Решение по делу № 2-231/2023 от 27.02.2023

    Р Е Ш Е Н И Е             №

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Карабулакского районного суда Республики Ингушетия Тумгоев М.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием:

представителя заявителя-ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк публичного акционерного общества Сбербанк (Ингушское отделение №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

    ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк ПАО Сбербанк (Ингушское отделение №) (далее по тексту- «Истец») обратилось в суд с     иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 (далее по тексту– Заемщик/клиент/должник) заключен кредитный договор № (далее по тексту– «Кредитный договор»), по которому должнику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 630000 руб. на срок 60 месяцев под 16,30 % годовых. Кредитный договор подписан со стороны заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее по тексту– УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту- ДБО).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется ДБО (Приложение №).

В соответствии с п. 3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (далее – Кредит) (п. п. 3.9.1.1);

    - в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение №) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение №), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. п. 3.9.1.2).

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п. п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (Приложение №) в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования.

ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic, номер счета карты - 40817 810 1 6035 0199810 (Приложение №).

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ должник по заявлению в ВСП № подключил услугу «Мобильный банк» к номеру мобильного телефона 9280915594 (Приложение № – заявление на подключение услуги «мобильный Банк»).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно через удаленную регистрацию осуществил подключение к системе «Сбербанк Онлайн» используя для входа одноразовый пароль, направленный в смс сообщении на номер телефона должника. (Приложение № - выписка из системы «Мобильный банк»).

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Должник ДД.ММ.ГГГГ повторно осуществил через удаленную регистрацию подключение к системе «Сбербанк Онлайн» используя для входа одноразовый пароль, направленный в смс сообщении на номер телефона должника (Приложение № - выписка из системы «Мобильный банк», Приложение № - Скриншоты Журнал регистрации входов ЕРИБ).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы кредита, срок кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 630 000 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 15420,98 руб. в платежную дату – 21-го число месяца, что соответствует графику платежей (Приложение №).

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору (Приложение №), Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № образовалась задолженность в размере 779 300,65 рублей:

- просроченная ссудная задолженность – 602 082,70 руб.,

- просроченные проценты за кредит – 153 482,31 руб.,

- задолженность по неустойке – 23 735,64 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора (Приложение №) посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ). Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 1 ст. 393 ГК РФ), в том числе в случае расторжения договора по этому основанию (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 779 300,65 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 602 082,70 руб.; просроченные проценты за кредит – 153 482,31 руб.; задолженность по неустойке – 23 735,64 руб. Взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 993,01 рубля.

    В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании суду пояснил, что исковые требования ответчик не признает. ФИО1 кредитный договор с истцом не заключала, денежные средства не получала. Виновные уже понесли наказание, имеется приговор суда. Просил отказать в иске в полном объеме.

    Извещенные о времени и месте судебного заседания истец, ответчик в судебное заседание не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, гражданское дело рассмотрено без их участия.

    Суд, изучив материалы дела, представленные документы, приходит к следующему.

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

В соответствии ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу со ст. 421 ГК РФ договор является выражением воли договаривающихся лиц, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом и иными правовыми актами.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 достигнуто соглашение, согласно которому должнику предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 630000 руб. на срок 60 месяцев под 16,30 % годовых. Кредитный договор подписан со стороны заемщика в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

    Согласно приговору Карабулакского районного суда Республики Ингушетия от ДД.ММ.ГГГГ Барханоев Т-А.К. и ФИО5 осуждены по ч. 3 ст. 159, ч. 3 ст. 159 УК РФ, то есть, признаны виновными в совершении мошенничества. По указанному делу в качестве потерпевшей проходит ФИО1 Из приговора видно, что ФИО5 сообщила своей ФИО1, что последняя имеет право на получение материальной помощи в размере 150 000 рублей и предложила ей содействие в получении этих денежных средств. ФИО1 согласилась с предложением ФИО5 и по ее просьбе ФИО1 передала ей паспорт гражданина Российской Федерации, банковскую карту ПАО «Сбербанк» на имя ФИО1, сим-карту оператора сотовой связи ПАО «Мегафон» с абонентским номером «№». В результате этих действий Барханоев Т-А.К. ПАО «Сбербанк России» был составлен в онлайн-режиме договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ПАО «Сбербанк России» обязался выдать ФИО1 потребительский кредит на сумму 630 000 рублей. На основании донного договора ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» перечислило на банковскую карту ПАО «Сбербанк» ФИО1 денежные средства в сумме 630 000 рублей. Барханоев Т-А.К. и ФИО5, используя банковскую карту ФИО1, получили наличными денежные средатсва в сумме 630 000 рублей, перечисленных ПАО «Сбербанк» в исполнение договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО1 №, а затем обратили указаннае средства в свое незаконное владение и распорядились по своему усмотрению.

    Апелляционным определением судебной коллегии по уголовным делам Верховного Суда Республики Ингушетия от ДД.ММ.ГГГГ данный приговор изменен в части назначенного Барханоеву Т-А.К. наказания, в остальной части приговор оставлен без изменения.

Судом установлено, что ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу. ФИО1 была введена указанными лицами в заблуждение, кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате ее действий, а лицам, действовавшим от ее имени, что подтверждается вышеуказанным приговором. Таким образом, ФИО1 кредитный договор не подписывала, обязательства по нему на себя не принимала, в связи с чем отсутствуют основания для исполнения условий кредитного договора и возврата денежных средств которых она не получала.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк ПАО Сбербанк (Ингушское отделение №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк публичного акционерного общества Сбербанк (Ингушское отделение №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отказать.

На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Ингушетия через районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Судья                                     М.И. Тумгоев    

Копия верна:

        судья Карабулакского

        районного суда РИ                            М.И. Тумгоев

        Решение суда вступило в законную силу         «____»________20__г.

        судья Карабулакского

        районного суда РИ                             М.И. Тумгоев.

     Р Е Ш Е Н И Е             №

Именем Российской Федерации

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Судья Карабулакского районного суда Республики Ингушетия Тумгоев М.И.,

при секретаре судебного заседания ФИО4,

с участием:

представителя заявителя-ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк публичного акционерного общества Сбербанк (Ингушское отделение №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

установил:

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала- Юго-Западный банк публичного акционерного общества Сбербанк (Ингушское отделение №) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора отказать.

На решение сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Ингушетия через районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

    Судья                                     М.И. Тумгоев