Решение от 16.05.2024 по делу № 2-1262/2024 от 18.03.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2024 года                                                       город Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Беспаловой Е.А., при секретаре судебного заседания Елизовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2024-001396-25 (2-1262/2024) по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к Кошкаревой Алёне Олеговне о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что 09.03.2023 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем Кошкаревой А.О. был заключен договор страхования жизни (данные изъяты). Между сторонами были согласованы все существенные условия, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования страховщик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью страхователя в соответствии со статьей 944 ГК РФ. Из поступивших медицинских документов, а именно протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина (данные изъяты) от 01.06.2023 следует, что до заключения договора страхования страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: <данные изъяты>. Таким образом, истец считает, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные и недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска. В связи чем, страховщик праве требовать признания указанного выше договора страхования недействительным.

На основании изложенного просит признать недействительным договор страхования (данные изъяты) от 09.03.2023, заключенный между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Кошкаревой А.О.; применить последствия недействительности сделки к договору страхования (данные изъяты) от 09.03.2023 в виде возврата денежных средств в счёт уплаты страховой премии в размере 2 168,36 руб.

Представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Мамина А.В., действующая по доверенности от 13.11.2023 № Дов/174 (л.д. 13), в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 5).

Ответчик Кошкарева А.О. в судебное заседание не явилась по неизвестным суду причинам, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом по адресу регистрации по месту жительства, в суд вернулся почтовый конверт с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 62, л.д. 63 оборот).

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из п. 2 указанной статьи следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Судом установлено, что 15.03.2023 между <данные изъяты> и Кошкаревой Алёной Олеговной был заключен кредитный договор (данные изъяты).

09.03.2023 между Кошкаревой А.О. и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии (данные изъяты) (л.д. 8-12)

Договор страхования заключен в электронном виде с использованием усиленной квалифицированной подписи на условиях Правил страхования (данные изъяты), утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.11.2022 № Пр/188-1.

Условиями страхования (раздел 4, пункт 4.1 полиса) предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск «Смерть») (п.п. 4.1.1.); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС» (п.п. 4.1.2.); диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у Застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия срока страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания») (п.п. 4.1.3.); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы») (п.п. 4.1.4.); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС») (п.п. 4.1.5.); диагностирование в течение срока страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока страхования и в срок не более 1 (Одного) года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания») (п.п. 4.1.6.).

Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 15 марта 2023 года по 24 часа 00 минут 14 марта 2043 года при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе (п. 4.10.).

Согласно п. 5.2 страхового полиса, страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что на дату начала первого периода или нового периода непрерывного страхования: не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени, и заявляет, что информация, указанная в п. 5.2 страхового полиса, является полной и достоверной, а также подтверждает, что ему разъяснено, что, если он сообщил страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, указанных в п. 5.2.2 настоящего полиса, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

По заявлению о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, поступившего 02.02.2024 от Кошкаревой А.О. в связи с получением второй группы инвалидности (л.д. 33 оборот, л.д. 34, л.д. 43 оборот, л.д. 44-46), истец ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате (л.д. 32, л.д. 60 оборот).

Обращаясь в суд с иском о признании договора страхования недействительным (ничтожным) истец ссылается на поступивший акт медико-социальной экспертизы от 01.06.2023 (данные изъяты), по мнению истца ответчик сообщила заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования, что является основанием для признания такого договора недействительным.

Данные доводы суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Как указано в п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 01.06.2023 (данные изъяты), следует, что Кошкарева А.О. обратилась в ЛПУ в январе 2023 года, направлена к <данные изъяты> по поводу <данные изъяты> (л.д. 19-22), что также подтверждается врачебной справкой <данные изъяты> от 09.11.2023 (л.д. 23).

Довод истца о том, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, о которых не было известно страховой компании, отклоняются судом, поскольку противоречат материалам дела, направление (данные изъяты) на медико-социальную экспертизу было выдано ответчику 19.05.2023, инвалидность установлена 01.06.2023.

Таким образом, стороной истца не представлено доказательств о наличии умысла Кошкаревой А.О., направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений о состоянии своего здоровья, а также о совершении действий с целью обмана страховщика, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» (░░░ (░░░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░ ░░░░░░)) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 23.05.2024

░░░░░                                                                                                                   ░.░. ░░░░░░░░░

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>

<░░░░░░ ░░░░░░>