Решение по делу № 33-2516/2017 от 19.04.2017

Судья Куриленко Р.В.      Дело № 33-2516/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Ивановой Е.А.,

судей Ауловой Т.С., Ошманкевича Р.А.,

при секретаре Нечаевой Л.И.,

рассмотрела в судебном заседании 27 апреля 2017 года дело по апелляционной жалобе СПАО «...» на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 января 2017 года, которым

исковые требования А. к СПАО «...» о взыскании в пользу Банка ...) страхового возмещения, неустойки, удовлетворены.

Взысканы с СПАО «...» в пользу А. .... в счет страхового возмещения, неустойка в размере .... путем перечисления на счет выгодоприобретателю Банк ...) в счет погашения задолженности по кредитному договору № ... года.

Взыскан с СПАО «...» в пользу А. штраф в размере ....

В удовлетворении встречного искового заявления СПАО «...» к А. о признании договора ... года, заключенного с А., недействительным, отказано.

Заслушав доклад судьи Ошманкевича Р.А., объяснения представителя СПАО «...» ...., представителя Банка ...., представителя истца ...., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

А. обратилась в суд с иском к СПАО «...» о взыскании в пользу Банка ...) страхового возмещения в размере ...., а также начисленные банком проценты, пени, штрафы за задержку выплат по кредитному договору, неустойку. Также просила прекратить в ее отношении договора поручительства № ..., и кредитного договора № ....

В обоснование иска указано, что между Банком ...) и А. был заключен кредитный договор № ..., согласно которого А был предоставлен кредит в размере .... на приобретение недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <Адрес обезличен>. При этом <Дата обезличена> между А. и ОСАО «...» был заключен договор об ипотечном страховании № ... А. умер. Согласно договора об ипотечном страховании, выгодоприобретателем является Банк ...). Страховой компанией страховое возмещение выгодоприобретателю не выплачено, кроме того банком начисляются проценты, пени и штрафы.

В дальнейшем А. уточнила исковые требования, просила обязать СПАО «...» выплатить выгодоприобретателю Банку ...) страховую выплату в сумме ...., а также начисленные Банком ... проценты, пени, штрафы за задержку выплат по кредитному договору; взыскать с СПАО «...» в пользу Выгодоприобретателя Банка ...) неустойку за нарушение срока, установленного п. 5.1.1.1 договора об ипотечном страховании № ...; прекратить в отношении А. действие договора поручительства № ....

Определением суда от <Дата обезличена> прекращено производство по делу по иску А. к Банку ...) о прекращении действия договора поручительства № ... и кредитного договора № ....

СПАО «...» обратилось в суд с встречным исковым заявлением к А о признании договора ипотечного страхования № ... заключенный между А. и СПАО «...» недействительным.

В обоснование иска указано, что А. при заключении договора ипотечного страхования не указал о наличии заболеваний, вместе с тем, причиной смерти А является: .... Предоставление ложных сведений страховой компании являются основанием для признания договора страхования недействительным.

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении требований настаивал в полном объеме. В удовлетворении встречного иска просил отказать, поскольку доказательств тому, что страхователь скрыл сведения от страховой компании не представлено.

Представитель ответчика с иском не согласился.

Суд вынес приведенное решение.

В апелляционной жалобе заявитель ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции как незаконного в части удовлетворенных исковых требований, отказав в их удовлетворении, а также удовлетворить встречные требования о признании договора страхования недействительным.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия оснований к отмене решения суда не усматривает.

Материалами дела установлено, что <Дата обезличена> между А. (заемщик) и Банком ... (кредитор) заключен кредитный договор № ....

Согласно п. 4.2 договора, сумма кредита составляет .... на срок ... месяцев на строительство и приобретение прав на оформление в собственность объекта недвижимости, расположенный по адресу: <Адрес обезличен>.

<Дата обезличена> между Банком ... и А. заключен договор поручительства № ....

Согласно договора поручительства № ..., поручитель принимает на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № ....

В обеспечение кредита, <Дата обезличена> между Астрахователь) и СПАО «...» (страховщик) заключен договор об ипотечном страховании № ....

Пунктом 2.1 договора определено, что предметом договора является страхование имущественных интересов, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного (личное страхование).

По договору страховыми случаями по личному страхованию являются: смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезней, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством (п. 3.1.2.1 договора).

<Дата обезличена> А скончался.

Как следует из справки о смерти <Дата обезличена>, причиной смерти А. является ....

Согласно протокола вскрытия № <Дата обезличена>, патологоанатомическим диагнозом является ....

<Дата обезличена> А. обратилась в СПАО «...» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения.

Страховой компанией страховое возмещение не выплачено.

При этом суд учел, что задолженность по кредитному договору № ... составляет ...., в том числе основной долг ...., проценты ...., что подтверждается выпиской, представленной Банком ...).

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 года N 4015-1 определено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения (пункт 1 статьи 2, пункты 2, 3 статьи 4 данного Закона).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором, плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

На основании пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица

В силу п. 1 ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о наступлении страхового случая, предусмотренного договором ипотечного страхования, и с учетом вышеприведенных правовых норм, доводов сторон обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований истца, взыскав с ответчика в пользу выгодоприобретателя Банка ...) страховое возмещение в размере ....

Судебная коллегия с такими выводами суда соглашается, поскольку они основаны на законе, правильном определении юридически значимых обстоятельств по делу, их тщательном исследовании и правильной оценке совокупности имеющихся в деле доказательств.

Кроме того, суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что ответчик обязан оплатить страховое возмещение в пределах определенной договором страховой суммы.

Довод апелляционной жалобы об отсутствии доказательств наступления страхового случая, является необоснованным, поскольку применительно к положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщик не представил каких-либо доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем, выгодоприобретателем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, а также подтверждающих наличие такой грубой неосторожности страхователя, которая бы была предусмотрена законом в качестве возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Также следует отметить, что имеющиеся в деле доказательства не подтверждают, что на момент заключения договора страхования страхователь представил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Придя к данному выводу, судебная коллегия исходит из того, что на момент заключения договора ипотечного страхования не знал и не мог знать о том, что у него в результате внезапно развившихся заболеваний может наступить смерть, что подтверждается показаниями допрошенных в судебном заседании в качестве специалиста врача-нарколога ... а также врача-хирурга ...

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о том, что факт предоставления А. ложных сведений своем состоянии здоровья при заключении договора об ипотечном страховании № ..., материалами дела не подтверждается.

По этим основаниям суд обоснованно отказал в удовлетворении встречного искового заявления СПАО «...» к А о признании договора ... от <Дата обезличена> года, заключенного с А., недействительным.

Кроме того, суд в силу положений ст. 330 Гражданского кодекса РФ, учел п. 5.1.2 договора об ипотечном страховании, в соответствии с которым страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю неустойку за нарушение срока, установленного неустойку за нарушение срока, установленного п. 5.1.1.1 договора, в размере 0,1 процента от суммы, подлежащей выплате за каждый день просрочки.

Также суд принял во внимание п. 5.1.1.1 договора, которым предусмотрено, что страховая выплата производится страховщиком в течение ... рабочих дней.

Суд правильно взыскал с ответчика неустойку за период с <Дата обезличена> которая составила .... (... дней).

По вышеизложенным обстоятельствам, ссылка в жалобе на то, что самостоятельных требований выгодоприобретатель по начислению неустойки при рассмотрении дела не заявлял, является не состоятельной.

Доводы стороны ответчика о том, что Закон "О защите прав потребителей" не распространяется на данные правоотношения, судом необоснованно взыскан штраф в пользу истца, не могут служить основаниями к отмене решения суда, поскольку направлены на неверное толкование норм материального права.

Так, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

В соответствии с положениями указанного Закона потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

А., как следует из материалов дела, заключая договор страхования, действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, он являлся потребителем услуг страховщика по страхованию жизни и здоровья, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора страхования, подлежит применению Закон о защите прав потребителей и в части, касающейся выплаты штрафа, поскольку в добровольном порядке в выплате страхового возмещения как выгодоприобретателю, так и истцу было отказано.

Поскольку на данные правоотношения распространяются положения Закона РФ "О защите прав потребителей", размер взысканного в пользу истца штрафа является обоснованным.

Таким образом, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального и процессуального права, сводятся фактически к несогласию с той оценкой, которую исследованным по делу доказательствам дал суд первой инстанции, в связи с чем, не могут повлечь его отмену. Оснований к переоценке установленных судом обстоятельств у судебной коллегии не имеется, поэтому апелляционная жалоба не может быть удовлетворена.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 12 января 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу СПАО «...» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи