Решение от 29.10.2021 по делу № 2-1994/2021 от 30.08.2021

    Дело 2-1994/2021

    УИД 42RS0040-01-2021-002628-86

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    г. Кемерово                                             29 октября 2021 года

    Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе

    председательствующего судьи Анучкиной К.А.,

    при секретаре Воропай Н.А.,

        рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ащеуловой Алене Сергеевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                                          УСТАНОВИЛ:

                  Акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Ащеуловой А.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование указывает, что 05.10.2016 г. между клиентом Ащеуловой А.С., и АО «Тинькофф банк», был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий КБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Уставными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до включения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону т 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной :арте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии : п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 10.03.2021 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 103 630.42 рублей, из которых: сумма основного долга 87 31 9.79 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 1 6 1 24.48 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1 86.1 5 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 31.10.2020 г. по 10.03.2021 г. включительно, состоящую из сумму общего долга - 103 630.42 рублей, из которых: 87 319.79 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 16 124.48 рублей - просроченные проценты; 186,15 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты; государственную пошлину в размере 3 272.61 рублей.

            Банк о времени и месте рассмотрения дела извещен, своего представителя в суд не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

            Ответчик Ащеулова А.С. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

         Согласно письменного заявления ответчика от 19.10.2021 года, просит применить исковую давность.

    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 2 ст. 434, ч. 1 ст. 428, ст. 819, ч.1 ст. 807, ч.1 ст. 809, ст. 810, ст. 811 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), заявления-анкеты на оформление кредитной карты ( л.д.30,31), 05.10.2016 между Банком и ответчиком Ащеуловой А.С. заключен договор кредитной карты №, по условиям которого, ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» выдало Ащеуловой А.С. кредитную карту № с лимитом задолженности 110 000 рублей.

Данные обстоятельства установлены материалами гражданского дела.

Ответчик Ащеулова А.С. воспользовалась кредитной картой, снимала с нее денежные средства, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 18-22), выпиской по номеру договора (л.д. 23-25).

В соответствии с п. 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ответчик Ащеулова А.С. обязалась оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

По условиям о предоставлении кредитной карты, после пополнения счета заемщик вправе был снимать денежные средства неограниченное число раз в пределах лимита кредитования.

Из выписки по номеру договора (л.д. 23-25) следует, что Ащеулова А.С. свои обязательства по своевременной оплате кредита и процентов за пользование им не исполняет.

    По состоянию на 10.03.2021 задолженность ответчика Ащеуловой А.С. перед банком составляет 103 630.42 рублей, из которых: сумма основного долга 87319.79 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 16124.48 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 1 86.1 5 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

    Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д. 18-22).

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Со стороны ответчика заявление о несоразмерности неустойки отсутствует.

Суд считает, что неустойка за просрочку уплаты основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом соразмерна последствиям нарушения обязательств, а потому не усматривает оснований для ее уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В данном случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также платах и штрафах и о размере задолженности по договору.

Истцом 06.03.2021 года в адрес ответчика Ащеуловой А.С. был направлен заключительный счет (л.д.40), в соответствии с которым Банк уведомил ответчика о расторжении договора и истребовании всей суммы задолженности по договору в размере 103 630,42 рублей.

До настоящего времени ответа от ответчика не получено, требование о погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, имеются основания для удовлетворения требований о взыскании с Ащеуловой А.С. задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, штрафов.

Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Общий срок исковой давности установлен ст.196 ГК РФ продолжительностью три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст.200 ГК РФ, согласно п.1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Учитывая положения ст.810 ГК РФ, согласно которой, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления соответствующего требования, если иное не предусмотрено договором.

Таким образом, по смыслу указанных выше норм, а также в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные системы" (ЗАО), трехлетний срок исковой давности по договору займа, начинает течь с даты формирования заключительного счета – с 06.03.2021 года.

Последний платеж был совершен ответчиком 20.09.2020 года (л.д.25).

В мировой суд с заявлением истец обратился 19.04.2021 года.

21.04.2021 года вынесен судебный приказ по заявлению АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности с Ащеуловой А.С. по кредитному договору № от 05.10.2016 года.

28.05.2021 года судебный приказ отменен.

В настоящее время исполнительное производство №42978/20/42027-ИП прекращено в связи с отменой судебного приказа.

В суд с исковым заявлением истец обратился 30.08.2021 года, то есть в пределах 6 –месячного срока после отмены судебного приказа.

Доказательств, что за период действия судебного приказа от 21.04.2021 года с должника Ащеуловой А.С. во исполнение судебного приказа были удержаны денежные средства, суду не представлено, судом не добыто.

Согласно п.20, 23 Постановления Пленума ВС РФ №43, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), исковая давность не может прерываться по средством бездействия должника (ст. 203 ГК РФ).

Денежные средства, удержанные с ответчика в рамках исполнения судебного приказа мирового судьи нельзя расценить как добровольное погашение долга либо как признание долга ответчиком, поскольку данная сумма была удержана принудительно без выражения воли ответчиком.

В соответствии с п.п.1,3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.            Согласно ч.3 ст.204 ГК РФ если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку Банк обратился к мировому судье 19.04.2021 года с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежал исключению при исчислении срока исковой давности.

          Учитывая данные обстоятельства, истцом срок исковой давности не пропущен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 272,61 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                РЕШИЛ:

                   ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

                 ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░ ░░░░░░░ 103 630,42 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 272,61 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 106 903 (░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 3 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02.11.2021.

    ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: