Решение от 05.12.2022 по делу № 2-2564/2022 от 06.05.2022

Дело №2-2564/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Горбачевой Е.Н.,

при секретаре Шенкель А.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колодяжный Ю.Ю. к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Колодяжный Ю.Ю. обратился в суд с иском к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с СПАО «Ингосстрах» страховое возмещение в размере 222388 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда 100000 руб., штраф 50% от удовлетворенных судом требований.

Требования мотивированы тем, что истцом было приобретено транспортное средство «<данные изъяты>, 2019 года выпуска за счет средств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «Банк Союз». Стоимость автомобиля составила 1080000 руб. В обеспечение кредитного договора между истцом и Баком был заключен договор залога имущества. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО СК «Ингосстрах» был заключен договор КАСКО (полис серии АА №), объектом страхования которого явился автомобиль «RenaultDuster». Договор страхования был заключен на период действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на момент заключения договора составила 1116 000,00 руб., страховая премия – 45 982,00 руб. была уплачена истцом в полном объеме. Страхование осуществлялось по страховому продукту ИНГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС», выгодоприобретателем по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» является АО «Банк СОЮЗ» в размере неисполненного обязательства по кредитному договору, в остальных случаях по риску «Ущерб» - собственник ТС. Договор заключен с ограничением лиц, допущенных к управлению: только Колодяжный Ю.Ю. Таким образом, стороны заключили договор добровольного страхования имущества в соответствии с требованиями ст.ст. 929, 940 ГК РФ и согласно ст. 942 ГК РФ определили существенные условия договора страхования. В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> произошло ДТП, в результате которого принадлежащий истцу автомобиль «<данные изъяты>», регистрационный знак Р280ОН124, получил повреждения. ДТП произошло по вине истца, что подтверждается постановлением по делу об административном правонарушении №. О наступлении страхового случая истец сообщил страховщику, который организовал осмотр транспортного средства и определил размер ущерба. О наступлении страхового случая по риску «Ущерб» страховщик сообщил в АО «Банк СОЮЗ». Согласно ответу СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышала 75% от страховой суммы, что при положительном решении вопроса о выплате страхового возмещения, является основанием для урегулирования претензии на условиях «полной гибели», с чем истец согласился. ДД.ММ.ГГГГ истец путем заключения дополнительного соглашения к договору страхования № об урегулировании страхового случая на условиях «Полной гибели» с передачей транспортного средства в собственность страховщика передал автомобиль«<данные изъяты>» страховщику, а страховщик в вою очередь обязался перечислить истцу денежные средства в размере страховой выплаты. Однако ответчик в нарушение приведенных положений Правил страхования произвел расчет страховой выплаты в сумме 893611 руб. 20 коп., хотя обязан был выплатить 1116000 руб. Сумма страховой выплаты в сумме 893611 руб. 20 коп. была перечислена ответчиком на счет истца, открытого в АО «Банк СОЮЗ» в счет погашения кредита, однако кредитная задолженность не была погашена в полном объеме, в связи с чем истец за счет собственных денежных средств перечислил Банку 25058, 12 руб.

В судебном заседании истец Колодяжный Ю.Ю. и его представитель ФИО3 (действующая по устному ходатайству) поддержали заявленные требования в полном объеме, дав пояснения соответствующие вышеизложенному.

В судебном заседании представитель СПАО «Ингосстрах» ФИО4 (действующая по доверенности) просила оставить без рассмотрения исковое заявление Колодяжный Ю.Ю., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ введен в действие Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ В связи с вступлением в законную силу указанного Федерального закона истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе в удовлетворении требований по обращению Колодяжный Ю.Ю. к СПАО «Ингосстрах». Согласно ч. 1 ст. 23 Закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении 10 рабочих дней после его подписания, то есть - решение по делу № У-22-7477/5010-004 вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному. Соответственно последним днем обращения с исковым заявлением в суд является ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился в суд за пределами 30-дневного срока. В соответствии с информацией представленной на сайте суда, исковое заявление было зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ, соответственно исковое заявление подано с пропуском срока для подачи искового заявления. Кроме того, Закон №123-ФЗ предусматривает сроки и для обжалования страховщиком решений финансового уполномоченного. В соответствии с ч. 1 ст.26 указанного закона такой срок является более сокращенным, чем для потребителя и составляет десять дней. Таким образом, истцом нарушен тридцатидневный срок для обращения в суд после вступления в силу решения финансового уполномоченного.

Представитель третьего лица АО «Банк СОЮЗ» в судебное заседание не явился, был извещен. Дело рассмотрено в его отсутствие, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Колодяжный Ю.Ю. и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования транспортного средства (КАСКО), полис серии АА №, предметом которого являлся автомобиль «RenaultDaster», 2019 года выпуска, принадлежащий Колодяжный Ю.Ю. на праве собственности.

ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием автомобиля «RenaultDaster», 2019 года выпуска. Виновным в ДТП признан Колодяжный Ю.Ю.

ДД.ММ.ГГГГ Колодяжный Ю.Ю. обратился в СПАО "Ингосстрах" с извещением о повреждении транспортного средства по факту ДТП от ДД.ММ.ГГГГ по полису КАСКО серии АА №. Транспортное средство было осмотрено.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" уведомило истца о наступлении конструктивной гибели транспортного средства, в связи с тем, что стоимость восстановительного ремонта превышает 75% от страховой суммы по договору КАСКО.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО "Ингосстрах" от Колодяжный Ю.Ю. поступило заявление с требованием об урегулировании страхового случая на условиях «полной гибели» путем возмещения ущерба в пределах страховой суммы с передачей транспортного средства ответчику.

ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство было передано истцом страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" выплатило АО «Банк Союз» страховое возмещение по договору КАСКО в размере 897692 руб. 05 коп., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес СПАО "Ингосстрах" от Колодяжный Ю.Ю. поступило заявление с требованиями о выплате страхового возмещения по договору КАСКО в размере 222388 руб. 80 коп., компенсации морального вреда 100000 руб., расходов на оказание юридических услуг в размере 35320 руб.

ДД.ММ.ГГГГ СПАО "Ингосстрах" направило в адрес Колодяжный Ю.Ю. уведомление об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Из материалов дела следует, что транспортное средство было застраховано на случай наступления следующих рисков - 1) Угон ТС без документов и ключей, 2) Ущерб. Неотъемлемой частью договора страхования являются "Правила страхования автотранспортных средств" (далее - Правила страхования) от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, подписывая договор страхования, страхователь подтвердил, что Правила страхования, приложения к договору страхования он получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия Правил страхования и приложений ему разъяснены и понятны, предоставлен выбор страхового покрытия, что он самостоятельно выбирает его вариант и с имеющимися ограничениями и условиями за соответствующую плату (страховую премию), согласен с ними, о чем имеется подпись страхователя в договоре страхования.

В соответствии со ст. 63 Правил страхования, расчет суммы страховой выплаты осуществляется с учетом размера ущерба, причиненного страховым случаем.

Согласно ст. 73 Правил страхования, размер страхового возмещения определяется Страховщиком после проверки указанных в документах данных на предмет соответствия проведенных ремонтных работ страховому случаю, а также сертифицированной технологии ремонта и стоимости запасных частей.

На основании ст. 74 Правил страхования, в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с Договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства (далее - ТС), выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели" (ст. 77 настоящих Правил).

В случае если судом будет установлено, что подтвержденный размер ущерба по событию превышает 75% страховой стоимости ТС, таким образом, заявленное событие подлежит урегулированию на условиях "полной гибели".

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю вышеуказанных правил при заключении договора удостоверено записью и подписью в договоре.

При наступлении страхового случая расчет должен производится следующим образом. В Приложении N 1 к полису страхования указано, что условия рассмотрения претензий по полной гибели "Особые". Согласно п. 2 ст. 77 Правил страхования "Особые" условия означают, что Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику ТС, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным ТС, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая.

Страхователь может оставить ТС в своем распоряжении. Если "полная гибель" наступила в результате иных событий, кроме хищения деталей, узлов и агрегатов ТС в результате противоправных действий третьих лиц, Страховщик оплачивает 60% страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 настоящих Правил как постоянная или изменяющаяся величина).

В соответствии со ст. 25.1 Правил страхования Договором изменяющаяся страховая сумма определяется формулой.

Представителем СПАО "Ингосстрах" представлен расчет страхового возмещения с учетом того, что транспортное средство остается в распоряжении страхователя, а также в соответствии с передачей транспортного средства страховщику.

Страховая сумма (S)	1 116 000 руб.
Дата убытка	07.09.2020
Начало договора	16.09.2019
Начало эксплуатации ТС	16.09.2019
Количество дней до даты убытка от начала договора (М)	357 дн.
Новый автомобиль (первый год эксплуатации)	20%

Формула страховой суммы с учетом п. 25.1 Правил страхования:

S = Sн *Ксс

Ксс = 1 - (N/365) X 20% = 1 - (309/365) * 20% = 0,83068493151

357/365 = 0,97808219178

0,97808219178*20% = 0,19561643835

1 - 0,19561643835 = 0,80438356165

5 = 1 116 000,00 р. * 0,80438356165= 897692 руб. 05 коп.

Таким образом, размер страхового возмещения, подлежащего выплате истцу, с учетом того, что транспортное передано страховщику составляет 897692 руб. 05 коп. (75% страховой стоимости ТС).

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения в размере 222388 руб. 80 коп., компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░