Решение по делу № 33-402/2023 (33-10580/2022;) от 12.12.2022

22RS0007-01-2022-000384-62

Судья Омелько Л.В.                 Дело № 33- 402/2023 (33-10580/2022)

(№ 2-300/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

18 января 2023 года                                 город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Ромашовой Т.А., Диденко О.В.,

при секретаре Пахомовой Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Валынкиной О. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца Валынкиной О. В. на решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от 4 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Диденко О.В., пояснения представителя истца Жировой В.А., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Валынкина О.В. обратилась с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о защите прав потребителя, взыскании 166 000 руб. страховой выплаты по договору добровольного страхования, неустойки за нарушение сроков выплаты 577 680 руб., морального среда 20 000 руб., штрафа за отказ добровольного удовлетворения требований потребителя, возмещении расходов по оплате юридических услуг в сумме 30 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 22.10.2021 между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья, в том числе по риску «временная нетрудоспособность».

22.10.2021 истцом оплачена страховая премия 60 901, 35 руб.

В период действия договора страхования наступил страховой случай, период нетрудоспособности истца составил с 02.12.2021 по 25.03.2022.

09.03.2022 Валынкина О.В. обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате, приложив необходимые документы.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в страховой выплате отказало по мотиву того, что временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования.

14.04.2022 истец вновь обратилась с аналогичным заявлением к ответчику, который выплату не производит, запрашивая у истца медицинские документы.

Решением Белокурихинского городского суда Алтайского края от 4 октября 2022 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Валынкина О.В. просит решение суда отменить, исковые требования удовлетворить, полагая, что страховой случай наступил в период действия договора страхования. Медицинские документы представлены ответчику, однако последний, отказав в удовлетворении заявления истца от 09.03.2022, и не предоставляя ответа на повторное заявление от 11.04.2022, страховую выплату не производит. Подлежащий оплате период составляет 83 дня (с 02.01.2022 по 25.03.2022), и исходя из страхового возмещения 2 000 руб. в день, к выплате полагается 166 000 руб.

Представитель истца в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержала.

Другие лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22.10.2021 между Валынкиной О.В. и ПАO «Сбербанк» заключен договор потребительского кредита, тогда же на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика между Валынкиной О.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, сумма платы за участие в программе страхования определена в размере 60 901, 35 руб.

В соответствии с условиями договора страхования были застрахованы жизнь и здоровье. Предусмотрены страховые риски, в том числе «временная нетрудоспособность».

В соответствии с п. 3.1.2 заявления на страхование дата начала срока страхования по страховому риску «временная нетрудоспособность» определена датой, следующей за 60-ым календарным днем с даты оплаты за участие в программе страхования, течение срока 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой оплаты.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцам, который начинает течь с даты оплаты (п.3.2 заявления).

По страховому риску «временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления (563 901, 35 руб.), но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (п.6.2 заявления).

Выгодоприобретателем по страховому риску «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо (п.7.2 заявления).

Заявление на участие в программе добровольного страхования истцом подписано 22.10.2021.

Осуществление платы за участие Валынкиной О.В. в программе страхования ответчик не оспаривал.

Согласно сведениям КГБУЗ «Городская больница ***, <адрес>», представленным на запрос суда первой инстанции, Валынкина О.В. находилась на лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ с диагнозом : <данные изъяты>, <данные изъяты> (л.д. 87).

Также временная нетрудоспособность истца подтверждается листками временной нетрудоспособности, выданными КГБУЗ «ЦГБ, <адрес>» в периоды: с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ (л.д. 96-103).

Валынкина О.В. обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения по договору страхования *** от 22.10.2021 к кредитному договору от 22.10.2021, указывая на наступление страхового случая – прохождение стационарного лечения в КГБУЗ «Городская больница ***, <адрес>» с 7 декабря 2021 г. по 6 января 2022 г., амбулаторное лечение с 15 января 2022 г. по 25 марта 2022 г. (л.д. 17-18).

В письме от 09.03.2022 ответчик указал, что согласно п. 3.1.3 заявления по страховому риску «временная нетрудоспособность», датой начала срока страхования является дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты заполнения Заявления. При этом течение срока 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления. Заявление на страхование было подписано 22.10.2021. Датой начала срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» является 21.12.2021. Из предоставленных документов следует, что датой начала периода временной нетрудоспособности является 06.12.2021. Следовательно, временная нетрудоспособность наступила до начала срока страхования, в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем, а потому основания для страховой выплаты отсутствуют (л.д. 15).

14.04.2022 Валынкина О.В. повторно обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате (л.д. 16).

18.07.2022 истец обратился к ответчику с претензией, в которой просила произвести выплату в соответствии с условиями заявления (л.д. 9, 10).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 431, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» исходил из того, что Валынкина О.В. была ознакомлена с условиями страхования, согласилась с ними, подписав заявление, а также учитывая начало действия срока страхования по риску «временная нетрудоспособность» с 22 декабря 2021 года, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении требований материально-правового характера, суд пришел к выводу об отказе во взыскании компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют установленным по делу юридически значимым обстоятельствам, которым дана надлежащая оценка по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 3.2.1.5 Условий страхования (л.д. 107-111) страховым случаем является непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания диагностированного в течение срока страхования.

Таким образом, существенным условием для выплаты страховой суммы в связи с временной нетрудоспособностью является дата начала временной нетрудоспособности, а именно ее начало должно иметь место в период срока страхования.

Поскольку заявление на участие в программе добровольного страхования истцом подписано 22 октября 2021 г., срок страхования (период времени, в течение которого произошедшее событие, на случай наступления которого производилось страхование, является страховым случаем и влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату) в отношении Валынкиной О.В. начался 22 декабря 2021 г.

Принимая во внимание, что временная нетрудоспособность Валынкиной О.В. явилась причиной заболевания, диагностированного 7 декабря 2021 г., то есть до 22 декабря 2021 г., при буквальном толковании приведенных условий договора страхования суд пришел к правомерному выводу, что заявленное истцом событие не может быть признано страховым случаем.

В соответствии с подпунктом 3.14.2 Условий страхования (л.д. 107-111), страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания срока страхования.

Довод о том, что поскольку страховой случай носит длящийся характер и имел место на момент начала периода страхования, в связи с чем, ответчик обязан произвести страховую выплату за период с 2 января 2022 г. по 25 марта 2022 г., не может служить основанием для отмены решения суда, так как он не соответствует приведенным положениям условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья по страховому риску «временная нетрудоспособность», согласно которым датой начала страхового случая является дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности.

В данном случае временная нетрудоспособность Валынкиной О.В. наступила до начала течения срока страхования, а потому данное событие не является страховым случаем, соответственно, не порождает обязанность страховой компании произвести страховую выплату.

С учетом изложенного судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции и принятое решение отвечающими требованиям законности и обоснованности, не усматривает оснований для его отмены и удовлетворения жалобы истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от 4 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционной жалобе истца Валынкиной О. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение составлено 20 января 2022 г.

22RS0007-01-2022-000384-62

Судья Омелько Л.В.                 Дело № 33- 402/2023 (33-10580/2022)

(№ 2-300/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

18 января 2023 года                                 город Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Ромашовой Т.А., Диденко О.В.,

при секретаре Пахомовой Н.О.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Валынкиной О. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе истца Валынкиной О. В. на решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от 4 октября 2022 года.

Заслушав доклад судьи Диденко О.В., пояснения представителя истца Жировой В.А., руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Белокурихинского городского суда Алтайского края от 4 октября 2022 года оставить без изменения, апелляционной жалобе истца Валынкиной О. В. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: