Решение по делу № 8Г-15278/2024 [88-17465/2024] от 01.08.2024

УИД 66RS0030-01-2023-000965-90

        Дело №88-17465/2024

     мотивированное определение

                                                                         составлено 08 октября 2024 года

        ОПРЕДЕЛЕНИЕ

    г. Челябинск                                 03 октября 2024 года

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Маркеловой Н.А.

судей Бабкиной С.А., Протозановой С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело №2-811/2023 по заявлению акционерного общества «Газпромбанк» об отмене решения финансового уполномоченного №У-23-94190/5010-011 от 25 сентября 2023 года по результатам обращения Ахметзянова Зефара Шахгареевича

по кассационной жалобе финансового уполномоченного на решение Карпинского городского суда Свердловской области от 21 декабря 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 18 апреля 2024 года.

Заслушав доклад судьи Маркеловой Н.А. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, объяснения представителя финансового уполномоченного – Буянова С.А., действующего на основании доверенностей от 28 декабря 2023 года и от 18 января 2024 года (в порядке передоверия), судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

АО «Газпромбанк» обратилось с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного №У-23-94190/5010-011 от 25 сентября 2023 года, указав в обоснование требований на наличие заключенного 12 апреля 2023 года с Ахметзяновым З.Ш. договора срочного банковского вклада «Ваш успех» №<данные изъяты>, по условиям которого последний разместил на счете по вкладу № <данные изъяты>, открытом на его имя в АО «Газпромбанк», сумму вклада в размере 1400000 руб. на срок 91 день с условием выплаты процентов за сумму вклада в размере 7,05% годовых, подлежащих причислению к сумме вклада, а АО «Газпромбанк» обязалось возвратить Ахметзянову З.Ш. сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. 04 мая 2023 года в АО «Газпромбанк» из Карпинского РОСП ГУ ФССП по Свердловской области поступило вынесенное в рамках исполнительного производства №<данные изъяты> от 07 октября 2022 года постановление об обращении взыскания на денежные средства должника Ахметзянова З.Ш. на сумму 13080 руб. 27 коп. В тот же день во исполнение требований исполнительного документа АО «Газпромбанк» списаны со счета по вкладу, открытого на имя Ахметзянова З.Ш., денежные средства в указанном размере. 04 мая 2023 года АО «Газпромбанк» произвел перерасчет процентов по вкладу за период с 12 апреля 2023 года по 30 апреля 2023 года по ставке вклада «До востребования» в размере 0,01 % годовых, осуществил удержание излишне выплаченных процентов по вкладу в размере 4858 руб. 96 коп., продолжил начисление процентов по вкладу по ставке вклада «До востребования». 13 июля 2023 года по заявлению вкладчика со счета по вкладу выданы денежные средства в размере 1386954 руб. 77 коп., в тот же день счет был закрыт Банком. 19 июля 2023 года Ахметзянов З.Ш. обратился с претензией о начислении процентов по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договором, требования которой в добровольном порядке финансовой организацией не удовлетворены. Решением финансового уполномоченного №У-23-94190/5010-011 от 25 сентября 2023 года требования Ахметзянова З.Ш. удовлетворены, с АО «Газпромбанк» в его пользу взысканы невыплаченные проценты по вкладу в размере 24551 руб. 96 коп.

Определениями Карпинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве заинтересованных лиц привлечены судебный пристав-исполнитель Карпинского РОСП ГУ ФССП России по Свердловской области Булычева Е.Ф., администрация городского округа Карпинск.

Решением Карпинского городского суда Свердловской области от 21 декабря 2023 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 18 апреля 2024 года, заявление АО «Газпромбанк» удовлетворено, решение финансового уполномоченного отменено.

В кассационной жалобе финансовый уполномоченный просит об отмене судебных постановлений, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Считает, что суды не дали надлежащей оценки действиям Банка, условиям договора. Указывает, что в рассматриваемом случае произошло уменьшение процентов по вкладу в результате действий третьих лиц, не связанных с действиями (бездействием) потребителя, тогда как уменьшение процентов в соответствии с гражданским законодательством возможно исключительно на основании волеизъявления клиента. Отмечает, что основной целью заключения договора вклада для потребителя являлось именно получение процентов по согласованной сторонами процентной ставке. Указывает, что Банк не был лишен возможности проинформировать потребителя о произведенном списании денежных средств, однако никаких мер для этого не предпринял. С учетом суммы вклада (1400000 руб.), а также суммы, не которую вклад уменьшился (13080 руб. 27 коп.) в результате обращения взыскания на находящиеся на нем денежные средства на основании постановления судебного пристава-исполнителя, которое впоследствии было отменено, действия банка по выплате потребителю процентов, исходя из размера процентов, выплачиваемых банком по условиям вклада «До востребования» нельзя признать добросовестными.

На кассационную жалобу от АО «Газпромбанк» поступили возражения об отсутствии оснований для ее удовлетворения. Кроме того, от судебного пристава-исполнителя Карпинского РОСП ГУ ФССП России по Свердловской области Булычевой Е.Ф. поступил отзыв.

Судебная коллегия установила, что иные лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о месте и времени судебного разбирательства. Кроме того, информация о слушании по настоящему делу размещена на официальном сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не поступило, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст.379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на нее, изучив материалы гражданского дела, заслушав объяснения участника процесса, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 апреля 2023 года между АО «Газпромбанк» и Ахметзяновым З.Ш. заключен договор срочного банковского вклада «Ваш успех» №<данные изъяты> на сумму 1400000 руб. под 7,05% годовых, срок 91 день, дата окончания срока и возврата вклада – 12 июля 2023 года. В рамках договора в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, в форме присоединения к Правилам размещения банковских вкладов в Банке ГПБ (АО) (далее - Правила размещения банковских вкладов) на имя заявителя Банком открыт счет по вкладу №<данные изъяты>

Согласно условиям договора вклада при досрочном расторжении договора проценты на сумму вклада начисляются и выплачиваются за период со дня, следующего за днем внесения вклада по день досрочного возврата вклада включительно (фактический срок) из расчета процентной ставки по вкладу «До востребования» в соответствующей валюте, действующей в Банке на дату востребования вклада. По ранее начисленным и выплаченным процентам Банк производит перерасчет без учета ежемесячной капитализации (если таковая производилась) (п.7. заявления об открытии вклада).

В соответствии с договором банковского вклада расходные операции по вкладу не предусмотрены (п.8 договора срочного вклада), дополнительные взносы не предусмотрены (п.3 договора срочного вклада). Периодичность выплаты процентов (проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления на счет по вкладу суммы вклада до дня её фактического возврата либо списания со счета по вкладу по иным основаниям) (п.6 Договора срочного вклада). Договор банковского вклада предусматривает автоматическое продление при условии, что первоначальная сумма вклада будет соответствовать фактическому остатку денежных средств по вкладу, образовавшемуся в день окончания срока вклада (п.9 договора срочного вклада).

С указанными условиями договора банковского вклада Ахметзянов З.Ш. был ознакомлен.

12 апреля 2023 года заявителем на счет вклада внесены денежные средства в размере 1400000 руб., 30 апреля 2023 года на счет вклада зачислены денежные средства в размере 4867 руб. 40 коп., составляющие проценты по договору вклада за период с 12 апреля 2023 года по 30 апреля 2023 года.

05 апреля 2023 года со счета вклада списаны денежные средства в размере 4858 руб. 96 коп., составляющие излишние уплаченные проценты по договору вклада, всего в период с 12 апреля 2023 года по 30 апреля 2023 года банком в пользу заявителя были выплачены проценты по договору вклада в размере 08 руб. 44 коп.

04 мая 2023 года из Карпинского РОСП ГУ ФССП по Свердловской области в отношении заявителя в Банк поступило вынесенное по исполнительному производству №<данные изъяты> от 07 октября 2022 года постановление №2-2557/2022 от 04 мая 2023 года о взыскании находящихся на счете денежных средств на сумму 13080 руб. 27 коп.

В этот же день с указанного счета списаны денежные средства в указанной сумме, вследствие чего Банком произведен перерасчет процентов по договору вклада, начислены проценты по ставке вклада «До востребования».

Рассматривая обращение Ахметзянова З.Ш., выразившего несогласие с размером процентов, начисленных по договору вклада, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что действия АО «Газпромбанк» являются незаконными, поскольку перевод выполнен без распоряжения Ахметзянова З.Ш.

Решением финансового уполномоченного №У-23-94190/5010-011 от 25 сентября 2023 года с АО «Газпромбанк» в пользу Ахметзянова З.Ш. взысканы денежные средства в размере 24551 руб. 96 коп.

Разрешая спор, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь ст.ст.431, 837, 838, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исходя из того, что Банк произвел списание денежных средств со счета по вкладу Ахметзянова З.Ш. на основании постановления судебного пристава-исполнителя, в результате списания остаток стал составлять менее установленной условиями договора суммы, в результате чего в соответствии с Правилами размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Газпромбанк» на остаток денежных средств подлежали начислению проценты по ставке «До востребования», в связи с чем, требования Банка об оспаривании решения финансового уполномоченного признаны обоснованными.

Проверяя законность решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда с выводами суда согласилась.

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции находит изложенные выводы судов, вопреки суждениям заявителя, основанными на верном применении норм материального и процессуального права.

В соответствии с п.1 ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В силу п.3 ст.834 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами гл.45 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно п.1 ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк принимает распоряжение клиента только при условии указания в них необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на дачу такого рода распоряжения.

В соответствии со ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом банк несет ответственность, установленную ст.856 Гражданского кодекса Российской Федерации, за необоснованное списание со счета денежных средств.

Вместе с тем, ст.27 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что взыскание на денежные средства и иные ценности физических и юридических лиц, находящиеся на счетах и во вкладах или на хранении в кредитной организации, а также на остаток электронных денежных средств может быть обращено только на основании исполнительных документов в соответствии с законодательством Российской Федерации. При этом кредитная организация, Банк России не несут ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства и иные ценности их клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Условия и порядок принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, которым при осуществлении установленных федеральным законом полномочий предоставлено право возлагать обязанности по передаче другим гражданам, организациям или в соответствующие бюджеты денежных средств и иного имущества либо совершению в их пользу определенных действий или воздержанию от совершения определенных действий установлены Федеральным законом от 02 октября 2007 года №229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

По правилам ч.1 ст.8 Федерального закона «Об исполнительном производстве» исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.

Согласно ст.70 указанного закона перечисление денежных средств со счетов должника производится на основании исполнительного документа или постановления судебного пристава-исполнителя без представления в банк или иную кредитную организацию взыскателем или судебным приставом-исполнителем расчетных документов.

Если денежные средства имеются на нескольких счетах должника, то судебный пристав-исполнитель в постановлении указывает, с какого счета и в каком объеме должны быть списаны денежные средства.

Банк или иная кредитная организация, осуществляющие обслуживание счетов должника, незамедлительно исполняют содержащиеся в исполнительном документе или постановлении судебного пристава-исполнителя требования о взыскании денежных средств, о чем в течение трех дней со дня их исполнения информирует взыскателя или судебного пристава-исполнителя.

Не исполнить исполнительный документ или постановление судебного пристава-исполнителя полностью банк или иная кредитная организация может в случае отсутствия на счетах должника денежных средств либо в случае, когда на денежные средства, находящиеся на указанных счетах, наложен арест или когда в порядке, установленном законом, приостановлены операции с денежными средствами, либо в иных случаях, предусмотренных федеральным законом.

Вопреки доводам кассационной жалобы финансового уполномоченного вышеуказанные нормы материального права судами при разрешении спора применены правильно, выводы судов первой и апелляционной инстанции соответствуют установленным обстоятельствам дела и представленным доказательствам, правовая оценка которых подробно и мотивированно приведена в судебных постановлениях и сомнений в правильности выводов судов доводы кассатора не вызывают.

Иные изложенные в кассационной жалобе доводы не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были проверены и учтены нижестоящими судами при рассмотрении дела и могли повлиять на обоснованность и законность судебных актов либо опровергнуть их выводы. Указанные доводы фактически сводятся к переоценке обстоятельств дела, установленных судами, что в силу ч.3 ст.390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

Дополнительные доказательства судом кассационной инстанции не принимаются.

Несоответствия выводов судов фактическим обстоятельствам дела, установленным судами, нарушения либо неправильного применения норм материального права или норм процессуального права не допущено, следовательно, оснований для пересмотра в кассационном порядке судебных постановлений по доводам кассационной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст.379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Карпинского городского суда Свердловской области от 21 декабря 2023 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 18 апреля 2024 года оставить без изменения, кассационную жалобу финансового уполномоченного – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи