Решение по делу № 2-128/2023 (2-2752/2022;) от 04.10.2022

Дело № 2-128/2023

УИД <...>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года                                                               город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Устинова К.А.,

при секретаре Лосевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям публичного акционерного общества «Сбербанк» к Юшкевич Н.М. о взыскании кредитной задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <...> сроком на 24 месяца, под <...> % годовых. Также <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <...> сроком на 60 месяцев, под <...> % годовых. Банку стало известно, что <дата> заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору заемщиком исполнено не было. На основании изложенного просит суд взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере <...> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...> по кредитному договору № от <дата> по состоянию на <дата> в размере <...> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <...>

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом о месте, дате и времени судебного заседания, представители истца в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Возврат кредита и уплата процентов на него осуществляется в сроки и суммами, в соответствии с графиком платежей

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <...> сроком на 24 месяца, под <...> % годовых. Также <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств в размере <...> сроком на 60 месяцев, под <...> % годовых.

В силу пункта 6 кредитного договора № ежемесячный аннуитетный платеж составил <...>

В соответствии с пунктами 3.1 - 3.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (общие условия кредитования) погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, наличия месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты –в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

Согласно пункту 3.4 общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

В силу пункта 6 кредитного договора № ежемесячный аннуитетный платеж составил <...>

Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредита для физических лиц по продукту Потребительский кредит (общие условия кредитования), вступившие в силу с <дата>, в разделе III устанавливают порядок начисления процентов за пользование кредитом и расчет ежемесячных платежей. Согласно общим условиям погашение кредита уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом включают в себя срочные проценты за пользование кредитом и просроченные проценты за пользование кредитом. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 12 индивидуальных условий указанных «Потребительских кредитов» установлено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с Общими условиями кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка оплачивается в валюте кредита.

Все существенные условия кредитных договоров содержались в тексте, с которыми ФИО1 был ознакомлен, понимал и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в нем. Тем самым, ФИО1 принял на себя все права и обязанности, изложенные в указанных договорах.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

<дата> ФИО1 умер.

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Статьей 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены статьей 1153 ГК РФ, в соответствии с которой принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ( далее Постановление Пленума ВС РФ №9), разъяснено, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

В пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ №9 разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

На основании пункта 59 настоящего Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Как следует из материалов дела, наследником умершего ФИО1 является его <...> Юшкевич Н.М. <...> ФИО1 – ФИО2 и ФИО3 обратились к нотариусу см письменным заявлением об отказе от наследства в пользу Юшкевич Н.М.

Из материалов дела следует, что ФИО1 был присоединен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, застрахован в рамках программы страхования жизни № при заключении кредитного договора от <дата> № и от <дата> № в т.ч. по риску смерть, смерть от несчастного случая. Срок действия страхования с<дата> по <дата>.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является ПАО «Сбербанк России». При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы, перечисленные в п.3.9 Условий участия в программе страхования по данным страховым рискам, предоставляются родственником (представителем) в Банк.

В перечень требуемых документов согласно п.3.9 Условий включены: свидетельство о смерти; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документы, выданные медицинским учреждением, содержащие данные осмотра, анализов; акт о несчастном случае на производстве; документы из органов МВД России, МЧС России и т.д., когда события или обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство; оригинал справки – расчета по форме ( оформляется Банком).

Как следует из ответов страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по результатам поступивших к страховщику документов принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Из материалов дела следует, что <дата> Юшкевич Н.М. обратилась в отделение ПАО «Сбербанк России», сообщив о смерти <...> ФИО1, где представила свидетельство о смерти мужа и заполнила опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события. При этом, Юшкевич Н.М. дала свое согласие на предоставление ООО «Сбербанк страхование жизни» любых сведений, составляющих врачебную <...>, и использовать ее при решении вопросов, связанных с оказанием страховой услуги. В заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, от <дата>, ФИО1, указала свои контактные данные: номер мобильного телефона и адрес, указав также, что предпочтительный способ связи - мобильный телефон.

Как следует из письма ООО «Сбербанк страхование жизни» от <дата>, направленного по почте в адрес наследников ФИО1, в ответ на поступившие <дата> документы, касающиеся смерти ФИО1, для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: справку о смерти с указанием причин смерти. Иных документов не требовалось.

Как следует из письма ООО «Сбербанк страхование жизни» от <дата>, направленного по почте в адрес Юшкевич Н.М. в ответ на поступившие <дата> документы, касающиеся смерти ФИО1, для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; справка о смерти с указанием причин смерти; выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с <дата> по <дата> с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Как следует из письма ООО «Сбербанк страхование жизни» от <дата>, направленного по почте в адрес Юшкевич Н.М. в ответ на поступившие <дата> 5документы, касающиеся смерти ФИО1, для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; справка о смерти с указанием причин смерти; выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с <дата> по <дата> с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Как следует из письма ООО «Сбербанк страхование жизни» от <дата>, направленного по почте в адрес наследников ФИО1, в ответ на поступившие <дата> документы, касающиеся смерти ФИО1, для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование от <дата>, от <дата>, от <дата>, от <дата>; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с <дата> по <дата> с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался – оригинал или копия, заверенные оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Таким образом, ООО «Сбербанк страхование жизни» после сообщения Юшкевич Н.М. истцу о смерти ФИО1 <дата> и <дата> направил письма, указав качестве адресатов наследников ФИО1, то есть, не указав конкретного адресата, то есть ни одного наследника умершего ФИО1 При этом, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, документы, перечисленные в п.3.9 Условий участия в программе страхования по данным страховым рискам, предоставляются родственником (представителем) в Банк, но не обязательно наследниками умершего.

Кроме того, после сообщения истцу <дата> родственником ФИО1 – Юшкевич Н.М. о его смерти, ООО «Сбербанк страхование жизни» направляет <дата> в ответ на поступившие <дата> документы, касающиеся смерти ФИО1, сообщение о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: справку о смерти с указанием причин смерти. Иных документов ООО «Сбербанк страхование жизни» не требует.

Однако, впоследствии, ООО «Сбербанк страхование жизни», после поступления новых документов, требовал для принятия решения о страховом возмещении иные документы, в том числе, ранее не требуемые. При этом, в каждом случае, для решения вопроса о страховом возмещении, требовались иные новые документы, ранее ООО «Сбербанк страхование жизни» не запрашиваемые, в том числе, не поименованные в п.3.9 Условий, а также те, которые имеются в материалах страхового дела, которые были уже поданы ответчиком в Банк.

При этом, довод истца о том, что ООО «Сбербанк страхование жизни» направлял корреспонденцию в адрес ответчика и банк ничего не знал об этом, судом отклоняются, поскольку в силу ст.961 ГК РФ именно на ПАО Сбербанк как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, была возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате, что соответствует положениям раздела 9 Соглашения об условиях и порядке соглашения № от <дата> (далее - Соглашение), определяющего размеры и порядок страховой выплаты. Из п. 9.7.1 указанного Соглашения следует, что Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении. Ответчик своевременно сообщила банку о смерти застрахованного лица, запрашиваемые страховщиком документы поступали в ПАО Сбербанк и затем они неоднократно направлялись в адрес страховщика, что свидетельствует о том, что банк знал об истребуемых страховщиком дополнительных документах.

Согласно п. 9.11.1 Соглашения, страховщик по своему усмотрению вправе принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.9 Соглашения) у выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки Страхового случая (в том числе в правоохранительных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая, о чем в течение 5 рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя, указав, куда направлен запрос и предположительный срок для получения ответа на него).

Сведений о том, что ответчик не предоставила какую-либо информации либо чинила препятствия кредитору или страхователю в ее получении, ни ПАО Сбербанк, ни ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в материалы дела не представили. Вместе с тем, довод истца о том, что ответчик не обжаловала решение об отказе в выплате страхового возмещения, суд находит несостоятельным, поскольку решение об отказе в выплате страхового возмещения, страховщиком не принималось, страховщик только лишь требовал дополнительные документы, не принимая никаких решений о выплате страхового возмещения либо о его невыплате. При этом, страховое возмещение выплачивается выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк, а не родственникам умершего.

Проверка добросовестности осуществляется как при наличии обоснованного заявления стороны спора, так и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения (абзац четвертый пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» - далее Постановление Пленума ВС РФ №25).

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении Пленума ВС РФ №25, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По смыслу ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации, добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Банк, является выгодоприобретателем по договору страхования, своевременно извещенный о наступлении страхового случая с ФИО1, имел возможность получить страховую выплату в связи с наступлением страхового случая, но не принял надлежащих мер по взысканию страхового возмещения, в связи с чем, неблагоприятные последствия не совершения выгодоприобретателем предусмотренных договором страхования действий, не могут быть возложены на ответчика как наследника заемщика ФИО1

Таким образом, являясь единственным выгодоприобретателем по договору страхования, ПАО Сбербанк, по сути, застраховал свой риск невозврата денежных средств заемщиком в случае наступления страхового события, наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, и Юшкевич Н.М. вправе была рассчитывать на погашение задолженности по кредитным договорам за счет страхового возмещения.

Обсуждая вопрос о недобросовестном поведения Банка в правоотношениях с наследником умершего ФИО1, суд не может согласиться с позицией представителя истца о том, что со стороны Банка были совершены все действия, направленные на погашение кредитной задолженности за счет страховой выплаты. Суд расценивает поведение банка как недобросовестное, так как Банком при реализации права на получение кредитной задолженности не были учтены права и законные интересы другой стороны, Банк не занял активную роль в реализации права на получение страхового возмещения, в то время, как наследник действовал добросовестно, проявляя заинтересованность в данном вопросе, неоднократно предоставляя дополнительные документы. Содействия, в том числе в получении необходимой информации, как лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг, Банком ответчику оказано не было.

Поскольку застрахованный по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 умер, то у Банка возникло право на получение суммы страховой выплаты, однако он не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, а потому надлежащих доказательств того, что права истца нарушены ответчиком в материалах дела не имеется.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Юшкевич Н.М. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые заявления публичного акционерного общества «Сбербанк» к Юшкевич Н.М. о взыскании кредитной задолженности, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 27 марта 2023 года.

Председательствующий судья               подпись                                К.А. Устинов

.