Решение по делу № 2[1]-1004/2022 от 18.04.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 [1] - 1004/2022

г. Бузулук 17 мая 2022 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котельникова С к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора потребительского кредита исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Котельников С.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в котором просит признать договор потребительского кредита № от ** ** **** исполненным с ** ** ****.

Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы, состоящие из судебных издержек, связанных с рассмотрением дела в размере 15 986,50 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» ** ** **** заключен договор потребительского кредита №. Способ исполнения обязательств по возврату денежных средств сторонами предусмотрен в пункте. 8 договора, согласно которому истец обязан размещать суммы ежемесячного платежа на своем счете, открытом у ответчика в течение процентного периода любым способом по выбору истца. ** ** **** к договору было заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа ** ** ****. ** ** **** истец обратился в банк с целью досрочного полного погашения обязательств по кредитному договору, просил осуществить ** ** **** полное досрочное погашение задолженности по договору. Ему сообщили и он согласился с тем, что для того, чтобы произошло полное досрочное погашение, ему ** ** **** необходимо обеспечить на своем счете наличие суммы в размере 391 764,90 рублей. Данное заявление было принято сотрудником банка. Днем уведомления кредитора является ** ** ****. Истцом и ответчиком была согласована дата полного досрочного возврата займа ** ** ****. Ответчиком был осуществлен расчет суммы основного долга и процентов за период с ** ** **** по ** ** **** По состоянию на ** ** **** на счете размещено денежных средств в размере большем, чем указано в заявлении о досрочном погашении от ** ** ****, то есть в размере, достаточном для полного погашения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем в настоящее время ему продолжают поступать смс-сообщения банка с требованием погашения обязательств по указанному договору. С целью досудебного урегулирования разногласий, ** ** **** банку была направлена претензия о прекращении незаконных действий по требованию исполненного долга со сроком рассмотрения, которая до настоящего времени не исполнена. Обращался к ответчику устно, с просьбой, изложенной в претензии, на что получено смс-извещение, что поскольку по состоянию на ** ** **** сумма для полного погашения составляла 395 156,38 рублей, а ** ** **** поступило только 391 800 рублей, следовательно, необходимо внести недостающую сумму. Поскольку сторонами была согласована дата полного досрочного погашения долга - ** ** ****, а не ** ** ****, а также ввиду того, что истцу до настоящего времени продолжают поступать смс-сообщения с требованием об оплате текущих платежей по кредитному договору, в соответствии с графиком платежей, тогда как обязательства истцом исполнены в полном объеме ** ** ****, полагает, что требования банка являются незаконными и необоснованными. Ответчик продолжает требовать исполнения долга по исполненному обязательству, тем самым нарушая права истца, чем причиняет нравственные страдания, которые он оценивает в 50 000 рублей.

** ** **** по данному гражданскому делу Бузулукским районным судом Оренбургской области было вынесено заочное решение, которым заявленные требования были удовлетворены в части.

На основании определения Бузулукского районного суда от ** ** **** заочное решение от ** ** **** отменено, производство по делу возобновлено.

Истец Котельников С.В. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, представил возражения на исковое заявление, в котором указал о несогласии с заявленными требованиями, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 1 ГК РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Статьей 10 названного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (абзац третий).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п.2 ст.10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или не наступившим (п.3 ст.157 ГК РФ) (абзац пятый п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. №25).

Согласно статье 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на день заключения договора, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

За исключением случая, предусмотренного статьей 816 настоящего Кодекса, заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо предложения делать оферту, направленному неопределенному кругу лиц, если законом ему предоставлено право на привлечение денежных средств граждан.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании и статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу пункта 1 статьи 408 ГК РФ, обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч.4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно пункта 1 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из материалов дела следует, что в соответствии с кредитным договором № от ** ** **** (заявка на получение кредита) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило Котельникову С.В. кредит в размере 421 339 рублей, из которых сумма к выдаче / к перечислению 366 000 рублей, для оплаты за подключение к Программе Финансовая защита – 55 339 рублей/ на срок 72 календарных месяца под 23% годовых.

Стороны согласовали в пункте 6 договора, что возврат кредита и выплата процентов должна производиться ежемесячными платежами, ежемесячный платеж содержал часть суммы основного долга по кредиту и ежемесячные проценты за пользование кредитом, размер и сроки внесения платежей согласованы сторонами в графике платежей, согласно которому ежемесячный платеж 10 895, 85 рублей подлежал внесению 16-го числа каждого месяца в период действия договора.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием документов: Общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программ, Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Как следует из выписки по счету, денежные средства по кредитному договору Котельникову С.В. были предоставлены банком путем зачисления на согласованный сторонами счет, истец этими средствами воспользовался.

Пунктом 7 договора установлено, что частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика. Количество платежей при этом не изменится.

** ** **** между сторонами было заключено дополнительное соглашение, которым изменена дата ежемесячного платежа - 30 числа каждого месяца и увеличен размер ежемесячного платежа до 10 988,60 рублей.

Согласно пункту 3.5.2 Общих условий потребительского кредита, полное досрочное погашение для тарифных планов: по договорам кредитования осуществляется: при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательства. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств в порядке, предусмотренном пунктами 3.4.4 - 3.4.6 Общих условий.

Пунктом 3.5.3 Общих условий предусмотрено, что заявление/заявка на частичное/полное досрочное погашение кредита подается клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение банка.

В период с ** ** **** по ** ** **** истцом ежемесячно вносились платежи по кредитному договору в размере оговоренными сторонами в кредитном договоре и дополнительном соглашении.

** ** **** истец обратился в банк с заявлением о досрочном полном погашении обязательств по кредитному договору, в котором просил осуществить ** ** **** полное досрочное погашение задолженности по договору. В заявлении указано, что ему сообщили и он согласен с тем, что для полного досрочного погашения ему необходимо обеспечить на счете указанную в этом заявлении дату – ** ** **** наличие суммы 391 764, 90 рублей. В заявлении имеется отметка сотрудника банка о получении заявления истца.

** ** **** истцом на счет ООО «ХКФ Банк» г.Москва была перечислена денежная сумма в размере 391 800 рублей. В качестве основания указано – в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ** ** ****, заемщик по договору – Котельников С.В.

Котельников С.В. ссылаясь на поступление звонков сотрудника банка о необходимости внести денежные средства на счет для погашения кредита, направил в банк претензию о прекращении незаконных действий по истребованию долга по исполненному обязательству. Рассмотреть данную претензию предлагал в течение 14 календарных дней с момента ее получения.

Как видно из досудебной претензии ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк предлагает Котельникову С.В. оплатить задолженность по кредитному договору за № от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в размере 267 019,13 рублей, из которых 212 316,76 – основной долг, 11 563,07 рублей – проценты, 236 рублей – комиссии, 996,39 штрафы, 41 906,91 – убытки банка в пятидневный срок.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с обращением о признании договора потребительского кредита № от ** ** **** исполненным с ** ** ****. Однако истцу было отказано в принятии данного обращения к рассмотрению, поскольку заявленные истцом требования не являются требованиями о взыскании с финансовой организации денежных сумм.

Суд, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что Котельников С.В., действуя добросовестно, внес денежные средства на счет в целях полного погашения задолженности по кредиту на основании информации об остатке задолженности, полученной от сотрудника банка. При этом банк, получив распоряжение клиента о досрочном погашении задолженности, данное распоряжение не исполнил, не уведомил клиента о данном обстоятельстве, продолжив начисление по кредитным платежам.

Из установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств следует, что истцом совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита - запрошена справка об общей задолженности по кредиту по состоянию на ** ** ****, согласно которой данная сумма составила 391 764, 90 рублей, направлено ответчику заявление о его намерении погасить сумму долга именно ** ** ****, то есть согласована с уполномоченным сотрудником банка дата досрочного погашения – ** ** **** и сумма полного погашения с учетом процентов и именно в таком размере – 391 800 рублей перечислены денежные средства на счет банка ** ** ****, то есть на согласованную дату ** ** **** сумма денежных средств, внесенная истцом на счет ответчика соответствовала согласованному размеру, что подтверждается выпиской из лицевого счета и платежным поручением за № от ** ** **** с указанием назначения платежа - в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от ** ** ****, заемщик по договору – Котельников С.В.

Заявление о полном досрочном погашении кредита истец написал и оно было зарегистрировано сотрудником банка, которым сделал расчет о сумме, необходимой для полного погашения кредита. При этом заявление осталось в банке.

** ** **** истец внес на счет банка всю сумму для погашения кредита в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора и согласованными условиями полного погашения задолженности.

Согласно статье 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1).

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2).

В гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями граждане (потребители) являются экономически более слабой и зависимой стороной, а потому нуждаются в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты.

В данном случае обязанность по доведению информации о списании денежных средств со счета в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса до заемщика, которая необходима ему для осуществления компетентного выбора в соответствии с индивидуальными запросами и потребностями, в полной мере содействует защите экономических интересов потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями.

Каких-либо доказательств, подтверждающих доведение банком до истца указанной информации, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного суд находит подлежащими удовлетворению исковых требований истца в части признания договора потребительского кредита исполненным с ** ** **** на основании указанных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно статье 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в материалы дела не представлены доказательства нарушения ответчиком личных неимущественных прав истца, в части требований о взыскании компенсации морального вреда в иске следует отказать.

При разрешении вопроса о распределении судебных расходов суд пришел к следующему.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе относятся расходы на оплату услуг представителей.

На основании статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер понесенных истцом судебных расходов на оплату услуг представителя в сумме 14 000 рублей подтверждается договором об оказании юридических услуг и актом об оказании услуг.

Суд, учитывая время, которое мог бы затратить на подготовку материалов квалифицированный специалист, сложившуюся в регионе стоимость услуг представителей, продолжительность рассмотрения и сложность дела, объем и характер оказанных представителем истцу услуг, полагает разумным взыскание с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на оплату услуг представителя по 3 000 рублей.

Руководствуясь статьями 809, 810 ГК РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», 98,100, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Котельникова С к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора потребительского кредита исполненным – удовлетворить в части.

Признать договор потребительского кредита № от ** ** ****, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Котельниковым С исполненным с ** ** ****, в удовлетворении остальных требований Котельникову С – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Котельникова С в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 3 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Быкова Н.В.

Решение в окончательной форме принято 24 мая 2022 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1004/2022 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2022-000154-43.