Решение по делу № 33-663/2017 от 18.01.2017

Судья Тумурова А.А.

Поступило 18 января 2017 года 33-663

ВЕРХОВНЫЙ СУД РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Улан-Удэ 20 февраля 2017 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Пащенко Н.В., судей коллегии Васильевой С.Д. и Нимаевой О.З., при секретаре Зарбаевой В.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Мороковой Е.Е. на решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 22 ноября 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований Ерофеева В.Г. к ООО «СК «Росгосстрах-жизнь» о защите прав потребителя, отказано.

Заслушав доклад судьи Васильевой С.Д., судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Обращаясь в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту страховая компания), истец Ерофеев В.Г. указал, что между ним и страховой компанией ... г. был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №... сроком на ... лет. С момента заключения договора он добросовестно вносил страховые взносы, просрочек не допускал, всего перечислил в адрес ответчика ... руб. 29 апреля 2016 г. договор страхования по его инициативе был расторгнут, и на его счет было перечислено ... руб., хотя страховая компания должна была перечислить ... руб., то есть ту сумму, которую он оплатил в качестве страховых взносов. На его претензию о выплате недополученной суммы, страховая компания ответила отказом. Считает, что при заключении договора страхования были нарушены его права как потребителя, так как он не был проинформирован ответчиком об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора. Просит в соответствии с ч. 1 ст.10, п. 4 ст. 12 Закона «О защите прав потребителя» взыскать убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ... % от суммы, присужденной судом.

В суд первой инстанции истец Ерофеев В.Г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Его представитель Морокова Е.Е. исковые требования поддержала, пояснив суду, что при заключении договора страхования Ерофееву В.Г. не разъяснили, что при расторжении договора страхования он получит денежные средства от сформированного страхового резерва.

Представитель ответчика в суд Цыденжапова Э.Ч. не явилась, о дне слушания извещена, согласно письменного отзыва, просила в удовлетворении иска отказать.

Районным судом постановлено указанное решение, с которым не согласилась представитель истца Морокова Е.Е., в своей жалобе просит вышеуказанное решение отменить как постановленное с нарушением норм материального права.

В суд апелляционной инстанции истец Ерофеев В.Г. не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Его представитель Морокова Е.Е. доводы жалобы поддержала.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате слушания извещен.

Как следует из материалов дела ... г. между страховой компанией и Ерофеевым В.Г. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья» сроком до ... г. с условием уплаты страховых взносов в размере ... руб. с периодичностью уплаты не позднее ... числа каждого месяца. При заключении договора выдан полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности N ... от ... г., выписка из "Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности" (приложение N 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования, таблица страховых выплат по риску «телесные повреждения Застрахованного».

Согласно указанному полису страхования, с условиями программы Ерофеев В.Г. ознакомлен и согласен. Страховой полис, выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - Приложение N 1, таблица размеров страховых выплат по риску "телесные повреждения застрахованного" (Приложение 2) Ерофеев В.Г. получил, что подтверждается его подписью.

29 апреля 2016 г. договор страхования между сторонами досрочно расторгнут по заявлению Ерофеева В.Г. и ему выплачено сумма сформированного на ... г. резерва в размере ... руб., а также произведена выплата дополнительного инвестиционного дохода в размере ... руб.

За период действия договора Ерофеев В.Г. оплатил страховые взносы на общую сумму ... руб.

Обосновывая свои исковые требования, Ерофеев В.Г. ссылался, что до него не была доведена информация о порядке формирования страхового резерва, что дает ему право на взыскание оплаченных по договору сумм в полном объеме в размере ... руб.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с пп. 12 п. 1 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела", правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.

Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. N 32н утвержден Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, явившийся общеобязательным для лиц, осуществляющих страховую деятельность.

Согласно п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.

Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты, порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.

Раздел IX Полиса страхования в случае досрочного расторжения договора предусматривает выплату страхователю выкупной суммы в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Возврат выкупной суммы в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2 лет при рассроченной уплате страхового взноса, предусмотрен при расторжении договора страхования и Приложением N 1 к полису страхования. В соответствии с таблицей, отраженной в приложении, выкупная сумма по истечении четвертого года действия договора, на 5-ом году, составляет 95% от сформированного резерва по договору. Согласно содержания Приложения, страхователь Ерофеев В.Н. имел право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие Ерофеева В.Г. В. с данными условиями подтверждено его подписью в полисе страхования.

Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" произведено в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с п. 3 ст. 32 Закона РФ "Об организации страхового дела", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.

Приведенный в отзыве на иск расчет сформированного страхового резерва по заключенному сторонами договору произведен в соответствии с изложенными нормами законодательства, регулирующими порядок расчета страховых резервов и соответствующим положением, утвержденным страховщиком, правильность которого была проверена лицензирующим органом.

Таким образом, вышеуказанные нормы материального права, а также условия договора страхования не давали страховой компании оснований для выплаты Ерофееву В.Г. выкупной цены, исходя из полной суммы оплаченных им страховых взносов.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца в иной сумме, нежели чем предусмотрено договором, у суда первой инстанции не имелось.

Доводы жалобы о том, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни подлежат отклонению, поскольку общий порядок формирования страховых резервов утвержден нормативно-правовым актом, кроме того, истец имел возможность ознакомиться с условиями Программы страхования, о чем указано в Приложении N 1, а также принял на себя обязательство исполнять любые иные положения Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между страхователем и страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений. При этом каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения Ерофеев В.Г. не предъявлял.

Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства того, что он при заключении договора страхования был введен страховым агентом в заблуждение относительно условий страхования, а именно размера выкупной суммы при расторжении договора страхования, так же как и доказательства того, что при заключении договора страхования до истца была доведена неполная информация относительно условий договора.

При таких обстоятельствах, оснований для отмены решения суда, судебная коллегия не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 22 ноября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий: Н.В.Пащенко

Судьи коллегии: О.З.Нимаева

С.Д.Васильева