Решение по делу № 2-186/2023 (2-6276/2022;) от 12.10.2022

Дело № 2-186/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи: Кармолина Е.А.,

при секретаре: Шестаковой А.В.

14 апреля 2023 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском гражданское дело по исковому заявлению Зениной Натальи Александровны к ПАО Банк «Синара» о признании договора потребительского кредита незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Зенина Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «Синара» о признании договора потребительского кредита незаключенным, указав в обоснование, что в августа 2022 года ей стало известно об оформлении на ее имя договора потребительского кредита от "."..г. на сумму в размере 276 000 руб., однако данный кредит она не оформляла, его условия не согласовывала, документы не подписывала, денежные средства не получала. "."..г. истец обратилась в ОП №... с заявлением о возбуждении уголовного дела. "."..г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, в котором указано, что неустановленное лицо в неустановленном месте, в неустановленное время незаконно, используя личные данные истца, с помощью онлайн заявления оформило кредит в ПАО СКБ «Синара» в размере 279 629 руб. 59 коп. После чего, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея доступ к банковскому счету 40№... ПАО СКБ «Синара», похитило вышеуказанные денежные средства, переведя их на банковский счет, причинив ПАО СКБ «Синара» крупный ущерб на сумму 279 629 руб. 59 коп. ФИО2 признана потерпевшей по делу. В конце августа от ПАО Банк «Синара» ФИО2 стали поступать звонки о наличии просроченной задолженности, требования об уплате основного долга, процентов за пользование, пени за просрочку задолженности. ФИО2 "."..г. обратилась с заявлением в ПАО Банк «Синара», в котором просила разобраться в ситуации, принять меры. "."..г. от ответчика поступил ответ, в котором указано, что, договор потребительского кредита оформлен с использованием системы ДБО, подтверждение осуществлялось с помощью смс-оповещения. Денежные средства в размере 100 000 руб. в 15:43 час. "."..г. и в сумме 100 000 руб. в 16:08 час. "."..г. сняты в <адрес>, хотя в эти дни истец находилась в <адрес>. Кроме того, указано, что денежные средства в размере 39 000 руб. в 16:11 час. "."..г. переведены по системе быстрых платежей на реквизиты Ульяны ФИО8 в банк ВТБ. Данные операции истец не подтверждала и не осуществляла. При этом, ПАО Банк «Синара» указало в ответе на то, что не несет ответственности за документы, оформленные через систему ДБО. "."..г. истец направила обращение в ПАО банк «Синара», в котором просила аннулировать кредит, однако до настоящего времени ответ не поступил. Просит суд признать договор потребительского кредита от "."..г., оформленный между ФИО2, "."..г. года рождения и ПАО Банк «Синара» незаключенным (ничтожным); обязать ПАО Банк «Синара» прекратить обработку персональных данных ФИО2, "."..г. года рождения, совершить действия по удалению информации из бюро кредитных историй о задолженности ФИО2, "."..г. года рождения по договору потребительского кредита от "."..г..

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ФИО2 - ФИО7 в судебном заседании требования доверителя поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Банк «Синара» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать, указывая на то, что "."..г. между истцом и Банком заключен кредитный договор №... посредством системы дистанционного банковского обслуживания интернет-банк. Способом предоставления кредита согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора является открытие заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 276 000 руб. Для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору на основании волеизъявления заемщика, которое содержится в анкете-заявлении, открыт лицевой счет №.... Кредитный договор заключен с заемщиком на условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто». При заключении кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, также был подключен сервисный пакет «Управляй легко», стоимостью 36 000 руб. Согласно выписке по счету, заемщик получил денежные средства в полном объеме. В соответствии с пунктом 2.1 Приложения 5 к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «Синара», действующие на день подписания кредитного договора, заёмщик вправе подать в банк заявление-анкету/заявку на кредит для получения кредита дистанционно, с использованием формы, размещённой на официальном сайте банка в сети Интернет, а также посредством системы ДБО по форме, имеющейся в системе ДБО. При заполнении заявления-анкеты/заявки на кредит, заёмщик в обязательном порядке указывает абонентский номер услуг подвижной связи (мобильный телефон), на который банком направляется код подтверждения, который проставляется заёмщиком в соответствующем поле заявления -анкеты/заявки на кредит, как аналог собственноручной подписи заёмщика и служит подтверждением правильности и подлинности сведений, указанных в заявлении-анкете/заявке на кредит.

Индивидуальные условия в установленных банком случаях могут быть согласованы посредством проставления заёмщиком подписи на индивидуальных условиях и акцепта их банком. В этом случае кредитный договор считается заключённым с момента акцепта банком заявления-анкеты и Индивидуальных условий путём установления лимита кредитования.

Допускается заключение кредитного договора и дополнительных соглашений к нему в электронном виде, в том числе по системе ДБО, в соответствии с настоящими общими условиями.

"."..г. истцом подписано заявление о присоединении к правилам комплексного банковского обслуживания, согласно которому истец присоединилась к правилам КБО, в соответствии со статьёй 428 ГК РФ. Договор комплексного банковского обслуживания считается заключённым в письменной форме с момента вручения клиенту подписанного им экземпляра заявления о присоединении к Правилам КБО, с подписью уполномоченного представителя банка. Указанным заявлением истец принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором КБО и тарифным справочником, также истец подтвердил, что ознакомился с указанными правилами КБО, тарифным справочником и обязуется их исполнять. Кроме того, "."..г. истец подписал заявление о предоставление сеансовых ключей в последующем переименованных как кодов подтверждения при использовании системы ДБО для физических лиц в виде смс-сообщений, в качестве контактного телефона использовался номер + <...>. Указанный номер был подтверждён, в том числе из содержания указанных выше заявлений. Истец также гарантировал, что номер мобильного телефона для отправления сообщения принадлежит ему лично. Технические средства банка, используемые при совершении операции по счету, в том числе с использованием системы ДБО, не позволяют несанкционированно осуществить доступ к счету и кабинету клиента, совершать по нему операции. Указанные обстоятельства возможны только в связи с нарушением клиентом порядка использования электронных средств платежа, разглашения кодов доступа в систему ДБО.

"."..г. произошла смена логина и пароля для входа в систему ДБО заемщика. Смена логина пароля истца произошла с использованием паспортных данных истца и кодового слова, которое было установлено непосредственно истцом.

Как следует из заявления об удостоверении личности при обращении клиента в банк от "."..г., кодовое слово в случае обращения клиента в банк с различными распоряжениями считается аналогом собственноручной подписи для подтверждения распоряжений. Кодовое слово, которое установил истец, не является распространённым и общедоступным словом, которое можно угадать простым набором слов. Кодовое слово соответствует следующим параметрам: девичья фамилия матери. Смена пароля/логина подтверждена кодом подтверждения, который отправлен банком посредством смс-сообщения.

"."..г. в 15:02 час. с использованием установленного логина и пароля заёмщиком осуществлена идентификация/ аудентификация заёмщика, выполнен вход в систему ДБО. В это же время на номер телефона истца направлено смс-сообщение о смене данных. Идентификация заёмщика проведена путём проверки системой ДБО факта регистрации в базе данных банка логина, использованного при обращении к системе ДБО путём установления принадлежности, указанного пароля и Логина заёмщику.

"."..г. в 15:14 от имени заемщика подана заявка на кредит по форме, имеющейся в системе ДБО, на номер телефона истца направлено смс-сообщение. По результатам рассмотрения заявки банком принято положительное решение.

Кроме того, заёмщиком полностью заполнены данные в анкете- заявлении в системе ДБО на предоставление кредита, в том числе паспортные данные, адрес регистрации. Согласно заявлению- анкете заёмщик просил выпустить на его имя цифровую карту с тарифным планом «Универсальный», подтвердил, что с тарифным планом «Универсальный» в соответствии с договором КБО, им получены с использованием системы ДБО. На основании указанного заявления заёмщику был открыт счёт в целях исполнения обязательств по указанному кредитному договору. Также заёмщик в анкете- заявлении просил подключить ему пакет услуг, стоимостью 36000 руб.

В соответствии с пунктом 3.6 Приложения 6 к правилам КБО, использование систем ДБО, аппаратно-программного обеспечения средств доступа не клиентом либо лицами, неуполномоченными им в установленном порядке без предоставления банку документов, подтверждающих полномочия указанных лиц, в том числе в результате нарушения клиентом условий договора КБО, включая совершение операций без согласия клиента, утрата средств доступа к системе ДБО является нарушением порядка использования электронного средства платежа – системы ДБО. В этом случае банк не отвечает за операции, которые совершаются с использованием системы ДБО под видом клиента.

В ходе рассмотрения банком претензии сделаны выводы о том, что в нарушении требований о сохранении конфиденциальности личной информации, неприкосновенности средства доступа в систему ДБО, истец сообщил или предоставил иным образом не установленным лицам указанные данные и средства доступа, а также личную информацию, паспортные данные, кодовое слово, что свидетельствует об отсутствии в действиях банка признаков неправомерности.

"."..г. банк уступил право требования по кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк» на основании договора уступки требования (цессии) №....4.3/67. На момент уступки права требования, задолженность составила 276 725 руб. 92 коп. По состоянию на "."..г. договор является действующим. Задолженность истца перед АО «Газэнергобанк» по кредитному договору составляет 289 309 руб. 19 коп., в том числе: по основному долгу – 276 000 руб., по процентам за пользование кредитом - 12 824 руб. 56 коп., пени - 484 руб. 60 коп. Считает, что истец умалчивает об обстоятельствах события, поскольку, как полагает банк, они могли возникнуть, в том числе, при установлении на телефон и переадресации с номера его телефона на другой номер, либо посредством платежа системы ДБО воспользовался кто-то из близких истца, друзей, родственников, либо оно могло быть передано третьим лицам.

На основании определения Волжского городского суда Волгоградской области от "."..г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Газэнергобанк», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ООО «Т2Мобайл».

Представитель соответчика АО «Газэнергобанк» ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, просила суд в их удовлетворении отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО «Т2Мобайл» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен, в направленном в адрес суда сообщении от "."..г. указал, что "."..г. в 11:28 час. Абонент самостоятельно подключил услуг «переадресация смс», через личный кабинет Теле2, пройдя процедуру авторизации. Переадресация была установлена на абонентский номер <...>. Услуга переадресации была отключена "."..г. в 10:03 час., при обращении в салон связи Теле2.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, частично, по следующим основаниям.

Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На отношения, связанные с заключением договоров, стороной которых является гражданин, использующий услугу в личных целях, распространяются положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, неустановленное лицо в неустановленном месте, в неустановленное время незаконно, используя личные данные ФИО2, с помощью онлайн заявления оформило кредит в ПАО СКБ «Синара» в размере 279 629 руб. 59 коп. После чего, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, имея доступ к банковскому счету 40№... ПАО СКБ «Синара», похитило вышеуказанные денежные средства, переведя их на банковский счет, причинив ПАО СКБ «Синара» крупный ущерб на сумму 279 629 руб. 59 коп.

По этому факту ФИО2 подала заявление в ОП №... СУ Управления МВД России по <адрес> "."..г..

"."..г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, ФИО2 признана потерпевшей по делу.

В обоснование иска ФИО2 сослалась на то, что кредитный договор она не заключала, письменная форма договора не соблюдена, договор заключен и денежные средства получены третьими лицами.

Согласно документам, предоставленным ПАО Банк «Синара», "."..г. между ФИО2 и Банком заключен кредитный договор №... посредством системы дистанционного банковского обслуживания интернет-банк. Способом предоставления кредита согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора является открытие заемщику лимита кредитования. Лимит кредитования является невозобновляемым и составляет 276 000 руб. Для осуществления операций, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору на основании волеизъявления заемщика, которое содержится в анкете- заявлении, открыт лицевой счет №.... Кредитный договор заключен с заемщиком на условиях предоставления и сопровождения кредитного продукта «Потребительский кредит с лимитом кредитования «Запросто». При заключении кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, также был подключен сервисный пакет «Управляй легко», стоимостью 36 000 руб. Согласно выписке по счету, заемщик получил денежные средства в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2.1 Приложения 5 к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «Синара», действующие на день подписания кредитного договора, заёмщик вправе подать в банк заявление -анкету/ заявку на кредит для получения кредита дистанционно, с использованием формы, размещённой на официальном сайте банка в сети Интернет, а также посредством системы ДБО по форме, имеющейся в системе ДБО. При заполнении заявления-анкеты/заявки на кредит, заёмщик в обязательном порядке указывает абонентский номер услуг подвижной связи (мобильный телефон), на который банком направляется код подтверждения, который проставляется заёмщиком в соответствующем поле заявления-анкеты/ заявки на кредит, как аналог собственноручной подписи заёмщика и служит подтверждением правильности и подлинности сведений, указанных в заявлении-анкете/ заявке на кредит.

Индивидуальные условия в установленных банком случаях могут быть согласованы посредством проставления заёмщиком подписи на индивидуальных условиях и акцепта их банком. В этом случае кредитный договор считается заключённым с момента акцепта банком заявления-анкеты и Индивидуальных условий путём установления лимита кредитования.

Допускается заключение кредитного договора и дополнительных соглашений к нему в электронном виде, в том числе по системе ДБО, в соответствии с настоящими общими условиями.

"."..г. истцом подписано заявление о присоединении к правилам комплексного банковского обслуживания, согласно которому истец присоединилась к правилам КБО, в соответствии со статьёй 428 ГК РФ. Договор комплексного банковского обслуживания считается заключённым в письменной форме с момента вручения клиенту подписанного им экземпляра заявления о присоединении к Правилам КБО, с подписью уполномоченного представителя банка. Указанным заявлением истец принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором КБО и тарифным справочником, также истец подтвердил, что ознакомился с указанными правилами КБО, тарифным справочником и обязуется их исполнять. Кроме того, "."..г. истец подписал заявление о предоставление сеансовых ключей в последующем переименованных как кодов подтверждения при использовании системы ДБО для физических лиц в виде смс-сообщений, в качестве контактного телефона использовался номер <...>. Указанный номер был подтверждён, в том числе из содержания указанных выше заявлений. ФИО2 также гарантировала, что номер мобильного телефона для отправления сообщения принадлежит ей лично.

"."..г. произошла смена логина и пароля для входа в систему ДБО заемщика. Смена логина пароля истца произошла с использованием паспортных данных истца и кодового слова, которое было установлено непосредственно истцом.

"."..г. в 15:02 час. с использованием установленного логина и пароля заёмщиком осуществлена идентификация/ аудентификация заёмщика, выполнен вход в систему ДБО. В это же время на номер телефона истца направлено смс-сообщение о смене данных. Идентификация заёмщика проведена путём проверки системой ДБО факта регистрации в базе данных банка логина, использованного при обращении к системе ДБО путём установления принадлежности, указанного пароля и Логина заёмщику.

"."..г. в 15:14 от имени заемщика подана заявка на кредит по форме, имеющейся в системе ДБО, на номер телефона истца направлено смс-сообщение. По результатам рассмотрения заявки банком принято положительное решение.

Согласно заявлению-анкете заёмщик просил выпустить на его имя цифровую карту с тарифным планом «Универсальный», подтвердил, что с тарифным планом «Универсальный» в соответствии с договором КБО, им получены с использованием системы ДБО. На основании указанного заявления заёмщику был открыт счёт в целях исполнения обязательств по указанному кредитному договору. Также заёмщик в анкете- заявлении просил подключить ему пакет услуг, стоимостью 36000 руб.

Согласно ответа на претензию от "."..г., в ходе рассмотрения банком претензии сделаны выводы о том, что в нарушении требований о сохранении конфиденциальности личной информации, неприкосновенности средства доступа в систему ДБО, ФИО2 сообщила или предоставила иным образом не установленным лицам указанные данные и средства доступа, а также личную информацию, паспортные данные, кодовое слово.

"."..г. ПАО Банк «Синара» уступил право требования по кредитному договору в пользу АО «Газэнергобанк» на основании договора уступки требования (цессии) №....4.3/67. На момент уступки права требования, задолженность по кредитному договору составила 276 725 руб. 92 коп.

По состоянию на "."..г. договор является действующим. Задолженность ФИО2 перед АО «Газэнергобанк» по кредитному договору составляет 289 309 руб. 19 коп., в том числе: по основному долгу – 276 000 руб., по процентам за пользование кредитом - 12 824 руб. 56 коп., пени - 484 руб. 60 коп.

Согласно положениям статьи 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации "."..г., указано, что согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Об обстоятельствах заключения кредитного договора от ее имени без ее участия указывала ФИО2, обращаясь в правоохранительные органы, данные обстоятельства суд считает установленными и подтвержденными материалами предварительного расследования по уголовному делу, следовательно, ФИО2 вправе предъявить требования о возмещении ущерба к лицу, совершившему мошеннические действия.

Из имеющихся в материалах дела заявлений истца следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО2 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

Пункт 1 статьи 160 ГК РФ, предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162 ГК РФ).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от "."..г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Часть 1 статьи 56 ГПК РФ устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционным Судом Российской Федерации в определении от "."..г. №...-О выражена правовая позиция, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от "."..г. №...-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО6 обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи Банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из материалов дела следует, что "."..г. на сотовом телефоне ФИО2 установлена услуга переадресации смс- сообщений на №...; "."..г. установлена услуга «запрет доступа в личный кабинет»; "."..г. произведено отключение услуги «переадресация». Договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен Банком "."..г. в 15:14 час., "."..г. в 15:16 и 15:47 с использованием системы ДБО оформлены цифровые универсальные карты <...> С использованием системы ДБО и реквизитов вышеуказанных карт произведены следующие операции: "."..г. 15:19 час. Перевод между счетами, получатель ФИО2 на сумму 140 000 руб., "."..г. 15:43 час. Выдача наличных в размере 100 000 руб. (<адрес>), "."..г. в 15:59 час. перевод между счетами на сумму 100 000 руб., "."..г. 16:08 выдача наличных в размере 100 000 руб. (<адрес>), "."..г. перевод посредством системы быстрых платежей в размере 39 000 руб. на имя Ульяны ФИО8, "."..г. пополнение <...> кошелька на сумму 960 руб.

Таким образом, предоставленные кредитные средства были тут же сняты со счета, часть из них переведена на счета третьих лиц. При этом, Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

В соответствии с пунктом 5.1 статьи 8 Федерального закона от "."..г. № 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться, что денежные средства действительно поступают заемщику ФИО2

Доводы представителя ответчика ПАО Банк «Синара» о том, что "."..г. ФИО2 дано бессрочное согласие на обработку персональных данных, предоставлении сеансовых ключей при использовании системы ДБО в виде смс-сообщений, несостоятельны, поскольку вышеуказанными заявлениями не определены правоотношения между Банком и ФИО2 о порядке заключения кредитного договора дистанционным способом.

Доводы представителя ответчика о том, что ФИО2 передала персональные данные третьим лицам, надуманны, допустимыми доказательствами не подтверждены, а потому не являются основанием к отказу в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым признать договор потребительского кредита от "."..г. между ФИО2и ПАО Банк «Синара», незаключенным, отказав в удовлетворении остальной части требований ФИО2 к ПАО Банк «Синара», АО «Газэнергобанк» о прекращении обработки персональных данных, обязании удаления информации из бюро кредитный историй.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк «Синара» о признании договора потребительского кредита незаключенным, удовлетворить частично.

Признать договор потребительского кредита от "."..г. между ФИО2 и ПАО Банк «Синара», незаключенным.

В удовлетворении остальной части требований ФИО2 к ПАО Банк «Синара», АО «Газэнергобанк» о прекращении обработки персональных данных, обязании удаления информации из бюро кредитный историй, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено "."..г..

Судья: