Решение от 06.03.2018 по делу № 2-188/2018 от 05.02.2018

Дело 2-188/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Киров                      06 марта 2018 года

Нововятский районный суд города Кирова в составе:

судьи Панина Н.В.

при секретаре Дудиной Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трублинского С.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Трублинский С.В. просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, в размере 150000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

В обоснование требований указывает, что между Трублинским С.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № от 25.01.2017 под 18.90% годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении кредитного договора с Банком подписано заявление на подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты (далее - Программа), по которому из суммы потребительского кредита Заемщиком произведена оплата единовременного страхового взноса на страхование жизни и здоровья в размере 0,25% от суммы потребительского кредита. На основании заявления на включение в Программу Заемщик согласился быть застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай потери работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "Метлайф". При подписании заявления на подключение к Программе сотрудником Банка разъяснено, что подключение к Программе является исключительно добровольным, не влияет на процентную ставку за пользование кредитом; о предоставлении права Заемщику отказа от участия в Программе в течение трех месяцев после даты включения в Программу добровольного страхования. При заключении Договора потребительского кредита правил страхования Истцу не выдано, как не выдан и договор страхования. Заемщиком в апреле 2017 года, то есть в течение трехмесячного периода, обозначенного сотрудником Банка при включении в Программу, Банку направлялось заявление об исключении из Программы и возврате удержанной за страхование суммы (обращение №14858346). Заявление осталось без удовлетворения. Повторное, аналогичное заявление Заемщика от 12.07.2017 (обращение №16426053) также оставлено Банком без удовлетворения. Представленный к Договору потребительского кредита Информационный сертификат АО «Метлайф», а также Общие условия договора потребительского кредита информации о необходимости соблюдения условия обращения заемщиков в течение 5 рабочих дней с даты включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты для исключения из неё не содержат. Наоборот, пункт 4.5.1. Памятки об условиях страхования (размещена на сайте Банка) предусматривает, что застрахованное лицо вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования. При этом Банк возвращает Застрахованному лицу уплаченную плату за включение в Программу страхования в полном объеме. Застрахованное лицо также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования. В случае выхода Застрахованного лица из Программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в Программу страхования услуга по включению Застрахованного лица в Программу страхования считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страхования не возвращается. В соответствии с пунктом 2 Указания № 3854-У Ответчиком предусмотрен более длительный срок возврата страхователю уплаченной страховой премии, чем срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У. Считает, что у Ответчика отсутствовали основания для отказа в расторжении договора добровольного страхования и в возврате страховой премии. Указание Ответчиком различных сроков для обращения с заявлением о выходе из Программы страхования не позволило истцу «своевременно» реализовать свое право на отказ от участия в Программе страхования и расторжение Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии. Истец при отсутствии надлежащей информации о возможности расторжения Договора страхования был введен в заблуждение. Кроме того, плата за подключение пакета услуг за весь срок страхования составляет 0,25 процента за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита (пункт 3.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Размер платы за подключение услуги по страхованию в рублях в Заявлении не указан, также эта информация отсутствует в документах, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора, то есть Банком не предоставлена истцу надлежащая информация о стоимости услуги, чем нарушено требование абзаца четвертого п. 2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». В сложившейся ситуации Истцу были причинены значительные неудобства и нравственные страдания. Незаконные действия ответчика, связанные с отказом в возврате уплаченных денежных средств, стали причиной того, что Истец в течение длительного времени испытывает сильные негативные эмоции и переживания, что выражается в преобладании плохого настроения, упадке сил, снижении работоспособности, нарушении сна, повышенной раздражительности, из-за чего был существенно утрачен положительный эмоциональный фон при общении с семьей, друзьями и коллегами по работе.

В судебное заседание истец Трублинский С.В. не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве исковые требования не признал, указал, что 25 января 2017 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № (сумма кредита 1035294,12 руб., размер суммы страховой финансовой защиты заемщиков 155294,12 руб.). Одновременно с заключением кредитного договора Трублинский С.В. подал в ПАО «Совкомбанк» заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что истец понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». В материалах дела не имеется сведений, свидетельствующих о принятии банком положительного решения в выдаче кредита только при условии согласия истца на подключение к программе страхования. Трублинским С.В. не представлено доказательств того, что при подаче заявки на выдачу кредита без страховании ему было отказано. ПАО «Совкомбанк» не является монополистом на рынке кредитовании граждан, и в случае несогласия с условиями предложенного банком договора, истец имел возможность заключить договор с другим банком. Доказательств вынужденности заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях истцом также не представлено. Заемщик, добровольно направляя в Банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программ кредитования Банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением. Предоставление кредита заемщику было возможно и без заключения договора страхования. Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен, в течение месяца после его заключения, истец мог воспользоваться своим правом по возврату денежной суммы, уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков. В данном случае у истца была возможность выхода из программы страховой защиты заемщиков с возвратом уплаченной суммы, которым он не воспользовался.

Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового). Просил в удовлетворении иска отказать, поскольку истец злоупотребляет своим правом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Судом установлено, что между Трублинским С.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № от 25.01.2017, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1035294,12 рублей, сроком на 60 месяцев, с правом досрочного возврата, сроком до 25.01.2022, с процентной ставкой 18,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 26793,03 рублей.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заявления о предоставлении потребительского кредита, которые являются составными частями кредитного договора №, заемщик Трублинский С.В. вправе по своему собственному желанию получить дополнительную, добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Подписывая настоящее заявление, Трублинский С.В. подтвердил, что предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования.

Согласно п. 17 индивидуальных условий, заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 18 индивидуальных условий истец подтверждает, что предварительно до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.

Как следует из п. 1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита, Трублинский С.В. подписав данное заявление, просил банк одновременно с предоставлением ему потребительского кредита, включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Истец так же был ознакомлен с условием о том, что данная программа является платной услугой банка, направленной на снижение риска по обслуживанию кредита.

Согласно п. 3.1 заявления размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,25% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Истец понимает, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную услугу. Согласился с тем, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом банк удерживает из указанной платы в пределах от 53,2% до 75,92% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является Трублинский С.В., на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В соответствии с пп. 4.1. - 4.6. заявления, истец был уведомлен, что участие в программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в программе, проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях, не предусматривающий включение в программу и уплату банка. Помимо указанной выше платы за Программу, не будет уплачивать банку или страховой компании какие либо иные платежи или комиссии, о том, что истец имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в программе риски в иной страховой компании, и что при этом его расходы могут оказаться ниже платы за программу.

Согласно п. 4.8 заявления, истец предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в программе добровольного страхования. Своей собственноручной подписью истец подтвердил свое согласие на предоставление ему банком дополнительной услуги в виде включения его в Программу, и понимал, что имеет возможность отказаться от предоставления ему банком указанной дополнительной услуги.

В заявлении указано, что по выбору заемщика уплата платы за программу добровольного страхования производится за счет кредитных средств, либо может быть внесена из иных источников.

Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания истец был осведомлен и согласен с тем, что, подписывая настоящее заявление, он будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы №/СОВКОМ-П от 10 июля 2011 года, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф". Истец на момент заключения договора получил полную и подробную информацию о программе добровольного страхования, понимал и был согласен с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита.

В исковом заявлении истец указывает, что в адрес ответчика им направлено заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии в апреле 2017 года. Доказательств в подтверждение направления заявления истцом не представлено.

12.07.2017 истцом в адрес ответчика направлено заявление с отказом от исполнения договора страхования и требование о возврате страховой премии. Ответом ПАО «Совкомбанк» № 16494680 от 17.07.2017 истцу в возврате платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты отказано.

Из кредитного договора (индивидуальные условия договора потребительского кредита), заключенного между истцом и ответчиком, следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Включение заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика, в течение всего срока действия Договора потребительского кредита, за исключением платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору потребительского кредита.

Банк за счет полученной от заемщика платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков компенсирует все свои расходы за оказанные Банком заемщику услуги в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Банк в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков действует на основании добровольного согласия заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе заемщика (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу.

Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляются заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в Программу, услуга по включению заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу возврату не подлежит.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ).

Анализируя совокупность вышеизложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что денежные средства, взимаемые банком с заемщика в виде платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, именно банк является страхователем, и в пользу страховой компании удерживает от 53,2% до 75,92% в счет компенсации страховых премий. По условиям договора потребительского кредита, уплаченная заемщиком Трублинским С.В. плата за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, за счет кредитных средств, в размере 155294,12 руб. подлежала бы возврату в случае подачи им заявления о выходе из Программы в ПАО «Совкомбанк» в течение тридцати календарных дней со дня включения в Программу.

Истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с подобным заявлением 12.07.2017, то есть по истечении установленного договором тридцатидневного срока.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования истцу Трублинскому С.В. оказана данная услуга, с его счета списана сумма денежных средств за подключение к программе страхования согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора в сумме 155294,12 рублей, что само по себе о нарушении потребительских прав истца не свидетельствует.

Доводы истца относительно нарушения банком прав истца как потребителя, являются несостоятельными, поскольку при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховых премий, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями подключения к Программе страхования.

Заемщик имел право и фактическую возможность выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без предоставления такого обеспечения.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд считает требования истца о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в размере 150000 рублей не подлежащими удовлетворению.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований Трублинского С.В. к ПАО «Совкомбанк» не имеется, суд признает необоснованными и требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 07 ░░░░░ 2018.