Решение по делу № 2-3246/2018 от 14.08.2018

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 октября 2018 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Скопич А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-3187/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Рукосуевой АС о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к Рукосуевой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71215 руб. 73 коп., в том числе основной долг – 53975 руб. 80 коп., проценты – 10404 руб. 7 коп., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 2590 руб. 86 коп., комиссия за снятие наличных – 845 руб., плата за выпуск и обслуживание основной карты – 900 руб., неустойка – 2500 руб., расходов по уплате госпошлины 2336 руб. 47 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор № с установленным лимитом 55000 руб., на неопределенный срок, срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки, процентная ставка 36 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность в размере 71215 руб. 73 коп. Просит суд взыскать с Рукосуевой А.С. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71215 руб. 73 коп, расходы по уплате госпошлины 2336 руб. 47 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей направил. Представитель Хадаханов А.М. ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

В судебное заседание ответчик Рукосуева А.С., извещенная о рассмотрении дела в соответствии со ст.ст. 113, 119 ГПК РФ, не явилась, об уважительности причин неявки суд в известность не поставила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

При решении вопроса о рассмотрении дела в отсутствие ответчика суд учитывает, что в соответствии с адресной справкой 9/9067 Рукосуева А.С., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, была зарегистрирована по месту жительства: <адрес> выбыла ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес>. Почтовая корреспонденция, направленная по известным суду адресам регистрации ответчика, вернулась с отметкой «истек срок хранения». Смс –извещение доставлено адресату ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом указанных обстоятельств, в целях своевременного рассмотрения дела, недопущении волокиты, соблюдения процессуальных сроков, необходимости соблюдения прав других участников процесса, запрета в злоупотреблении предоставленными правами, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика Рукосуевой А.С.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Рукосуева А.С. обратилась с заявлением, предлагая ЗАО «Банк Русский Стандарт» на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, условиях изложенных в настоящем заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт» и тарифах по картам «Русский стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», просила предоставить потребительский кредит с лимитом кредитования, заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей в пользование банковскую карту, открыть банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты.

Подписав заявление, Рукосуева А.С. подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; предоставляет банку право списывать со счета без её дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других его банковских счетов, открытых в банке, в том числе открытых в рамках договора, заключенного на основании поданного заявления, в погашение её денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и банком договорам, включая договор о карте, на что дает свое безусловное согласие (акцепт); подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита.

Своей подписью под заявлением Рукосуева А.С. подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подписывая настоящий документ, соглашается с условиями кредитования счета «Русский Стандарт» (далее условия), являющимися общими условиями договора потребительского кредита, а также подтверждает, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание.

Согласно п. 2.1 Условий кредитования счета «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утверждены Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ) договор ПК заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора ПК является подписание заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Согласно тарифному плану ТП 249/3 плата за выпуск и обслуживание комплекта основных карт – 900 руб. Тарифным планом 249/3 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1,5%; (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 200 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.)., за счет кредита 4,9% (минимум 200 руб.); плата за направление клиенту счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением – 50 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 36 % годовых (п. 6 Тарифного плана ТП 249/3).

Срок погашения задолженности, включая срок возврата кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заемщику заключительного счета-выписки. При этом заемщик обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления заемщику (п. 7.1 Условий кредитования счета (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного приказом 1828/1 от ДД.ММ.ГГГГ).

Акцептовав заявление ответчика Рукосуевой А.С., ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ей счет № и предоставил в пользование кредитную карту по договору № с лимитом 55000 руб., что указывает на заключение между сторонами договора № по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжения заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт)) в погашение задолженности в соответствии с очередностью. В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью. (п. 7.5 Условий кредитования счета).

Согласно п. 4.3. Условий кредитования счета «Русский стандарт» кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита.

Заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом, начисляемые банком на сумму кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета выписки. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты заключительного счета выписки (п. 4.6 Условий кредитования счета). Карта была активирована ответчиком, совершившим расходные операции за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 56720 руб. 80 коп., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1752 руб. 94 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исследованными документами подтверждено, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счета ответчика, и, следовательно, Рукосуева А.С. обязана была возвратить полученную сумму займа в порядке, предусмотренном тарифным планом ТП 249/3, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, условиями кредитования счета «Русский Стандарт» (действующих с ДД.ММ.ГГГГ, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов дела, ответчик Рукосуева А.С. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом. На дату выставления заключительного требования ДД.ММ.ГГГГ сумма заключительного счета в размере 53975 руб. 80 коп. не была размещена.

В соответствии с расчетом задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил расходные операции по карте на сумму 53975 руб. 80 коп., сумма задолженности основного долга составляет – 53975 руб. 80 коп., проценты – 12404 руб. 8 коп., комиссия за снятие наличных средств – за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 845 руб., комиссия за участие в программе страхования клиентов – 2590 руб. 86 коп., неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – 2500 руб., комиссия за выпуск карты – 900 руб., всего задолженность в размере 71215 руб. 73 коп.

Тарифным планом ТП 249/3 предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые, – 500 руб.; 2-й раз подряд – 1000 руб.; 3-й раз подряд 2000 руб.; 4-й раз подряд - 2000 руб. Согласно подробному перечню операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчику обоснованно начислялась неустойка за пропуск оплаты обязательного платежа – в размере 500 руб., всего начислено 2500 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 845 руб.

Тарифным планом ТП 249/3 предусмотрено взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 руб.), за счет кредита - 4,9 % (минимум 200 руб.); в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций: в пределах остатка на счете 1,5% (минимум 200 руб.)., за счет кредита 4,9% (минимум 200 руб.). В связи с чем истцом обоснованно начислена ответчику комиссия за снятие наличных в размере 845 руб.

Тарифным планом 249/3 предусмотрена плата за выпуск и обслуживание комплекта основных карт – 900 руб. за каждый год обслуживания, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ ответчику начислена комиссия за выпуск и обслуживание основной карты в размере 900 руб.

Как следует из расчета задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, комиссия за участие в программе банка по организации страхования клиентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена в размере 2590 руб. 86 коп.

Проверяя представленный банком расчет, суд установил, что ответчик Рукосуева А.С. изъявила желание об участии в программе по организации страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита №. Тарифным планом ТП 249/3 (п. 23) предусмотрена комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 % (от суммы кредита на дату начала расчетного периода). Комиссия взимается в дату начала расчетного периода, в котором клиент участвует в указанной программе и в котором банк организует страхование клиента и включается в очередной счет-выписку.

Учитывая, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, застраховать иные риски, ответчик Рукосуева А.С. подписала заявление, изъявив желание участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, суд находит добровольным выбор заемщика Рукосуевой А.С. условий обеспечения исполнения кредитного обязательства, вытекающего из договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ №.

Анализируя выписку из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, счета-выписки и подробные перечни операций по счету, суд приходит к выводу о том, что комиссии по указанной программе страхования клиентов являются расходными операциями по карте, основанием списания являются договор на участие в программах страхования, факт заключения которых ответчик не оспорила. Доказательств, что указанный договор страхования был признан недействительными, ответчик в соответствии со ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Принимая во внимание, что ответчик изъявила желание при заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» участвовать в Программе по организации страхования, что подтверждается материалами дела, является составной частью Условий по картам и заключенного Договора о карте №, что предусмотрено тарифным планом ТП 249/3, банком обоснованно начислена ответчику плата за участие в программе страхования в размере 2590 руб. 86 коп.

Судом установлено, что банк направил ответчику заключительный счет-выписку об оплате задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 71315 руб. 74 коп., в том числе сумма основного долга – 53975 руб. 80 коп., проценты – 14839 руб. 94 коп., неустойка – 2500 руб., срок для погашения задолженности – ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что документы в подтверждение погашения задолженности суду не представлены, факт наличия задолженности установлен, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика Рукосуевой А.С. по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № следует взыскать задолженность по основному долгу – 53975 руб. 80 коп., процентам – 10404 руб. 7 коп., комиссию за участие в программе страхования в размере 2590 руб. 86 коп., комиссию за снятие наличных – 845 руб., плату за выпуск карты – 900 руб., плату за пропуск обязательного платежа 2500 руб.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд при установленном размере задолженности по основному долгу 53975 руб. 80 коп., процентам – 10404 руб. 7 коп., суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 71215 руб. 73 коп.

По основаниям ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины - 2336 руб. 47 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 53975░░░. 80 ░░░., ░░░░░░░░ – 10404 ░░░. 7 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – 2590 ░░░. 86 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ – 845 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – 900 ░░░., ░░░░░░░░░ – 2500 ░░░., ░░░░░ 71215 ░░░. 73 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 2336 ░░░. 47 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2018 ░░░░