Решение по делу № 2-5177/2016 от 31.05.2016

Дело № 2-5177/2016 РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород         (дата)

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Ларькова А.М.

при секретаре судебного заседания Шарыпиной Т.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску М.Е.В., действующей в интересах И.А.Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью "Э." о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец М.Е.В., действующая в интересах несовершеннолетней И.А.Ю. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "Э." о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано,

(дата) между И.Ю.Н. и ООО "Э." был заключен Договор страхования №.... Согласно Полиса страхования от несчастных случаев и болезней Страхователь И.Ю.Н. застрахован по следующим страховым случаям: смерть в результате несчастного случая (страховая сумма - 3000000 рублей), установление инвалидности в результате несчастного случая (страховая сумма - 1944 444 рублей), травматические повреждения в результате несчастного случая (страховая сумма -1 500 000 рублей), госпитализация в результате несчастного случая (страховая сумма - 1 000 000 рублей).

(дата) И.Ю.Н. в ООО "Э." было подано заявление о замене выгодоприобретателя по Договору страхования №... от (дата) с наследников застрахованного лица по закону на дочь И.А.Ю. (дата) года рождения.

(дата) И.Ю.Н. скончался.

На заявление и претензию о выплате страхового возмещения ответчик ответил отказом в выплате страхового возмещения, в связи со смертью И.Ю.Н. вследствие болезни, то есть не наступления страхового случая.

Считает данный отказ необоснованным по следующим основаниям:

И.Ю.Н. не страдал никакими заболеваниями, осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений, активно занимался мотоспортом, играл в хоккей, о чем свидетельствует многочисленные медицинские документы.

Кроме того, считает, что при заключении договора страхования истцу не были предоставлены Правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней №... от (дата) (в новой редакции от (дата)), так как после его смерти истцом были обнаружены приложенные к полису страхования иной экземпляр Правил добровольного страхования от несчастных случаев «На всякий случай» от (дата). Следовательно, Правила страхования не соответствуют заключенному договору страхования и застрахованное лицо было неверно информировано по существу договора в нарушение Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с заключением №... от (дата), составленным судебно-медицинским экспертом, причиной смерти И.Ю.Н. явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность, резвившаяся вследствие ишемической болезни сердца. Данное заболевание (ишемическая болезнь сердца) до заключения Договора страхования у И.Ю.Н. не диагностировалось, о чем свидетельствуют выписки из амбулаторной карты И.Ю.Н., который не состоял на учете у кардиолога. Кроме того, (дата) И.Ю.Н. проходил медицинское обследование в ГБУ НО «Врачебно-физкультурный диспансер» где (дата) ему была выдана справка о том, что он прошел медицинский осмотр и по состоянию здоровья, физической и технической подготовленности допускается к соревнованиям по мотоспорту.

Острая сердечно-сосудистая недостаточность - это медицинская причина биологической смерти. Наступлению острой сердечно-сосудистой недостаточности предшествовали события, которые можно квалифицировать как несчастный случай. Смерть наступила во время игры в хоккей в Физкультурном Оздоровительном Комплексе. Хоккей - динамичный и контактный вид спорта. В процессе игры могли произойти падения и столкновения, которые повлекли за собой ухудшение самочувствия и наступление острой сердечно-сосудистой недостаточности. Важно то, что на ухудшение самочувствия И.Ю.Н. пожаловался в 20.00 и в это же время попросил вызвать ему «Скорую помощь». А по факту «Скорая помощь» была вызвана только в 21.35 для констатации смерти И.Ю.Н. Об этом свидетельствуют протокол полиции и выписка из журнала записи вызовов «Скорой помощи». Таким образом, И.Ю.Н. в сложившейся ситуации не мог самостоятельно предпринять меры по сохранению жизни и здоровья, а мог полагаться на действия окружающих его людей. Однако помощь ему не была оказана, и он был оставлен в опасности. Данное стечение обстоятельств - несчастный случай, приведший к смерти.

Полагая произошедшее страховым случаем, согласно условиям Договора влекущим обязанность ООО "Э." выплатить выгодоприобреталю умершего страховое возмещение по риску "Смерть в результате несчастного случая", истец обратился к ответчику с соответствующим заявлением, в котором просит взыскать с ООО "Э." сумму страхового возмещения по договору страхования №... от (дата) в пользу выгодоприобретателя по договору И.А.Ю. в размере 3000000 (Три миллиона) рублей.

В судебном заседании истец просила удовлетворить исковые требования, поддержав доводы искового заявления, а также дополнительные письменные пояснения по обоснованию исковых требований, так же пояснив в судебном заседании, что согласно комплексной судебно-медицинской экспертизы №...-СЛ от (дата) установлено, что у И.Ю.Н. ишемической болезни не установлено, имеется сердечно-сосудистая недостаточность, что заболеванием не является. Считает, что несчастным случаем является повышенная физическая нагрузка, приведшая к формированию острой сердечно-сосудистой недостаточности, что явилось непосредственной причиной смерти И.Ю.Н. Произошли события, которые сформировали острую сердечно-сосудистую недостаточность, которая развилась в ходе игры в хоккей, то есть произошел несчастный случай предусмотренный п. 1.2. Правил страхования, вследствие чего наступил страховой случай (страховой риск) предусмотренный п. 4.2.6 Правил страхования -смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая.

Представитель истца адвокат А.Ж.Д. (по ордеру) в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, представив письменную позицию по делу, а также пояснив, что согласно комплексной судебно-медицинской экспертизы №...-СЛ от (дата) установлено, что у И.Ю.Н. ишемической болезни не установлено, имеется сердечно-сосудистая недостаточность, что заболеванием не является. Из материалов дела следует, что И.Ю.Н. во время игры в хоккей, повышенной физической нагрузки, попал в экстремальную ситуацию, оказался бессильным и полностью зависим от других людей (не мог самостоятельно принять какие-либо меры к сохранению жизни), а помощь ему не была оказана своевременно. Кроме того, во время игры в хоккей могли иметь место травмирующие факторы: падение, удар, сотрясение и др, полученные во время игры. Также просит взыскать с ответчика в случае удовлетворения исковых требований штраф в соответствии с положениями закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель ответчика С.О.В. (по доверенности) в удовлетворении исковых требований просила отказать, поддержав доводы представленных письменных возражений, а также пояснив, что в соответствии с положениями Правил страхования несчастный случай, как он изложен в п. 1.2. Правил страхования не произошел. Внезапного кратковременного внешнего события, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица не наступил, в силу чего не наступил страховой случай, предусмотренный п. 4.2.6 Правил страхования. И.Ю.Н. получил на руки Правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней №... от (дата), о чем имеется подпись застрахованного лица в полисе. Наличие у И. других Правил говорит только о том, что страхователь рассматривал различные варианты страхования, вследствие чего ему передавались разные Правила страхования. Из заключения комплексной судебной медицинской экспертизы следует (ответ на 2-й вопрос), что формирование острой сердечно-сосудистой недостаточности произошла за счет синдрома повышенной физической нагрузки, а не вследствии каких-либо травмирующих воздействий. Причиной смерти И.Ю.Н. явилась острая сердечно-сосудистая недостаточность, развившаяся на фоне атеросклеротических изменений сосудов сердца.

Представитель третьего лица ФОК "Т." в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ранее в судебном заседании пояснил, что нарушений в действиях работников ФОК "Т." правоохранительными органами по оказанию медицинской помощи не установлено.

Проверив материалы дела, выслушав стороны сду приходит к следующему:

Так, согласно позиции Европейского суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

На основании статьи 3 Закона РФ от (дата) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из смысла статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

Согласно п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ч. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, материалами дела подтверждено и сторонами не оспаривается, что (дата) И.Ю.Н., заключил с ООО "Э." договор добровольного страхования, в связи с чем ему был выдан Полис страхования от несчастных случаев и болезней N №... сроком действия с (дата) по (дата) (л.д.17). Неотъемлемой частью заключенного указанными лицами договора страхования являлись также Правила добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней №... от (дата) (л.д. 74-107) (далее - Правила), с которыми И.Ю.Н. был ознакомлен, получил экземпляр Правил на руки, что подтверждается его подписью (л.д. 17), в связи с чем суд не может признать обоснованным довод истца о введении ответчиком И.Ю.Н. в заблуждение, предоставив ему иные Правила страхования.

Данным Договором был определен исчерпывающей перечень страховых случаев и установлены размеры страхового возмещения, подлежащего выплате при их наступлении:

- смерть застрахованного лица в результате несчастного случая - страховая сумма в 3000000 руб.

- установление инвалидности в результате несчастного случая - страховая сумма в 1944444 руб.

- травматические повреждения в результате несчастного случая - страховая сумма в 1500000 руб.

- госпитализация в результате несчастного случая - страховая сумма в 1000000 руб.

Страховыми рисками, согласно пункту 4.1 Правил, являются предполагаемые события, на случай наступления которых заключается договор страхования (л.д. 76).

Также сторонами было определено, что выгодоприобратетелями в случае смерти застрахованного лица Б. являются его наследники по закону, доля участия 100%.

(дата) И.Ю.Н. заменил выгодоприобретателя в договоре на И.А.Ю., (дата) г.р. (л.д.20).

Кроме того, пунктом 1.2 Правил было определено, что под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица/страхователя и/или выгодоприобретателя (л.д. 75).

В период действия указанного договора, а именно, (дата) И.Ю.Н. умер.

Из обстоятельств смерти следует, что (дата) с 20 час. 00 мин. И.Ю.Н. играл в хоккей в ФОК "Т." .... В конце игры в 21 час. 20 мин. И.Ю.Н. почувствовал себя плохо и попросил вызвать ему скорую помощь, после чего ушел в раздевалку. В раздевалке И.Ю.Н. самостоятельно разделся и ему стало хуже, после чего он упал на пол, ему стали делать искусственное дыхание, улучшения состояния не было. В 21 час. 35 мин. была вызвана СМП, которая прибыла на место через 30-40 мин. Приехавшими врачами СМП были проведены реанимационные мероприятия, которые положительного результата не дали, была констатирована смерть И.Ю.Н.

Как следует из заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы ГБУЗ БСМЭ МЗ ... №...-СЛ от (дата) и не оспаривается сторонами, непосредственной причиной смерти И.Ю.Н. послужила острая сердечно-сосудистая недостаточность, развившаяся на фоне атеросклеротических изменений сосудов сердца. Из выводов эксперта также следует, что у погибшего из анамнеза не было болевого шока и психоэмоциональной нагрузки (60 минут покоя); формирование острой сердечно-сосудистой недостаточности произошло за счет синдрома повышенной физической нагрузки.

В связи с со смертью И.Ю.Н., являясь законный представитель И.А.Ю. М.Е.В., обратилась к ООО "Э." с заявлением о выплате страхового возмещения по риску "Смерть в результате несчастного случая", однако Письмами ответчика от (дата) и (дата) в удовлетворении данных требований истца было отказано, в связи с тем, что несчастный случай не наступил.

Истцом в исковом заявлении, а также в судебном заседании указано, что наступлению острой сердечно-сосудистой недостаточности предшествовали события, которые можно квалифицировать как несчастный случай. Смерть наступила во время игры в хоккей. Хоккей - динамичный и контактный вид спорта. В процессе игры могли произойти падения и столкновения, которые повлекли за собой ухудшение самочувствия и наступление острой сердечно-сосудистой недостаточности. Кроме того в связи с неоказанием своевременной медицинской помощи, И.Ю.Н. в сложившейся ситуации не мог самостоятельно предпринять меры по сохранению жизни и здоровья, а мог полагаться на действия окружающих его людей. Однако помощь ему не была оказана, и он был оставлен в опасности. Данное стечение обстоятельств - несчастный случай, приведший к смерти.

Суд не может согласиться с указанными доводами по следующим причинам.

Из материалов дела, имеющихся в распоряжении суда также не усматривается, что ухудшение состояния самочувствия умершего явилось вследствие какого-либо столкновения, падения, либо удара во время игры в хоккей. В распоряжение суда таких доказательств не представлено. Напротив, из заключения эксперта №...-СЛ от (дата), постановления об отказе в возбуждении уголовного дела также следует, что телесных повреждений на трупе И. не обнаружено.

Под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного лица, то есть должно произойти событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, и они должны наступить непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного. Сама по себе игра в хоккей, которая предусматривает повышенную физическую нагрузку на организм не может рассматриваться как несчастный случай. Как указано выше стороны оговорил, что страховым случаем, признается только смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, риск наступления смерти по другим причинам, в том числе вследствии синдрома повышенной нагрузки, приведшее к развитию острой сердечно-сосудистой недостаточности, то есть состояния организма данным договором не застрахован.

Таким образом, смерть И.Ю.Н. наступила в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности, формирование которой произошло вследствие синдрома повышенной физической нагрузки, а не в результате несчастного случая, как его понимает пункт 1.2 Правил.

Также суд не может считать несчастным случаем несвоевременное оказание медицинской помощи. Указанное обстоятельства является противоправным и подлежит оценке правоохранительными органами.

При этом, страховым случаем, влекущим обязанность ООО "Э." выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю, согласно условиям Договора, являлась смерть И.Ю.Н. только в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица по иным причинам в таком качестве рассматриваться не может, основанием для выплаты истцу страхового помещения не является.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных М.Е.В. требований.

С учетом принятия судом решения об отказе в удовлетворении основных требований, отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ "░." ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░.░░░░░░░░░.

░░░░░         ░.░. ░░░░░░░

(░░░░░ ░░░░░░░░░░)