Решение по делу № 2-332/2024 от 26.08.2024

Дело № 2-332 /2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Глядянское                                   2 октября 2024 г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи                         Трифоновой М.Н.,

при секретаре                                Комогоровой Н.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО « Банк Русский Стандарт» к Гончар Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

АО « Банк Русский Стандарт» обратился в суд с исковым заявлением к Гончар И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 15.03.2005г. между АО « Банк Русский Стандарт» и Гончар И.А. был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору, клиент просил Банк на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях з и Тарифах банка выпустить на её имя карту « Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить лимит осуществлять кредитные расходные операции. В тексте заявления о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержалась оферта. 15.03.2005г банк открыл банковский счет №, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты банка. Согласно условиям договора, договор о карте считается заключенным с даты активации карты. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора, в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительной информации клиента о размере текущей задолженности и дате минимального платежа Банк ежемесячно формировал клиенту счет- выписку. В нарушение условий договора клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срока погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставление клиенту заключительного счета- выписки. 13.02.2007г. Банк выставил клиенты заключительный счет- выписку, содержащую требование оплатить задолженность в сумме 53 460 руб. 12 коп. не позднее 12.03.2007г., однако требование банка заемщиком не исполнено. По состоянию на 16.08.2024г. задолженность составила 53 460 руб. 12 коп, которую просит взыскать в пользу Банка, а также расходы по уплате государственной пошлине.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик Гончар И.А. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и в срок, в заявлении, адресованном суду просила рассмотреть дело в её отсутствии, применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении требований.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения представителя сторон о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

      В соответствии с положениями ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим.

    В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Феедрации), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

     Согласно п.2 и 3 ст. 434 ГК Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу статьи 428 ГК Российской Феедрации, договор может быть заключён также посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. Банком России 24 декабря 2004 г. № 266-п.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Судом установлено, что 15.03. 2005 Гончар И.А.    в адрес ЗАО « Банк Русский Стандарт» было подано заявление о получении потребительского кредита и кредитной карты.

Согласно заявлению и анкете к заявлению, Гончар И.А. 15.03.2005г. обратилась с заявлением в Банк о предоставлении кредита на покупку товара, кредитный лимит по карте составил 4571, 20 руб., срок кредитования- 306 дней с 16.03.2005г. по 16.01.2006г., процентная ставка- 29 % годовых. Минимальный платеж по погашению основного долга должен вноситься не позднее 16 числа с апреля 2005г. по январь 2006г. в сумме 640 руб.

15.03. 2005. Гончар И.А. заключила договор страхования с ЗАО « Русский Стандарт Страхование».

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Срок кредита в форме овердрафта – период времени с даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, в период с 25.02.2006г. по 12.03. 2007г. ответчик воспользовался заемными денежными средствами в сумме 64660, 12 руб., ею внесено в счет погашения задолженности - 11 200 руб.,, последний платеж осуществлен 12.03. 2007г., остаток задолженности – 53 460, 12 руб.

Заключив договор и получив заёмные денежные средства, заёмщик взяла обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора.

    В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12. 2004г. № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

        В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК Российской Федерации, договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, Гончар И.А. взяла на себя обязательство погашать кредит и проценты по нему.

Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете ( п.4.11 Условий по картам).

Согласно выписке из лицевого счета и расчету задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 16.08.2024г., задолженность    составила 53 460, 12 руб..

Заемщик в полной мере условия договора не выполнила.

            Согласно п.4.17-4.18 Условий, срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности С целью погашения задолженности, банк выставляет клиенту заключительный счёт- выписку. Погашение задолженности должно быть произведено в течение срока указанного в абз. 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом. Днем выставления счета является день его формирования и направления клиенту. Сумма указанная в Заключительном счёте- выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате в полном объеме не позднее даты, указанного в Заключительном счете.

Как усматривается из представленной истцом выписки по счету, последнее поступление платежа имело место 12.03.2007г., более платежей в счет оплаты задолженности не поступало.

Согласно материалам дела, дата формирования заключительно счета-выписки 13.02.2007г., сумма задолженности 53 460, 12 руб.., дата оплаты не позднее 12.03.2007г.

В указанный срок ответчик не оплатила задолженность.

В связи с чем, 13.03.2007г. начал течь срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности.

    Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

    Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 ГК РФ, по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

    В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Согласно п.20, 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга. Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.    В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).    Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15.09.2014г. ЗАО « Банк Русский Стандарт» переименовано в АО « Банк Русский Стандарт».

29.07.2022г. мировым судьей судебного участка №11 Кетовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании в пользу АО « Банк Русский Стандарт» с Гончар И.А. задолженности по кредитному договору № 37704509 от 15.03.2005г. в размере 53 460, 12 руб. и уплаченной госпошлины в сумме 901, 90 руб.     14.11.2022г. определением мирового судьи судебного участка №11 Кетовского судебного района Курганской области вышеуказанный судебный приказ отменен.

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» к Гончар И.А. о взыскании задолженности по договору, поступило в Притобольный районный суд Курганской области 22.08. 2024г., что следует из квитанции об отправке по средствам ГАС « Правосудие», то есть за пределами срока исковой давности.

Принимая во внимание, что АО « Банк Русский Стандарт» обратилось за вынесением судебного приказа в отношении Гончар И.А. 20.07.2022г., то есть по истечении 3-х летнего срока исковой данности. После отмены судебного приказа 14.11. 2022г., исковое заявление поступило в Притобольный районный суд Курганской области 22.08.2024 г., доказательств уважительности причин пропуска установленного законом срока давности, истцом не представлено, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований АО « Банк Русский Стандарт» к Гончар И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, о применении которого было заявлено стороной ответчика в письменном ходатайстве.

На основании изложенного, принимая во внимание, что срок исковой давности по данным правоотношениям истек, в удовлетворении исковых требований АО « Банк Русский Стандарт» к Гончар И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований АО « Банк Русский Стандарт» к Гончар Ирине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий судья:                М.Н. Трифонова.

Мотивированное решение изготовлено 02.10. 2024 г.