Решение по делу № 33-4920/2022 от 14.09.2022

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0022-01-2022-001121-32                                                                             33-4920/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                                                                                          11 октября 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Переверзевой Ю.А.

судей Украинской О.И., Тертышникова С.Ф

при секретаре Пилькевич Н.Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Откидач И.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк»

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 23 мая 2022 г.

Заслушав доклад судьи Украинской О.И., судебная коллегия

установила:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 25 февраля 2019 г. №19/7706/00000/100252, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и Вохмяниным Ю.А., в размере 77687,92 рублей, расходы по уплате государственной пошлины 2530,64 рубля.

Определением Свердловского районного суда г. Белгорода от 23 мая 2022 г. истец ПАО КБ «Восточный» заменен в порядке процессуального правопреемства на ПАО «Совкомбанк».

Решением Свердловского районного суда г. Белгорода от 23 мая 2022 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично. С Откидач И.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от 25 февраля 2019 г. №19/776/00000/100252, заключенному ПАО КБ «Восточный» и Вохмяниным Ю.А., в виде основного долга в размере 2572,90 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 83,76 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано.

ПАО «Совкомбанк» подана апелляционная жалоба на решение, просит решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, сославшись на то, что судом первой инстанции не верно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, вывод суда о злоупотреблении истцом правом не соответствуют установленным по делу обстоятельствам, обращение за страховой выплатой в силу закона носит заявительный характер, банком предпринимались меры для извещения наследников заемщика о необходимости обратиться в страховую компанию, у банка отсутствовали документы, подтверждающие страховой случай.

    В заседание судебной коллегии представитель истца, ответчик, представитель третьего лица не явились, о его времени и месте извещены своевременно и надлежащим образом, истец путем размещения информации на официальном сайте и путем размещения информации в личном кабинете электронного сервиса «Правосудие» представителя Сабировой К.И., ответчик и третье лицо электронным заказным письмом. Согласно данным официального сайта "Почта России" третье лицо СПАО «РЕСО- Гарантия» получило почтовую корреспонденцию 29 сентября 2022 г., от ответчика Откидач И.Ю. конверт вернулся с отметкой «истек срок хранения», истец направил в суд ходатайство о рассмотрении жалобы в его отсутствие, ответчики и третье лицо о причинах неявки суду не сообщили.

    Указанные обстоятельства в силу абз.2 п.1 ст.165.1 ГК РФ, ч.2 ст.117 ГПК РФ суд апелляционной инстанции признает надлежащим извещением о времени и месте рассмотрения дела и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие неявившихся.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность судебного решения по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе ответчика, изучив материалы настоящего дела, считает жалобу не подлежащей удовлетворению.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 196, 200, 309, 310, 809, 810, 819, 961, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, определив сумму основного долга и размер процентов за пользование денежными средствами, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части.

Суд апелляционной инстанции соглашается с такими выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам, постановлены при правильном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Судом установлено, что 25 февраля 2019 г. ПАО КБ «Восточный» и Вохмяниным Ю.А. заключен кредитный договор №19/7706/00000/100252, по которому банком заемщику предоставлены лимит денежных средств до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить па него проценты в порядке и на условиях установленных договором, за проведение безналичных операция 28% годовых, за проведение наличных операций 78,9%, льготный период до 56 дней.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Согласно выписке по счету банк предоставил заемщику предусмотренные договором денежные средства в сумме 54994,41 рублей.

27 февраля 2020 года заемщик Вохмянин Ю.А. умер, что подтверждается представленным свидетельством II-ЛЕ №757262.

Обязательства по кредитному договору, заключенному с ПАО КБ «Восточный» заемщик исполнил не в полном объеме, что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Согласно расчету истца задолженность Вохмянина Ю.А. перед банком по состоянию на 20 января 2022 года составляет сумму в размере 77687,92 рублей, в том числе 54994,41 рублей задолженность по основному долгу, 22693,51 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пунктах 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Единственным наследником первой очереди после смерти Вохмянина Ю.А. является его дочь Откидач И.Ю., которая приняла наследство в установленный законом срок, супруга умевшего Вохмянина Т.А. от принятия наследства отказалась.

Из материалов дела следует, что кадастровая стоимость наследственного имущества ? доли в праве на квартиру по адресу: <адрес> на дату смерти наследодателя составляет 953650,24 рублей (1/2 доля кадастровой стоимости 1907300,48 рублей).

Доказательств рыночной стоимости квартиры, доказательств наличия иных долгов наследодателя, в связи с чем наследственного имущества недостаточно для погашения задолженности, в материалы дела не представлено.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 ГК РФ, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Как следует из приложения № 1 к анкете - заявлению на получения потребительского кредита от 25 февраля 2019 года, Вохмянин Ю.А. выразил свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99 % от суммы использования лимита кредитования ежемесячно в течение срока действия Договора страхования.

В заявлении на присоединение к Программе страхования, Вохмянин Ю.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным и просил банк, являющийся страхователем по Договору страхования №1378195720 от 05 июня 2018 года, заключенному между банком и СПАО «РЕСО-Гарантия», присоединить его на следующих условиях.

Страховая сумма по договору составляет 55000 рублей (п. 1.1 заявления).

Страховым случаем является смерть застрахованного в течение срока страхования в том числе в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (п.1.3).

Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются его наследники по закону в размере, установленной Программой, но не более страховой суммы (п. 1.5).

В п. 6 Банк взял на себя обязательство по окончании срока страхования, установленного с. 1.2 Заявления, или очередного срока страхования пролонгировать действия Программы на следующие 12 месяцев.

Вохмянин Ю.А. выразил согласие на пролонгацию действия Программы и просил считать согласием на пролонгацию внесение очередного платежа за присоединение к Программе (п.6 заявления на присоединение).

26 января 2020 года с расчетного счета 40№ кредитной карты Вэхмянина Ю.А. был произведен платеж за присоединение к Программе страхования карт в сумме 100 рублей, таким образом, договор страхования был пролонгирован до 25 февраля 2021 года.

Вохмянин Ю.А. умер 27 февраля 2020 года в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти от 29 февраля 2020 года. Сведений о том, что заболевания, которые являются причиной смерти, были диагностированы ранее присоединения к программе страхования, не представлено.

Прочие важные состояния, способствовавшие смерти, не установлены (пп. II п.19 медицинского свидетельства).

Согласно п.4.3 раздела IV Правил страхования выгодоприобретателем является физическое или юридическое лицо, указанное в договоре страхования для получения выплат по договору страхования. Назначение выгодоприобретателя иного, чем застрахованное лицо, в том числе в случае, когда страхователь является застрахованным лицом, осуществляется только с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно п.11.2.4 Правил страхования страхователь (банк) обязан поставить в известность застрахованного (застрахованных) об условиях договора страхования и их изменениях.

Согласно п.12.1.1. Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования) в случае смерти застрахованного лица размер выплаты при наступлении страхового случая составляет 100% страховой суммы по этому риску.

25 марта 2020 года в пределах срока, установленного п.п. 11.2.5 Правил страхования Откидач И.Ю. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором проинформировала банк о смерти Вохмянина Ю.А. и просила признать его смерть страховым случаем. Страховую компенсацию просила направить на погашение действующего кредита.

29 сентября 2020 года Откидач И.Ю. направила в ПАО КБ «Восточный» копию свидетельства о праве на наследство и заявление, в котором сообщила о том, что является наследницей заемщика Вохмянина Ю.А. Просила также предоставить ей копию кредитного договора и заявление на присоединение к программе страхования и условия страхования.

20 апреля 2021 года Откидач И.Ю. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просила предоставить ей копии ранее запрошенных документов.

Истцом представлен ответ ПАО КБ «Восточный» от 11 мая 2021 г.                     Вохмянину Ю.А. о возможности получения документов в случае уплаты стоимости такой услуги в размере 3600 руб. Однако доказательств отправки такого письма не представлено.

Как правильно указано судом истцом не представлено доказательств того, что ПАО КБ «Восточный» уведомил страховщика о наступлении страхового случае, обратился с заявлением о выплате страхового возмещения банку в связи с поступившим от наследника заявлением.

Ответчик предоставил банку свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство после смерти Вохмянина Ю.А., необходимость предоставления иных документов ей не разъяснена, при отсутствии договора страхования у Откидач И.Ю. она не могла знать о необходимости предоставления иных документов для получения банком страховой выплаты.

Доводы апелляционной жалобы о неоднократных звонках на номер телефона ответчика, которая не отвечала на звонки, ничем не подтверждены.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Исходя из данных разъяснений, при принятии решения суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии злоупотребления правом со стороны банка и об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца к Откидач И.Ю. о взыскании задолженности в виде основного долга в размере 52421,51 рублей и процентов по состоянию на 25 марта 2020 г. в размере 2578,49 рублей, а также процентов, начисленных после 25 марта 2020 г.

Нарушений либо неправильного применения норм процессуального права, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при рассмотрении дела не установлено.

В связи с изложенным судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 23 мая 2022 г. по делу по иску ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Откидач И.Ю. (паспорт <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Свердловский районный суд г. Белгорода.

Мотивированный текст апелляционного определения составлен 25 октября 2022 года

Председательствующий

Судьи