Решение по делу № 2-1373/2019 от 25.06.2019

Дело 2-1373/2019

УИД 19RS0002-01-2019-001692-19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года     г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего судьи Бастраковой А.О.,

при секретаре Елешиной Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего-Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кузнецову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с исковым заявлением к Кузнецову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 26.01.2017 №00370304001149 в сумме 221 582,30 руб., в том числе 143 972,76 руб. - просроченной задолженности по основному долгу; 46 477,74 руб. - просроченной задолженности по процентам за период с 27.01.2017 по 05.05.2019, 31 131,80 руб. –задолженности по начисленной неустойке за период с 24.03.2017 по 05.05.2019. Просит взыскать с Кузнецова Д.А. проценты за пользование кредитом в размере 19,10 % годовых, начиная с 06.05.2019, неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу.

Исковые требования мотивированы тем, что 26.01.2017 между банком и ответчиком заключен кредитный договор № 00370304001149 на сумму 146 854,66 руб., срок кредита – 36 месяцев. Стороны договорились о ставке с 27.01.2017 по 23.06.2017 38,62 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, а в последующем платежи по кредиту перестали поступать, в связи с чем образовалась задолженность в предъявленной ко взысканию сумме.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу регистрации ответчика Кузнецова Д.А., возвращена неврученной в связи с истечением установленного срока хранения. Таким образом, ответчик не обеспечил получение корреспонденции, тогда как отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия несет само лицо.

Определением суда от 30.07.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца привлечено Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Хакасское кредитное агентство» (далее – ООО МКК «ХКА»).

Представитель третьего лица ООО МКК «ХКА» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду письменные пояснения по заявленным требованиям, из которых следует, что Кузнецовым Д.А. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита от 26.01.2017 № 00370304001149 было внесено 37 000 руб. По состоянию на 20.08.2019 задолженность Кузнецова Д.А. по указанному договору составляет 136 468,22 руб., в том числе 110 539,62 руб.-задолженность по уплате основного долга; 25 928,6 руб.-задолженность по уплате процентов.

С учетом изложенного, суд, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

26.01.2017 между Банком и Кузнецовым Д.А. на основании поданного им заявления о предоставлении потребительского кредита заключен договор о потребительском кредитовании № 00370304001149, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит путем перечисления денежных средств на банковский счет в сумме 146 854,66 руб. на срок 36 месяцев. Срок возврата кредита 20.01.2020. Процентная ставка с даты предоставления кредита по 23.06.2017 составляет 38,62 % годовых, с 24.06.2017 по 20.01.2020 -19,10% годовых.

Согласно выписке из лицевого счета Кузнецову Д.А. перечислены денежные средства в сумме 146 854,66 руб.

В силу заключенного договора между сторонами возникли обязательства из кредитного договора, предусмотренные статьями 819 – 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 ГК РФ).

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности, выписки из лицевого счета следует, что ответчик платежи по кредитному договору вносил с нарушением, допуская просрочки согласованного сторонами графика платежей, последний платеж внесен 14.06.2018, в последующем платежи по кредиту не вносились, тогда как банк исполнил свои обязательства по выдаче кредита надлежащим образом.

Общая задолженности по спорному кредитному составила 221 582,30 руб., в том числе 143 972,76 руб. -сумма просроченной задолженности по основному долгу; 46 477,74 руб. -сумма просроченной задолженности по процентам за период с 27.01.2017 по 05.05.2019, 31 131,80 руб. –задолженность по начисленной неустойке за период с 24.03.2017 по 05.05.2019.

Из приложения № 2 к договору потребительского кредитования от 26.01.2017 № 00370304001149, усматривается, что исполнение обязательств по договору может производиться в следующем порядке: путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора Банка «СИБЭС» (АО), а также путем перечисления безналичных денежных средств кредитору путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента, каковым является ООО МФО «ХКА» (в настоящее время ООО МКК «ХКА»).

Вместе с тем, из расчета, представленного ООО МКК «ХКА» на 20.08.2019, задолженность Кузнецова Д.А. перед банком составляет следующие суммы: 110 539,62 руб.-задолженность по уплате просроченного основного долга; 25 928,6 руб.-задолженность по уплате просроченных процентов за пользование денежными средствами, 32 821, 91 руб. – текущий основной долг, 480, 91 руб. – текущие проценты, 41 402, 38 руб. – санкции.

Расчет суммы основного долга, представленного Банком, судом проверен и признан арифметически верным.

И у истца, и у третьего лица, сведения о внесенных платежах по сумме основного долга совпадают.

Таким образом, задолженность по основному долгу по день окончания кредитного договора составляет 143 972, 76 руб.

Расчет процентов за пользование кредитом, представленный Банком «СИБЭС» (АО), судом проверен и признан арифметически не верным, поскольку произведен без учета платежей, внесенных ответчиком платежному агенту ООО МКК «ХКА», за исключением:

- платежа от 17.02.2017 в размере 6000 руб., поступившего в Банк 20.02.2017, распределенного следующим образом: 2115, 39 – основной долг,3884,61 – проценты;

- платежа от 22.03.2017 в размере 3000 руб. на погашение процентов, который поступил в банк 23.03.2017;

- платежа от 13.06.2018 в размере 2500 руб. на погашение процентов, который поступил в банк 14.06.2018.

Банком не учтены платежи:

-05.05.2017 в сумме 8000 руб.,

-10.07.2017, 11.08.2017, 06.10.2017, 09.11.2017, 22.12.2017 по 2000 руб., 10.01.2018, 10.02.2018, 06.04.2018 по 2500 руб..

Таким образом, суд рассчитывает задолженность по процентам, руководствуясь справкой ООО МКК «ХКА», в которой она определена в сумме 25 928,60 руб. по 23.07.2019, от которой необходимо отнять размер задолженности с 28-го по 30-й плановый платеж в графике, составляющий 2053, 85 руб.

25 928,60 руб. - 2053, 85 руб. =23874,75 руб. – задолженность по 23.04.2019.

Размер задолженности с 24.04.2019 по 05.05.2019 (12 дней). 755,30 руб. :30х 12 = 302,11 руб.

23874,75 руб. + 302,11 руб. = 24176, 86 руб.

Размер процентов на 05.05.2019 составляет 24176, 86 руб., подлежащий взысканию с ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что неустойка подлежит начислению из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, при этом проценты на сумму кредита /часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Поскольку материалами дела подтверждается ненадлежащее исполнение и в последующем неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, требование истца о взыскании неустойки является обоснованным.

Проверив расчет неустойки, представленный Банком, суд находит его арифметически верным, поскольку, несмотря на внесение денежных средств ответчиком, они были распределены на уплату процентов, за исключением одного платежа в счет уплаты основного долга, который нашел отражение и в расчете Банка от 20.02.2017. Таким образом, неустойка с 24.03.2017 по 05.05.2019 составит 31 131, 80 руб.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право на уменьшение подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Размер неустойки в размере 31131, 80 руб. суд признает не соответствующим последствиям нарушения обязательств, в связи с чем усматривает основание к ее снижению до 20 000 руб.

Согласно пункту 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Учитывая, что допущенное ответчиком нарушение не повлекло каких-либо негативных последствий для банка, суд с учетом положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данных в пунктах 69, 75 постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» полагает, что неустойка за последующий период с 06.05.2019 до дня фактического возврата кредита и процентов за его использование подлежит взысканию исходя из 0,05 % за каждый день нарушения обязательства.

Требования истца о взыскании с Кузнецова Д.А. процентов за пользование кредитом в размере 19,10 % годовых в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество) за последующий период, начиная с 06.05.2019 по день фактической уплаты долга (его части) удовлетворению не подлежат, поскольку это противоречит вышецитируемому пункту 12 спорного кредитного договора, а также пункту 21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, учитывая вышеуказанные нормы права и положения договора, начисление банком одновременно процентов и неустойки в период с 06.05.2019 по день фактической уплаты денежных средств, по мнению суда, является неправомерным.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Иск удовлетворен в размере 89,9% (221582,30 руб. – 100%; 199281,42 руб. – 89,9% - для расчета госпошлины без учета снижения неустойки). 5416 руб. х 89,9%= 4869 руб.

Расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд относит на ответчика, с которого подлежит взысканию сумма в размере 4869 руб. без учета снижения неустойки.

Руководствуясь статьями 193 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 26.01.2017 № 003703040011496 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: 143972,76 ░░░. – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 24176,86 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24.03.2017 ░░ 05.05.2019; 20000 ░░░. -░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ 24.03.2017 ░░ 05.05.2019; 4869 ░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░ 06.05.2019 ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ 0,05 % ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░      ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ 26.08.2019.

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***