92 руб.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 Гражданского кодекса РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено. Ответчик не оспаривает расчет по арифметическим соображениям.

Суд отклоняет доводы ответчика Новикова В.А. относительно недобросовестного поведения Банка, поскольку обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец своими действиями способствовал увеличению размера задолженности, судом не установлено: с ноября 2019 года ответчик перестал вносить денежные средства в погашение кредита, 16 сентября 2020 года Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, после отмены судебного приказа в октябре 2020 года Банк через месяц 16 декабря 2020 года обратился в суд с настоящим иском. Таким образом, требуя взыскания задолженности за период с 25.12.2019 по 25.11.2020, Банк находится в своем праве, а ответчик не был лишен возможности приступить к надлежащему исполнению обязательств как в течение года до обращения Банка в суд, так и в последующий период.

Отсутствуют основания для снижения размера задолженности до суммы основного долга и ниже, как заявлено ответчиком, поскольку подобной возможности закон не предусматривает, правовые основания для подобного действия отсутствуют.

Суд также принимает во внимание, что в силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 г. № 263-О разъяснил, что в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что исключает для истца возможность неосновательного обогащения за счет ответчика путем взыскания неустойки в завышенном размере.

В связи с несвоевременной уплатой ответчиком платежей по кредитному договору банком в соответствии с условиями кредитного договора начислена неустойка, в общей сумме 2722,92 руб. Неустойка рассчитана Банком исходя из 20 % годовых, что соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиям договора. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему до настоящего времени неправомерно пользоваться чужими денежными средствами.

В данном случае, принимая во внимание длительность неисполнения ответчиком добровольно принятых на себя обязательств и размер задолженности по основному долгу и процентам, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снижения неустойки, поскольку установленные фактические обстоятельства дела не свидетельствуют о явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства. Ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора суду не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 22.05.2018 № в размере 289186,90 руб.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленных платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6 091,87 рублей.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в сумме 6 091,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение № удовлетворить.

Взыскать с Новикова В.А., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Ивановское отделение № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 289186 руб. 90 коп., в том числе: просроченный основной долг – 202626 руб. 65 коп., просроченные проценты – 82399 руб. 99 коп., неустойка на просроченный основной долг – 1437 руб. 34 коп., неустойка на просроченные проценты – 2722 руб. 92 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 091 руб. 87 коп., а всего 295 278 (двести девяносто пять тысяч двести семьдесят восемь) руб. 77 коп.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Фищук